W tym artykule:
Decyzja o zablokowaniu lub zmianie oprocentowania może stworzyć sytuację wysokiego stresu dla wielu ludzi – w końcu niewielu z nas bierze więcej niż garść kredytów hipotecznych w ciągu naszego życia. „Kiedy powinienem zablokować moją stopę hipoteczną?” jest uzasadnionym pytaniem.
- Jako kupujący dom, nie możesz zablokować stawki, gdy otrzymasz wstępne zatwierdzenie. Pożyczkodawca szybko powie ci, że musisz znaleźć dom, złożyć ofertę i uzyskać tę ofertę zaakceptowaną przed zablokowaniem.
- Kiedy zablokować zależy od daty zamknięcia zakupu domu. Przy wyborze terminu blokady stopy procentowej kredytu hipotecznego, im krótszy termin, tym niższa stawka.
- Generalnie, należy zablokować tak szybko, jak masz podpisaną umowę kupna w ręce. Zawsze jest szansa, że stawki mogą wzrosnąć przed zamknięciem, co może zagrozić zatwierdzeniu pożyczki.
Zweryfikuj swoją nową stawkę (26 marca 2021)
Potrzebujesz adresu nieruchomości do zablokowania stopy procentowej
Jeśli jesteś kupującym dom, może być zaskoczony, aby dowiedzieć się, że nie można zablokować stawkę, gdy masz wstępnie zatwierdzone.
Pożyczkodawca szybko powie Ci, że musisz znaleźć dom, złożyć ofertę i uzyskać, że oferta została zaakceptowana przed zablokowaniem.
Musisz również zaakceptowaną ofertę, aby naprawdę sklep dla stóp procentowych kredytów hipotecznych. Możesz mieć pre-approval od pewnego kredytodawcy, ale to nie znaczy, że musisz iść z nimi. Możesz – i powinieneś – rozejrzeć się po tym, jak już zdecydujesz się na dom do kupienia.
Krótsze okresy blokady równają się niższym stawkom hipotecznym
Odpowiedź na pytanie: „Kiedy powinienem zablokować moją hipotekę?” zależy od daty zamknięcia zakupu domu. Kiedy wybierasz termin blokady stopy procentowej kredytu hipotecznego, im krótszy termin, tym niższa stawka.
Na przykład, twoje wybory blokady mogą wyglądać tak dla 30-letniego kredytu stałego na 4,75 procent:
- 7-dniowa blokada: Free
- 15-day lock: 0.125% of the loan amount
- 30-day lock: 0.25% of the loan amount
- 45-day lock: 0.375% of the loan amount
- 60-day lock: 0.5% of the loan amount
You don’t want a super-long long. To jest kosztowne. Więc, powiedzmy, że masz 60-dniowe ramy czasowe od podpisania umowy kupna do zamknięcia. Możesz chcieć poczekać 30 dni, aby zablokować się w niższej stopy.
Twoja data wygaśnięcia blokady musi być na, lub najlepiej po, daty zamknięcia.
Jak wybrać najlepszy czas, aby zablokować moją hipotekę?
Najlepszy czas, aby zablokować swoją hipotekę zależy od kilku rzeczy.
- Umówiona data zamknięcia zakupu
- Czy uważasz, że jest szansa, że zakup może przedłużyć się poza datę zamknięcia
- Co robią stopy procentowe w czasie, gdy szukasz domu
Jeśli stopy procentowe rosną, możesz chcieć zablokować stopę procentową tak szybko, jak masz podpisaną umowę zakupu. Jeśli stopy są stabilne, można czekać do 10-15 dni zamknięcia, aby zablokować w.
Istnieją zagrożenia z każdego wyboru. Ale radzimy, aby zablokować tak szybko, jak masz podpisaną umowę kupna w ręku. Zawsze istnieje szansa, że stopy procentowe mogą wzrosnąć przed zamknięciem, co może zagrozić zatwierdzeniu kredytu.
Jak zablokować moją stopę hipoteczną?
Blokady stóp procentowych powinny być dokonywane na piśmie. Formularz blokady stopy procentowej powinien wskazywać stopę procentową, liczbę dni, na które zostanie ona zablokowana oraz naliczone punkty.
Wypełniasz formularz i przekazujesz go swojemu kredytodawcy. Niektórzy kredytobiorcy proszą o blokadę stopy procentowej przez telefon i otrzymują potwierdzenie na papierze później. Wystarczy upewnić się, że masz pisemną kopię blokady, więc nie ma żadnych brzydkich niespodzianek na zamknięciu.
New Construction: Should I Do A Long-Term Rate Lock?
Once you are locked in, that’s the rate you get – as long as you close before your rate lock expires.
Note that you cannot lock in a rate for a property To Be Determined (TBD). Blokada stopy musi mieć odpowiedni adres, aby być ważne.
Musisz zablokować, aby sfinalizować swoją pożyczkę
Zablokowanie w pożyczce oznacza zobowiązanie do zaakceptowania określonej stawki, nawet jeśli rynek porusza się niżej. Pożyczkodawca, ze swojej strony, zobowiązuje się do finansowania pożyczki po określonym kursie, nawet jeśli rynek porusza się wyżej. Zarówno ty, jak i kredytodawca podejmują ryzyko, gdy lock.
