Bycie pierwszym nabywcą domu ma swoje zalety
Jako pierwszy nabywca domu, będziesz miał dostęp do specjalnych programów hipotecznych z niskimi zaliczkami i elastycznymi wytycznymi.
Możesz nawet być w kolejce po dotację, aby pomóc w zaliczce i kosztach zamknięcia.
Dotacje dla pierwszego nabywcy domu są dostępne w każdym stanie. Jeśli masz przyzwoity kredyt, ale jesteś niski na gotówce, po prostu może kwalifikować się do jednego.
Sprawdź swoje opcje zakupu domu (Mar 24, 2021)
W tym artykule (Przejdź do…)
- Jak znaleźć dotacje dla kupującego dom w pierwszym terminie
- Jak zakwalifikować się do dotacji na zakup domu
- Programy pożyczkowe dla kupujących dom w pierwszym terminie
- Kto jest uważany za kupującego w pierwszym terminie?
- Porady ekspertów dla nabywców domów
- Inne pomocne informacje
Jak znaleźć dotacje dla nabywców domów w pierwszym okresie
Jako nabywca domu w pierwszym okresie, wymyślanie z gotówką dla zaliczki i kosztów zamknięcia jest jedną z największych przeszkód.
Na szczęście istnieją dotacje i pożyczki dostępne, aby pomóc nabywcom domów stać się właścicielami domów.
Najlepszym sposobem na określenie, czy kwalifikujesz się do jakichkolwiek dotacji lub pomocy jest dotarcie do władz mieszkaniowych w mieście, w którym chcesz kupić dom.
Down payment grants and closing costassistance generalnie nie są szeroko reklamowane, więc upewnij się, że pytasz.
- Twój agent nieruchomości może pomóc Ci znaleźć lokalne programy dotacji. Doświadczony Realtor ma prawdopodobnie pracował z innymi kredytobiorcami, którzy potrzebują trochę pomocy, aby dostać się do ich nowego domu
- Twój oficer kredytowy może również pomóc Ci znaleźć zaliczkę i zamknięcia pomocy kosztów. W szczególności, może on zasugerować programy, z którymi pożyczkodawca jest gotów współpracować i których używał w przeszłości
- Jeśli pracujesz w sektorze publicznym, zapytaj swojego pracodawcę. W niektórych obszarach, organizacje non-profit mają programy dotacji, aby pomóc funkcjonariuszom organów ścigania, nauczycieli lub ratowników medycznych, na przykład
Wiele programów dotacji są również oparte na dochodach, a wiele z nich wymaga kredytobiorców do podjęcia kursu edukacyjnego homebuyer, aby dowiedzieć się o homeownership i kredytów hipotecznych.
Może trzeba zrobić trochę kopania na własną rękę, aby locateresources dostępne dla Ciebie i dla których kwalifikują.
Verify your first-time home buyer eligibility (Mar 24th, 2021)
How to qualify for first-time home buyer grants
Wymagania, aby zakwalifikować się do dotacji dla pierwszego nabywcy domu zależą od programów dostępnych tam, gdzie mieszkasz.
„Każdy stan w kraju ma agencję mieszkaniową, a wszystkie oferują specjalne programy dla kupujących w pierwszym terminie”, mówi Anna DeSimone, autorka Housing Finance 2020.
Wyjaśnia, że pomoc dla kupującego dom w pierwszym terminie zazwyczaj pojawia się w jednej z dwóch form:
- First-time home buyer grants – Money towards your down payment and/or closing costs that does not have to be repaid
- First-time home buyer loans – Money towards your down payment and/or closing costs that’s either repaid at a very low interest rate, or does not have to be repaid until you sell the home or refinance. First-time home buyer loans may even be forgiven (meaning, they don’t have to be repaid) if the buyer stays in the home a set number of years
DeSimone notes that agenciestypically offer grants around 4% of the home’s purchase price. „And many programs also provide additional assistance to cover closing costs.”
Oczywiście, to czy kwalifikujesz się do otrzymania dotacji na zakup pierwszego domu zależy od lokalnych wytycznych.
