O Guia de Cartões de Crédito Forbes Advisor

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O cartão de crédito teve um começo humilde. O Diners’ Club introduziu o primeiro cartão de crédito para fins gerais em 1950, seguido oito anos mais tarde pelo primeiro cartão de crédito emitido pelo banco. Os americanos têm usado cartões de crédito de plástico desde 1959, quando a American Express introduziu o plástico para substituir seu antecessor de cartão.

Hoje, os cartões de crédito se tornaram onipresentes nos Estados Unidos. Segundo o Federal Reserve, os americanos usaram seus cartões de crédito para pagar um recorde de 40,8 bilhões de vezes em 2017, e esses pagamentos totalizaram 3,6 trilhões de dólares. As estatísticas relatam hoje mais de um bilhão de cartões de crédito nos EUA e, de acordo com o Federal Reserve, a dívida dos cartões de crédito agora ultrapassa $1 trilhão.

Existem várias razões para a explosão do uso de cartões de crédito. Uma delas é a segurança e a conveniência de usar um cartão em vez de carregar um monte de dinheiro. Outra razão é o boom das compras online. Há também o número de bancos que oferecem prêmios convincentes em dinheiro e viagens para os usuários de seus cartões. Alguns emissores de cartões de crédito oferecem uma TAEG introdutória de 0% nas compras ou transferências de saldo como uma forma de comercializar seus cartões. E depois há a capacidade do cartão de crédito de ajudar os consumidores a construir um histórico de crédito e a pontuar que os ajudará mais tarde se quiserem fazer uma hipoteca, pedir um empréstimo para um carro, ou fazer qualquer outra coisa (como alugar um apartamento) que possa exigir uma verificação de crédito.

Neste Guia de Cartões de Crédito da Forbes Advisor, nós cobrimos estes e outros tópicos que você precisa para decidir se e como os cartões de crédito devem fazer parte da sua vida financeira.

O que é um Cartão de Crédito?

Cartões de crédito, que são uma forma de crédito rotativo, funcionam de forma diferente dos empréstimos em prestações. Com um empréstimo a prestações, como um empréstimo de carro, um consumidor toma emprestado uma quantia fixa de dinheiro a uma taxa de juros fixa ou variável. Um pagamento mínimo mensal é definido antecipadamente, e não muda durante o empréstimo.

Com cartões de crédito, é um jogo de bola diferente. Primeiro, a maioria dos cartões de crédito vem com um limite de crédito. Um limite de crédito de $10.000, por exemplo, permite a um consumidor cobrar até $10.000 no cartão. Naturalmente, não há nada que exija que o titular do cartão utilize qualquer um ou todo o crédito disponível.

Segundo, o pagamento mínimo em um cartão de crédito varia de acordo com o saldo pendente. À medida que o saldo em aberto aumenta, o pagamento mínimo também aumenta. Por outro lado, à medida que o saldo diminui, o pagamento mínimo mensal também diminui.

Terceiro, não há prazo para a dívida rotativa. Um empréstimo de automóvel, por exemplo, tem normalmente um prazo definido (por exemplo, 5 anos). Com um cartão de crédito, um consumidor pode continuar a utilizar o cartão desde que o saldo não exceda o limite de crédito do cartão.

Os Tipos de Cartões de Crédito

Existem vários tipos diferentes de cartões de crédito. Estes incluem cartões para quem não tem crédito ou tem crédito ruim, cartões de visita e para quem procura recompensas. Aqui estão os principais tipos de cartões de crédito disponíveis hoje.

Cartões de crédito com garantia

No mundo dos cartões de crédito, você encontrará duas categorias amplas: cartões com e sem garantia. Ambas relatam seu histórico de pagamento aos Credit Reporting Bureaus. A maioria dos cartões de crédito que você vê anunciados não são garantidos, o que significa que não requerem um depósito reembolsável para usá-los. Cartões de crédito seguros, por outro lado, requerem um depósito de segurança para abrir a conta.

