The Forbes Advisor Guide to Credit Cards

Getty

De creditcard had een bescheiden begin. Diners’ Club introduceerde de eerste creditcard voor algemeen gebruik in 1950, acht jaar later gevolgd door de eerste door banken uitgegeven creditcard. Amerikanen gebruiken plastic creditcards sinds 1959, toen American Express plastic introduceerde ter vervanging van zijn kartonnen voorganger.

Heden ten dage zijn creditcards alomtegenwoordig geworden in de Verenigde Staten. Volgens de Federal Reserve gebruikten Amerikanen hun creditcards in 2017 om een recordaantal van 40,8 miljard keer te betalen, en die betalingen bedroegen in totaal $ 3,6 biljoen. Statista meldt meer dan een miljard creditcards in de VS vandaag, en volgens de Federal Reserve overstijgt de creditcardschuld nu $ 1 biljoen.

Er zijn verschillende redenen voor de explosie van het creditcardgebruik. Een daarvan is de veiligheid en het gemak van het gebruik van een kaart in plaats van het rondsjouwen van ladingen contant geld. Een andere reden is de boom in online winkelen. En dan is er ook nog het aantal banken dat hun kaarthouders aantrekkelijke cash- en reisbeloningen biedt. Sommige uitgevers van creditcards bieden een 0% inleidend JKP op aankopen of saldo-overschrijvingen als een manier om hun kaarten op de markt te brengen. En dan is er nog de mogelijkheid van een creditcard om consumenten te helpen een krediethistorie en score op te bouwen die hen later zal helpen als ze een hypotheek willen afsluiten, een auto willen lenen, of iets anders willen doen (zoals een appartement huren) waarvoor een kredietcontrole nodig kan zijn.

In deze Forbes Advisor Guide to Credit Cards, behandelen we deze en andere onderwerpen die u nodig hebt om te beslissen of en hoe creditcards deel moeten uitmaken van uw financiële leven.

Wat is een creditcard?

Creditcards, die een vorm van doorlopend krediet zijn, werken anders dan leningen op afbetaling. Bij een lening op afbetaling, zoals een autolening, leent de consument een vast bedrag tegen een vaste of variabele rentevoet. Een minimale maandelijkse betaling is van tevoren vastgesteld, en het verandert niet in de loop van de lening.

Met creditcards, is het een ander balspel. Ten eerste, de meeste creditcards komen met een kredietlimiet. Een kredietlimiet van $ 10.000, bijvoorbeeld, stelt een consument in staat om tot $ 10.000 op de kaart te laden. Natuurlijk is er niets dat de kaarthouder verplicht om het beschikbare krediet geheel of gedeeltelijk te gebruiken.

Tweede, de minimumbetaling op een creditcard varieert op basis van het uitstaande saldo. Als het uitstaande saldo stijgt, stijgt ook de minimumbetaling. Omgekeerd, als het saldo daalt, de minimale maandelijkse betaling gaat ook naar beneden.

Derde, er is geen termijn op doorlopende schuld. Een autolening, bijvoorbeeld, heeft meestal een vaste looptijd (bijv. 5 jaar). Met een creditcard kan een consument de kaart blijven gebruiken zolang het saldo de kredietlimiet van de kaart niet overschrijdt.

De soorten creditcards

Er zijn verschillende soorten creditcards. Deze omvatten kaarten voor mensen met geen krediet of slecht krediet, zakelijke kaarten, en die op zoek zijn naar beloningen. Hier zijn de belangrijkste soorten creditcards die vandaag beschikbaar zijn.

Gezekerde creditcards

In de wereld van creditcards vindt u twee grote categorieën: beveiligd en ongedekt. Beide rapporteren uw betalingsgeschiedenis aan krediet rapportage bureaus. De meeste creditcards die u ziet geadverteerd zijn ongedekt, wat betekent dat ze geen terugbetaalbare borg nodig hebben om ze te gebruiken. Beveiligde creditcards, aan de andere kant, vereisen een borg om de account te openen.

