In dit artikel:
De beslissing om een rente vast te zetten of te laten zweven, kan voor veel mensen een stressvolle situatie creëren – weinigen van ons sluiten immers meer dan een handvol hypotheken af tijdens ons leven. “Wanneer moet ik mijn hypotheekrente vergrendelen?” is een legitieme vraag.
- Als een huiskoper, kunt u geen tarief vergrendelen wanneer u vooraf wordt goedgekeurd. De geldschieter zal u snel vertellen dat u een huis moet vinden, een bod moet doen en dat bod geaccepteerd moet krijgen voordat u vergrendelt.
- Wanneer te vergrendelen hangt af van de sluitingsdatum van uw huisaankoop. Wanneer u de termijn van uw hypotheekrente slot, hoe korter de termijn, hoe lager de rate.
- Generaliseerd, moet u vergrendelen zodra u een ondertekend koopcontract in de hand hebt. Er is altijd een kans dat de tarieven vóór het sluiten kunnen stijgen, waardoor de goedkeuring van uw lening in gevaar kan komen.
Controleer uw nieuwe tarief (26 maart 2021)
U hebt een adres nodig om een hypotheekrente te vergrendelen
Als u een huiskoper bent, zult u misschien verrast zijn om erachter te komen dat u geen tarief kunt vergrendelen wanneer u vooraf een goedkeuring krijgt.
De geldschieter zal u snel vertellen dat u een huis moet vinden, een bod moet doen, en dat bod geaccepteerd moet krijgen voordat u kunt vergrendelen.
U hebt ook een geaccepteerd bod nodig om echt te winkelen voor hypotheekrente. Je zou kunnen hebben een pre-goedkeuring van een bepaalde geldschieter, maar het betekent niet dat je moet gaan met hen. U kunt – en moet – rondkijken nadat u hebt besloten een huis te kopen.
Kortere afsluitperioden staan gelijk aan lagere hypotheekrente
Het antwoord op de vraag: “Wanneer moet ik mijn hypotheek afsluiten?” hangt af van de afsluitdatum van uw huisaankoop. Bij het kiezen van de termijn van uw hypotheekrentevergrendeling, hoe korter de termijn, hoe lager de rente.
Bijvoorbeeld, uw vergrendelingskeuzes kunnen er als volgt uitzien voor een 30-jarige vaste lening tegen 4,75 procent:
- 7 dagen vergrendeling: Gratis
- 15-dagen slot: 0,125% van het leenbedrag
- 30-dagen slot: 0,25% van het leenbedrag
- 45-dagen slot: 0,375% van het leenbedrag
- 60-dagen slot: 0,5% van het leenbedrag
U wilt niet een superlange. Dat is duur. Dus, laten we zeggen dat u een tijdsbestek van 60 dagen hebt vanaf het tekenen van de koopovereenkomst tot het sluiten. U kunt 30 dagen wachten om tegen een lagere rente te vergrendelen.
De vervaldatum van uw slot moet op, of bij voorkeur na, uw sluitingsdatum liggen.
Hoe kies ik de beste tijd om mijn hypotheek te vergrendelen?
De beste tijd om uw hypotheek te vergrendelen hangt af van een paar dingen.
- De overeengekomen sluitingsdatum van uw aankoop
- Wanneer u denkt dat er een kans is dat de aankoop kan worden verlengd na de sluitingsdatum
- Wat de rente doet op het moment dat u op zoek bent naar een huis
Als de rente stijgt, wilt u misschien een rente vastzetten zodra u een getekende koopovereenkomst hebt. Als de rente stabiel is, kunt u wachten tot 10-15 dagen voor het sluiten van het contract om te vergrendelen.
Er zijn risico’s aan elke keuze. Maar wij adviseren dat u vergrendelt zodra u een getekend koopcontract in handen heeft. Er is altijd een kans dat de rente stijgt voor het afsluiten, wat uw goedkeuring in gevaar kan brengen.
Hoe kan ik mijn hypotheekrente vergrendelen?
Hypotheekrentevergrendelingen moeten schriftelijk worden uitgevoerd. De rate lock formulier moet de rente, het aantal dagen dat u zal worden vergrendeld, en de punten in rekening gebracht.
U vult het formulier in en breng het naar uw geldschieter. Sommige leners vragen een rentevergrendeling aan via de telefoon en krijgen later de papieren bevestiging. Zorg ervoor dat u een schriftelijke kopie van de vergrendeling te krijgen, zodat er geen lelijke verrassingen bij het sluiten.
Nieuwbouw: Should I Do A Long-Term Rate Lock?
Als u eenmaal bent vergrendeld, is dat het tarief dat u krijgt – zolang u sluit voordat uw tariefvergrendeling afloopt.
Merk op dat u geen tarief kunt vergrendelen voor een woning To Be Determined (TBD). Een tariefvergrendeling moet een overeenkomstig adres hebben om geldig te zijn.