Cartões seguros provavelmente terão a palavra “seguro” anexada ao seu nome – por exemplo, existe o cartão Discover it® Secured Credit Card. Se aprovado para o cartão, você depositaria $200 para abrir uma linha de crédito de $200 com o Discover. Após oito meses, a sua conta, juntamente com as suas outras contas de crédito, são revistas mensalmente para avaliar a sua gestão de crédito. Nesse momento, assumindo que você tenha pago seu saldo todos os meses e gerenciado bem suas outras contas, o Discover poderá reembolsar seu depósito e trocá-lo por um cartão sem garantia.

Cartões de crédito sem garantia

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Cartões de crédito sem garantia são o que a maioria das pessoas pensa como cartões tradicionais. O que se segue são vários tipos de cartões de crédito não garantidos.

Cartões de crédito para estudantes

Um cartão de crédito para estudantes é projetado para estudantes universitários com crédito limitado ou sem crédito. Cartões de estudante geralmente vêm com taxas anuais baixas ou nulas e um componente educacional na forma de recompensas. Alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem créditos para manter uma certa média de notas, por exemplo. Outras características do cartão incluem dinheiro de volta ou pontos de recompensa. O limite de crédito nos cartões de estudante é geralmente baixo, dada a renda limitada do solicitante e seu histórico de crédito.

Cartões de Crédito de Negócios

Existem dois tipos de cartões de crédito de negócios: pequenos negócios e corporativos. Os emissores de cartões terão qualificações diferentes para cada cartão. Por exemplo, o que um banco considera uma pequena empresa, outro talvez não.

Um cartão de crédito para pequenas empresas funciona como um cartão de crédito pessoal e é comumente usado para estabelecer crédito para uma empresa jovem. É semelhante a um cartão de crédito pessoal na medida em que a pequena empresa pode não ter histórico de crédito suficiente para obter um cartão corporativo e assim o dono da empresa solicita crédito através de seu próprio nome.

As empresas que têm mais escala e uma classificação de crédito de uma das agências de classificação de crédito da empresa atendem aos requisitos para um cartão de crédito corporativo. Cartões de crédito corporativos dão às empresas com milhões em receitas a flexibilidade de autorizar múltiplos usuários e ganhar recompensas relacionadas ao negócio como milhagem aérea.

Estes cartões não são difíceis de obter para que você possa fazer compras para encontrar um que atenda às suas necessidades comerciais.

Cartões de crédito de recompensa

Cartões de crédito oferecem uma variedade de recompensas valiosas. Do dinheiro de volta à viagem gratuita, os cartões de crédito recompensam os titulares dos cartões, recompensando-os quando eles usam o cartão.

Aqui estão os principais tipos de cartões de crédito de recompensa:

Cartões de crédito de reembolso

Um cartão de crédito de reembolso oferece descontos em compras, dando aos titulares do cartão dinheiro na forma de cheque, depósito direto ou um extrato de crédito. As recompensas em dinheiro de volta normalmente variam entre 1% a 6% nas compras. Para cartões que pagam a mesma porcentagem de recompensas em todas as compras, o intervalo de recompensas é de 1% a 2% na maioria dos casos. Como a taxa de recompensas sobe acima de 2%, as recompensas são limitadas a categorias específicas de compras.

Ao escolher um cartão de crédito de cash back, procure por um que corresponda aos seus hábitos de gastos. Por exemplo, se você gastar muito em mercearias, você poderia escolher um cartão que lhe dê uma taxa de cash back mais alta nas mercearias. Se você valoriza a simplicidade, no entanto, você poderia escolher um cartão que oferece 2% em dinheiro de volta ilimitado em todas as compras.

