Compounding interest voelt aan als magie, vooral wanneer uw geld elk jaar groeit. Als u $1000 investeert tegen 5% enkelvoudige rente, hebt u $1750 in 15 jaar. Dat is $750 aan rente. Als u in plaats daarvan investeert tegen 5% jaarlijkse samengestelde interest, hebt u ongeveer $2079. Maandelijks samengesteld, heeft u ongeveer $2114.
De echte magie komt als u een hoger rendement op uw investering behaalt. In plaats van 5%, wat als u een rente van 8% zou kunnen krijgen? 10%?
Conteressant, wat als je al je geld op hoogrentende spaarrekeningen zou zetten en 3% zou verdienen? Het rendement van die investering is een stuk lager dan 8%, ook al lijkt het verschil tussen 3 en 8 niet elk jaar zo groot.
Waarom doet dit ertoe? Dit is uw geld. Misschien heb je het gereserveerd voor onderwijs, pensioen, of het kopen van een huis. Dat geld is een hefboom; het koopt u vrijheid.
Hoe berekent u uw effectieve rendement
Nadat u uw beleggingsdoelen hebt gekozen, hebt u een doel voor ogen. U weet hoeveel geld en tijd u hebt om te investeren. U kent de eindstreep. U hebt genoeg informatie om te berekenen wat u van hier naar daar brengt. De magie van tijd en samengestelde interest zal helpen.
Dit is vooral belangrijk voor pensioenplanning; hoe vroeger u begint, hoe meer een hoog rendement zal lonen. Hoe minder tijd u hebt voordat u met pensioen wilt, hoe hoger het rendement dat u nodig hebt.
Als u iets volgend jaar voor $1100 kunt verkopen en er 10% winst op wilt maken, wat moet u er dan nu voor betalen? De wiskunde is eenvoudig. Je prijs plus tien procent rendement is gelijk aan 1100 dollar. $1100 is 110% van je prijs. Deel 1100 door 110% (delen door 1,1) en je krijgt 1000 dollar. Dit betekent dat u nu niet meer dan $1000 moet betalen om 10% rendement te krijgen bij verkoop.
Hoe bereken je die 10%?
Stel dat u $1000 hebt geïnvesteerd. Na twee jaar verkoopt u de investering voor $1500 (goed gedaan!). U hebt $500 winst gemaakt, een verbazingwekkend rendement van 50%. Neem daar 15% van af (vergeet de belastingen niet die u betaalt; $75 aan kapitaalwinst op lange termijn hier), dan houdt u $1475 over. Dat is een rendement van 47,5% in twee jaar. Niet slecht! Houd nu rekening met twee jaar inflatie van 3%, en u komt uit op $1388. Dat rendement van 38,8% na twee jaar is nog steeds geweldig, maar het is een stuk minder dan de $1500/50% die u had toen u begon.
(Dat rendement van 38,8% betekent dat uw geld elke 4 jaar met 2 vermenigvuldigt. Dat is verbazingwekkend!)
De jaarlijkse opbrengst van een investering is de winst die u maakt op die investering in een jaar. Voor elke dollar die u investeert, hoeveel krijgt u elk jaar terug?
De eenvoudige manier om deze waarde te berekenen is te kijken naar een eenvoudig percentage.U investeerde $100 en verdiende $3, dus uw rendement is $3/$100 of 3%.
Houd rekening met de inflatie, vergoedingen, en het belastingbeeld waarmee u te maken krijgt. Afhankelijk van uw beleggingsdoel en tijdlijn, zou u willen weten wat een hypothetisch miljoen dollar u zal opleveren in 10, 20 of 40 jaar.
Een goed jaarlijks rendement op aandelen verslaat inflatie en belastingen en bouwt uw vermogen op.
Investeringsrendement moet inflatie verslaan
U weet wat belastingen en kosten zijn. Wat is inflatie?
Prijzen hebben de neiging in de loop der tijd te stijgen. Misschien heeft u een kabelrekening die maar blijft stijgen, of herinnert u zich dat melk en benzine allebei minder dan $2 per gallon kostten. Er zijn veel economische redenen waarom de prijzen geleidelijk stijgen in de loop van de tijd. Dit is normale economie.
Inflatie betekent dat, na verloop van tijd, een dollar een beetje minder waard is.De inflatie is van oudsher ongeveer 2% of 3% per jaar-veel minder sinds de financiële crisis van 2008, maar het is een goede vuistregel.
