VA Lening Inkomenseisen en Residual Income Chart

Voor ongeveer een decennium, heeft het percentage van VA leningen in afscherming gestaag is de laagste onder alle hypotheektypes. Het is een succesverhaal dat heeft de krantenkoppen een aantal en ziet geen teken van afzwakking.

Voor kredietverstrekkers, VA hypotheken zijn de veiligste. No questions asked.

Dit lijkt een anomalie, maar echt is het niet. VA leningen vereisen geen aanbetaling, die lijkt te vliegen in het gezicht van de conventionele wijsheid dat een lager eigen vermogen is gelijk aan een hogere kans op wanbetaling. Ook zijn de kredietvereisten minder streng dan bij alternatieve hypotheekvormen.

Maar deze kenmerken zijn niet verantwoordelijk voor de stabiliteit en veiligheid van het VA-programma. Een amalgaam van scherpzinnige factoren is de reden waarom. Een van de bekendste factoren die vrij uniek zijn voor het VA-programma, tussen haakjes, is zijn home retention service.

Het is een scherp gedreven interventieplan door VA-functionarissen in risicovolle hypotheken op de rand van executieverkopen. Sinds de hypotheekcrash hebben deze inspanningen meer dan 500.000 VA-huiseigenaren gered van executie van hun eigendom. In 2015 alleen al, meer dan 90.000 vermeden afscherming dankzij deze VA specialisten.

Een andere belangrijke factor is ervoor te zorgen vanaf het begin dat een militaire lener in staat zou zijn om de hypotheek te betalen in de tijd. Deze zware kijk op betaalbaarheid neemt een veelzijdige, holistische benadering, die dit artikel zal pedant uit te leggen.

Natuurlijk, het draait om het inkomen bedrag, maar het is ook relatief ten opzichte van het type inkomen, uitstaande schulden, en toekomstige inkomensvooruitzichten.

Spreek met VA-kredietverstrekkers en krijg actuele tarieven

Waarom VA-inkomenscontroles nodig zijn

Het korte antwoord is voor kredietverstrekkers om een volledig beeld te krijgen van het vermogen van een lener om hypotheekbetalingen aan te kunnen.

Het is net zo goed een bescherming voor kredietverstrekkers tegen hoge wanbetalingspercentages die een negatieve invloed zouden hebben op hun bedrijf, als een bescherming voor leners tegen dure hypotheken die ze zich niet kunnen veroorloven om op de lange termijn af te betalen, wat hen anders zou opzetten voor de hartpijn van afscherming en een zware klap op hun krediet.

Een grondige inkomenscontrole is effectief een win-win richtlijn.

What VA Loans Income Requirements Entail

De verscheidenheid aan soorten inkomen VA kredietverstrekkers accepteren is divers. Echter, een belangrijke eis is dat het inkomen MOET afkomstig zijn van full-time employment.

Door full-time werkgelegenheid, kredietverstrekkers bepalen een minimum van 30 werkuren per week.

Deze eis is niet expliciet gericht op werknemers van traditionele werkgevers. Zelfstandigen komen ook in aanmerking, zolang het inkomen uit hun zelfstandige een geschiedenis van ten minste TWEE (2) jaar heeft.

Kredietverstrekkers zouden kijken naar uw meest recente federale inkomstenbelastingaangiften om gekwalificeerde inkomsten vast te stellen. Bovendien willen kredietverstrekkers meestal zelfstandige inkomsten die een aanzienlijke stijging van jaar tot jaar laten zien.

Maar wat gebeurt er als je geen fulltime dienstverband hebt met een traditionele werkgever of fulltime als zelfstandige werkt? Een geldschieter kan deeltijdinkomen gebruiken als het “consistent” is.

Kredietverstrekkers willen er zeker van zijn dat het deeltijdinkomen een geschiedenis van TWEE (2) jaar heeft, en dat u het waarschijnlijk blijft verdienen voor ten minste de komende DRIE (3) jaar.

Naast deeltijdinkomen kunnen kredietverstrekkers andere inkomstenbronnen accepteren, zoals een pensioen, dividenden of rente, zolang dezelfde regels van consistentie op hen van toepassing zijn.

