Automatyczne bankomaty, lepiej znane jako ATM, są częścią amerykańskiego krajobrazu od lat 70-tych XX wieku – są symbolem samoobsługi i wygody, zrewolucjonizowały bankowość w sposób, który dziś uważamy za oczywisty. Żyją, aby służyć; naprawdę zauważamy je tylko wtedy, gdy nie możemy zlokalizować jednego.
Ale w ostatnich latach bankomat nie robi już czegoś, czego nie może zrobić żadna inna maszyna lub punkt sprzedaży, a jego dni, niektórzy mówią, są policzone. A może tak jest? Ponieważ wygląda na to, że w momencie, gdy wykorzystanie bankomatów spada, niektóre amerykańskie banki podwajają swoje inwestycje w bankomaty.
„Pierwszy na świecie” bankomat wylądował na głównej ulicy w Enfield, na przedmieściach Londynu, w oddziale banku Barclays; jest nawet niebieska tabliczka na zewnątrz budynku, nadal Barclays, aby upamiętnić debiut bankomatu 27 czerwca 1967 roku. Historia mówi, że John Shepherd-Barron, inżynier z firmy drukarskiej De La Rue, wymyślił coś, co w zasadzie było automatem wydającym gotówkę, pewnego sobotniego popołudnia, po tym, jak nie zdążył na godziny otwarcia swojego banku. Był akurat w wannie. Shepherd-Barron zwrócił się z pomysłem do Barclays, pośpiesznie sporządzono umowę (przy „różowym dżinie”) i wkrótce potem obok banku wyrósł nowy bankomat – z maksymalną wypłatą 10 funtów. Maszyna odmieniła bankowość, a nazwisko Shepherd-Barrona przeszło do historii: W 2005 roku został oficerem Orderu Imperium Brytyjskiego za zasługi dla bankowości, a nekrologi po jego śmierci w 2010 roku nazwały go „wynalazcą bankomatu”.
To dobra historia, chociaż prawie na pewno nie jest prawdziwa – „absolutna bzdura”, śmiał się profesor Bernardo Batiz-Lazo, profesor historii biznesu i zarządzania bankiem na Uniwersytecie Bangor w Walii i współautor książki o historii bankomatu.
Shepherd-Barron rzeczywiście był częścią grupy zajmującej się maszynami w Barclays, ale, jak mówi Batiz-Lazo, kilka zespołów pracowało niezależnie, aby wymyślić rozwiązanie tego samego problemu: Jak można uzyskać gotówkę z banku po godzinach bez uciekania się do rabunku? Nie był to też pomysł, który pojawił się znikąd, pomijając moment eureki w wannie. Banki aktywnie poszukiwały sposobu na zautomatyzowanie procesu obsługi kasjerów – Batiz-Lazo twierdzi, że poszczególni inżynierowie mogli nie wiedzieć, że ktoś inny pracuje nad tymi samymi pomysłami, ale banki z pewnością o tym wiedziały. Co więcej, innowacje w dziedzinie bankomatów miały wielu wyraźnych poprzedników. Batiz-Lazo wskazuje na wynalezienie przez amerykańskiego Luthera George’a Simjiana w 1960 r. Bankografu – urządzenia, które pozwalało klientom banku deponować czeki i gotówkę w maszynie, a które przez krótki czas stało w lobby nowojorskiego banku (nie przyjęło się): „Jedynymi ludźmi korzystającymi z maszyn były prostytutki i hazardziści, którzy nie chcieli mieć do czynienia z kasjerami twarzą w twarz”, powiedział podobno Simjian). Inni protoplaści to zastosowanie karty z paskiem magnetycznym w takich rzeczach jak elektroniczne bramki biletowe oraz innowacje w samoobsługowych stacjach benzynowych i automatach sprzedających.
W tym samym czasie co Shepherd-Barron działały co najmniej dwie inne grupy, chociaż istnieją pewne dowody na to, że urządzenie do wydawania gotówki pojawiło się na krótko w Japonii, jeszcze zanim pojawiło się urządzenie Barclays. Zaledwie tydzień po zainstalowaniu bankomatu Barclays pojawił się szwedzki bankomat, a miesiąc później swój bankomat wprowadził brytyjski Westminster Bank. W ciągu następnych dwóch lat kolejne grupy zaczęły pracować nad własnymi urządzeniami. Rok 1969 był wielkim rokiem dla bankomatów: inny brytyjski bank, Midland, nawiązał współpracę z firmą Speytech, aby wprowadzić na rynek swoje maszyny; japońska firma Omron Tateishi zainstalowała jeden bankomat na zewnątrz banku Sumitomo; a Bank Chemiczny w Rockville Centre w Nowym Jorku zainstalował swój bankomat z trafnym sloganem reklamowym: „2 września nasze banki otworzą się o 9 rano i już nigdy nie będą zamykane.”
Te pierwsze urządzenia były nie tylko rozproszone geograficznie, ale również technologicznie. Przeszkody w stworzeniu zautomatyzowanego urządzenia do wydawania gotówki były dość znaczne, a każda maszyna radziła sobie z nimi na różne sposoby. Niektóre maszyny wydawały gotówkę w plastikowych kasetach, a nie w formie pojedynczych banknotów; niektóre kazały klientom używać metalowego lub plastikowego żetonu, który był wkładany do maszyny i przechowywany, aby później zostać wysłany z powrotem do klienta; inne wydawały klientom stosy papieru, jak czek, które były używane w ten sam sposób.
