Nasze nabyte saldo to kwota pieniędzy na koncie emerytalnym, która należy do Ciebie. Jeśli zrezygnujesz z pracy lub odejdziesz od pracodawcy, Twoje nabyte saldo jest częścią pieniędzy, które możesz zabrać ze sobą.
Co to znaczy nabyte?
Według Webster’s, vested oznacza:
- Pełnie i bezwarunkowo gwarantowane jako prawo, korzyść lub przywilej.
- Mając kamizelkę.
Ponieważ to nie jest blog o odzieży, jest to pierwsza definicja, która ma zastosowanie do nas. Saldo vested to pieniądze na Twoim koncie, które należą do Ciebie całkowicie i bezwarunkowo. Bez względu na wszystko.
Zaksięgowane vs Niezaksięgowane
Co więc odróżnia zaksięgowane saldo od jakiegokolwiek niezaksięgowanego salda? To zależy od tego, skąd pochodzą pieniądze.
W planach emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę, takich jak 401k lub 403b, saldo konta jest zazwyczaj kombinacją Twoich własnych składek i składek pracodawcy. Na przykład, powiedzmy, że wpłacasz 5% swojej pensji, a Twój pracodawca dokłada kolejne 5% swojej pensji.
Twoje wpłaty są zawsze w 100% nabyte. Okres. Jeśli odejdziesz z pracy w dowolnym momencie, z dowolnego powodu, możesz zabrać te pieniądze ze sobą. Ogólnie rzecz biorąc, najlepiej jest przenieść je na konto IRA lub inny plan emerytalny, aby uniknąć kar i utrzymać je na emeryturze.
Wszystkie składki, które pracodawca wpłacił na twoje konto, mogą jednak nie być nabyte. To jest saldo, do którego nie nabyto uprawnień. Jeśli odejdziesz przed nabyciem uprawnień do składek, nie możesz ich zabrać ze sobą.
Jak działa nabywanie uprawnień?
Współpracujące składki nabywają uprawnienia w ustalonym tempie, które jest określone w harmonogramie nabywania uprawnień. Harmonogramy nabywania uprawnień różnią się w zależności od planu, ale muszą przestrzegać pewnych zasad, aby nie przeciągać ich zbyt daleko.
W przypadku planu ze zdefiniowaną składką, takiego jak 401k, pasujące składki muszą zostać w pełni nabyte w ciągu 6 lat.
Twój pracodawca może zdecydować, aby pasujące składki zostały nabyte wcześniej. Niektóre plany przewidują nawet natychmiastowe nabycie praw do pasujących składek. To jest tak hojne, jak to tylko możliwe. Jak tylko pieniądze wpłyną na twoje konto, są twoje.
Jeśli pasujące składki nie zostaną nabyte natychmiast, wtedy twój plan musi przestrzegać jednego z dwóch harmonogramów nabywania uprawnień: klifowego lub stopniowego.
Kliffowe nabywanie uprawnień
W klifowym nabywaniu uprawnień, pasujące składki stają się w 100% nabyte w jednym momencie. Przed tym momentem, składka pracodawcy jest całkowicie nienabyta. Jeśli twój plan używa harmonogramu cliff vesting to najdłuższy okres czasu jaki może być to 3 lata. Jeśli pracujesz u tego pracodawcy przez trzy lata, wtedy wszystkie wpłaty są w 100% nabyte. Klif może nastąpić wcześniej, np. po 2 latach lub 1 roku, ale nie może przekroczyć 3 lat. Twój plan będzie to określał.
Zakres stopniowego nabywania uprawnień
Jeśli twój plan podąża za harmonogramem stopniowego nabywania uprawnień, wtedy część wkładu zostaje nabyta każdego roku. Ponownie, istnieje ograniczenie co do tego, jak daleko pracodawca może to przeciągnąć. Najmniej korzystny harmonogram nabywania uprawnień to 2-6 lat. W przypadku 2-6 letniego harmonogramu nabywania uprawnień 20% wpłat staje się nabyte każdego roku, poczynając od dwóch lat pracy. Oznacza to, że nabywanie uprawnień musi rozpocząć się po 2 latach i musi zakończyć się przed upływem 6 lat. Po przepracowaniu tego okresu, wszystkie składki pracodawcy są w pełni nabyte i możesz je zabrać ze sobą, kiedy odchodzisz.