HELOC Pros & Cons: Taking Advantage Of A Home Equity Line Of Credit

Skok do

• Co to jest linia kredytowa home equity?

• Korzyści z HELOC

• Wady HELOC

• Alternatywy dla HELOC

Jednym z największych wyzwań dla wielu początkujących inwestorów w nieruchomości i przyszłych właścicieli domów jest znalezienie kapitału. Ale czy kiedykolwiek rozważyłeś patrząc na HELOC plusy i minusy?

Znalezienie finansowania jest konieczne dla inwestorów do zamknięcia transakcji, aby ulepszenia nieruchomości, lub do prowadzenia rentownego biznesu inwestowania w nieruchomości. Chociaż znalezienie kapitału może być walka w czasach, to może być bliżej do Ciebie niż myślisz. Jeśli masz istniejące portfolio, może być w stanie wykorzystać swój obecny kapitał w sposób domu equity line of credit.

Jako inwestor nieruchomości lub właściciel domu, może to być realna opcja dla znalezienia finansowania dla następnej nieruchomości. Z większości rzeczy w nieruchomości, zawsze są plusy i minusy. Continue reading to discover the plus and cons of a home equity line of credit.

What Is A Home Equity Line of Credit and How Does It Work?

A home equity line of credit (HELOC) utilizes the available equity in the way of a new mortgage on the property. Każda istniejąca pierwsza hipoteka jest utrzymywana w miejscu z nowym drugim zastawem dodanym. Zastaw ten jest oparty bardziej na dostępnym kapitale własnym niż cokolwiek innego. Underwriting i metody zatwierdzania są podobne do pierwszej hipoteki z większym naciskiem na kwotę kapitału własnego.

Equity może być zdefiniowany jako różnica między kwotą należną i wartością nieruchomości. Ponieważ „wartość” jest subiektywnym terminem, kapitał własny jest zawsze ruchomym celem. Możemy myśleć, że nasza nieruchomość jest warta $200,000, ale nigdy tak naprawdę nie wiemy, dopóki nie umieścimy go na rynku i zobaczyć, kto bierze przynętę.

A home equity loan is the result of a borrower using their personal home equity as collateral to take out a loan, and are usually used to finance big investments and expenses. Zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego zazwyczaj wymaga od kredytobiorcy posiadania świetnego kredytu, jak również dobrego stosunku wartości kredytu do wartości nieruchomości. Inwestowanie w dom może być świetnym narzędziem dla odpowiedzialnych pożyczkobiorców, aby dokonać napraw domu, zapłacić za edukację lub rozwiązać problem zadłużenia. Teraz przedstawimy zalety i wady kredytu HELOC, których należy być świadomym.

Korzyści z linii kredytowej pod zastaw domu

• Niskie oprocentowanie i warunki: HELOC ma inny zestaw warunków niż tradycyjna 30-letnia stała hipoteka. Większość kredytów HELOC jest oparta na stopie procentowej lub innym indeksie, który obecnie znajduje się w pobliżu najniższego poziomu w historii. Niektórzy kredytodawcy oferują opcje stałego oprocentowania, ale są one bardziej dla drugich pożyczek, a nie zastawów. Nawet jeśli stopa procentowa jest regulowana, jest ona obecnie znacznie niższa od alternatyw o stałej stopie procentowej i nie zanosi się na jej wzrost. Kredyty HELOC oferują również niskie miesięczne raty odsetkowe. W przypadku tej pożyczki, przez pierwsze dziesięć lat trzeba płacić tylko odsetki. Pozwala to na zwiększenie przepływu gotówki i zarobienie więcej na swoich pieniądzach.

• Szybkie zatwierdzenia: Jeśli chodzi o pożyczki pod zastaw domu, HELOCs mają tendencję do podążania za krótszą linią czasu. Powodem tego jest fakt, że proces przyznawania kredytu jest znacznie prostszy. Twój kredytodawca powinien być w stanie podać dokładny harmonogram, ale zatwierdzenia są średnio szybsze niż w przypadku innych metod finansowania.

• Elastyczność: W przypadku kredytu HELOC, płacisz tylko za to, co wykorzystasz. Jeśli weźmiesz linię na 50,000 dolarów i użyjesz tylko 20,000 dolarów z niej, twoja spłata jest oparta na 20,000 dolarów – nie na całej kwocie. Dzięki temu spłata będzie możliwie jak najniższa w stosunku do pieniędzy, które faktycznie wykorzystujesz. Jak już wspomnieliśmy, opcja spłaty tylko odsetek jest tylko opcją. Nadal masz możliwość zwiększenia swojej płatności w dowolnym momencie, ale jesteś tylko na haku dla części odsetkowej.