Beveiligde kaarten zullen waarschijnlijk het woord “beveiligd” aan hun naam hebben-bijvoorbeeld, er is de Discover it® Secured Credit Card-kaart. Indien goedgekeurd voor de kaart, zou je $ 200 storten om een $ 200 kredietlijn te openen bij Discover. Na acht maanden wordt uw rekening, samen met uw andere kredietrekeningen, maandelijks opnieuw bekeken om uw kredietbeheer te evalueren. Op dat moment, ervan uitgaande dat u uw saldo elke maand hebt afbetaald en uw andere rekeningen goed hebt beheerd, kan Discover uw storting terugbetalen en u overschakelen op een ongedekte kaart.

Kredietkaarten zonder onderpand

Kredietkaarten zonder onderpand zijn wat de meeste mensen beschouwen als traditionele kaarten. Wat volgt zijn verschillende soorten ongedekte creditcards.

Student Credit Cards

Een student credit card is ontworpen voor studenten met beperkte of geen krediet. Studentenkaarten komen meestal met lage tot geen jaarlijkse kosten en een educatieve component in de vorm van beloningen. Sommige banken en credit unions zullen afschrift kredieten voor het handhaven van een bepaalde graad punt gemiddelde, bijvoorbeeld aanbieden. Andere kaartkenmerken zijn onder meer cashback of beloningspunten. De kredietlimiet op studentenkaarten is vaak laag gezien het beperkte inkomen en de kredietgeschiedenis van de aanvrager.

Business Credit Cards

Er zijn twee soorten zakelijke creditcards: kleine bedrijven en bedrijven. Kaartuitgevers hebben verschillende kwalificaties voor elke kaart. Bijvoorbeeld, wat de ene bank beschouwt als een klein bedrijf, kan een andere niet.

Een kleine zakelijke creditcard werkt als een persoonlijke creditcard en het wordt vaak gebruikt om krediet voor een jong bedrijf te vestigen. Het is vergelijkbaar met een persoonlijke creditcard in die zin dat het kleine bedrijf misschien niet genoeg kredietgeschiedenis heeft om een bedrijfskaart te krijgen en dus vraagt de bedrijfseigenaar krediet aan via zijn eigen naam.

Bedrijven die meer schaal hebben en een kredietbeoordeling van een van de zakelijke kredietbeoordelingsbureaus voldoen aan de vereisten voor een bedrijfscreditcard. Corporate creditcards geven bedrijven met miljoenen omzet de flexibiliteit van het machtigen van meerdere gebruikers en het verdienen van business gerelateerde beloningen zoals air mileage.

Deze kaarten zijn niet moeilijk te verkrijgen, zodat u kunt winkelen rond om een die voldoet aan uw zakelijke behoeften te vinden.

Reward Credit Cards

Creditcards bieden een verscheidenheid aan waardevolle beloningen. Van cashback tot gratis reizen, beloningen creditcards proberen loyaliteit op te bouwen bij kaarthouders door hen te belonen wanneer ze de kaart gebruiken.

Hier zijn de belangrijkste soorten beloningscreditcards:

Cash Back Credit Cards

Een cashback creditcard biedt kortingen op aankopen door kaarthouders contant geld te geven in de vorm van een cheque, directe storting of een afschriftkrediet. Cash back beloningen variëren meestal tussen 1% en 6% op aankopen. Voor kaarten die hetzelfde beloningspercentage op alle aankopen betalen, ligt het beloningsbereik in de meeste gevallen tussen 1% en 2%. Naarmate het beloningspercentage boven de 2% stijgt, worden de beloningen beperkt tot specifieke aankoopcategorieën.

Bij het kiezen van een cashback-creditcard, zoek er een die past bij uw uitgavengewoonten. Als u bijvoorbeeld veel uitgeeft aan boodschappen, kunt u een kaart kiezen die u een hoger cashbackpercentage geeft bij kruidenierswinkels. Als u echter waarde hecht aan eenvoud, zou u een kaart kunnen kiezen die 2% onbeperkte cashback biedt op alle aankopen.