Twoja blokada stopy hipotecznej wygasa w określonej liczbie dni – siedem, na przykład, lub 15, 30, 45, 60 lub dłużej. Jeśli twoja blokada wygaśnie, musisz ponownie zablokować lub przedłużyć blokadę przed zamknięciem.
Najlepszy dzień tygodnia do zablokowania kredytu hipotecznego
Twoje oprocentowanie kredytu hipotecznego musi być zablokowane, zanim pożyczkodawca może sporządzić dokumenty kredytowe. Twoja pożyczka nie może zostać zamknięta, dopóki jej oprocentowanie i koszty nie zostaną ustalone, a to dzieje się tylko wtedy, gdy ją zablokujesz.
Co się stanie, jeśli moja blokada oprocentowania wygaśnie?
W większości przypadków, kredyty hipoteczne są zamykane na czas i gdy kredytobiorca jest zablokowany.
Ale czasami, kredyt nie jest zamykany na czas. Twoja umowa blokady stopy procentowej powinna powiedzieć, jakie są konsekwencje za „wysadzenie blokady”, i jak sobie z nimi poradzisz.
Na przykład, oto co zwykle dzieje się, gdy cios blokady, i:
- Oprocentowanie kredytu hipotecznego spadły: można ponownie zablokować wyższą stawkę, że już miał
- Oprocentowanie wzrosły: można ponownie zablokować przy nowej, wyższej stopie lub zapłacić opłatę za przedłużenie blokady, którą już masz
- Stopy są niezmienione: ponownie zablokować przy tej samej stopie
Jedyny naprawdę zły wynik występuje, jeśli stopy procentowe rosną, gdy jesteś zablokowany. Na szczęście stopy procentowe rzadko dokonują nagłych, ogromnych skoków, które eksplodowałyby kosztami Twojego domu.
It Just So Happens, Mortgage Rates Don’t Rise And Fall Like „They” Say
Na przykład, jeden z największych nagłych wzrostów stóp hipotecznych nastąpił po wyborach prezydenckich w USA w 2016 roku – 37 punktów bazowych, czyli .37 procent w ciągu jednego tygodnia. W przypadku kredytu hipotecznego o wartości 200 000 dolarów różnica między pożyczką na 3,5 procent a taką na 3,87 procent wynosi 42 dolary miesięcznie. Nie na tyle, aby wykoleić większość wniosków hipotecznych.
Wznowienie martwego zamka
Można przedłużyć blokadę stopy, zwykle po kosztach przez określoną liczbę dni. Możesz być w stanie uzyskać dzień lub dwa za darmo, a następnie zapłacić opłatę, na przykład, .25 punktów, za przedłużenie o siedem dni.
Inną opcją jest ponowne zablokowanie. Oznacza to zablokowanie pożyczki na dodatkową liczbę dni. Jeśli stopy spadły od czasu zablokowania, nie otrzymasz korzyści z tego spadku. A jeśli wzrosły, otrzymasz wyższą stawkę – coś w rodzaju „wygrywasz głową, przegrywam ogonem”
Ujawnienia hipoteczne: Do You Have to Read Everything?
Jeśli nienawidzisz sytuacji „heads-you-win=tails-I-lose”, masz inną opcję: „float-down.”
Co to jest „float-down?”
„Float-down” jest opcją, którą możesz dodać do swojej blokady stopy procentowej – po kosztach. To pozwala zablokować w stopie procentowej dzisiaj. Jeśli, jednak, stopy spadają podczas escrow, można zamknąć na niższej stopy.
Float-downs nie wszystkie mają takie same parametry, więc będziesz chciał przeczytać drobnym drukiem. Na przykład, twoja umowa może pozwolić ci na ponowne zablokowanie raz podczas escrow. Inny pożyczkodawca może nie pozwolić ci na ponowne zablokowanie, ale zamiast tego da ci lepszą ofertę tylko wtedy, gdy stopy procentowe będą niższe w dniu, w którym twój pożyczkodawca wyciąga dokumenty.
Co to jest Mortgage Rate Lock?
Wreszcie, niektóre float-downs tylko dają ci niższą stawkę, jeśli jest ona o pewien procent niższa niż stawka, którą zablokowałeś. Minimum .25 procent jest powszechne. Tak więc, jeśli zablokować w 3,75%, a kredytodawca oferuje 3,625% dla nowych kredytobiorców, nie będzie zazwyczaj uzyskać niższą stawkę. Jeśli twój kredytodawca oferuje nowym kredytobiorcom 3,5 procent, to jest co najmniej .25 procent różnicy – dostaniesz niższą stawkę.
Jakie są dzisiejsze stopy hipoteczne?
Stopy hipoteczne są dziś niesamowicie niskie. Miały tendencję wzrostową, a następnie spadły z powrotem w dół. Aby uzyskać najlepszą stawkę, skontaktuj się z kilkoma kredytodawcami i porównaj. Wybierz tego, który ma najlepszą ofertę dla Ciebie.
Zweryfikuj swoją nową stawkę (26 marca 2021)