Empréstimos a estudantes são destinados a ajudar estudantes universitários a pagar as despesas de educação. Alguns povos começam a idéia que podem usar fundos do empréstimo de estudante para comprar ativos; esta é uma prática perigosa com muitos downsides.
Recentemente, as pesquisas batem a notícia sugerindo que alguns emprestadores estão usando seu dinheiro do empréstimo de estudante para investir em moedas criptocópicas como bitcoin. Esta notícia convida a pergunta: esta prática é mesmo legal?
Nos casos mais extremos, usar o dinheiro do empréstimo de estudante impropriamente é um crime. Pessoas condenadas por fraude de ajuda financeira podem acabar na prisão. Estes casos geralmente envolvem roubo de identidade, embora; se você puder provar que alguém mais comprometeu sua identidade e tirou empréstimos de estudante em seu nome, você pode ter aqueles empréstimos fraudulentos liberados. Mas em casos onde alguém usa mal seus fundos do empréstimo de estudante para algo não relacionado à instrução, não parece haver nenhuma aplicação legal, e os emprestadores podem usar o dinheiro do empréstimo de estudante qualquer maneira que escolhem sem medo da perseguição.
Se é essencialmente legal fazê-lo, por que não deveriam todos comprar ativos com seu dinheiro do empréstimo de estudante? Há muitos perigos que fazem desta prática um grande erro.
Repercussões financeiras
Pesar de não haver provavelmente um processo legal para alguém que usa mal seus empréstimos de estudante, um pode ser relatado à linha direta de fraude do Departamento de Educação, dirigida pelo Escritório do Inspetor Geral. Esse dinheiro pode ser tomado para trás pelo departamento de instrução, deixando o estudante que prende uma conta grande que necessite ser pagada imediatamente.
Besides a possibilidade de ter seus empréstimos de estudante revogados pelo departamento de instrução, usar mal esses empréstimos tem repercussões financeiras a longo prazo. Os empréstimos de estudante têm taxas de interesse razoáveis, mas não são tão bons quanto um auto empréstimo ou um mortgage típico. Comprar um carro com um auto empréstimo tradicional é consideravelmente mais barato do que usar fundos de empréstimo de estudante.
Even onde empréstimos de estudante têm uma taxa de juros mais baixa do que outras dívidas, como cartões de crédito, há desvantagens significativas para esse tipo de dívida que pode segui-lo por uma vida inteira. Empréstimos de estudante são inescapáveis. Você não pode declarar bancarrota e sair do débito estudantil, não importa quão ruim sua situação financeira fica. O melhor que você pode esperar é conseguir algum aconselhamento de empréstimo de estudante e pedir alívio como um adiamento ou um programa de perdão de empréstimo de estudante. Entretanto, os cobradores de dívidas de empréstimo de estudante serão livres para persegui-lo – e eles o farão por anos futuros.
Perigos Morais
Além das potenciais desvantagens legais e financeiras, há um aspecto moral ao empréstimo de estudante que deve ser considerado.
Empréstimos de estudante são garantidos, significando que você não tem que demonstrar que você tem renda suficiente ou solvência para se qualificar. Em troca dessa garantia, empréstimos estudantis nunca vão embora até que sejam reembolsados – você perde a opção de declarar falência, ou qualquer outra opção para evitar o pagamento de sua dívida.
Parte do negócio é que o dinheiro é destinado a ser usado para despesas de educação. Obviamente, isso inclui mensalidades, livros, suprimentos, etc. Mas também é esperado que se use empréstimos estudantis para “alojamento e alimentação” e “transporte de e para a escola”, e é aí que as coisas muitas vezes vão para o sul.
Sim, você precisa de um teto sobre sua cabeça, e um plano de refeições na cafeteria, mas muitos estudantes justificam despesas como roupas, um carro novo, recreação… muitas despesas que eles vão passar décadas pagando enquanto trabalham para pagar seus empréstimos estudantis.