Een ander kenmerk om te overwegen zijn maandelijkse en jaarlijkse kosten. Als uw jaarlijkse vergoeding gelijk is aan of groter is dan uw cash back verdienpotentieel over een jaar, is het misschien geen goede pasvorm voor u, tenzij u op zoek bent naar de cash back om die vergoeding te dekken. Evenzo, als uw rente hoog is en u waarschijnlijk een saldo zult dragen, dan krijgt u misschien niet eens een kans om te genieten van cash back beloningen, omdat die beloningen waarschijnlijk meer dan gecompenseerd worden door de rente die u betaalt.

Kijk ook naar wanneer u de cash back kunt inwisselen. Sommige kaarten geven cash back nadat je een aantal punten hebt verdiend bij bepaalde handelaren, anderen geven cash back na een bepaald aantal dagen of maanden, en sommigen geven je direct cash back. Lees het inwisselingsproces voor het verdienen van cash back om te bepalen of de moeite waard uw tijd en energy.

Travel Reward Credit Cards

Creditcards zijn instrumenten die kunnen worden afgestemd op uw levensstijl. Reizigers op zoek naar kilometers of kortingen op hotels en reizen pakketten te verdienen hebben reizen beloning creditcards als een optie. Er zijn bankkaarten die geweldig zijn voor algemene reizen en dan zijn er merkkaarten die geweldig zijn voor vluchten op specifieke luchtvaartmaatschappijen of verblijven bij specifieke hotelketens.

Je zou een reisbeloningskaart kunnen krijgen via een financiële instelling zoals je bank. Bank of America ® Travel Rewards credit card biedt een onbeperkte 1,5 beloning punten voor elke dollar uitgegeven, en u ook Verdien 25.000 online bonuspunten nadat u ten minste $ 1.000 in aankopen in de eerste 90 dagen na rekening opening – dat kan een $ 250 verklaring krediet in de richting van reizen purchases.

Sommige reizen beloning credit cards verdubbelen als merkkaarten. Luchtvaartmaatschappijen bieden creditcards die u helpen accumuleren frequent flier punten, die u kunt inwisselen voor vluchten, gratis ingecheckte bagage, preferente boarding of kortingen met hun partners zoals andere luchtvaartmaatschappijen. American Airlines is een samenwerking aangegaan met Citibank om de Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard® te produceren*De informatie voor de Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard® is onafhankelijk verzameld door Forbes. De kaartdetails op deze pagina zijn niet beoordeeld of verstrekt door de kaartuitgever., die wordt geleverd met allerlei toeters en bellen, zoals de mogelijkheid om 50.000 American Airlines AAdvantage® bonusmijlen te verdienen na besteding van $ 2.500 aan aankopen binnen de eerste 3 maanden na opening van de rekening.

Hotelbeloningskaarten bieden vergelijkbare voordelen. U zou een hotelkaart gebruiken om punten te verdienen voor kortingstarieven, kamer upgrades, verlengde checkout of een gratis verblijf. De IHG® Rewards Club Premier Credit Card*De informatie voor de IHG® Rewards Club Premier Credit Card is onafhankelijk verzameld door Forbes. De kaart details op deze pagina zijn niet beoordeeld of verstrekt door de uitgever van de kaart. kaart geeft gratis verblijf aan kaarthouders op de verlenging van hun kaart verjaardag.

Misschien hotel en vlucht kortingen niet enthousiast je? Autoverhuurbedrijven zoals Avis bieden credit cards, too.

Opnieuw, aandacht besteden aan de kleine lettertjes van hoe u punten kunt verdienen, evenals hoe u deze punten inwisselen zal. Sommige reisbeloningen programma’s kunnen vereisen dat u uw eigen belastingen te dekken bij het inwisselen van uw reis punten-bedoelend, bijvoorbeeld, dat een gratis vlucht misschien niet echt free.