U moet vergrendelen om uw lening af te ronden
Een vergrendeling van een lening betekent dat u zich ertoe verbindt een bepaald tarief te accepteren, zelfs als de markt lager beweegt. De kredietverstrekker van zijn kant verbindt zich ertoe uw lening tegen een bepaalde rente te financieren, zelfs als de markt hoger evolueert. Zowel u als de geldverstrekker nemen risico wanneer u een hypotheek vastzet.
Uw hypotheekrentevergrendeling loopt over een bepaald aantal dagen af – zeven, bijvoorbeeld, of 15, 30, 45, 60 of langer. Als uw slot afloopt, moet u opnieuw vergrendelen of uw slot verlengen voordat u kunt afsluiten.
Beste dag van de week om een hypotheek te vergrendelen
Uw hypotheekrente moet worden vergrendeld voordat uw geldschieter uw leningdocumenten kan opstellen. Uw lening kan niet worden afgesloten voordat de rentevoet en de kosten zijn vastgesteld, en dat gebeurt alleen wanneer u vergrendelt.
Wat gebeurt er als mijn hypothecaire rentevergrendeling verloopt?
In de meeste gevallen worden hypotheken op tijd afgesloten terwijl de kredietnemer is vergrendeld.
Maar soms wordt de lening niet op tijd afgesloten. Uw tarief lock overeenkomst moet u vertellen wat de gevolgen zijn voor “blazen een lock,” en hoe u zult omgaan met hen.
Dit is bijvoorbeeld wat er gebeurt als u een lock overslaat en:
- De hypotheekrente is gedaald: u vergrendelt opnieuw de hogere rente die u al had
- De rente is gestegen: u kunt opnieuw vergrendelen tegen de nieuwe, hogere rente, of een vergoeding betalen om de vergrendeling die u al hebt te verlengen
- Rente is ongewijzigd: u vergrendelt opnieuw tegen dezelfde rente
De enige echt slechte uitkomst doet zich voor als de rente stijgt terwijl u vergrendeld bent. Gelukkig maken rentetarieven zelden plotselinge, enorme sprongen die de kosten van uw huis zouden doen exploderen.
Het toeval wil dat de hypotheekrente niet stijgt en daalt zoals “ze” zeggen
Bij wijze van voorbeeld, een van de grootste plotselinge stijgingen van de hypotheekrente vond plaats na de Amerikaanse presidentsverkiezingen van 2016 – 37 basispunten, of .37 procent in één week. Voor een hypotheek van $ 200.000 is het verschil tussen een lening tegen 3,5 procent en een tegen 3,87 procent $ 42 per maand. Niet genoeg om de meeste hypotheekaanvragen te doen ontsporen.
Een dead lock opheffen
U kunt uw rate lock verlengen, meestal tegen een kostprijs voor een bepaald aantal dagen. U kunt in staat zijn om een dag of twee gratis, en dan betalen een vergoeding, bijvoorbeeld 0,25 punten, voor een zeven-dagen extension.
Uw andere optie is relocking. Dat betekent vastzetten in uw lening voor een extra aantal dagen. Als de tarieven zijn gedaald sinds u vergrendeld, krijg je niet het voordeel van die daling. En als ze zijn gestegen, krijg je de hogere rente – een soort van “heads you win, tails I lose.”
Mortgage Disclosures: Moet je alles lezen?
Als je een hekel hebt aan de kop-jij-wint=staart-ik-verlies situatie, heb je nog een optie: de “float-down.”
Wat is een “float-down?”
Een “float-down” is een optie die u kunt toevoegen aan uw rentevergrendeling – tegen een prijs. Het stelt u in staat om vandaag een rentepercentage vast te zetten. Als de rente echter daalt tijdens uw escrow, sluit u af tegen de lagere rente.
Float-downs hebben niet allemaal dezelfde parameters, dus u zult de kleine lettertjes moeten lezen. Bijvoorbeeld, kan uw overeenkomst laat je re-slot een keer tijdens uw escrow. Een andere geldschieter laat u misschien niet opnieuw vergrendelen, maar geeft u in plaats daarvan alleen een betere deal als de tarieven toevallig lager zijn op de dag dat uw geldschieter uw documenten opstelt.
Wat is een hypotheekrentevergrendeling?
Finitief, sommige float-downs geven u alleen de lagere rente als deze een bepaald percentage lager is dan de rente die u hebt vergrendeld. Een minimum van 0,25 procent is gebruikelijk. Dus, als je lock in 3,75 procent, en uw geldschieter is het aanbieden van 3,625 procent aan nieuwe leners, zul je meestal niet een lagere rente te krijgen. Als uw geldschieter nieuwe leners 3,5 procent biedt, is dat ten minste een verschil van 0,25 procent – u krijgt de lagere rate.
Wat zijn de hypotheekrentevoeten van vandaag?
Hypotheekrentevoeten zijn vandaag verbazingwekkend laag. Ze waren in stijgende lijn, en dan zijn ze weer gedaald. Om uw beste tarief te krijgen, neem contact op met verschillende kredietverstrekkers en vergelijk. Kies degene met de beste deal voor u.
Controleer uw nieuwe tarief (26 mrt, 2021)