Co to jest bankowość detaliczna?
Bankowość detaliczna, znana również jako bankowość konsumencka lub bankowość osobista, jest bankowością, która świadczy usługi finansowe dla indywidualnych konsumentów, a nie przedsiębiorstw. Bankowość detaliczna jest sposobem dla indywidualnych konsumentów, aby zarządzać swoimi pieniędzmi, mieć dostęp do kredytu i zdeponować swoje pieniądze w bezpieczny sposób. Usługi oferowane przez banki detaliczne obejmują konta czekowe i oszczędnościowe, kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste, karty kredytowe i certyfikaty depozytowe (CD).
Key Takeaways
- Bankowość detaliczna świadczy usługi finansowe indywidualnym konsumentom, a nie dużym instytucjom.
- Oferowane usługi obejmują konta oszczędnościowe i czekowe, kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste, karty debetowe lub kredytowe oraz certyfikaty depozytowe (CD).
- Banki detaliczne mogą być lokalnymi bankami społecznymi lub oddziałami dużych banków komercyjnych.
- W erze cyfrowej wiele firm fintech może świadczyć wszystkie te same usługi co banki detaliczne za pośrednictwem platform internetowych i aplikacji na smartfony.
- Podczas gdy usługi bankowości detalicznej są świadczone osobom fizycznym z ogółu społeczeństwa, usługi bankowości korporacyjnej są świadczone tylko małym lub dużym firmom i organom korporacyjnym.
Zrozumienie bankowości detalicznej
Wiele firm świadczących usługi finansowe dąży do tego, aby być miejscem docelowym bankowości detalicznej typu one-stop-shop dla swoich indywidualnych konsumentów. Konsumenci oczekują szeregu podstawowych usług od banków detalicznych, takich jak konta czekowe, konta oszczędnościowe, pożyczki osobiste, linie kredytowe, kredyty hipoteczne, karty debetowe, karty kredytowe i CD.
Większość konsumentów korzysta z usług lokalnych oddziałów bankowych, które zapewniają obsługę klienta na miejscu dla wszystkich potrzeb bankowych klienta detalicznego. Za pośrednictwem oddziałów lokalnych przedstawiciele finansowi zapewniają obsługę klienta i doradztwo finansowe. Przedstawiciele finansowi są również głównymi osobami kontaktowymi przy rozpatrywaniu wniosków związanych z zatwierdzonymi produktami kredytowymi.
Chociaż konsument może nie korzystać ze wszystkich tych usług bankowości detalicznej, podstawową usługą jest konto czekowe i oszczędnościowe, na które można wpłacać pieniądze. Jest to powszechny, bezpieczny sposób przechowywania gotówki przez osoby fizyczne. Ponadto, pozwala im to na zarabianie odsetek od ich pieniędzy. Większość kont oszczędnościowych oferuje oprocentowanie oparte na stopie funduszy federalnych. Rachunki czekowe i oszczędnościowe są również wyposażone w kartę debetową, która pozwala na łatwe wycofanie środków i zapłatę za towary i usługi.
Banki detaliczne są również ważnym źródłem kredytu dla osób fizycznych. Oferują one konsumentom kredyty na zakup przedmiotów na dużą skalę, takich jak domy i samochody. To rozszerzenie kredytu może przybrać formę kredytów hipotecznych, kredytów samochodowych lub kart kredytowych. To rozszerzenie kredytu jest ważnym aspektem gospodarki, ponieważ zapewnia płynność codziennemu konsumentowi, co pomaga w rozwoju gospodarki.
Jednym z największych trendów w bankowości detalicznej jest obecnie przejście na bankowość mobilną i internetową. Konkretnie, banki dodają dodatkowe narzędzia i funkcje, takie jak możliwość umieszczania tymczasowych blokad na kartach, przeglądanie powtarzających się opłat lub skanowanie odcisku palca w celu zalogowania się na konto, w celu zatrzymania istniejących klientów i przyciągnięcia nowych.
Jak bank detaliczny generuje dochody
Bank detaliczny przechowuje depozyty gotówkowe swoich klientów detalicznych. Następnie wykorzystuje te depozyty do udzielania pożyczek innym klientom. Rezerwa Federalna wymaga, aby wszystkie banki utrzymywały 10% swoich depozytów na żądanie i czekowych we własnym zakresie przez całą noc. Jest to tak zwana rezerwa obowiązkowa i jest postrzegana jako środek bezpieczeństwa i płynności. Oznacza to, że pozostała część depozytów może być pożyczana. Banki naliczają odsetki od tych pożyczek w wysokości wyższej niż płacą od depozytów klientów, co jest sposobem, w jaki banki uzyskują dochody.
W branży bankowej konsumenci polegają również na Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), aby ubezpieczyć swoje depozyty bankowe. Na dzień 30 września 2020 r. FDIC ubezpieczała 5 033 instytucje, z czego 4 401 to banki komercyjne, a pozostałe to kasy oszczędnościowe. Łączna kwota aktywów ubezpieczonych przez FDIC wynosiła 21,2 biliona dolarów, a łączna kwota ubezpieczonych kredytów wynosiła 10,9 biliona dolarów.
Rodzaje banków detalicznych
Banki detaliczne występują w różnych typach i rozmiarach, od lokalnych banków społecznościowych, które są małymi, lokalnie prowadzonymi bankami, do usług bankowości detalicznej dużych, globalnych banków korporacyjnych, takich jak JPMorgan Chase i Citibank.
