How Much Debt Is Too Much?

How Much Is Considered a Lot of Debt?

Jednym z dobrych punktów odniesienia do wykorzystania, aby pomóc ocenić swój obecny poziom zadłużenia konsumentów – co obejmuje zadłużenie karty kredytowej, kredyty studenckie, kredyty samochodowe, pożyczki osobiste i zadłużenie hipoteczne – jest twój stosunek zadłużenia do dochodu (DTI). Aby obliczyć wskaźnik DTI, należy zsumować wszystkie miesięczne płatności z tytułu zadłużenia i podzielić je przez miesięczny dochód brutto (przed opodatkowaniem). Na przykład, jeśli Twój całkowity miesięczny dług wynosi $1,000, a Ty zarabiasz $5,000 w dochodzie brutto każdego miesiąca, wtedy Twój wskaźnik DTI wyniesie $1,000/$5,000 lub 20%. Według Consumer Financial Protection Bureau, badania wskazują, że kredytobiorcy z wyższym wskaźnikiem DTI mają większe ryzyko, że nie będą w stanie dokonać miesięcznych płatności z tytułu zadłużenia. Ogólnie rzecz biorąc, większość kredytodawców hipotecznych używa wskaźnika DTI na poziomie 43% jako maksymalnego dla kredytobiorców. Jeśli masz wskaźnik DTI wyższy niż 43%, prawdopodobnie masz zbyt dużo długu, ponieważ jest mniej prawdopodobne, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego. Jeśli więc Twoja miesięczna rata zadłużenia wynosi $2,250 przy miesięcznym dochodzie brutto $5,000, Twój wskaźnik DTI wyniesie 45%, co oznacza, że masz stosunkowo wysoki poziom zadłużenia.

Dobry Dług vs. Zły Dług

Jaka jest różnica między dobrym a złym długiem? Dobre zadłużenie jest długoterminową inwestycją w Twoją przyszłość i daje Ci silniejszą pozycję finansową, tak jak w przypadku kredytu hipotecznego. Większość ludzi nie może sobie pozwolić na zapłacenie gotówką za dom o wartości 200 000 dolarów, dlatego właśnie istnieją kredyty hipoteczne; ponadto, mają one dobry sens finansowy. Możesz zaoszczędzić na zaliczkę na dom w wysokości 20% ($40,000), a następnie wziąć 30-letni kredyt hipoteczny na pozostałe 80% ($160,000). Przyjmując ten dług, masz 30 lat na spłatę kredytu hipotecznego, możesz odliczyć odsetki hipoteczne od podatków federalnych każdego roku, zakładając, że odróżniasz swoje podatki, i budować kapitał własny w domu w czasie. Na koniec tego 30-letniego okresu, jeśli twój dom docenia 50%, wartość domu wzrośnie do 300.000 dolarów. To jest uważane za dobry dług. Po 30 latach wychodzisz finansowo na plus.
Złe zadłużenie, z drugiej strony, polega na pożyczaniu pieniędzy bez budowania kapitału własnego w czasie i stawia cię w słabszej pozycji finansowej, jak na przykład używanie karty kredytowej do płacenia za rutynowe wydatki na życie. Załóżmy, że używasz karty kredytowej do płacenia za 1000 dolarów wydatków na życie każdego miesiąca. Po roku, masz już $12,000 długu i możesz płacić aż 18% lub 20% odsetek od salda. Oprocentowanie kart kredytowych jest znacznie wyższe niż oprocentowanie kredytów hipotecznych, ponieważ dług na karcie kredytowej jest niezabezpieczony. Jeśli nie spłacisz kredytu na karcie kredytowej, emitent nie ma zabezpieczenia, które mógłby sprzedać, aby odzyskać straty finansowe (co sprawia, że jest to bardziej ryzykowne dla firmy wydającej karty kredytowe), podczas gdy kredytodawca hipoteczny może przejąć Twój dom, jeśli przestaniesz dokonywać płatności i odsprzedać go. Wysokie zadłużenie na karcie kredytowej może również zaszkodzić Twojemu kredytowi, a jego spłata zajmie Ci wiele lat. Kiedy w końcu wyzerujesz swój dług na karcie kredytowej, nie docenisz żadnych aktywów – a twój zły dług pozostawił cię w gorszej sytuacji finansowej.
Dowiedz się więcej o dobrym i złym długu oraz o tym, jak opracować solidną strategię zarządzania długiem.

Ile długu na karcie kredytowej jest za dużo?

