Choosing a Mortgage Term: 15 lat vs. 30 lat

Wybór kredytu hipotecznego jest integralną częścią procesu zakupu domu. Wybór 15-letniego okresu spłaty kredytu hipotecznego zamiast tradycyjnego okresu 30-letniego wydaje się być mądrym posunięciem, prawda? Niekoniecznie. Idąc z krótszym okresie hipotecznym ma pewne korzyści oszczędzania odsetek. Jednakże, jeśli twoje dochody są zbyt niskie dla 15-letniego okresu, 30-letni kredyt hipoteczny będzie tańszy na podstawie miesięcznej. Jeśli jesteś na ogrodzeniu o tym, który rodzaj kredytu hipotecznego należy wybrać, spójrz poniżej, aby dowiedzieć się, który z nich jest właśnie dla Ciebie.

Jak terminy hipoteczne pracy

Główną różnicą między 15-letnich i 30-letnich terminów hipotecznych jest to, jak płatności i odsetki dodać. Z 15-letniej hipoteki, miesięczne płatności są wyższe, ale będziesz płacić mniej w odsetkach ogółem. Z 30-letni kredyt hipoteczny, przeciwieństwo jest zwykle prawdziwe. W końcu będziesz płacić więcej za dom z powodu odsetek. Ale twoje płatności hipoteczne będą zazwyczaj mniejsze.

Gdy próbujesz zdecydować się na termin hipoteczny, pomyśl o tym, co jest najlepsze dla Twojego budżetu. Spróbuj zważyć to z ogólnymi kosztami. Na przykład, powiedzmy, że chcesz pożyczyć $150,000 na zakup domu. Możesz wybrać pomiędzy 15-letnią pożyczką hipoteczną na 4,00% lub 30-letnią pożyczką hipoteczną na 4,50%. Na 15-letnim planie, płatności wyniosłyby około $1,110 miesięcznie, nie wliczając w to ubezpieczenia i podatków. W końcu zapłacisz blisko $50,000 w odsetkach przez cały okres trwania pożyczki.

Jeśli zdecydowałeś się na 30-letnią pożyczkę, Twoja płatność spadnie do zaledwie $760 miesięcznie. Ale wtedy zapłaciłbyś prawie 2,5 raza więcej odsetek. Miałbyś około $350 ekstra miesięcznie, aby spłacić dług, zbudować oszczędności awaryjne lub sfinansować emeryturę. To może być bardzo korzystne, ale twój dom będzie pochodzić z dużo większą miesięczną cenę tag.

Porównanie 15-letnich i 30-letnich kredytów hipotecznych

Choć nie jest możliwe, aby przewidzieć dokładnie, co twoje przyszłe płatności hipoteczne będą, możemy dokonać pewnych przewidywań. Poniżej przedstawiamy porównanie 30-letniego kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej i 15-letniego kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej dla kredytu w wysokości 200 000 USD. Sprawdź to tutaj:

15-Year vs. 30-Year Mortgage Comparison
Mortgage Type	Loan Specifications	National Average Interest Rate	Your Payments	Total Amount
30-Year Fixed-Rate	– Home value: $250,000 – Down Payment: $50,000 – Loan Size: $200,000	4.08%	– Mortgage payment: $964/month – Homeowners insurance: $104/month – Property Taxes: $401/miesiąc	$1,469
15-Year Fixed-Rate	– Wartość domu: $250,000 – Zaliczka: $50,000 – Wielkość pożyczki: $200,000	3.56%	– Mortgage payment: $1,436/month – Homeowners insurance: $104/month – Property Taxes: $401/miesiąc	$1,941

When a 15-Year Mortgage Makes Sense

Wybranie 15-letniej hipoteki może być właściwym wyborem dla niektórych właścicieli domów, ale wszystko zależy od Twojej osobistej sytuacji. Jeśli myślisz o przejściu na krótszą trasę spłaty, upewnij się, że najpierw dokładnie ocenisz swoje finanse. W ten sposób możesz upewnić się, że będziesz w stanie utrzymać wyższe koszty miesięczne.

