Os juros compostos parecem magia, especialmente quando o seu dinheiro cresce todos os anos. Se você investir $1000 a 5% de juros simples, você terá $1750 em 15 anos. Isso é $750 de juros. Se, em vez disso, você investir a 5% de juros compostos anuais, você terá cerca de $2079. Composto mensalmente, você terá cerca de $2114.
A verdadeira magia vem quando você ganha uma maior taxa de retorno sobre o seu investimento. Ao invés de 5%, e se você pudesse obter uma taxa de juros de 8%? 10%?
Contrariamente, e se você colocasse todo o seu dinheiro em contas poupança com juros altos e ganhasse 3%? A eficiência desse investimento é muito inferior a 8%, mesmo que a diferença entre 3 e 8 não pareça tão alta a cada ano.
Por que isso importa? Este é o seu dinheiro. Talvez você o tenha definido antes da educação, aposentadoria ou compra de uma casa. Esse dinheiro é a alavancagem; ele lhe compra liberdade.
Como calcular sua taxa efetiva de retorno
Depois de escolher seus objetivos de investimento, você terá um alvo em mente. Você sabe quanto dinheiro e tempo você tem para investir. Você conhece a linha de chegada. Você tem informação suficiente para calcular o que o leva daqui até lá. A tragédia do tempo e dos juros compostos vai ajudar.
Isto é especialmente importante para o planejamento da aposentadoria; quanto mais cedo você começar, mais um alto retorno vai valer a pena. Quanto menos tempo você tiver antes de querer se aposentar, maior o retorno necessário.
Se você puder vender algo no próximo ano por $1100 e quiser ter um lucro de 10%, o que você deve pagar por isso agora? A matemática é simples. O seu preço mais dez por cento de retorno é igual a $1100. $1100 é 110% do seu preço. Divida $1100 por 110% (divida por 1,1) e você recebe $1000. Isto significa que não deve pagar mais de $1000 agora para obter um retorno de 10% quando vender.
Como calcula esses 10%?
Se tiver investido $1000. Em dois anos, você vende o investimento por $1500 (ótimo trabalho!). Você fez $500 em lucro como um incrível retorno de 50%. Tire 15% disso (não se esqueça dos impostos que você paga; $75 em ganhos de capital a longo prazo aqui), então você fica com $1475. Isso é um retorno de 47,5% em dois anos. Notbad! Agora é responsável por dois anos de inflação de 3%, e você acaba com $1388. Que 38,8% de retorno após dois anos ainda é ótimo, mas é muito menos que os $1500/50% que você tinha quando você começou.
(Que 38,8% de retorno significa que seu dinheiro se multiplica por 2 a cada 4 anos. Isso é samazing!)
A taxa anual de retorno de um investimento é o lucro que você faz com esse investimento em um ano. Para cada dólar que você investe, quanto você ganha a cada ano em retorno?
A maneira simples de calcular este valor é olhar para uma simples porcentagem. Você investiu $100 e fez $3, então seu retorno é $3/$100 ou 3%.
Relembre a inflação, taxas, e impostos que você enfrenta. Dependendo do seu objectivo de investimento e cronograma, você gostaria de saber o que umhypothetical milhão de dólares lhe comprará em 10, 20, ou 40 anos.
Um bom retorno anual das acções bate a inflação e os impostos e constrói a sua riqueza.
O retorno do investimento deve bater a inflação
Você sabe o que são impostos e taxas. O que é a inflação?
Os preços tendem a subir com o tempo. Talvez você tenha uma conta de cabo que continua subindo, ou você se lembra quando o leite e a gasolina custam menos de $2 por galão. Há muitas razões econômicas para os preços subirem gradualmente ao longo do tempo. Isto é economia normal.
Inflação significa que, com o tempo, um dólar vale um pouco menos.A inflação tem sido tradicionalmente cerca de 2% ou 3% ao ano – muito menos sincera a crise financeira de 2008, mas é uma boa regra de ouro.