Het operatieve woord hier is “tijd”. Als je spaart voor je pensioen over 20 of 30 jaar, zal de inflatie tegen je werken. Een miljoen dollar is een hoop geld, maar je kunt er over 20 of 30 jaar niet zoveel mee kopen als nu. Het zou 20 of 30 jaar geleden ook veel meer gekocht hebben.
Als uw investering langzamer groeit dan de inflatie, verliest u geld, omdat uw koopkracht afneemt. Als u nu bijvoorbeeld $1000 per maand nodig hebt om uw uitgaven te betalen en denkt dat die uitgaven zullen stijgen tot $1200 wanneer u met pensioen gaat, zult u $1200 per maand moeten verdienen om uw rekeningen te betalen. Ervan uitgaande dat de inflatie tussen de 2 en 3% per jaar ligt, moet elke investering die u op lange termijn geld oplevert minstens 3% per jaar opbrengen om quitte te spelen.
Bedenk dat de relatie tussen het inflatiecijfer en de aandelenmarkt gecompliceerd is. De markt als geheel moet elk jaar de inflatie evenaren of overtreffen. Al die prijsstijgingen moeten ergens naartoe. Dat is echter geen garantie voor elk individueel aandeel of de markt als geheel in een bepaald jaar.
Investeringsrendement moet belastingen overtreffen
Belastingen zijn net zo onvermijdelijk als inflatie. Wanneer u de meeste soorten beleggingen verkoopt, moet u belasting betalen over de winst. De specifieke belasting die u betaalt, hangt af van het soort belegging, hoe lang u ze hebt aangehouden, uw andere inkomsten en waar u woont. Voor meer details kunt u het saaie onderzoek zelf doen of een belastingadviseur raadplegen.
De algemene implicatie is echter vergelijkbaar met inflatie. Om uw effectieve rendement te berekenen – hoe uw geïnvesteerde geld in feite groeit – moet u rekening houden met belastingen. Als u bijvoorbeeld onderworpen bent aan vermogenswinstbelasting in de VS, bereken dan dat u 15% belasting betaalt over de winst van elke belegging die u verkoopt (als u die ten minste een jaar aanhoudt). Het resulterende bedrag is uw effectieve winst.
U kunt belastingen uitstellen (beleggen pre-tax inkomen in iets als een door de werkgever gesponsorde 401(k) of een SEP, in de theorie dat uw marginale belastingtarief in de toekomst lager zal zijn dan het nu is) of belastingen vermijden (beleggen post-tax inkomen in een Roth IRA en vermijden van het betalen van belastingen op winsten in de toekomst), maar de overheid zal uiteindelijk haar verdiende loon krijgen. Plan er op in.
Investment Returns Must Beat Fees
U betaalt waarschijnlijk makelaarskosten voor elke transactie. Als u belegt in fondsen in plaats van aandelen, betaalt u mogelijk extra kosten. In het bijzonder, hebben de gemeenschappelijke fondsen de neiging om hogere kosten te hebben dan ETFs. Als een gemiddeld fondsrendement 5% per jaar is en u betaalt 2% aan kosten, dan krijgt u slechts 3% rendement en moet u elders kijken.
Als u geen kosten betaalt voor een ETF en slechts $ 4-10 dollar commissie betaalt voor de aankoop en hetzelfde voor de verkoop, bent u al ver voor op beleggen in fondsen.
Vergelijk ROI om geweldige, niet gemiddelde, beleggingen te vinden
ROI, of Return on Investment, meet de efficiëntie van een belegging. Voor elke dollar die u erin steekt, wat voor winst kunt u verwachten?
Gebruik dit ROI-percentage om investeringen te vergelijken, zelfs als ze verder niet vergelijkbaar zijn. Het kopen van een blue chip-aandeel dat zijn dividend elk jaar verhoogt, is bijvoorbeeld anders dan het kopen van een small cap-aandeel dat zijn inkomsten investeert in groei. De risicoprofielen van deze bedrijven zijn verschillend. Het onderzoek dat u moet doen, verschilt tussen deze bedrijven. Toch kan het vergelijken van alleen de ROI u een idee geven van waar u zich op wilt richten.
Daarnaast bepaalt uw doelrendement welke kansen zinvol voor u zijn. Als u een aandeel niet tegen de juiste prijs kunt kopen, ga dan verder en vind iets beters. Stel dat de S500 in de afgelopen 50 of 60 jaar elk jaar 7-10% rendement heeft gegeven. Als dat genoeg is, koop het dan. Zo niet, dan moet u een betere belegging vinden.