Uma outra característica a considerar são as taxas mensais e anuais. Se a sua taxa anual for igual ou maior do que o seu potencial de ganho de dinheiro de volta de um ano, pode não ser um bom ajuste para você, a menos que você esteja procurando o dinheiro de volta para cobrir essa taxa. Da mesma forma, se a sua taxa de juros for alta e você provavelmente terá um saldo, então você pode nem mesmo ter a chance de desfrutar de recompensas em dinheiro de volta, uma vez que essas recompensas provavelmente serão mais do que compensadas pelos juros que você paga.

Veja quando você pode resgatar o dinheiro de volta, também. Algumas cartas devolvem o dinheiro após ter ganho um certo número de pontos em certos comerciantes, outras devolvem o dinheiro após um certo número de dias ou meses, e algumas devolvem-lhe o dinheiro instantaneamente. Leia o processo de resgate para ganhar dinheiro de volta para determinar se vale seu tempo e energia.

Cartões de crédito de recompensa de viagem

Cartões de crédito são ferramentas que podem ser alinhadas com seu estilo de vida. Os viajantes que procuram ganhar milhas ou descontos em hotéis e pacotes de viagem têm como opção cartões de crédito de recompensa de viagem. Há cartões bancários que são ótimos para viagens em geral e depois há cartões de marca que são ótimos para vôos em companhias aéreas específicas ou estadias em cadeias de hotéis específicas.

Você poderia obter um cartão de recompensa de viagem através de uma instituição financeira como o seu banco. O cartão de crédito Bank of America® Travel Rewards oferece 1,5 pontos de recompensa ilimitada para cada dólar gasto, e você também ganha 25.000 pontos de bônus online depois de fazer pelo menos $1.000 em compras nos primeiros 90 dias de abertura de conta – que pode ser um crédito de $250 para compras de viagem.

alguns cartões de crédito de recompensa de viagem dobram como cartões de marca. As companhias aéreas oferecem cartões de crédito que ajudam a acumular pontos de passageiro frequente, que você pode resgatar para voos, bagagem despachada gratuita, embarque preferido ou descontos com seus parceiros, como outras companhias aéreas. A American Airlines fez parceria com o Citibank para produzir o Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard®*As informações para o Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard® foram coletadas independentemente pela Forbes. Os detalhes do cartão nesta página não foram revistos ou fornecidos pelo emissor do cartão, que vem com todos os tipos de sinos e apitos, como a oportunidade de ganhar 50.000 milhas de bônus AAdvantage® da American Airlines após gastar US$ 2.500 em compras nos primeiros 3 meses da abertura da conta.

Cartões de recompensa de hotel trazem benefícios similares. Você usaria um cartão de hotel para ganhar pontos para tarifas com desconto, upgrades de quarto, check-out prolongado ou uma estadia gratuita. O Cartão de Crédito IHG® Rewards Club Premier*As informações para o Cartão de Crédito IHG® Rewards Club Premier foram coletadas independentemente pela Forbes. Os detalhes do cartão nesta página não foram revistos ou fornecidos pelo emissor do cartão. cartão dá estadias gratuitas aos titulares do cartão no aniversário de renovação do seu cartão.

Pode ser que descontos em hotéis e voos não o excitem? Empresas de aluguel de carros como a Avis também oferecem cartões de crédito.

Prestam atenção novamente à letra miudinha de como você pode ganhar pontos, bem como como você vai resgatar esses pontos. Alguns programas de recompensas de viagem podem exigir que você cubra seus próprios impostos ao resgatar seus pontos de viagem, o que significa, por exemplo, que um vôo gratuito pode não ser realmente gratuito.

Cartões de crédito de marca

Lojas e outros comerciantes parceiros com emissores de cartão para criar cartões oferecendo recompensas ou dinheiro de volta. O Amazon Prime Rewards Visa Signature, emitido pelo Chase, dá aos membros do Amazon Prime 5% em dinheiro em compras feitas no site e nas lojas Whole Foods.

Charge Cards

Cartões de crédito não similares, que permitem que você carregue um saldo no mês seguinte para qualquer cobrança de juros a que você se qualifica, os emissores de cartões de crédito exigem que você pague seu saldo todo mês. Se você optar por não pagar o saldo, você incorrerá em uma taxa.