• Niskie lub żadne opłaty: Tradycyjne aplikacje hipoteczne mogą kosztować do $500 w samych opłatach, ale z HELOC sprawa jest znacznie inna. Pożyczkodawcy nie pobierają takich samych opłat za wnioski o przyznanie linii kredytowej, a niektórzy właściciele mogą stwierdzić, że unikają ich całkowicie. Nadal mogą być pobierane opłaty za adwokatów lub wyszukiwanie tytułów prawnych; jednak, co do zasady, HELOCs wiążą się z mniejszymi kosztami administracyjnymi.

• Rozbudowa portfela: Wykorzystanie środków z kredytu HELOC na jedną nieruchomość pozwala na szybkie powiększenie portfela. Wykorzystujesz pieniądze, z którymi wcześniej nic nie robiłeś i zarabiasz na nowym zakupie od 12 do 24%. Na każdej kolejnej transakcji, którą zamykasz, powiększasz swój portfel. Najlepszą częścią jest to, że robisz to z własnych funduszy i na własnych warunkach.

Wady linii kredytowej pod zastaw domu

• Zabezpieczenie kredytu: Być może największą wadą lub ryzykiem związanym z HELOC jest to, że dom jest zabezpieczony jako zabezpieczenie. Dla każdego, kto korzysta z HELOC na swoim głównym miejscu zamieszkania, może to być szczególnie przerażające zagrożenie. W końcu, jeśli nie dokonają Państwo płatności kredytu, bank może przejąć nieruchomość.

• Dodatkowa płatność kredytu: Nawet jeśli Twoja płatność jest zmniejszona, to nadal jest to nowa płatność za nieruchomość. W idealnym świecie, użyłbyś tej linii do rozwoju swojej firmy. Co czasami kończy się tak, że linia ta jest wykorzystywana do innych celów. Więc zamiast rozwijać swój biznes, kończysz dodając do długu. Przez maksymalizację linii, będzie również skończyć się obniżenie punktacji kredytowej ze względu na brak dostępnego salda.

• Opcja balon: HELOC ma opcję tylko odsetek przez pierwsze dziesięć lat. Ponieważ w tym czasie nie jest stosowany kapitał, musi on zostać wyrównany w kolejnych dziesięciu latach. Ta nowa miesięczna rata jest często znacznie wyższa niż kwota tylko odsetkowa. Możesz spłacić pożyczkę w dół lub wyłączyć ją w dowolnym momencie w ciągu pierwszych dziesięciu lat, ale po tym czasie, kapitał jest dodawany do płatności.

• Zmniejszenie kapitału własnego: Nawet jeśli kapitał własny jest liczbą niedokładną, to nadal jest ważny. Każda nowa pożyczka jest dodawana do całkowitej kwoty zadłużenia na nieruchomości. Im więcej kapitału własnego, tym większa liczba dostępnych opcji. Kapitał własny pozwala na sprzedaż lub refinansowanie, gdy wartości idą w górę. Jeśli wartości przesuwają się w dół i nie ma kapitału własnego, możesz być zmuszony do utrzymania nieruchomości, dopóki sytuacja się nie zmieni.

• Kary &opłaty: Zawsze, zawsze, zawsze należy przeczytać drobny druk przy korzystaniu z kredytu HELOC. Niektórzy kredytodawcy naliczają opłaty roczne, a nawet opłaty za nieaktywność, jeśli kredyt jest niewykorzystany. Ponadto, użytkownicy powinni również upewnić się, że są świadomi wszelkich kar za wcześniejsze spłacenie kwoty.

• Nieprzewidywalne płatności: HELOCs zależą od stóp procentowych, a jako kredyt o zmiennym oprocentowaniu płatności mogą się dość mocno wahać w czasie. Czynnik ten jest kolejną wadą, z której należy zdawać sobie sprawę przed skorzystaniem z kredytu HELOC, choć nie powinien on całkowicie zniechęcać do korzystania z tego kredytu. Niektórzy inwestorzy poszukują pożyczkodawców gotowych przekształcić się w pożyczkę o stałej stopie procentowej w czasie, co pozwala im uniknąć zmian stóp procentowych.

HELOC vs Home Equity Loan

Oba rodzaje pożyczek HELOC i Home Equity Loan obejmują wykorzystanie kapitału własnego zgromadzonego w nieruchomości, ale działają na różne sposoby. HELOC działa podobnie do karty kredytowej, a właściciele domów mają dostęp tylko do tych środków, które są im potrzebne. Przy kredycie HELOC odsetki płaci się tylko od kwoty, którą właściciel domu wykorzysta. Stopy procentowe mogą być zmienne lub stałe w zależności od kredytodawcy. Pożyczka Home Equity, z drugiej strony, jest ryczałtową kwotą, którą otrzymują właściciele domów. Odsetki płacone są od całej pożyczki, ponieważ kwota ta jest wypłacana jednorazowo. Pożyczki Home Equity mają zazwyczaj stałe stopy procentowe.