Jak możesz określić, czy Twój obecny poziom zadłużenia na karcie kredytowej jest za duży? Innym pomocnym miernikiem finansowym używanym do monitorowania zadłużenia na kartach kredytowych jest wskaźnik wykorzystania kredytu, czyli procent kredytu, z którego obecnie korzystasz w porównaniu z całkowitym kredytem, który masz do dyspozycji (zwanym kredytem odnawialnym). Załóżmy, że masz trzy karty kredytowe z liniami kredytowymi o wartości odpowiednio $10,000, $8,000 i $7,000 – w sumie $25,000. Twoje całkowite zadłużenie na karcie kredytowej wynosi $10,000, co oznacza, że wykorzystujesz 40% ($10,000/$25,000) swojego dostępnego kredytu. Według CNBC, powszechnie zaleca się utrzymanie wskaźnika wykorzystania kredytu na poziomie poniżej 30%, dzięki czemu można utrzymać wyższą ocenę kredytową, aby uzyskać lepsze warunki i oprocentowanie kredytów i innych kart kredytowych. Jeśli Twój wskaźnik wykorzystania kredytu jest wysoki, prawdopodobnie masz również wysoki wskaźnik DTI – kolejny znak ostrzegawczy, że Twój dług na karcie kredytowej może być nadmierny. Inne wskazówki, że możesz mieć zbyt dużo długu karty kredytowej, według U.S. News & World Report, obejmują spłacanie długu karty kredytowej przy użyciu innych kart kredytowych, płacąc tylko minimalne płatności na saldach, maksymalizując swoje linie kredytowe i zdając sobie sprawę, że twoje płatności zadłużenia karty kredytowej są bliskie sumie, którą wydajesz na inne miesięczne rachunki.

Co się stanie, jeśli masz za dużo długu?

Mając za dużo długu może mieć pewne poważne konsekwencje, które mogą kolidować z Twojej zdolności do osiągnięcia swoich celów finansowych w życiu. Duża ilość długu może mieć negatywny wpływ na zdolność do zabezpieczenia innych rodzajów pożyczek. Na przykład, nadmierne zadłużenie na kartach kredytowych może utrudnić uzyskanie najlepszych warunków i stóp procentowych dla kredytu hipotecznego lub samochodowego. Gdy masz zbyt duże zadłużenie, wpływa to negatywnie na Twoją ocenę kredytową. Twoja ocena FICO®, szczególna marka oceny kredytowej stworzona przez Fair Isaac Corporation, jest trzycyfrową liczbą z przedziału od 300 do 850 opartą na informacjach dostarczonych przez raporty kredytowe. Jest ona obliczana na podstawie danych kredytowych w pięciu różnych kategoriach o różnej wadze:

• Historia płatności – 35%
• Kwoty zadłużenia – 30%
• Długość historii kredytowej – 15%
• Nowy kredyt – 10%
• Zestawienie kredytów – 10%

Używanie zbyt dużej części dostępnego kredytu (tj, wysoki współczynnik wykorzystania kredytu) wpływa na kategorię kwoty zadłużenia (30%), a opóźnienia w płatnościach wpływają na kategorię historii płatniczej (35%), które razem stanowią 65% Twojej punktacji FICO. Niższa punktacja FICO może przełożyć się na mniej konkurencyjne oprocentowanie i mniej korzystne warunki kredytowe oferowane przez różnych kredytodawców, w tym instytucje pożyczkowe, wystawców kart kredytowych i firmy ubezpieczeniowe. Dla odniesienia i porównania, oto zakresy punktacji FICO i ich znaczenie:

What Can You Do If You Have Too Much Debt?

Jeśli masz za dużo długów, możesz mieć problemy finansowe z dokonaniem wszystkich miesięcznych płatności – co może prowadzić do większego niepokoju i mniejszego bezpieczeństwa finansowego dla Ciebie i Twoich bliskich. Oto kilka sugestii, co zrobić, jeśli masz za dużo długów:

• Przegląd i rewizja budżetu – Wiedząc więcej o tym, jak wpadłeś w długi, możesz pomóc szybciej się z nich wydostać. Dobrym pierwszym krokiem jest ocena swojego budżetu. Jeśli twoje wydatki są oczywiście dużo większe niż twoje dochody, jak możesz wydawać mniej pieniędzy? Wyszczególnij wszystkie swoje miesięczne wydatki, aby określić, gdzie możesz być w stanie wyeliminować niepotrzebne wydatki. Te cyfrowe usługi strumieniowe i wyjścia do restauracji mogą być dobrymi miejscami do rozpoczęcia zmniejszania wydatków.
• Zwiększ swój dochód – Jednym ze sposobów na szybsze spłacenie długu jest przyniesienie dodatkowego dochodu. Możesz rozważyć poszukiwanie bardziej lukratywnego zatrudnienia lub podjęcie drugiej pracy, aby pomóc w opanowaniu długu.
• Restrukturyzacja długów – Jeśli masz problemy ze spłatą długu, zwróć się do firm obsługujących karty kredytowe i poproś o pomoc. Być może będziesz w stanie wynegocjować plan spłaty z wystawcą karty kredytowej, aby ewentualnie znieść lub obniżyć minimalną miesięczną płatność, obniżyć oprocentowanie i umorzyć poprzednie opłaty za zwłokę. Pożyczka konsolidacyjna może być inną opcją, aby połączyć wszystkie swoje obecne długi w jedną miesięczną ratę o niższym oprocentowaniu. W zależności od aktualnego wyniku kredytowego, kredyt konsolidacyjny może pomóc zmniejszyć oprocentowanie karty kredytowej – które może być tak wysokie, jak 20% lub więcej – w dół do 10% lub mniej.
• Skorzystaj z 0% transferów salda – Jeśli płacisz wysokie oprocentowanie na jednej karcie kredytowej i masz 0% rocznej stopy procentowej (APR) oferty transferu salda na innej karcie, przenieś swoje pieniądze. W przypadku tych ofert transferu salda, 0% APR trwa tylko przez ograniczony czas, zazwyczaj od dziewięciu do 18 miesięcy. Należy pamiętać, że operator karty kredytowej pobierze również opłatę za transfer, zazwyczaj od 3% do 5% całkowitej kwoty transferu. Podczas gdy te oferty nie eliminują całkowicie twojego zadłużenia, dają ci czas na spłatę większej części twojego głównego zadłużenia przy APR 0%.
• Skonsultuj się z doradcą ds. zadłużenia – Być może nadszedł czas, aby poprosić o dodatkową pomoc, rozmawiając z doradcą ds. zadłużenia w agencji doradztwa kredytowego. Ci specjaliści finansowi mogą pomóc Ci ocenić Twoją ogólną sytuację finansową i wymyślić najbardziej efektywną strategię spłaty zadłużenia, abyś nie stał się przytłoczony i nie musiał się borykać z ewentualnymi zaległościami w spłacie.

