No entanto, para além dessas necessidades muito reais, também tem uma oportunidade muito real.
Vou mostrar-lhe como acumular dinheiro de uma forma que a maioria das pessoas pode realizar: Se começar cedo, reservando menos de $100 por mês e investindo sabiamente, você pode se aposentar com milhões. Pense em 100 dólares por mês. Isso é menos de 25 dólares por semana. Se você está pronto para agarrar uma oportunidade, não deve ser muito assustador espremer tanto de um orçamento.
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No mundo de hoje, isso ainda pode ser um aperto. Mas a longo prazo, o pagamento vai deixar você sem dúvidas que valeu a pena. Eu vou ilustrar como isto teria funcionado se você tivesse começado a economizar esta modesta quantia no início de 1970. Os números assumem que você aumentou a sua poupança em 3% a cada ano, para ter em conta uma suposta taxa de inflação.
Para compreender as duas tabelas deste artigo, lembre-se que a sua riqueza vem de duas fontes: As suas poupanças e os seus ganhos.
Nos primeiros anos de um programa como este, as suas próprias poupanças farão o trabalho pesado de construir a sua riqueza. Nos últimos anos, esse fardo cai (muito pesado, acontece) para os ganhos da carteira.
As duas tabelas mostram retornos para quatro carteiras de ações:
– O Padrão & Índice SPX 500 dos pobres
– A parte do patrimônio líquido da estratégia mundial Ultimate Buy and Hold
– Uma carteira de quatro fundos de ações de valor
– Uma carteira agressiva de um fundo de ações de valor de pequeno valor
– Um E.U.A. -Apenas uma combinação de quatro fundos.
Tabela 1 mostra os primeiros 10 anos deste programa. Suas contribuições anuais aumentaram um pouco a cada ano, chegando a US$1.305 em 1979. São $108,75 por mês, ou cerca de $25 por semana, por isso não deveria ter sido um grande fardo.
Tabela 1: Resultados dos primeiros 10 anos de poupança 1970-1979
| Carteira de capital | Contribuições | Earnings | Valor final |
| S&P 500 | $11,465 | $4,780 | $16,245 |
| Ultima compra/depósito* | $11,465 | $15,405 | $26,870 |
| Valor total* | >$11,465 | $12,178 | $23,643 |
| Valor do pequeno cap* | $11,465 | $22,189 | $33,654 |
| Combinação de quatro fundos* | >$11,465 | $13,131 | $24,596 |
*Veja as definições no final do artigo
Verá, naturalmente, as diferenças significativas nos resultados destas várias carteiras. Ninguém poderia ter previsto antecipadamente os resultados das diferenças.
Mas era completamente previsível que nos primeiros 10 anos, as suas poupanças iriam constituir uma grande parte da sua riqueza. Nestes quatro cenários, as suas poupanças representavam desde 34% (valor de small cap) até 71% (S&P 500) da sua riqueza no final de 1979.
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Se você olhar apenas para tão longe, você pode pensar que poupar e investir dinheiro não foi tudo o que foi rachado para ser. Você certamente não tinha motivos para pensar que estava a caminho de milhões.
Agora, vamos avançar 20 anos, assumindo que continuou a poupar todos os meses, ajustando-se anualmente para cima em 3%.
Tabela 2: Resultados dos primeiros 30 anos de poupança 1970-1999
| Carteira de capital | Contribuições | Earnings | Valor final |
| S&P 500 | $47,579 | $651,613 | $699,192 |
| Ultima Compra/Retida* | $47,579 | $697,295 | $742,874 |
| Valor total* | $47,579 | $749,159 | $796,738 |
| Valor total* | $47,579 | $1,017,809 | $1,065,388 |
| Combinação de quatro fundos* | $47,579 | $734,018 | $781,597 |
*Veja as definições no final do artigo
Que diferença fazem os outros 20 anos. É por isso que você deve continuar em vez de desanimar após os primeiros anos não parece estar fazendo tanto por você. Obviamente, a sua riqueza por esta altura já aumentou muito para além das suas próprias contribuições, que perfazem qualquer coisa entre 4,5% (valor do small cap) e 7% (S&P 500) da sua riqueza.