Angel Merritt, menadżer ds. kredytów hipotecznych w Zeal Credit Union, wyjaśnia, że każdy z tych programów ma inne wymagania kwalifikacyjne.
„Zazwyczaj potrzebujesz minimum 640 punktów kredytowych. And income limits may be based on family size and propertylocation,” says Merritt.
First-time home buyer loan programs
Plenty of home loan programs caterto first-timebuyers. Wiele z tych programów ma luźniejsze wytyczne, aby pomieścić kredytobiorców z niższych kredytów, dochodów lub zaliczek.
Tutaj znajdują się podstawowe wymagania, aby zakwalifikować się do niektórych z najbardziej popularnych pożyczek dla kupujących dom po raz pierwszy:
| Pierwszy kredyt dla kupujących dom po raz pierwszy | Jak się zakwalifikować |
| Pożyczka FHA | 3.5% zaliczki, minimum 580 punktów FICO, 50% DTI (stosunek długu do dochodu) maksimum. Brak limitu dochodów. 1-, 2-, 3- i 4-działowe nieruchomości kwalifikują się do uzyskania kredytu |
| Konwencjonalny Kredyt 97 | 3% zaliczki, minimum 620-660 punktów FICO, maksimum 43% DTI, musi to być nieruchomość jednorodzinna. No income caps |
| Fannie Mae HomeReady Loan | 3% down payment, 660 FICO credit score minimum, 45% DTI maximum, 97% LTV maximum, annual income can’t exceed 100% of median income for that area |
| Freddie Mac Home Possible Loan | 3% down payment, 660 punktów FICO minimum, 45% DTI maksimum, 97% LTV maksimum, roczny dochód nie może przekroczyć 100% mediany dochodu dla tego obszaru |
| VA Home Loan | 0% zaliczki, 580-660 punktów FICO minimum, 41% DTI maksimum, musi być weteranem, członkiem służby czynnej, lub nieżonatym małżonkiem weterana KIA/MIA |
| USDA Home Loan | 640 punktów FICO minimum, 41% DTI maksimum, roczny dochód nie może przekroczyć 115% mediany dochodu USA, musi kupować w kwalifikujących się obszarach wiejskich |
| FHA 203(k) Rehab Loan | 3.5% zaliczki, 500-660 punktów FICO minimum, 45% DTI maksimum, $5,000 minimum rehab costs |
Nie wszystkie zasady wymienione powyżej są niepotrzebnie ustawione w kamieniu.
Na przykład, możesz być w stanie zakwalifikować się do pożyczki FHA z wynikiem kredytowym tak niskim jak 500, tak długo jak możesz zrobić 10% zaliczki.
Albo możesz zakwalifikować się do pożyczki Fannie Mae z długiem do dochodu tak wysokim jak 50%, zamiast 43%. Ale będziesz potrzebował innych czynników kompensujących (jak większe konto oszczędnościowe), aby się zakwalifikować.
Więc zbadaj swoje opcje kredytowe. Evenif you have special circumstances, it’s likely easier to qualify as a first-time homebuyer than you think.
Sprawdź opcje pożyczki domowej (Mar 24, 2021)
Who isconsidered a first-time home buyer?
Anyone buying their very firsthome is automatically a „first-time buyer.”
Aut repeat buyers can sometimes qualify as first-time home buyers, too, letting them qualify for special loan programs and financial assistance.
„W ramach większości programów, kupujący dom po raz pierwszy to osoba, która nie posiadała żadnej własności w ciągu ostatnich trzech lat”, mówi Ryan Leahy, kierownik sprzedaży w Mortgage Network, Inc.
Jeśli nie posiadałeś domu w ciągu ostatnich 3 lat, jesteś uważany za kupującego dom po raz pierwszy
Nonprofit i władze lokalne, które oferują większość dotacji dla kupujących dom po raz pierwszy, używają tej trzyletniej zasady do zdefiniowania first-timehomeownership.
To jest szczególnie dobra wiadomość dla „nabywców bumerangów”, którzy posiadali dom w przeszłości, ale przeszli przez krótką sprzedaż, wykluczenie, lub bankructwo.