Outra diferença é o limite de crédito. Os cartões de débito não têm um limite de gastos pré-definido; no entanto, existem alguns cartões de débito que o fazem. Nenhum limite de gastos pré-definido não significa que você tem acesso a crédito infinito. O banco pode limitar o seu crédito ao seu uso regular do cartão ou ao seu histórico de pagamentos.

Cartões de débito já não são tão comuns como os cartões de crédito, algumas instituições financeiras ainda os oferecem. Eles são ferramentas úteis para pessoas que preferem não ter dívidas de longo prazo.

Estes cartões também podem vir com programas de recompensa. Com os cartões de cobrança American Express, por exemplo, os pontos de recompensa podem ser de uma a cinco vezes o valor da sua compra. A única desvantagem é que estes cartões tendem a vir com altas taxas anuais.

Cartões de crédito subprime

Cartões de crédito subprime são desenhados para os mutuários que têm más notas de crédito. Cartões de crédito subprime geralmente vêm com taxas exorbitantes, além das altas taxas de juros. Existem alguns, no entanto, como o Credit One Bank Visa, que mantêm suas taxas e taxas de juros alinhadas com as taxas normais. Se você tem crédito pobre, seu objetivo deve ser reconstruir sua pontuação para que você possa se qualificar para taxas de juros mais baixas e economizar dinheiro no longo prazo.

0% TAEG Introdutória em Compras e Transferências de Saldo

alguns cartões de crédito oferecem uma TAEG introdutória de 0%. A taxa percentual anual de 0% é uma característica introdutória. Uma vez alcançado o final desse período promocional, a taxa sobe para uma taxa de juros padrão de cartão de crédito. As companhias de cartão de crédito podem estender suas ofertas de 0% de TAEG para compras, transferências de saldo ou ambos.

É importante entender a diferença entre 0% em compras e 0% em transferências de saldo. Com compras, os consumidores não pagam juros sobre o seu saldo durante o período de introdução. Uma vez terminado o período introdutório, as taxas de juros vão para a taxa padrão de compra com base na solvência do titular do cartão.

Transferências de saldo funcionam de forma diferente. Sabendo que os consumidores querem evitar encargos com juros sobre sua dívida rotativa, alguns emissores oferecem promoções de transferência de saldo para obter novos clientes. Uma vez que o cliente é aprovado, ela pode transferir seu saldo de um cartão de crédito existente para seu novo cartão de crédito com uma TAEG de 0%. Embora ela se beneficie dos 0% de TAEG durante o período de introdução, a maioria dos cartões de transferência de saldo cobra uma taxa de transferência de 3% a 5% do valor transferido. Alguns cartões, como o cartão Chase Slate, dispensam a taxa de transferência de saldo para aqueles que iniciam a transferência dentro de um determinado período de tempo.

Como sugerido anteriormente, faça compras, compare características e vá com um cartão que lhe beneficia mais.

Cartões de débito pré-pagos

Cartões de débito pré-pagos não são cartões de crédito e não o ajudam a construir o seu histórico de crédito. Mas se você não tem uma conta bancária ou se você quer mais controle sobre seus gastos, você pode escolher usar um desses cartões por conveniência. Isso porque os cartões pré-pagos geralmente podem ser usados em qualquer lugar que aceite cartões de crédito.

Os cartões pré-pagos funcionam de forma semelhante aos cartões de débito de conta corrente. Mas como um cartão pré-pago não tem uma conta corrente para sacar, você deve primeiro carregar dinheiro nele antes de poder utilizá-lo. Os cartões de débito pré-pagos são recarregáveis, por isso pode continuar a utilizar o mesmo cartão repetidamente.