Branded Credit Cards

Winkels en andere handelaren partner met kaartuitgevers om kaarten met beloningen of cash back te creëren. De Amazon Prime Rewards Visa Signature, uitgegeven door Chase, geeft Amazon Prime-leden 5% cashback op aankopen op de site en in Whole Foods-winkels.

Charge Cards

In tegenstelling tot creditcards, waarmee u een saldo naar de volgende maand kunt meenemen tegen de rentelasten waarvoor u in aanmerking komt, vereisen uitgevers van oplaadkaarten dat u uw saldo elke maand afbetaalt. Als u ervoor kiest om het saldo niet af te betalen, moet u een vergoeding betalen.

Een ander verschil is de kredietlimiet. Charge cards hebben geen vooraf vastgestelde bestedingslimiet; er zijn echter enkele retail charge cards die dat wel hebben. Geen vooraf vastgestelde uitgaven limiet betekent niet dat je toegang tot eindeloos krediet. De bank kan uw krediet beperken tot uw regelmatige gebruik van de kaart of uw betalingsgeschiedenis.

Hoewel oplaadkaarten niet langer zo gebruikelijk zijn als creditcards, bieden sommige financiële instellingen ze nog steeds aan. Ze zijn nuttige hulpmiddelen voor mensen die liever niet op lange termijn debt.

These kaarten kunnen komen met beloningen programma’s, ook. Met American Express charge cards, bijvoorbeeld, beloning punten kunnen een tot vijf keer uw aankoopbedrag. Het enige nadeel is deze kaarten hebben de neiging om te komen met een hoge jaarlijkse kosten.

Subprime Credit Cards

Subprime creditcards zijn ontworpen voor leners die een slechte credit score hebben. Subprime kaarten komen vaak met exorbitante kosten op de top van de hoge rente. Er zijn er echter, zoals de Credit One Bank Visa, die hun vergoedingen en rentetarieven in lijn houden met de standaardtarieven. Als u een slecht krediet hebt, moet uw doel zijn om uw score opnieuw op te bouwen, zodat u in aanmerking kunt komen voor lagere rentetarieven en op de lange termijn geld kunt besparen.

0% Introductory APR on Purchases and Balance Transfers

Sommige creditcards bieden een introductory 0% APR. Het jaarlijkse percentage van 0% is een inleidende functie. Zodra u het einde van die promotieperiode bereikt, gaat het tarief omhoog naar een standaard credit card rentevoet. Creditcardmaatschappijen kunnen hun 0% APR-aanbiedingen uitbreiden tot aankopen, saldotransfers of beide.

Het is belangrijk om het verschil te begrijpen tussen 0% op aankopen en 0% op saldotransfers. Bij aankopen betalen consumenten geen rente over hun saldo tijdens de introductieperiode. Zodra de inleidende periode eindigt, gaat de rente naar de standaard aankooprente op basis van de individuele kredietwaardigheid van de kaarthouder.

Balansoverschrijvingen werken anders. Wetende dat consumenten rentelasten op hun doorlopende schuld willen vermijden, bieden sommige emittenten saldotransferpromoties aan om nieuwe klanten te krijgen. Zodra de klant is goedgekeurd, kan ze haar saldo van een bestaande creditcard overbrengen naar haar nieuwe creditcard met een 0% JKP. Hoewel zij tijdens de introductieperiode van het 0% JKP zal profiteren, brengen de meeste kaarten voor saldooverdracht een overdrachtsvergoeding van 3% tot 5% van het overgedragen bedrag in rekening. Een paar kaarten, zoals de Chase Slate-kaart, zien af van de kosten voor balansoverdracht voor degenen die de overdracht binnen een bepaalde periode initiëren.

Zoals eerder gesuggereerd, winkel rond, vergelijk functies en ga met een kaart die u het meest ten goede komt.