Het gemiddelde rendement voor de meeste beleggers kan helaas veel lager zijn, zelfs 2-3%. Als u uw geld op een bankrekening zet, krijgt u een negatief rendement, na aftrek van belastingen en inflatie. Beleggen in schatkistpapier kan belastingontwijkend werken, maar in de afgelopen jaren hebben ze het minder goed gedaan dan de inflatie.
Zelfs de meest conservatieve, belastingvrije beleggingsstrategie van het kopen van gemeentelijke obligaties kan u 4% belastingvrij opleveren elk jaar (afhankelijk van of u staats- of lokale belastingen betaalt over uw rendement). Dat is 1-2% na inflatie-een middelmatig rendement, alles in aanmerking genomen, maar zeer conservatief. U zult uw geld verdubbelen in 35-72 jaar. U kunt beter krijgen.
Misschien is 10% uw doel, maar kunt u 12% halen, na belastingen en inflatie? (Een hoog rendement zal dat natuurlijk overtreffen, maar u zult ervoor moeten werken). Veronderstel dat de inflatie jaarlijks 3% bedraagt en de kapitaalwinst 15%. Als u streeft naar een rendement van 15% voor inflatie en belastingen, komt u uit op een rendement van 12,4%. (Als u 20% belasting betaalt, komt u uit op 11,6% rendement.)
Bedenk dat deze vuistregel geldt ongeacht of u belegt in onroerend goed, spaarrekeningen, beleggingsfondsen of zelfs levensverzekeringen op lange termijn.Factor in wat je wilt maken, rekening houden met kosten en belastingen, en dan terug te werken.
Investment Returns and Personal Finance
Natuurlijk, dit betekent niets als je investeert geld dat je anders zou worden gebruikt om af te betalen creditcards. De beste creditcardtarieven zullen jaarlijks ten minste 16% bedragen, dus u zult na belastingen en inflatie ten minste dat moeten verdienen om vooruit te komen.
Uw beste persoonlijke financiële zet is om alle persoonlijke leningen, creditcards of andere schulden af te betalen die een rentepercentage hebben dat hoger is dan uw verwachte beleggingsrendement. U hoeft hier geen belasting over te betalen, en u zult uw maandelijkse cashflow verbeteren.
Met al het andere gelijk, is het betalen van een lening met een APR van 10% beter dan het betalen van 10% op een investering met hetzelfde geld. Overweeg dat voordat u al uw beschikbare geld in aandelen of fondsen stopt.
Active ROI Targets for Value Investors
Value investing helpt u goede kansen te vinden. De beste manier om geld te verdienen op de aandelenmarkt is het kopen van goede beleggingen tegen goede prijzen en ze met winst te verkopen. Om de juiste prijs voor een aandeel te bepalen, moet u weten hoeveel u wilt verdienen wanneer u het verkoopt.
Een echt goed rendement op een belegging voor een actieve belegger is 15% per jaar. Het is agressief, maar het is haalbaar als je tijd steekt in het zoeken naar koopjes. U kunt uw koopkracht elke zes jaar verdubbelen als u elk jaar een gemiddeld rendement behaalt van 12% na belastingen en inflatie.
Belangrijker nog, u kunt de markt verslaan met dat percentage. Dat is uw doel. Als je naar de ruwe gegevens kijkt voor het gemiddelde rendement van de aandelenmarkt, zie je 7% als een ondergrens. Sommige decennia zijn veel beter. Sommige zijn veel slechter.
Iedereen die een betrouwbaar en hoger beleggingsrendement belooft, neemt grote risico’s. Geen enkele gerenommeerde beleggingsadviseur zal achter dit woord staan. De beste beleggingsrendementen nemen wel risico, maar herhaalbaarheid is belangrijker op de lange termijn dan één enorme winning streak gevolgd door middelmatige of verschrikkelijke prestaties.
Gebruik een benchmark van 8% voor een goede aandelen ROI. Dit is een goede manier om de potentiële winstgevendheid van uw beleggingen objectief te beoordelen. Als u uw geld in een eenvoudig indexfonds stopt en het laat groeien, levert u dat op de lange termijn gemiddeld 8-10% op, als de markt zich blijft gedragen zoals hij de afgelopen decennia heeft gedaan. Als u de moeite neemt om uw eigen beleggingen te kiezen, verdient u het om ten minste dat te verdienen. Neem genoegen met niets minder.
← Wanneer een goed aandeel verkopen?