Usługiwanie się tym kalkulatorem

Na podstawie Twoich odpowiedzi na kilka założeń, nasz kalkulator zadłużenia może szybko określić, ile Twojego miesięcznego dochodu do dyspozycji idzie na spłatę zadłużenia. Jeśli Twoje szacowane miesięczne spłaty pożyczki przekraczają 45% Twojego dochodu do dyspozycji, może to być dla Ciebie finansowe wyzwanie, aby dokonać tych płatności, jeśli nie możesz zwiększyć swoich dochodów lub zrestrukturyzować swoje długi. Jeśli Twój wskaźnik DTI jest jeszcze wyższy – przekracza 70% – być może nadszedł czas, abyś skonsultował się z doradcą ds. zadłużenia. Dla celów tego kalkulatora, wskaźnik DTI poniżej 45% mieści się w rozsądnych granicach opartych na twoim obecnym dochodzie i spłatach długów.
Tabela podsumowująca i wykres kołowy są również generowane przez ten kalkulator, aby pomóc ci lepiej zrozumieć wpływ twojego zadłużenia na twoje ogólne finanse.

Oto twoje dane wejściowe

Nasze Ile długu to za dużo? Kalkulator zadaje kilka pytań dotyczących Twojego dochodu, kredytu hipotecznego i zadłużenia konsumenckiego, aby pomóc Ci ocenić Twój obecny poziom zadłużenia:

• Miesięczny dochód po opodatkowaniu – Wprowadź całkowitą kwotę dolara dla dochodu netto, który uzyskujesz każdego miesiąca po zapłaceniu wszystkich wymaganych podatków.
• Miesięczne płatności hipoteczne – Jeśli masz kredyt hipoteczny na swój dom, ile płacisz każdego miesiąca w kapitale i odsetkach? (Jeżeli wpłacasz pieniądze na opłacenie podatków od nieruchomości i ubezpieczenia, nie powinieneś wliczać tych wydatków do miesięcznej raty kredytu hipotecznego.)
• Całkowite saldo zadłużenia konsumenckiego – Wpisz tutaj swoje aktualne saldo zadłużenia konsumenckiego, które jesteś winien. Kwota ta obejmuje karty kredytowe, pożyczki samochodowe, pożyczki osobiste i skonsolidowane pożyczki dłużne. Nie uwzględniaj płatności hipotecznych.

About Your Results

Po wypełnieniu kwot dla założeń finansowych, ten How Much Debt Is Too Much? Calculator reports back your estimated monthly loan repayments and what percentage of your disposable monthly income this amount is. Wskaże on również Twój poziom trudności w dokonywaniu tych płatności i zaoferuje ewentualne zalecenia dotyczące działań, które należy podjąć w celu rozwiązania problemu aktualnej kwoty zadłużenia. Tabela podsumowująca zawiera listę Twoich zarobków, spłatę kredytu hipotecznego, inne zadłużenie (obliczone jako 2% aktualnego salda) oraz dochód do dyspozycji w kwotach dolarowych, a także zadłużenie krótkoterminowe, spłatę kredytu hipotecznego oraz pozostały dochód do dyspozycji jako procent Twoich zarobków.
A Debt Servicing to Income illustration also shows your mortgage, debt payments and disposable income as different colored segments (with percentages) of a pie graph.

Więcej Kalkulatorów Finansów Osobistych

• Kalkulator Odsetek Złożonych
• Kalkulator Funduszu Emerytalnego
• Spłacić Dług czy Inwestować?