Seu saldo adquirido é a quantidade de dinheiro em sua conta de aposentadoria que lhe pertence. Se você deixar o seu emprego ou deixar o seu empregador, o seu saldo adquirido é a parte do dinheiro que você pode levar consigo.
O que significa o saldo adquirido?
De acordo com Webster’s, vested significa:
- Fulta e incondicionalmente garantido como um direito legal, benefício ou privilégio.
- Salvando um colete.
Desde que isto não é um blog de roupas, é a primeira definição que se aplica a nós. O saldo do colete é o dinheiro na sua conta que lhe pertence completa e incondicionalmente. Não importa o que.
Vested vs Unvested
Então o que distingue o vested balance de qualquer Unvested balance? Isso depende de onde o dinheiro veio.
Num plano de reforma patrocinado pelo empregador como um 401k ou 403b, o saldo da conta é normalmente uma combinação das suas próprias contribuições e contribuições correspondentes do empregador. Por exemplo, digamos que você contribui com 5% do seu salário e o seu empregador combina com outros 5% do seu salário.
As suas contribuições são sempre 100% investidas. Período. Se você deixar seu emprego a qualquer momento, por qualquer razão, você pode levar esse dinheiro com você. Geralmente, é melhor transferir esse saldo para um IRA ou outro plano de aposentadoria para evitar penalidades e mantê-lo trabalhando para a sua aposentadoria.
As contribuições correspondentes que o seu empregador fez para a sua conta, no entanto, podem não ser investidas. Esse é o saldo não investido. Se você sair antes do colete de contribuição correspondente, você não pode levá-los com você.
Como Funciona o colete de contribuição correspondente?
Valor de contribuição correspondente a uma taxa definida que é explicada no cronograma de aquisição de direitos. Os horários de aquisição de direitos são diferentes de plano para plano, mas têm de seguir certas regras que os impedem de se arrastarem demasiado.
Para um plano de contribuição definida como um 401k, as contribuições correspondentes têm de ser totalmente adquiridas dentro de 6 anos.
O seu empregador pode escolher permitir que as contribuições correspondentes sejam adquiridas mais cedo. Alguns planos têm até mesmo contribuições de direito imediato. Isso é o mais generoso que se pode obter. Assim que o dinheiro chegar à sua conta, ele é seu.
Se as contribuições correspondentes não forem imediatamente adquiridas, então o seu plano deve seguir um dos dois cronogramas de aquisição de direitos: penhasco ou escalonado.
Perda de direitos de propriedade penhasco
Perda de direitos de propriedade penhasco, as contribuições correspondentes tornam-se 100% adquiridas em um único ponto. Antes disso, a correspondência da sua entidade patronal é completamente não testada. Se o seu plano usa um horário de aquisição de direitos, então o maior período de tempo pode ser de 3 anos. Uma vez que você esteja com esse empregador por três anos, então todas as contribuições correspondentes são 100% adquiridas. O penhasco pode acontecer mais cedo, como depois de 2 anos ou 1 ano, só não pode passar de 3 anos. Seu plano irá especificar.
Penhora Graduada
Se seu plano segue um cronograma de coletas escalonadas, então uma parte da equiparação se torna colecionada a cada ano. Mais uma vez, há um limite de quão longe o empregador pode arrastar isto. O menos favorável horário de aquisição de direitos pode ser de 2-6 anos. Em um cronograma de carência de 2-6 anos, 20% das contribuições correspondentes tornam-se adquiridos a cada ano, começando após dois anos. Isso significa que a aquisição de direitos tem de começar a ocorrer após 2 anos e tem de estar completa ao fim de 6 anos. Uma vez que você tenha estado lá, qualquer correspondência de empregador é completamente adquirido e você pode levá-lo com você quando você sair.