Prepaid Debit Cards

Prepaid debetkaarten zijn geen creditcards en ze helpen u niet om uw kredietgeschiedenis op te bouwen. Maar als u geen bankrekening hebt of als u meer controle over uw uitgaven wilt, kunt u voor het gemak een van deze kaarten gebruiken. Dat komt omdat prepaid kaarten over het algemeen overal kunnen worden gebruikt waar creditcards worden geaccepteerd.

Prepaid kaarten werken op dezelfde manier als betaalkaarten met een betaalrekening. Maar omdat een prepaid-kaart geen betaalrekening heeft om uit te putten, moet u er eerst geld op laden voordat u ze kunt gebruiken. Prepaid debetkaarten zijn herlaadbaar, zodat u dezelfde kaart steeds opnieuw kunt gebruiken.

Er zijn verschillende manieren om geld op een prepaid zorg te laden. Bijvoorbeeld, ze accepteren over het algemeen directe storting van loonstrookjes, belastingteruggaven, en de overheid bijstand betalingen. Veel kaarten bieden accounttoegang online en via een smartphone-app. Ze bieden ook sms-waarschuwingen voor lage saldi of andere accountwijzigingen. Prepaid-kaarten komen vaak met uitgebreide kosten, dus men moet de kosten van de kaart begrijpen voordat men een prepaid-kaart kiest.

Credit Card Networks

American Express, Discover, MasterCard en Visa zijn de grootste creditcardnetwerken in de V.S. Het meest gebruikte netwerk is Visa. Volgens Statista, een online marktonderzoeksportaal, had Visa in het vierde kwartaal van 2018 337 miljoen creditcards in omloop in de VS. Visa wordt geaccepteerd op meer dan 46 miljoen handelslocaties, wordt gebruikt door bijna 16.000 financiële instellingen en in meer dan 200 landen, MasterCard had 231 miljoen creditcards in omloop in de VS aan het einde van 2018 en AMEX had er 54 miljoen.

De voor- en nadelen van het gebruik van creditcards

De voordelen:

• Bescherming – Federale consumentenbeschermingswetten bepalen dat uw persoonlijke aansprakelijkheid voor creditcardfraude maximaal $ 50 is als u meldt dat uw kaart verloren of gestolen is binnen twee dagen nadat u dit hebt beseft. (Veel creditcardmaatschappijen bieden echter $0 aansprakelijkheid zolang u het verlies tijdig meldt). Als u diefstal of verlies van een kaart niet binnen twee dagen meldt, loopt uw aansprakelijkheid op tot $500. Als u uw kaart nog steeds fysiek in uw bezit hebt en er frauduleuze kosten mee zijn gemaakt, hebt u $ 0 aansprakelijkheid, zolang u de fraude meldt binnen 60 dagen na het moment waarop uw kaartafschrift waaruit de fraude blijkt naar u wordt verzonden.
• Gemak – Creditcards zijn gemakkelijk te gebruiken omdat ze door de meeste handelaren worden geaccepteerd, ze zijn handig voor momenten waarop u geen contant geld hebt en als een kaart verloren of gestolen wordt, is uw potentiële aansprakelijkheid beperkt.
• Beloningen – Credit card emittenten graag klanten belonen voor hun bedrijf of loyaliteit met kortingen en prijzen.

De nadelen:

• Gemakkelijk om meer schulden te accumuleren – Het uitgeven van meer dan wat je je kunt veroorloven en het missen van uw betalingen staat gelijk aan meer schuld dan je aankan en een slechte credit score.
• Gemak – Het gemak van deze kaarten moedigt mensen aan om meer uit te geven en ze vaker te gebruiken dan wanneer ze alleen contant geld of een debetkaart zouden hebben. Uit een studie van Drazen Prelec en Duncan Simester uit 2001 over de betalingsbereidheid blijkt dat deelnemers eerder bereid waren voor een artikel te betalen wanneer hun werd verteld dat ze krediet konden gebruiken in plaats van contant geld. Het is een goede zaak voor banken, maar het kan slecht zijn voor uw nettowaarde.
• Hoge rentetarieven en kosten – Deze kunnen u in meer financiële problemen brengen wanneer u in moeilijke tijden terechtkomt.