Existem várias formas de carregar dinheiro num cartão pré-pago. Por exemplo, eles geralmente aceitam depósito direto de cheques de pagamento, reembolso de impostos e pagamentos de assistência governamental. Muitos cartões oferecem acesso à conta online e através de um aplicativo para smartphone. Eles também oferecem alertas de texto para saldos baixos ou outras alterações de conta. Cartões pré-pagos geralmente vêm com taxas extensas, portanto é preciso entender as taxas do cartão antes de selecionar um cartão pré-pago.

Credit Card Networks

American Express, Discover, MasterCard e Visa são as maiores redes de cartões de crédito dos EUA. De acordo com Statista, um portal de pesquisa de mercado online, a Visa tinha 337 milhões de cartões de crédito em circulação nos E.U.A. no quarto trimestre de 2018. A Visa é aceita em mais de 46 milhões de estabelecimentos comerciais, utilizada por quase 16.000 instituições financeiras e em mais de 200 países, a MasterCard tinha 231 milhões de cartões de crédito em circulação nos Estados Unidos no final de 2018 e a AMEX tinha 54 milhões.

Os prós e contras do uso de cartões de crédito

Os prós:

• Proteção – As leis federais de proteção ao consumidor prevêem que sua responsabilidade pessoal por fraude de cartão de crédito é de no máximo $50 se você informar que seu cartão foi perdido ou roubado dentro de dois dias após a sua realização. (Muitas empresas de cartão de crédito, no entanto, oferecem $0 de responsabilidade, desde que você informe a perda em tempo hábil). Se você não denunciar um roubo ou perda do cartão dentro de dois dias, sua responsabilidade aumenta para $500. Se você ainda tiver posse física do seu cartão e houver cobranças fraudulentas feitas nele, você tem $0 de responsabilidade, desde que você denuncie a fraude dentro de 60 dias a partir do momento em que a declaração do seu cartão mostrando a fraude for enviada para você.
• Conveniência – Cartões de crédito são fáceis de usar porque são aceitos pela maioria dos comerciantes, eles são úteis para momentos em que você não tem dinheiro e se um cartão for perdido ou roubado, sua responsabilidade potencial é limitada.
• Recompensas – Os emissores de cartões de crédito gostam de recompensar os clientes pelo seu negócio ou lealdade com descontos e prémios.

Os Cons:

• Fácil de Acumular Mais Dívidas – Gastar além do que você pode pagar e perder seus pagamentos é igual a mais dívidas do que você pode lidar e uma má pontuação de crédito.
• Conveniência – A conveniência destes cartões encoraja as pessoas a gastar mais e usá-los com mais frequência do que se tivessem apenas dinheiro ou um cartão de débito. Um estudo de 2001 realizado por Drazen Prelec e Duncan Simester sobre o Willingness-to-pay ilustra que os participantes estavam mais dispostos a pagar por um item quando lhes foi dito para usarem crédito em vez de dinheiro. É um bom negócio para os bancos, mas pode ser ruim para seu patrimônio líquido..
• Taxas de juros e taxas altas – Estas podem lhe causar mais problemas financeiros quando você cai em tempos difíceis.

Cartões de crédito e sua pontuação de crédito

Não podemos lhe dar um guia sobre cartões de crédito sem discutir as pontuações de crédito. Os emissores de cartões de crédito usam pontuações de crédito, que são baseadas na sua capacidade de gerenciar o crédito como informado no seu arquivo do bureau de crédito, para avaliar sua solvência.

Entre VantageScore, pontuações FICO e pontuações de crédito especializado para aluguel ou emprego, você tem muitas pontuações de crédito diferentes. A mais utilizada pelas empresas de cartão de crédito é uma pontuação FICO, que varia entre 300 e 850. Quanto mais baixa a pontuação, mais risco de crédito você parece aos credores. Quanto mais alta a pontuação, mais solvente você parece para os credores.