Após 40 anos, as suas próprias contribuições representam 2% (valor small-cap) a 11% (S&P 500) da sua riqueza.
Estabelecido de outra forma e usando a combinação de quatro fundos como exemplo:
– Depois de 10 anos, as suas poupanças valeram $2,15 por cada dólar que você tinha colocado.
– Depois de 20 anos, suas economias valiam $4,85 por dólar de seu próprio dinheiro.
– Depois de 30 anos, suas economias valiam $16,43 por cada dólar que você tinha colocado.
– Se realizássemos isso mais 10 anos, o crescimento se tornaria muito menos espetacular, já que a década de 2000-2009 continha dois mercados de ursos desagradáveis (cada um deles retirando mais da metade do valor do S&P 500) e apenas o início da recuperação a partir do segundo deles. No final de 2009, seu ovo de ninho valia $16,97 por cada dólar que você contribuiu.
No entanto, e isto não poderia ter sido plausivelmente previsto, a década seguinte foi praticamente um mercado de touros sem paragens.
No final de 2019, a sua riqueza na combinação de quatro fundos teria valido $4.170.219, ou $37,30 por cada dólar do seu próprio dinheiro.
Tudo isto aconteceu porque estava a poupar quantias bastante modestas ao longo dos anos.
Como mostram os números das duas décadas mais recentes, os altos e baixos no mercado fazem uma enorme diferença para os investidores que pouparam. Mas nos primeiros anos, o montante das suas poupanças terá o maior impacto na sua riqueza.
Este facto simples (mas não necessariamente óbvio) reforça a recomendação de muitos consultores financeiros de correr mais riscos quando se é jovem.
Nos primeiros anos, as suas contribuições fazem a grande diferença. Quando um mercado de baixa baixa baixa os preços das acções, as suas contribuições regulares permitem-lhe comprar activos a longo prazo a preços mais baixos. Estas tabelas apenas recitam os resultados ao longo destes períodos específicos. Mas se você quiser ver os detalhes ano a ano, você está com sorte.
Nesta página do meu site você encontrará links para as tabelas de cada uma destas estratégias, completas com números ano a ano. Todos os dados que usei são históricos, e o passado não se repetirá com qualquer precisão.
Mas não conheço nenhum motivo para duvidar que uma carteira de ações bem alocada continuará a transformar economias modestas e constantes em grandes números.
Se ainda não começou a poupar, este é o momento perfeito. Se você está economizando regularmente e às vezes se sente desanimado enquanto espera pelo pagamento final, olhe novamente para a Tabela 2. Um futuro como esse poderia estar esperando por você
Aqui estão os detalhes das estratégias usadas nas tabelas acima:
– A carteira Ultimate Buy and Hold Equity consiste em 10 classes de ativos igualmente ponderados: o S&P 500, valor do small-cap dos EUA, mistura de small-cap dos EUA, valor do small-cap dos EUA, REITs dos EUA, mistura de big-cap internacional, valor do big-cap internacional, mistura de small-cap internacional, valor do small-cap internacional, valor do small-cap internacional e mercados emergentes. (Para detalhes, verifique aqui.)
– A carteira de todos os valores consiste em quatro classes de ativos igualmente ponderados: Valor americano de grande-cap, valor americano de pequena-cap, valor internacional de grande-cap e valor internacional de pequena-cap.
– O valor de pequena-cap contém apenas uma classe de ativos: U.S. small-cap value.
– A combinação de quatro fundos é composta por quatro classes de ativos dos EUA, igualmente ponderados: combinação de big-cap, big-cap value, small-cap blend, e small-cap value.
– Se você está economizando – ou acha que deveria economizar – para aposentadoria, confira meu podcast para mais informações sobre este importante tópico.
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Richard Buck contribuiu para este artigo.