Outra questão ética tem a ver com os outros estudantes que procuram uma educação universitária com você. Alguns programas de ajuda financeira e de empréstimo de estudante são limitados, e concedidos em uma base do primeiro a chegar, primeiro a ser servido. Se você pegar esses fundos e usá-los indevidamente, alguém mais pode não ter conseguido todos os fundos necessários para suas despesas legítimas de educação. Se você não estiver preparado para usar o dinheiro do empréstimo de estudante como pretendido, você deve deixar alguém fazer assim.
An Explosion of Student Debt
Even usado apropriadamente, a dívida do estudante explodiu durante a década passada, deixando uma geração inteira atolada na dívida que ameaça seu futuro. É evidente que cada estudante precisa trabalhar para pedir menos emprestado para a escola, não mais, e isso significa manter os empréstimos de estudante focalizados em sua finalidade pretendida.
Para ver como a dívida do empréstimo de estudante cresceu durante a década passada, verifique este gráfico chocante do Federal Reserve Bank of St. Louis:
Cada centavo gasto em algo além das despesas de educação adiciona a essa grande montanha de dívida, e o mutuário estará lidando com ela por muitos anos depois que essas compras forem esquecidas.
Como assegurar-se de que seus empréstimos de estudante não sejam mal utilizados
Se você tiver uma soma de dinheiro de empréstimo de estudante esperando para ser gasto, pode ser tentador usá-la mais amplamente do que você deve. Tome algum conselho em evitar esta armadilha:
- Use seu plano de refeição, não jante fora. A vida estudantil é muito social, e muitos estudantes universitários não querem perder tempo com os amigos. Se você está usando fundos de empréstimo estudantil para ir a restaurantes, ou pior ainda, para pagar uma viagem de férias de primavera, então você está cometendo um grande erro. Deixe seu empréstimo de estudante comprar-lhe um plano de refeição de cafeteria e usá-lo! Não vale anos de dívida para jantar fora com amigos quando sua escola o alimentará por muito menos.
- Orçar seu dinheiro. Mesmo que você ainda não tenha um salário fixo, você precisa criar um orçamento e se manter fiel a ele. Que fundos você tem que durar, e a única maneira de garantir o seu sucesso é criar um orçamento por escrito. Saiba como fazer um orçamento e comece a acompanhar os seus gastos agora.
- Mantenha um crédito saudável. Não perca nenhum pagamento para a companhia do seu cartão de crédito (tente não usar cartões de crédito!), e não se atrase no pagamento de serviços públicos, contas de telefone celular, etc. Qualquer pagamento perdido será reportado às agências de crédito e tornará mais difícil e caro para você tomar emprestado por anos futuros.
- Estudar finanças pessoais. Não importa qual seja a sua área de especialização, você deve incluir algum tipo de curso em finanças pessoais. Quaisquer que sejam as eletivas que você tenha que fazer, você deve incluir algumas aulas sobre economia do consumidor. Você precisa entender os princípios por trás do crédito & dívida, e se você é um estudante emprestado, você já está no lugar perfeito para aprender.
- Não negligencie outras fontes de renda. Não deixe empréstimos de estudante cobrir tudo. Você está aplicando para todas as concessões e bolsas de estudo que você se qualifica para? Há uma chance de trabalhar meio-período ou ganhar dinheiro extra durante o verão? Mesmo presentes da família devem ser incluídos em seu orçamento escrito. Se você quiser manter o débito do empréstimo de estudante minimizado, então foco em suplementar aqueles empréstimos com outras fontes de renda.
Pode haver histórias sobre investidores de estudante que conseguiram girar um lucro usando empréstimos de estudante para financiar suas compras de bitcoin. Confie em nós, estas são exceções muito raras; usar empréstimos de estudante para comprar ativos é perigoso e errado. E não é um erro do qual se possa facilmente fugir.