VA in aanmerking komende inkomenssoorten

• Salaris/W-2 inkomen
• LES gestipuleerd militair inkomen
• Inkomen uit eigen bedrijf; gedefinieerd als inkomen uit ondernemingen waarin de kredietnemer een eigendomsbelang van ten minste 25% heeft. Wordt alleen gebruikt wanneer het de vermelde regel van consistentie volgt. Kredietnemer MOET verstrekken:
  • Persoonlijke belastingaangiften teruggaand TWEE (2) jaar (omvatten alle schema’s)
  • K-1, 1120, of 1120S indien van toepassing
  • Balans en year-to-date winst / verlies statement
  • Ongetekende 8821 of 4506 formulieren; om de kredietgever te helpen bij het aanvragen van kopieën van uw inkomstenbelastingaangiften bij de IRS.
• Tweede baan; alleen gebruikt wanneer het volgt aangegeven regel van consistentie
• Bonus of overuren inkomen; alleen gebruikt wanneer het volgt aangegeven regel van consistentie. Lenders gebruiken het gemiddelde van de laatste TWEE jaar van het inkomen ontvangen.
• Deeltijds inkomen; alleen gebruikt wanneer het volgt de verklaarde regel van consistentie.
• Seizoensarbeid; verklaarde regel van consistentie versoepeld tot TWEE (2) jaar geschiedenis en gewoon het aantonen van de sterke waarschijnlijkheid van het krijgen van weer aan het werk na elk werk onderbreking.

• Huurinkomsten; onderworpen aan de volgende richtlijnen

  • Inkomen van kostgangers of huisgenoten in een eengezinswoning die de kredietnemer zal bewonen telt niet mee.
  • De huurovereenkomst op het gehuurde onroerend goed; of
  • Belastingaangiften waaruit de werkelijke huren die teruggaan TWEE (2) jaar
  • De kredietnemer kan worden gevraagd om een bewijs van ervaring als een verhuurder en reserve met drie maanden van huurwoning hypotheekbetaling aangetoond door middel van bankafschriften te verstrekken.
• Commissie; kredietverstrekkers gebruiken het gemiddelde van de laatste TWEE jaar van de ontvangen commissie. De lener moet niet vergoede zakelijke uitgaven aftrekken van het bruto inkomen.
• Rente en dividenden; verklaarde regel van consistentie versoepeld tot slechts het aantonen van TWEE (2) jaar geschiedenis van ontvangst. Uitgezonderd dividend herbelegging plannen en MOET vergezeld gaan van een bewijs van aanzienlijke activa reserve beschikbaar na het sluiten van de hypotheek.
• Notes Receivable; verklaarde regel van consistentie versoepeld tot een minimum van 12 maanden geschiedenis en ZOU NIET vervallen binnen DRIE (3) jaar. Kredietverstrekkers zullen het gebruiken als een compenserende factor als het verstrijkt binnen DRIE (3) jaar.
• Kinderalimentatie, alimentatie, of gescheiden alimentatie; Kredietverstrekkers vereisen niet van leners om dit inkomenstype bekend te maken. Echter, kredietnemers zijn vrij om dit inkomen te gebruiken met de volgende richtlijnen:
  • Voorzie een kopie van echtscheidingsvonnis en kinderalimentatie, indien van toepassing
  • Demonstreer tijdige betaling voor de afgelopen TWEE (12) maanden
  • Demonstreer dat tijdige betaling zal blijven voor een minimum van DRIE (3) jaar
• Pensioen/Sociale Zekerheids Inkomen; verklaarde regel van consistentie versoepeld om alleen te verzekeren dat inkomen NIET binnen DRIE (3) jaar MOET vervallen.

Niet-kwalificerende VA inkomenssoorten

• Gok- of loterijwinsten
• Werkloosheidsuitkering
• Eenmalige prestatiebonussen
• Geïsoleerde betaling van een werkgever
• Inkomsten van niet-bewonende medeleners
• Elk inkomen dat geen consistente geschiedenis heeft noch geverifieerde waarschijnlijkheid van voortzetting

Spreek met VA kredietverstrekkers en krijg actuele tarieven

VA Loan Income Limit

Het USDA hypotheekprogramma dat zich specifiek richt op matig-, lage- en zeer lage-inkomensgezinnen in landelijke gebieden heeft logischerwijs een inkomensplafond, waarboven een lener niet in aanmerking komt.

Het VA leningprogramma heeft niet zo’n plafond (hetzelfde als het FHA leningprogramma). De VA beschouwt alleen uw inkomen in de zin van het is een bepalende factor van uw vermogen om een hypotheek te veroorloven, en niets meer.