Decyzja pomiędzy HELOC a pożyczką Home Equity będzie zależała od tego, na co potrzebujesz funduszy. Jeżeli chcą Państwo skorzystać z kapitału własnego domu w celu zakupu innej nieruchomości, wówczas pożyczka Home Equity może zapewnić pieniądze potrzebne na zaliczkę. Jeśli jednak pracujesz nad projektem renowacji lub potrzebujesz mniejszych kwot pieniędzy na raz, pożyczka HELOC pozwoli Ci wycofać fundusze w razie potrzeby. Jak zawsze należy sprawdzić obie opcje (i ich oprocentowanie) przed podjęciem decyzji o wyborze odpowiedniej dla siebie.

Is It It Better To Take Out A Home Equity Loan Or Personal Loan?

Powyżej poruszyliśmy temat zalet i wad HELOC, ale skąd wiesz, że jest to właściwa decyzja dla Ciebie? Możesz się zastanawiać, dlaczego niektórzy ludzie zdecydowaliby się na zaciągnięcie pożyczki pod zastaw swojego domu, kiedy mogliby równie dobrze zaciągnąć pożyczkę osobistą u swojego pożyczkodawcy.

Jedną z głównych wad pożyczek pod zastaw domu jest to, że wymagają one, aby nieruchomość była używana jako zabezpieczenie, a pożyczkodawca może zamknąć nieruchomość w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie wywiązuje się z umowy pożyczki. Jest to ryzyko, które należy rozważyć, ale ponieważ pożyczka jest zabezpieczona, stopy procentowe są zazwyczaj niższe.

Alternatywnie, pożyczka osobista jest niezabezpieczona i jest zazwyczaj związana z wyższym oprocentowaniem. Jeśli czas jest brany pod uwagę, kredytobiorca może wziąć pożyczkę osobistą znacznie szybciej niż pożyczkę hipoteczną. Na koniec dnia, obie opcje pożyczki mają unikalne zalety i wady, i jest to osobista decyzja, którą kredytobiorca musi podjąć w oparciu o swoje okoliczności.

Kalkulator Pożyczki Własnościowej

Kalkulator Pożyczki Własnościowej

Kalkulator Pożyczki Własnościowej może być trudny do obliczenia, ale na szczęście istnieje kilka świetnych kalkulatorów online. For example, try to use the easy-to-use home equity loan calculator provided by U.S. Bank.

When deciding to utilize a HELOC, a home equity loan calculator is strongly advised to determine your potential payments and costs associated with the loan.

Summary

As you consider whether or not a HELOC is for you, there are a few things to remember. Pierwszą z nich jest to, że tak jak w przypadku każdej innej pożyczki, musisz się zakwalifikować. Samo posiadanie kapitału własnego nie gwarantuje zatwierdzenia. The underwriting is not as strict as with a first mortgage, but you still need to have a strong credit score, low debt, and high income.

The second factor is to consider your alternatives. Hard money jest realną opcją, ale kiedy dodasz do siebie opłaty i odsetki, spłata na HELOC może być lepszą alternatywą. Zanim cokolwiek zrobisz, powinieneś również rozważyć, co jeszcze jest na zewnątrz i zawsze myśleć o długim terminie. Nie trzeba tego mówić w każdej sytuacji, ale przed podjęciem działań należy zawsze rozważyć zalety i wady kredytu HELOC. Do your own homework and figure out what is best for you and your business.

Have you ever taken out a HELOC or home equity loan? Jakie były niektóre zalety i wady, których doświadczyłeś? Podziel się w komentarzach poniżej.

Chcesz dowiedzieć się, jak wykorzystać obecne możliwości na rynku nieruchomości?

Czy jesteś zupełnie nowy w nieruchomości lub zamknął kilka transakcji, nasza nowa klasa online nieruchomości obejmuje wszystko, co musisz wiedzieć, aby pomóc Ci zacząć. Ekspert inwestor Than Merrill wyjaśnia najlepsze prawdziwe strategie nieruchomości dla dzisiejszego rynku nieruchomości, aby pomóc Ci na drodze do lepszej przyszłości finansowej.

Kliknij tutaj, aby zarejestrować się na nasz BEZPŁATNY 1-dniowy Webinar Nieruchomości i zacznij się uczyć, jak inwestować na dzisiejszym rynku nieruchomości!

.