A palavra operacional aqui é “tempo”. Se você estiver economizando para se aposentar em 20 ou 30 anos, a inflação vai funcionar contra você. Um milhão de dólares é muito dinheiro, mas não vai comprar tanto em 20 ou 30 anos como vai comprar hoje. Também teria comprado muito mais há 20 ou 30 anos.
Se o seu investimento cresce mais lentamente do que a inflação, você está perdendo dinheiro porque o seu poder de compra está diminuindo. Por exemplo, se você precisa de $1000 por mês para pagar suas despesas agora e pensa que essas despesas subirão para $1200 quando você se aposentar, você precisará ganhar $1200 por mês para pagar suas contas. Assumindo que a inflação esteja entre 2 e 3% ao ano, qualquer investimento que lhe dê dinheiro a longo prazo tem de fazer pelo menos 3% ao ano só para se equilibrar.
Lembrar que a relação entre a taxa de inflação e o mercado de acções é complicada. O mercado como um todo deve igualar ou exceder a inflação a cada ano. Todos esses aumentos de preços têm de ir a algum lado. Isso é noguarantia para cada ação individual ou para o mercado como um todo em um determinado ano, no entanto.
Investimento Retorna Deve Bater Impostos
Impostos são tão inevitáveis quanto a inflação. Quando você vende a maioria dos tipos de investimentos, você terá que pagar impostos sobre qualquer lucro. Os impostos específicos que você pagará depende do tipo de investimento, quanto tempo você o teve, sua outra renda, e onde você mora. Para mais detalhes, faça você mesmo a pesquisa chata ou consulte um profissional de impostos.
A ampla implicação é semelhante à inflação, no entanto. Para calcular a sua taxa de retorno – como o seu dinheiro investido está realmente crescendo – você deve considerar os impostos. Se, por exemplo, você estiver sujeito a impostos sobre ganhos de capital nos EUA, imagine que você pagará 15% de impostos sobre o lucro de qualquer investimento que você vender (se você o possuir por pelo menos um ano). O valor resultante é o seu lucro efetivo.
Você pode atrasar os impostos (investir a renda antes dos impostos em algo como uma renda patrocinada pelo empregador401(k) ou um SEP,na teoria de que sua taxa marginal de imposto será menor no futuro do que é agora) ou evitar impostos (investir a renda depois dos impostos em um Roth IRA e evitar pagar qualquer imposto sobre ganhos no futuro), mas o governo eventualmente receberá o seu devido. Planfor it.
Investment Returns Must Beat Fees
Você provavelmente está pagando taxas de corretagem por cada transação. Se você estiver investindo em fundos ao invés de ações, você pode estar pagando taxas adicionais. Em particular, os fundos mútuos tendem a ter taxas mais altas do que os ETFs. Se um retorno médio do investimento é de 5% ao ano e você está pagando 2% em taxas, você está recebendo apenas 3% de retorno e você precisa procurar em outro lugar.
Se você não está pagando nenhuma taxa por um ETF e pagou apenas $4-10 dólares de comissão pela compra e o mesmo pela venda, você já está muito à frente do investimento em fundos.
Compare ROI to Find Great, not Average, Investments
ROI, ou Return on Investment, mede a eficiência de um investimento. Para cada dólar investido, que tipo de lucro pode esperar?
Utilizar esta percentagem de ROI para comparar investimentos – mesmo que não sejam semelhantes. Por exemplo, comprar uma ação blue chip que aumenta os dividendos a cada ano é diferente de comprar uma pequena ação cap que investe o seu rendimento em crescimento. Os perfis de risco para estas empresas são diferentes. A pesquisa que você precisa fazer é diferente entre elas. No entanto, comparar apenas o ROI pode dar-lhe uma ideia de onde se quer concentrar.
Outras vezes, a sua taxa de retorno determina quais as oportunidades que fazem sentido para si. Se você não pode comprar uma ação ao preço certo, siga em frente e encontre algo melhor. Suponha que o S&P 500 tenha dado um retorno de 7-10% a cada ano durante os últimos 50 ou 60 anos. Se isso for verdade, compre-o. Caso contrário, você precisa encontrar um investimento melhor.