Debt to Income (DTI) Ratio

Je kunt een groot inkomen hebben. Maar als u veel uitstaande schulden heeft, dan heeft u niet genoeg inkomen over om nieuwe schulden af te betalen. Dit is het uitgangspunt voor kredietverstrekkers die een premie plaatsen op de verhouding tussen schuld en inkomen van een lener.

De DTI-ratio is, zoals de naam al zegt, een vergelijking van uw schulden en uw bruto maandelijks inkomen.

Typen DTI-ratio

1. Front-End Ratio

Een andere naamvariant is de hypotheek/inkomensratio. Om deze verhouding te berekenen, deelt de geldverstrekker de geraamde maandelijkse hypotheekbetaling door uw bruto maandinkomen. Deze geprojecteerde hypotheekbetaling omvat doorgaans de hoofdsom, rente, verzekering en belastingen.

Bij voorbeeld, als u $4.000 verdient en van plan bent een lening af te sluiten met een cumulatieve maandelijkse betaling van $1.000, dan is de MTI-ratio 25% ($1000/$4000*100).

1. Back-End Ratio

Deze ratio brengt al uw huidige schuldverplichtingen (zoals persoonlijke leningen, autoleningen en creditcardschulden) in beeld, telt ze op bij uw verwachte hypotheek, en deelt vervolgens uw cumulatieve maandelijkse schuldbetalingen door uw bruto maandinkomen.

Noteer dat huishoudelijke uitgaven, verzekeringen en nutsvoorzieningen doorgaans niet meetellen als schuld.

Want de meeste grote kredietverstrekkers, zoals de FHA en USDA, gebruiken zowel front- als back-end ratio’s, de VA gebruikt alleen de back-end ratio.

In het algemeen geldt: hoe lager uw DTI-ratio, hoe hoger uw vermogen om een hypotheek te veroorloven. Dus geldschieters interpreteren een hoge DTI ratio als een rode vlag.

Acceptable DTI Ratio op VA leningen

Technisch is er geen maximale VA leningen DTI ratio. Echter, kredietverstrekkers stellen hun eigen maximale DTI eisen. In het algemeen, VA kredietverstrekkers bepalen een DTI ratio maximale limiet van 41%. Dit is echter geen absolute limiet. In dat, een hogere DTI ratio alleen triggers extra lagen van fiscale controle. Dus, is het denkbaar dat leners met een hogere DTI ratio toegang VA hypotheek in selecte gevallen.

Dit is op een geval per geval. En deze leners zouden vaak beschikken compenseren voor hogere DTI ratio met sterkere factoren, zoals een uitstekend krediet of meer geld in reserve.

Daarom, terwijl een theoretische limiet bestaat, geldschieters baseren goedkeuring beslissingen op grondige beoordelingen van de gehele financiële situatie van elke kredietnemer.

VA Residual Income

De DTI ratio berekent het percentage van het bruto inkomen, dat de kredietnemer zou gebruiken voor de maandelijkse schuld betalingen. Residueel inkomen verwijst naar hoeveel geld er overblijft van het maandelijkse bruto inkomen van een lener nadat de lener de maandelijkse schuldbetalingen, belastingen, en huisvestingskosten, nutsvoorzieningen, andere verplichtingen (zoals kinderalimentatie) heeft afbetaald.

Het bedrag dat overblijft is uw residuele, besteedbaar, of discretionair inkomen. Je zou dit besteedbare gebruiken voor typische gezinsbehoeften, zoals kleding, voedsel, gas, et cetera.

Het niet hebben van een substantieel resterend inkomen kan het moeilijk maken om aan alle financiële verplichtingen te voldoen. Substantiële residuele inkomen kan dienen als een buffer tegen betalingsachterstanden in het geval van een crisis. Daarom geldschieters plaatsen een minimum limiet op het resterende inkomen een lener MOET hebben om in aanmerking te komen voor een VA hypotheek. Echter, in tegenstelling tot de DTI ratio limiet, deze limiet is niet uniform.