Pod trzyletnią regułą, ci ludzie mają łatwiejszą drogę z powrotem do homeownership przez pierwszy raz nabywcy domu dotacji i pożyczek.
Advice forfirst time home buyers in today’s market
In general, first-time buyers need to verify at least two years of income and steady employment to qualify for a home loan. Choć mogą być sposoby, aby zakwalifikować się z mniej niż dwa lata zatrudnienia.
Kupujący dom powinni również uważnie przyglądać się swoim kredytom.
Ale FHA pozwala na ocenę kredytową tak niską jak 580, kredytodawcy mogą ustawić swoje własne, trudniejsze wytyczne.
I wymagania kredytowe mogą być przedmiotem zmian od czasu do czasu, jak widzieliśmy na wysokości pandemii COVID.
„Niektórzy kredytodawcy, którzy wcześniej zaakceptowali 580 punktów kredytowych dla pożyczki FHA, zwiększyli to minimum do 620 do 660”, mówi Randall Yates, dyrektor generalny The Lenders Network.
„Jeśli masz jakiekolwiek problemy z kredytem, polecam wykorzystać cały dodatkowy czas, który mamy podczas tej blokady, aby uzyskać yourcredit w porządku.”
Aby poprawić swój wynik kredytowy, spróbuj:
- Zadzwonić do firmy obsługującej karty kredytowe i poprosić o zwiększenie linii kredytowej
- Utrzymywać saldo poniżej 30% dozwolonego limitu kredytowego
- Jeśli nie możesz zapłacić rachunku na czas, call your credit card company and ask for a deferralof payments without a negative report to your credit agency
And remember – first time homebuyer or not, you might find lenders willing to offer some flexibility withtheir guidelines.
Szczególnie jeśli jesteś na krawędzi kwalifikacji do kredytu hipotecznego, upewnij się, że rozejrzysz się i zadasz mnóstwo pytań przed ustaleniem pożyczki.
I nie bój się zadawać pytań o wymagania kwalifikacyjne, sugeruje Merritt. „Jeśli twój loanprofessional nie jest chętny do wyjaśnienia wszystkiego, znajdź innego pożyczkodawcę.”
Zweryfikuj swoją kwalifikowalność zakupu domu (Mar 24, 2021)
Przydatne informacje dla kupujących dom po raz pierwszy
Jako kupujący dom po raz pierwszy, nauczysz się wiele o procesie ich kredytu hipotecznego, jak idziesz.
Ale jest kilka rzeczy, o których wszyscy kupujący dom po raz pierwszy powinni być świadomi przed rozpoczęciem.
Konwencjonalne pożyczki a pożyczki rządowe
Konwencjonalne pożyczki są tym, co większość z nas kojarzy z kredytem hipotecznym.
Opierane przez Fannie Mae i Freddie Mac, pożyczki konwencjonalne zwykle oferują niskie oprocentowanie i przystępne ubezpieczenie hipoteczne – zwłaszcza dla kredytobiorców z wysokim kredytem.
Ale wiele osób kupujących dom po raz pierwszy kończy się na wzięciu subsydiowanych pożyczek hipotecznych. Są to kredyty hipoteczne FHA, VA i USDA.
Rządowe wsparcie dla subsydiowanych pożyczek pomaga kredytodawcom oferować niskie stopy procentowe i niskie zaliczki – nawet dla kredytobiorców bez wielkiego kredytu.
- Pożyczki FHA są najbardziej powszechnymi pożyczkami ubezpieczonymi przez rząd. Są one wspierane przez Federalną Administrację Mieszkaniową i umożliwiają uzyskanie oceny kredytowej już od 580 przy wpłacie zaliczki wynoszącej zaledwie 3,5%
- Pożyczki VA są generalnie najlepszą opcją dla weteranów i członków służb. Pozwalają one na zerową wpłatę zaliczki i pochodzą z wyjątkowo niskich stawek. Tylko weterani, członkowie służby czynnej i ich kwalifikujący się pozostali przy życiu małżonkowie mogą otrzymać pożyczkę VA
- Pożyczki USDA, wspierane przez amerykański Departament Rolnictwa, również umożliwiają finansowanie bez zaliczki. However, they are restricted to low-income and moderate-income buyers in rural areas
Subsidized loans are designed to help homebuyers purchase orrefinance a primary residence; they’re not intended for vacation homes orinvestment properties.