Creditcards en uw kredietscore

We kunnen u geen gids over creditcards geven zonder de kredietscores te bespreken. Kredietkaartuitgevers gebruiken kredietscores, die zijn gebaseerd op uw vermogen om krediet te beheren zoals gerapporteerd in uw kredietbureaubestand, om uw kredietwaardigheid te beoordelen.

Tussen VantageScore, FICO-scores en speciale kredietscores voor huren of werken, heb je veel verschillende kredietscores. De meest gebruikte door credit card bedrijven is een FICO score, die varieert tussen 300 en 850. Hoe lager de score, hoe groter uw kredietrisico voor kredietverleners. Hoe hoger de score, hoe meer kredietwaardig u lijkt voor kredietverleners.

Uw FICO score is gebaseerd op vijf factoren:

• uw betalingsgeschiedenis (35%)
• het deel van uw kredietlijnen dat u gebruikt (30%)
• de lengte van uw kredietgeschiedenis (15%)
• de diversiteit van uw krediet (10%)
• nieuwe kredietrekeningen die u in de afgelopen 12 maanden hebt geopend

Nadat u een creditcard hebt aangevraagd, de uitgevende instelling voert een hard pull op uw credit verslag om uw kredietwaardigheid te evalueren. Ze kunnen kijken naar hoeveel van uw beschikbare krediet u gebruikt, hoe lang u krediet hebt gehad en of u goed bent in het afbetalen van uw saldo (of in ieder geval het laag houden). Ze kunnen ook kijken hoeveel kredietrekeningen u onlangs hebt geopend en wat voor soort krediet u hebt ontvangen. Waar een creditcardmaatschappij naar kijkt, hangt af van het goedkeuringsproces van dat bedrijf.

De credit pull helpt creditcardmaatschappijen beslissen hoe hoog een APR u in aanmerking komt voor. Hoge credit scorers (700 en hoger) kunnen in aanmerking komen voor een lagere rente in vergelijking met lage scorers. Kredietkaartgebruikers die liever een saldo aanhouden in plaats van hun saldo elke maand af te lossen, moeten streven naar de laagste rentevoet. Op die manier betalen ze minder rente.

Gebruik uw creditcards met uw kredietscore in gedachten en laat het voor u werken, niet tegen u.

Credit Card Sign-up Bonussen

Banken, vooral grote, bieden bonussen voor het overstappen naar hun diensten. Gemeenschappelijke sign-up bonussen omvatten cash bonussen tot honderden dollars, als je een bepaalde uitgaven binnen de eerste maanden na het openen van een kaart. Deze zaak beloningen kunnen komen als verklaring kredieten op uw factuur, of zelfs controles. Creditcards die beloning punten bieden ook sign-up bonussen gelijk aan duizenden punten die kunnen worden ingewisseld voor merchandise of reizen.

Let op de kleine lettertjes. Sommige banken zullen de bonus gebruiken als een teken van hun waardering voor uw bedrijf, terwijl anderen zal je springen door hoepels. Je zou een bank kunnen vinden die je geld zal geven voor het simpelweg openen van een nieuwe rekening bij hen. Of u kunt kiezen voor een creditcard waarbij u een paar honderd of zelfs een paar duizend dollar moet uitgeven om in aanmerking te komen voor de inschrijfbonus. De kleine lettertjes zullen u vertellen wat u moet doen om in aanmerking te komen voor de inschrijvingsbonus. Het zal u ook vertellen of u in aanmerking zou komen om deel te nemen aan het krijgen van de bonus. Sommige emittenten zullen duidelijk vermelden in de sectie dat u niet in aanmerking komt voor de bonus als u al een van hen ontvangen in de afgelopen een of twee jaar.