Jedną z rzeczy do rozważenia jest Twoja sytuacja zawodowa. Jeśli masz stabilną karierę i nie oczekujesz, że twój dochód spadnie znacząco w dowolnym momencie, to 15-letnia hipoteka może być właściwym wyborem. Ale co by było, gdybyś niespodziewanie stracił pracę i nie mógł dokonać płatności hipotecznych? Nie miałbyś wystarczających dochodów, aby zakwalifikować się do refinansowania. Ta sytuacja będzie oznaczać poważne kłopoty finansowe.

Będziesz także chciał pomyśleć o tym, jak o wyższej płatności hipotecznych wpłynie na swoje cele finansowe. Spłacanie kredytu hipotecznego szybciej może wydawać się wielki plan. But if it means losing out on building your nest egg or for your child’s education, then maybe it’s not great for the long run.

When a 30-Year Mortgage Makes Sense

Extending your mortgage term over 30 years gives you a little more wiggle room when it comes to saving. Plus dostaniesz większy plus za swoje pieniądze, jeśli chodzi o korzyści podatkowe. Będziesz w stanie ubiegać się o odliczenie odsetek hipotecznych dłużej. To może sprawić, że każdego roku do Twojej kieszeni wróci więcej pieniędzy. Może to być szczególnie korzystne, jeśli spodziewasz się, że po przejściu na emeryturę nadal będziesz płacić za dom. Ponieważ może nie być w stanie skorzystać z innych odliczeń podatkowych, odliczenie hipoteczne może pomóc.

Inną zaletą pójścia z 30-letnim okresie hipotecznym jest to, że masz możliwość przedpłaty kredytu hipotecznego. Powiedzmy, że płacisz dodatkowe $ 100 każdego miesiąca lub rzucić swoje zwroty podatku na swoim saldzie głównym każdego roku. Będziesz płacić swoją hipotekę w dół szybciej i oszczędzając pieniądze na odsetki bez obciążania budżetu.

Nawet coś tak prostego, jak dokonywanie płatności na dwutygodniowym harmonogramie, a nie miesięcznie może golić lat off swojej hipoteki. Należy pamiętać, że to wymaga dyscypliny, aby spłacić kredyt hipoteczny wcześnie. Jeśli nie zastosujesz się do tego, skończysz na tym, że będziesz musiał zapłacić duże pieniądze za odsetki. Pamiętaj również, aby zapytać kredytodawcę, czy dostaniesz uderzenie z karą za prepaying.

Bottom Line

Gdy porównujesz warunki kredytu hipotecznego, musisz spojrzeć poza odsetki i zobaczyć większy obraz finansowy. Będziesz w stanie zbudować kapitał własny w domu szybciej spłacając go w ciągu 15 lat. Ale oznacza to również, że możesz zapłacić cenę w kategoriach poświęcenia innych celów finansowych. Spłata w dłuższym terminie daje większą swobodę w oszczędzaniu i inwestowaniu. Ale w tym przypadku, możesz być zmęczony dźwiganiem ciężaru długu. Ostatecznie, wszystko sprowadza się do tego, co działa najlepiej dla twojego budżetu i spokoju umysłu.

Wskazówki dotyczące zakupu domu

• Zanim jeszcze zaczniesz szukać domu, zatrzymaj się przy kalkulatorze przystępności cenowej domu SmartAsset. Pomoże to utrzymać Twój wybór domu w realistycznym zakresie i w ramach Twoich możliwości finansowych. Jeśli nie jesteś pewien, jaki rodzaj kredytu hipotecznego będzie najlepszy dla Twojej długoterminowej sytuacji finansowej, rozważ rozmowę z doradcą finansowym. Narzędzie takie jak SmartAsset może pomóc Ci znaleźć doradcę powierniczego, z którym będziesz mógł współpracować, aby spełnić swoje potrzeby. Najpierw odpowiesz na serię pytań dotyczących Twojej sytuacji i celów. Następnie program zawęzi Twoje opcje spośród tysięcy doradców do trzech, którzy odpowiadają Twoim potrzebom. Następnie możesz przeczytać ich profile, aby dowiedzieć się o nich więcej, przeprowadzić z nimi rozmowę telefoniczną lub osobistą i wybrać, z kim będziesz współpracować w przyszłości. To pozwala Ci znaleźć odpowiednie dopasowanie, podczas gdy program wykonuje za Ciebie znaczną część ciężkiej pracy.