Jest to również ważne, aby pamiętać, że rząd nie pożycza pieniędzy nabywcom domów. Raczej ubezpiecza pożyczki udzielane przez zatwierdzonych kredytodawców.
Kredytodawcy oferujący kredyty FHA, VA i USDA mogą stosować swoje własne kryteria oceny. Oznacza to, że wymagania i stawki różnią się w zależności od kredytodawcy – ważne jest więc, aby rozejrzeć się za najlepszą ofertą.
Ubezpieczenie hipoteczne
Większość typów pożyczek domowych wymaga ubezpieczenia hipotecznego, jeśli theborrower puts down mniej niż 20%.
Ubezpieczenie hipoteczne pomaga chronić pożyczkodawcę w przypadku braku spłaty pożyczki. Jest ono opłacane przez kredytobiorcę.
Rodzaj ubezpieczenia hipotecznego zależy od rodzaju kredytu i wpłaty zaliczki.
- Kredyty konwencjonalne wymagają prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), ale tylko wtedy, gdy współczynnik LTV (loan-to-valueratio) przekracza 80%. Oznacza to, że 20% zaliczka pozwala uniknąć PMI
- Kredyty FHA wymagają opłacenia z góry i na bieżąco składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP).Unless you put down at least 10%, MIP payments continue throughout the life ofthe loan. Jeśli wpłacisz 10% zaliczki, MIP trwa przez 11 lat
- Ubezpieczenie hipoteczne USDA działa jak MIP FHA, z opłatą roczną i opłatą z góry. Ale stawki ubezpieczenia hipotecznego USDA są niższe
- VA pożyczki nie wymagają bieżącej hipotecznychinsurance, ale oni pobierają z góry „opłaty finansowania”, które mogą być rolowane intothe kwoty pożyczki
Ubezpieczenie hipoteczne czasami dostaje zły rap, ale koszt jest często warto, jeśli pozwala zabezpieczyć nowy kredyt mieszkaniowy na dzisiejszym niskim interestrates.
Inne koszty miesięczne
Twoje koszty mieszkaniowe będą obejmować więcej niż spłatę kredytu hipotecznego i odsetek.
Miesięczne płatności hipoteczne obejmują również:
- Podatki od nieruchomości: Twoja firma obsługująca kredyt hipoteczny może podzielić Twój roczny rachunek za podatek od nieruchomości na 12 rat, z jedną dodaną do każdej miesięcznej płatności. To pomoże Ci uniknąć dużego rachunku z Twojego hrabstwa co 6 lub 12 miesięcy.
- Ubezpieczenie domu: Pożyczkodawcy wymagają ubezpieczenia właściciela domu w przypadku, gdy nieruchomość jest uszkodzona. Firmy ubezpieczeniowe pobierają składki corocznie, ale ponownie, Twój serwisant kredytowy może podzielić koszty i rozłożyć je na wszystkie 12 miesięcy
- Ubezpieczenie hipoteczne: Ubezpieczenie hipoteczne jest również płatne co miesiąc. Upfront ubezpieczenie kredytu hipotecznego, jeśli jest wymagane, może być dodane do loanamount, co wpłynie na miesięczne płatności
Po połączeniu, koszty te mogą dodać kilkaset dolarów miesięcznie do płatności hipotecznych – więc ważne jest, aby uwzględnić je w budżecie.
Jakie są dzisiejsze stopy procentowe kredytów hipotecznych?
Pierwszy kupujący dom dotacja lub pożyczka może pomóc pokryć koszty zamknięcia, i usunąć ostatnią przeszkodę do homeownership.
W połączeniu z dzisiejszymi niskimi stopami procentowymi, programy te czynią homeownership bardziej dostępne i przystępne niż kiedykolwiek.
Weryfikuj swoją nową stawkę (24 marca, 2021)
.