A sua pontuação FICO é baseada em cinco factores:

• o seu histórico de pagamento (35%)
• a parte das suas linhas de crédito que está a utilizar (30%)
• a duração do seu histórico de crédito (15%)
• a diversidade do seu crédito (10%)
• novas contas de crédito que abriu nos últimos 12 meses

Após ter solicitado um cartão de crédito, o emissor faz um puxão forte no seu relatório de crédito para avaliar a sua solvabilidade. Eles podem verificar quanto do seu crédito disponível você está usando, quanto tempo você tem crédito e se você é bom em pagar o seu saldo (ou pelo menos mantê-lo baixo). Eles também podem verificar quantas contas de crédito você abriu recentemente e que tipo de crédito você recebeu. O que uma companhia de cartão de crédito analisa depende do processo de aprovação dessa companhia.

O crédito ajuda as companhias de cartão de crédito a decidir a que ponto você é elegível para uma TAEG. Os marcadores altos de crédito (700 e acima) podem se qualificar para uma taxa de juros mais baixa em comparação com os marcadores baixos. Usuários de cartão de crédito que preferem carregar um saldo em vez de pagar seu saldo todos os meses devem ter como objetivo obter a menor taxa de juros. Dessa forma, eles pagarão menos juros.

Utilize seus cartões de crédito com sua pontuação de crédito em mente e permita que funcione para você, não contra você.

Bônus de Inscrição de Cartão de Crédito

Bancos, especialmente os maiores, oferecem bônus por mudar para seus serviços. Bônus de inscrição comuns incluem bônus em dinheiro de até centenas de dólares, se você gastar um certo nos primeiros meses após a abertura de um cartão. Estas recompensas podem vir como créditos na sua conta, ou mesmo cheques. Cartões de crédito que oferecem pontos de recompensa também oferecem bônus de inscrição igual a milhares de pontos que podem ser resgatados por mercadorias ou viagens.

Pague a letra miudinha. Alguns bancos usarão o bónus como um sinal da sua apreciação pelo seu negócio enquanto outros o farão saltar por entre os arcos. Você pode encontrar um banco que lhe dará dinheiro por simplesmente abrir uma nova conta com eles. Ou, você pode escolher um cartão de crédito onde você teria que gastar algumas centenas ou mesmo alguns milhares de dólares para se qualificar para a recompensa de inscrição. As letras miúdas dir-lhe-ão o que tem de fazer para se qualificar para o bónus de inscrição. Também lhe dirá se você se qualificaria para participar na obtenção do bônus. Alguns emissores irão afirmar claramente na seção que você não é elegível para o bônus se você já recebeu um deles nos últimos um ou dois anos.

Há um par de outras coisas a serem observadas com os bônus de inscrição, incluindo taxas ocultas que poderiam diminuir o seu bônus. Finalmente, certifique-se de comparar outros bônus de inscrição atualmente oferecidos pelo mesmo banco para outros cartões (eles podem ser ainda mais altos) e por outros bancos.

Pesas de cartão de crédito

Tipos de taxas de cartão de crédito:

• Taxa de pagamento atrasado: Os emissores de cartão de crédito cobram uma taxa por qualquer pagamento considerado atrasado.
• Saldo taxa de transferência: Quando você transfere seu saldo de um cartão para outro, você pode incorrer em uma taxa no cartão que recebe a transferência de saldo.
• Taxa de adiantamento de dinheiro: Você pode se encontrar numa situação em que precisa de dinheiro e não tem o seu cartão de débito. Você pode retirar dinheiro do seu cartão de crédito por uma taxa percentual.
• Taxa de transação estrangeira: Quando utilizar o seu cartão de crédito fora do seu país de origem, o emissor cobrar-lhe-á uma taxa para cobrir os custos associados ao uso de um banco estrangeiro ou moeda estrangeira. Alguns cartões, particularmente aqueles relacionados com viagens, dispensam esta taxa.
• Taxa de limite de crédito: Isto é muito parecido com a taxa de descoberto que você vê nas contas correntes, exceto que é uma taxa que o emissor adiciona à sua conta para cobrir uma transação que ultrapassou o limite de crédito do cartão.
• Taxa anual: Esta é uma taxa de manutenção de conta que você pagaria anualmente. Algumas contas fazem-no pagar mensalmente. Muitos cartões vêm sem uma taxa anual.
• Taxa de pagamento devolvida: Quando o pagamento do seu cartão de crédito não for efectuado devido a insuficiência de fundos, o emissor do cartão cobrará uma taxa.
• Taxa de conveniência: Alguns comerciantes irão cobrar uma taxa por usar um cartão de crédito em vez de dinheiro.