Het vereiste residuele inkomen voor een kredietnemer hangt af van:

• Locatie van het huis dat de kredietnemer van plan is te kopen
• Aantal mensen die in het huis zouden wonen
• Lening grootte

VA Residual Income Chart

Regio’s

Noordoosten: Connecticut, Maine, Massachusetts, New Hampshire, New Jersey, New York, Pennsylvania, Rhode Island, Vermont

Midwest: Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Michigan, Minnesota, Missouri, Nebraska, North Dakota, Ohio, South Dakota, Wisconsin

Zuid: Alabama, Arkansas, Delaware, D.C., Florida, Georgia, Kentucky, Louisiana, Maryland, Mississippi, North Carolina, Oklahoma, Puerto Rico, South Carolina, Tennessee, Texas, Virginia, West Virginia

West: Alaska, Arizona, California, Colorado, Hawaii, Idaho, Montana, Nevada, New Mexico, Oregon, Utah, Washington, Wyoming

Tabel van VA-residuele inkomens per regio

Voor leningbedragen van $79,999 en lager
gezinsgrootte	Noordoosten	Middenwesten	Zuid	West
				$1,004
meer dan 5	Toevoeging van $75 voor elk extra lid tot een gezin van 7.

Tabel van VA-residuele inkomens per regio
Voor leningbedragen van $80,000 en hoger
Gezinsgrootte	Noordoosten	Middenwesten	Zuiden	Westen
	$1,025	$1,003	$1,003	$1,117
	$1,062	$1,039	$1,039	$1,158
meer dan 5	Toevoeging van $80 voor elk extra lid tot een gezin van 7.

VA Residual Income and DTI Ratio

De berekeningsmethode, evenals de aard van de grenzen van het residueel inkomen en de DTI ratio, kunnen verschillen. Kredietverstrekkers beschouwen ze echter samen en niet afzonderlijk. Zo zijn de restinkomenslimieten in de bovenstaande grafiek voor kredietnemers met een DTI van niet meer dan 41%.

Kredietverstrekkers eisen dat kredietnemers met een DTI van meer dan 41% een 20% hoger restinkomen hebben. Bijvoorbeeld, als de DTI-ratio voor een gezin van drie in Oklahoma (Zuid) 44% is (hoger dan 41%), zal de restinkomenseis 20% hoger zijn dan de standaardvereiste ($ 889), die $ 1.067 is.

Noteer dat de besteedbare inkomenseis voor actieve dienstplichtige leden 5% lager is dan de standaardvereiste voor sommige kredietverstrekkers.

Employment Checks

Uw inkomen is omvangrijk, uw schulden en resterend inkomen zijn binnen aanvaardbare grenzen, maar kredietverstrekkers moeten nog een vakje aanvinken met betrekking tot inkomen. Het is stabiliteit.

Een stabiel inkomen zorgt ervoor dat u in staat bent om tijdige betalingen voortdurend te maken. Om de waarschijnlijkheid van inkomenscontinuïteit te bepalen, zouden kredietverstrekkers vragen om verificatie van de werkgelegenheid die teruggaat tot twee jaar. Kredietverstrekkers zouden een redelijke verklaring vragen voor elke opgemerkte tewerkstellingskloof.

In bepaalde gevallen kan de kredietgever de tijd die wordt besteed aan scholing voor het beroep van de kredietnemer (zoals verpleegstersopleiding) meetellen als onderdeel van de richtlijn van twee jaar.

Daarnaast zal de kredietgever proberen vast te stellen dat u inkomsten uit uw bedongen baan zou blijven ontvangen voor ten minste de komende drie jaar na het sluiten van de lening.

However, als een lener van plan is om binnen de eerste drie jaar met pensioen te gaan, zou de geldschieter inkomenscontroles uitvoeren met behulp van verwachte inkomsten na pensionering, socialezekerheidsuitkeringen en vergelijkbare soorten inkomsten. Kredietverstrekkers kunnen in sommige gevallen ook vergoedingen voor seizoensarbeid als legitieme inkomensbronnen gebruiken.

When You Fall Short: Tweaking the Numbers

In sommige situaties kunnen kredietnemers metrics hebben die niet aan aanvaardbare richtlijnen voldoen, zoals een hoge DTI-ratio zonder corresponderend hoog resterend inkomen. In deze scenario’s kunnen leningsofficieren u adviseren om te s

De leningsofficier zou dan sleutelen aan de nummers totdat hij / zij een sweet spot nummer identificeert dat u zich kunt veroorloven om terug te betalen, terwijl ervoor te zorgen dat u voldoet aan de nodige inkomen en krediet controles / guidelines.

Spreek met VA kredietverstrekkers en krijg de huidige tarieven