O retorno médio do investimento para a maioria dos investidores pode ser, infelizmente, muito mais baixo, até mesmo 2-3%. Colocar seu dinheiro em uma conta bancária lhe dará um retorno negativo, depois dos impostos e da inflação. Assim como um CD ou uma conta no mercado monetário. Investir em Bilhetes do Tesouro pode permitir que você evite impostos, mas nos últimos anos eles tiveram um desempenho inferior à inflação.
A estratégia de investimento mais conservadora e livre de impostos da compra de títulos municipais pode lhe dar 4% de isenção de impostos a cada ano (dependendo se você paga impostos orlocais estaduais sobre seus retornos). Isso é 1-2% após a inflação – um retorno medíocre, tudo considerado, mas muito conservador. Você vai duplicar o seu dinheiro em 35-72 anos. Você pode fazer melhor.
Talvez 10% seja seu objetivo, mas você pode fazer 12%, depois dos impostos e da inflação? (Ahigh rate of return, claro, vai superar isso, mas você terá que trabalhar para isso). Suponha que a inflação é de 3% ao ano e os ganhos de capital são de 15%. Se a sua meta é um retorno de 15% antes da inflação e dos impostos, você vai acabar com um retorno de 12,4%. (Se você pagar 20% em impostos, você acabará com 11,6% de retorno.)
Remember, esta regra aplica-se quer você esteja investindo em imóveis, contas poupança, fundos mútuos, ou mesmo seguro de vida de longo prazo.Fator no que você quer fazer, contabilize as taxas e impostos, e depois trabalhe para trás.
Investment Returns and Personal Finance
Obviamente, isto não significa nada se você estiver investindo dinheiro que de outra forma estaria usando para pagar cartões de crédito. As melhores taxas de cartão de crédito serão pelo menos 16% ao ano, portanto você terá que fazer pelo menos isso depois dos impostos e da inflação para sair na frente.
Sua melhor jogada financeira pessoal é pagar qualquer empréstimo pessoal, cartão de crédito ou outra dívida que tenha uma taxa de juros maior do que o seu retorno esperado de investimento. Você não terá que pagar nenhum imposto sobre isso, e estará melhorando seu fluxo de caixa mensal.
Com tudo o resto igual, pagar um empréstimo com uma TAEG de 10% é melhor do que pagar 10% em um investimento com o mesmo dinheiro. Considere que antes de afundar todo o seu dinheiro disponível em acções ou fundos.
Active ROI Targets for Value Investors
Value investing helps you find goodoportunities. A melhor maneira de ganhar dinheiro no mercado de ações é comprar bons investimentos a grandes preços e vender com lucro. Descobrir o preço certo para uma ação exige que você saiba o quanto você quer ganhar quando vende.
Um retorno de investimento realmente bom para um investidor ativo é de 15% ao ano. É agressivo, mas é alcançável se você colocar a tempo de procurar pechinchas. Você pode dobrar o seu poder de compra a cada seis anos se você fizer um retorno médio sobre o investimento de 12% após impostos e inflação a cada ano.
Mais importante, você pode vencer o mercado a essa taxa. Esse é o seu objectivo. Se você olhar os dados em bruto para a taxa média de retorno do mercado acionário, você verá 7% como um limite inferior. Algumas décadas são muito melhores. Algumas são muito piores.
Uma pessoa que promete um retorno de investimento confiável e maior está assumindo grandes riscos. Nenhum consultor de investimento respeitável vai ficar por trás desta palavra. Os melhores retornos de investimento assumem riscos, mas a repetibilidade é mais importante a longo prazo do que uma enorme série de vitórias seguidas de um desempenho medíocre ou terrível.
Utilizar um benchmark de 8% para um bom ROI das ações. Esta é uma boa forma de avaliar objectivamente a rentabilidade potencial dos seus investimentos. Colocar o seu dinheiro num simples fundo de índice e deixá-lo crescer irá devolver-lhe uma média de 8-10% a longo prazo, se o mercado continuar a comportar-se como tem feito ao longo das últimas décadas. Se você está passando pelo trabalho de escolher os seus investimentos, você merece fazer pelo menos isso. Contente-se com o nada.
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