Gerir a dívida do cartão de crédito

As pessoas administram os saldos dos seus cartões de crédito de duas formas principais e são descritas como revólveres ou transactores.

Os revólveres deixam um saldo no cartão e pagam o que pediram emprestado ao longo do tempo. Eles podem fazer pagamentos mínimos, que trazem juros e um pouco do principal, ou chip fora do saldo com um pagamento maior que o mínimo. Os pagamentos mínimos em tempo hábil mantêm-no em boa situação, mas também prolongam o seu tempo a pagar a dívida e fazem-no pagar mais em juros. Por causa disso, recomendamos que os revólveres visem cartões de crédito com taxas de juros baixas para poupar dinheiro.

Transactores são pessoas que pagam o seu saldo no final de cada mês. Estas pessoas podem não se preocupar muito com as taxas de juros, uma vez que evitam os encargos de juros pagando o seu saldo na totalidade a cada mês. Em vez disso, eles devem geralmente optar por cartões de crédito que oferecem as maiores recompensas.

Uma taxa de juros, também conhecida como a taxa anual percentual (TAEG), é o custo anual do crédito que você está tomando emprestado de uma instituição financeira. Uma instituição financeira pode ser um banco comercial tradicional, uma união de crédito ou um banco de investimento com serviços bancários. A TAEG é determinada pela sua solvabilidade (ou seja, pontuação de crédito) e também pelo que você faz com o cartão de crédito.

Alguns cartões de crédito cobram diferentes TAEG para diferentes tipos de transações. Por exemplo, a TAEG sobre compras pode ser diferente da TAEG sobre adiantamento de caixa. Uma TAEG de penalização pode ser ainda maior e ser aplicada quando o titular do cartão viola os termos do contrato de cartão de crédito (por exemplo, faltando um pagamento ou ultrapassando o limite de crédito). Se você cair em uma TAEG de penalidade, você pode ir, por exemplo, de pagar uma TAEG de 18% em um saldo devedor para uma TAEG de 29%.

Período da Graça

Para evitar encargos com juros, você precisará ser um transactor e pagar sua dívida todos os meses até a data de vencimento. O tempo entre o final do seu ciclo de faturamento e a data de vencimento é conhecido como período de carência. Os períodos de carência são de pelo menos 21 dias e duram até a data de vencimento do pagamento. Ao pagar durante o período de carência, você evita juros e paga apenas as compras.

Quando você não paga durante esse período, você incorre em juros e geralmente, uma taxa de atraso de pagamento. Se você fizer um pagamento parcial ou um pagamento mínimo em vez de pagar a sua conta por completo, você também incorrerá em juros. Além disso, você acabará renunciando ao seu período de carência para o próximo ciclo de faturamento até que a conta seja completamente paga.

Métodos de cálculo de saldo

As empresas de cartão de crédito têm algumas formas diferentes de calcular os juros. Elas podem usar tanto uma taxa periódica diária quanto uma taxa periódica mensal. A taxa periódica diária toma a TAEG e divide-a por 365 e depois multiplica esse número pelo número de dias no ciclo de faturamento. Em seguida, os bancos pegam esse número e o multiplicam pelo saldo devedor. A taxa periódica mensal é semelhante, exceto que é a TAEG dividida por 12 meses.