Na dzień 31 grudnia 2020 roku, pięć największych amerykańskich banków komercyjnych według aktywów to:
- JPMorgan
- Bank of America
- Wells Fargo
- Citibank
- U.S. Bank
Wszystkie te banki oferują usługi bankowości detalicznej, które stanowią dużą część ich przychodów. Unie kredytowe to kolejny rodzaj banku detalicznego, który działa jako spółdzielnia non-profit, w której członkowie łączą swoje aktywa, aby móc udzielać pożyczek i świadczyć inne usługi finansowe innym członkom. Unie kredytowe zazwyczaj zapewniają lepsze stopy procentowe dla swoich członków, ponieważ nie są one podmiotami korporacyjnymi dążącymi do osiągnięcia zysków i nie muszą płacić podatków korporacyjnych od jakichkolwiek zysków.
Rozszerzone usługi w bankowości detalicznej
Banki dodają do swojej oferty produktów, aby zapewnić większy zakres usług dla swoich klientów detalicznych. Oprócz podstawowych rachunków bankowości detalicznej i obsługi klienta przez przedstawicieli finansowych w lokalnych oddziałach, banki dodają również zespoły doradców finansowych z poszerzoną ofertą produktów, z usługami inwestycyjnymi, takimi jak zarządzanie majątkiem, rachunki maklerskie, bankowość prywatna i planowanie emerytalne.
W XXI wieku, ruch w kierunku bankowości internetowej również szeroko rozszerzył ofertę dla klientów bankowości detalicznej. Kilka banków świadczy obecnie usługi online dla klientów wyłącznie za pośrednictwem Internetu i aplikacji mobilnych, ograniczając liczbę przypadków, w których klient musi udać się do lokalnego oddziału w celu prowadzenia działalności gospodarczej.
W uzupełnieniu do tradycyjnych banków oferujących usługi online, wiele nowych firm fintech rozkwitło, oferując podobne usługi z większą łatwością, a często w lepszych cenach, ponieważ nie ponoszą one kosztów konieczności posiadania tradycyjnych oddziałów bankowych. Przykłady tych banków obejmują N26, Monzo i Chime.
89%
Odsetek respondentów, którzy powiedzieli, że korzystają z bankowości mobilnej, zgodnie z Business Insider Intelligence’s Mobile Banking Competitive Edge Study w 2018 roku.
Bankowość detaliczna vs. Bankowość korporacyjna
Podczas gdy usługi bankowości detalicznej są świadczone osobom fizycznym z ogółu społeczeństwa, usługi bankowości korporacyjnej są świadczone wyłącznie małym lub dużym firmom i korporacjom. Zakres oferowanych produktów i usług jest również inny: bankowość detaliczna jest zorientowana na klienta, a bankowość korporacyjna jest zorientowana na biznes.
Wartość finansowa transakcji jest porównywalnie wyższa w bankowości korporacyjnej niż w bankowości detalicznej. Inne jest również źródło zysku: różnica między marżą odsetkową kredytobiorców i kredytodawców jest głównym źródłem zysku w bankowości detalicznej, natomiast źródłem zysku bankowości korporacyjnej są odsetki i opłaty pobierane od świadczonych usług.
Banki korporacyjne świadczą przedsiębiorstwom następujące usługi:
- Kredyty i inne produkty kredytowe
- Usługi skarbowe i zarządzania środkami pieniężnymi
- Kredytowanie sprzętu
- Nieruchomości komercyjne
- Finanse handlowe
- Usługi dla pracodawców
Niektóre banki korporacyjne posiadają również ramiona bankowości inwestycyjnej, które oferują pokrewne usługi swoim klientom korporacyjnym, takie jak zarządzanie aktywami i gwarantowanie papierów wartościowych.
Bankowość detaliczna FAQs
Co to jest bankowość detaliczna i jej cechy?
Bankowość detaliczna ma na celu pomoc konsumentom w zarządzaniu ich pieniędzmi poprzez zapewnienie im dostępu do podstawowych usług bankowych, źródła kredytu i doradztwa finansowego. Ogół społeczeństwa może uzyskać dostęp do różnych usług za pośrednictwem banku detalicznego, w tym rachunki czekowe i oszczędnościowe, kredyty hipoteczne, karty kredytowe, waluty obce i usługi przekazów pieniężnych oraz finansowanie samochodów.
Jaka jest rola bankowości detalicznej?
Rola bankowości detalicznej polega na pomaganiu indywidualnym konsumentom w zarządzaniu ich pieniędzmi, uzyskiwaniu dostępu do kredytów i deponowaniu ich pieniędzy w bezpieczny sposób. Banki detaliczne oferują konta czekowe i oszczędnościowe, kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste, karty kredytowe i certyfikaty depozytowe (CDs).
Jaki jest przykład banku detalicznego?
U.S. Bank i Bank of America są przykładami banków detalicznych.
Jaka jest różnica między bankowością komercyjną a bankowością detaliczną?
Bankowość detaliczna oferuje depozyty, dostęp i usługi kredytowe dla osób fizycznych. Bankowość komercyjna to inna nazwa bankowości korporacyjnej, która oferuje usługi bankowe dla przedsiębiorstw, rządów i innych instytucji. Podczas gdy bankowość detaliczna oferuje swoje usługi dla osób fizycznych do użytku osobistego, bankowość komercyjna oferuje swoje usługi dla instytucji do użytku instytucjonalnego i korporacyjnego.
The Bottom Line
Banki detaliczne oferują różnorodne produkty i usługi dla klientów detalicznych. Kiedy ludzie myślą o banku, zazwyczaj myślą o banku detalicznym. W każdym mieście w całym kraju znajdują się oddziały banków, które udostępniają usługi bankowe ogółowi społeczeństwa. Najczęstsze usługi oferowane przez banki detaliczne to konta czekowe i oszczędnościowe, kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste, karty kredytowe i certyfikaty depozytowe (CD).
.