Er zijn een paar andere dingen om op te letten met sign up bonussen, met inbegrip van verborgen kosten die uw bonus kunnen verminderen. Tot slot, zorg ervoor dat u andere sign-up bonussen vergelijkt die momenteel door dezelfde bank voor andere kaarten worden aangeboden (ze kunnen nog hoger zijn) en door andere banken.

Credit Card Fees

Typen creditcard fees:

• Late payment fee: Uitgevers van creditcards brengen u kosten in rekening voor te laat gedane betalingen.
• Betalingskosten: Wanneer u uw saldo van de ene kaart naar de andere overbrengt, kunt u kosten in rekening brengen op de kaart die de saldo-overboeking ontvangt.
• Cash advance fee: U bevindt zich misschien in een situatie waarin u contant geld nodig hebt en u uw bankpas niet bij u hebt. U kunt contant geld van uw creditcard opnemen tegen een procentuele vergoeding.
• Kosten voor buitenlandse transacties: Wanneer u uw creditcard buiten het land van herkomst gebruikt, brengt de uitgever u kosten in rekening om de kosten te dekken die gepaard gaan met het gebruik van een buitenlandse bank of buitenlandse valuta. Sommige kaarten, met name die welke reisgerelateerd zijn, geven deze kosten niet.
• Kosten voor overschrijding van de kredietlimiet: Dit is net als de roodstand kosten die u ziet met betaalrekeningen, behalve het is een vergoeding die de emittent toevoegt aan uw factuur voor het dekken van een transactie die ging over de kredietlimiet van de kaart.
• Jaarlijkse kosten: Dit is een account onderhoud vergoeding die u zou betalen per jaar. Sommige rekeningen laten u maandelijks betalen. Veel kaarten hebben geen jaarlijkse kosten.
• Geretourneerde betaling: Wanneer uw creditcardbetaling niet doorgaat omdat er onvoldoende saldo is, brengt de kaartuitgever kosten in rekening.
• Gemakstoeslag: Sommige handelaren zullen u een vergoeding in rekening brengen voor het gebruik van een creditcard in plaats van contant geld.

Managing Credit Card Debt

Mensen beheren hun credit card-saldi op twee belangrijke manieren en worden beschreven als ofwel revolvers of transactors.

Revolvers laten een saldo op hun kaart staan en betalen na verloop van tijd terug wat ze hebben geleend. Ze kunnen minimale betalingen doen, die rente en een beetje van de hoofdsom met zich meebrengen, of het saldo verminderen met een grotere dan minimale betaling. Tijdige minimumbetalingen houden u in goede staat, maar ze verlengen ook de tijd die u nodig hebt om de schuld terug te betalen en leiden ertoe dat u meer rente betaalt. Vanwege dit, raden we revolvers aan te streven naar creditcards met een lage rente om geld te besparen.

Transactors zijn mensen die hun saldo aan het einde van elke maand afbetalen. Deze mensen maken zich misschien niet veel zorgen over rentetarieven, omdat ze rentelasten vermijden door hun saldo elke maand volledig af te betalen. In plaats daarvan moeten ze over het algemeen kiezen voor creditcards die de hoogste beloningen bieden.

Een rentevoet, ook bekend als het jaarlijkse percentage (JKP), is de jaarlijkse kostprijs van het krediet dat u leent van een financiële instelling. Een financiële instelling kan een traditionele commerciële bank zijn, een kredietunie of een investeringsbank met bankdiensten. Het JKP wordt bepaald door uw kredietwaardigheid (d.w.z. kredietscore) en ook door wat u met de kredietkaart doet.