Maszyna Omrona Tateishi używała karty z paskiem magnetycznym; maszyna Barclays kazała klientom wprowadzić PIN w celu identyfikacji i sprawdzała ten numer z tym, co było w zasadzie czekiem włożonym do maszyny. Jednak bezpieczeństwo zawsze stanowiło problem – nie było sposobu, aby naprawdę upewnić się, że użytkownik tokena jest rzeczywiście posiadaczem konta, co wykorzystali protohakerzy w Szwecji w 1968 roku, gdy użyli skradzionego tokena bankomatowego do wypłaty ogromnych sum pieniędzy z różnych maszyn. Do tego dochodzi fakt, że elektronika bankomatów była zmuszana do pracy w każdych warunkach pogodowych, co prowadziło do częstych awarii. Te wczesne bankomaty były duże, nieporęczne, zawodne i nie cieszyły się popularnością.
Dlaczego więc banki upierały się przy ich instalowaniu?
Krótka odpowiedź brzmi, że pomimo swoich ograniczeń, bankomaty były awangardą technologii i dlatego były pożądane. Bankomaty pojawiły się w latach 60-tych i 70-tych, w nowym wspaniałym świecie, gdzie „samoobsługa” i „automatyzacja” były wielkimi hasłami, które przemawiały do szerokiej rzeszy ludzi. Dłuższa odpowiedź jest taka, że każdy kraj, który pracował nad rozwojem bankomatów, miał swoje własne powody i szczególne środowisko społeczne, które wymuszało innowacje. W Wielkiej Brytanii, gdzie powstały trzy z pierwszych działających prototypów bankomatów, banki stanęły w obliczu bezprecedensowej presji ze strony związków bankowych, by zamykać je w soboty. Był to okres wielkiego uzwiązkowienia w Wielkiej Brytanii, kiedy związki zawodowe miały coraz większą władzę; w tym samym czasie liderzy biznesu byli przekonywani, że automatyzacja obniży koszty pracy i zmniejszy wpływ związków zawodowych. Automatyzacja procesu kasjerskiego wydawała się bardzo dobrym pomysłem, takim, który zadowoliłby klientów i związki bankowe, a nawet dałby bankom pewną kontrolę.
W Stanach Zjednoczonych z pewnością istniała potrzeba bardziej elastycznej bankowości – banki miały okropne godziny pracy dla ludzi pracujących. Ale w tym samym czasie aż 30 procent amerykańskiej populacji nie zawracało sobie głowy bankami i dlaczego mieliby to robić? Wielu amerykańskich pracowników na koniec każdego tygodnia otrzymywało swoją wypłatę w postaci dużego zwitka gotówki, a po zapłaceniu rachunków albo nie zostawało wystarczająco dużo, aby wpłacić pieniądze na konto bankowe, albo po prostu nie było po co tego robić. Jeśli płacono ci czekami, domy towarowe, takie jak Sears czy J.C. Penney’s, chętnie zrealizowałyby twój czek – zwłaszcza jeśli sądziły, że możesz wydać trochę pieniędzy po drodze. Jednak banki, które coraz bardziej wkraczały w sektor detaliczny, zaczęły zdawać sobie sprawę, że tracą na tym sporo biznesu. Ich zainteresowanie wprowadzeniem bankomatów wynikało z chęci przyciągnięcia większej liczby klientów za pomocą nowych, błyszczących gadżetów, a następnie, gdy już ich mieli, sprzedania im takich rzeczy jak kredyty i karty kredytowe. Były też inne, ważniejsze powody, dla których banki wprowadziły bankomaty, takie jak brak konieczności wydłużania godzin pracy banków, zmniejszenie tłoku w oddziałach, odłożenie w czasie lub nawet wyeliminowanie konieczności otwierania nowych oddziałów przy jednoczesnym zachowaniu fizycznej obecności oraz, oczywiście, obniżenie kosztów pracy. Tak więc niektóre banki, takie jak Citibank, mocno naciskały na bankomaty.
W ostatecznym rozrachunku bankomat był częścią rewolucji w sposobie postrzegania bankowości i postrzegania siebie. Ta zmiana miała związek z tym, jaki rodzaj biznesu bankierzy uważali za swój – okazało się, że było to przetwarzanie informacji, a nie przenoszenie pieniędzy. To również, jak mówi Batiz-Lazo, ułatwiło zmianę w układzie sił banków: Ludzie zaczęli identyfikować się z marką banku, a nie z pojedynczym oddziałem; była to fundamentalna zmiana roli banków w społeczeństwie. Bankomaty pokazały, że bankowość nie musi być związana z oddziałem, ani nawet z człowiekiem, zwiastując świat, w którym bankowość jest wykonywana 24 godziny na dobę, siedem dni w tygodniu za pomocą telefonów komórkowych i laptopów, a na pewno nie w oddziale (więcej na ten temat później).
.