Diferenças nos métodos de cálculo não param nas taxas periódicas. As taxas são aplicadas ao saldo de várias maneiras, tais como o saldo ajustado, o saldo médio diário excluindo novas compras, o saldo médio diário de dois ciclos incluindo novas compras e o saldo médio diário de dois ciclos excluindo novas compras. Os menos caros são o saldo ajustado e o saldo médio diário (BDA) excluindo novas compras. Os mais caros são o BDA de dois ciclos, incluindo novas compras e o BDA de dois ciclos, excluindo novas compras.

Saldo Médio Diário Ajustado

Os emissores de cartões de crédito cobram juros (1/12 da TAEG) sobre o saldo restante não pago após o pagamento.

Saldo Médio Diário Ajustado

Para o saldo médio diário, os emissores de cartões de crédito cobram juros a partir da data da compra. Se o pagamento não tiver sido efetuado até a data de vencimento, os juros se acumularão. O banco decide se novas compras serão incluídas ou excluídas de cada ciclo de faturamento.

Aqui está um exemplo de cálculo

Saldo diário com novas compras = Saldo inicial – (pagamentos + créditos) + (compras + taxas)

ADB = Soma dos saldos diários / Número de dias no ciclo de faturamento

Dois ciclos ADB

Este método caiu fora do estilo, mas ainda existe. O ADB de dois ciclos adiciona um ciclo de faturamento atual com o ciclo de faturamento antes dele para calcular seus juros. De acordo com o Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor, tanto o saldo actual como o anterior são calculados da mesma forma. Os saldos (incluindo ou excluindo novas compras e subtraindo os pagamentos juntamente com os créditos) de cada dia são somados e depois divididos pelo número de dias no ciclo de faturamento. Como você pode imaginar, este método de cálculo de saldo é caro para o titular do cartão..

Fazer o pagamento mínimo

Quando você faz o pagamento mínimo em uma fatura de cartão de crédito, você está pagando uma porcentagem do principal e os juros que se acumularam para esse ciclo de faturamento. Normalmente, o pagamento mínimo é uma percentagem do seu saldo, mais quaisquer juros e taxas.

Pagamento Mínimo = % do saldo + quaisquer juros e quaisquer taxas

No acordo de membro do seu cartão você encontrará informações sobre como é cobrada uma taxa de juros, qual é essa taxa de juros e qual a percentagem do seu saldo que será o seu pagamento mínimo. Por exemplo, meu contrato de cartão de crédito diz que meu pagamento mínimo será 1% do meu saldo mais os juros que se acumulam durante meu ciclo de faturamento de 26 dias. Os juros não são aplicados até o final do ciclo de faturamento.

Pagar o mínimo significa que você planeja transportar um saldo para o próximo ciclo de faturamento no seu cartão de crédito. Se você não pagar o saldo total até a próxima fatura, o seu pagamento mínimo irá aumentar porque você terá acumulado mais juros.

Fazer o pagamento mínimo é uma opção no pagamento da sua dívida, mas leva mais tempo e custa mais. Quanto mais tempo você espera para pagar um saldo, mais você paga em juros (a taxa que o emissor do cartão de crédito cobra por emprestar seu dinheiro). Para alguns titulares de cartões, o mínimo parece uma boa ideia, uma vez que terá mais dinheiro no bolso, mas há melhores formas de pagar o seu saldo. É importante notar que você deve sempre – pelo menos – pagar o mínimo para manter seu histórico de pagamentos em boa situação.

Low Interest Rate vs. Rewards

Se você está procurando por cartões de prêmios, pesar o custo do cartão contra os prêmios. Como sugerido anteriormente, os revólveres devem apontar para cartões com taxas de juros baixas. As recompensas (pontos, milhas, cashback) que fazem parte de cartões com juros altos não podem compensar os custos em taxas e juros.

Cartões de crédito devem ser vistos como ferramentas e não como objectivos. O seu objectivo deve ser ser o mais saudável financeiramente possível. Você pode usar cartões de crédito para fazer isso, escolhendo aqueles que irão manter ou melhorar seu arquivo de crédito e pontuação, melhorar atividades que você já faz, tais como viagens, proteger seu dinheiro e são convenientes.