Sommige kredietkaarten brengen verschillende JKP’s in rekening voor verschillende soorten transacties. Zo kan het JKP op aankopen anders zijn dan het JKP op kasvoorschotten. Een boete-APR kan nog hoger zijn en van toepassing zijn wanneer een kaarthouder de voorwaarden van de kredietkaartovereenkomst schendt (bijvoorbeeld een betaling missen of over de kredietlimiet gaan). Als u in een straf-APR terechtkomt, kunt u bijvoorbeeld van een 18% APR op een uitstaand saldo naar een 29% APR gaan.

Gracieperiode

Om rentekosten te vermijden, moet u een transactieverwerker zijn en uw schuld elke maand op de vervaldatum afbetalen. De tijd tussen het einde van uw factureringscyclus en de vervaldatum staat bekend als de respijtperiode. De aflossingsvrije periode bedraagt ten minste 21 dagen en loopt tot de vervaldatum. Door tijdens de aflossingsvrije periode te betalen, vermijdt u rente en betaalt u alleen voor de aankopen.

Wanneer u tijdens die periode niet betaalt, bent u rente verschuldigd en meestal ook kosten voor te late betaling. Als u een gedeeltelijke betaling of een minimumbetaling doet in plaats van uw rekening volledig af te betalen, krijgt u ook rente. Bovendien ziet u af van uw aflossingsvrije periode voor de volgende factureringscyclus totdat de rekening volledig is betaald.

Berekeningsmethoden voor het saldo

Creditcardmaatschappijen hebben een paar verschillende manieren om rente te berekenen. Zij kunnen ofwel een dagelijkse periodieke rente ofwel een maandelijkse periodieke rente gebruiken. Het dagelijkse periodieke tarief neemt het JKP en deelt het door 365 en vermenigvuldigt dat getal dan met het aantal dagen in de factureringscyclus. Vervolgens vermenigvuldigen de banken dat getal met het uitstaande saldo. Het maandelijkse periodieke tarief is vergelijkbaar, behalve dat het het JKP is gedeeld door 12 maanden.

De verschillen in berekeningsmethoden houden niet op bij de periodieke tarieven. De tarieven worden op verschillende manieren op het saldo toegepast, zoals het aangepaste saldo, het gemiddelde dagelijkse saldo exclusief nieuwe aankopen, het twee-cyclische gemiddelde dagelijkse saldo inclusief nieuwe aankopen en het twee-cyclische gemiddelde dagelijkse saldo exclusief nieuwe aankopen. Het minst duur zijn het aangepaste saldo en het gemiddelde dagelijkse saldo (ADB) exclusief nieuwe aankopen. Het duurst zijn de ADB over twee cycli inclusief nieuwe aankopen en de ADB over twee cycli exclusief aankopen.

Aangepast saldo

Kredietkaartmaatschappijen berekenen rente (1/12 van het JKP) over het resterende onbetaalde saldo nadat betaling verschuldigd is.

Gemiddeld dagelijks saldo

Voor het gemiddelde dagelijkse saldo berekenen kredietkaartmaatschappijen rente vanaf de datum van de aankoop. Als er op de vervaldatum niet is betaald, wordt er rente berekend. De bank beslist of nieuwe aankopen in elke factureringscyclus worden opgenomen of uitgesloten.

Hier volgt een voorbeeldberekening

Dagelijks saldo met nieuwe aankopen = Beginsaldo – (betalingen + kredieten) + (aankopen + kosten)

ADB = Som van dagelijkse saldi / Aantal dagen in de factureringscyclus

Twee-cyclus ADB

Deze methode is uit de mode geraakt, maar ze bestaat nog steeds. De ADB met twee cycli telt de huidige factureringscyclus op bij de factureringscyclus ervoor om uw rente te berekenen. Volgens het Consumer Finance Protection Bureau worden zowel het huidige als het vorige saldo op dezelfde manier berekend. De saldi (inclusief of exclusief nieuwe aankopen, en met aftrek van betalingen en kredieten) van elke dag worden bij elkaar opgeteld en vervolgens gedeeld door het aantal dagen in de factureringscyclus. Zoals u zich kunt voorstellen, is deze methode voor het berekenen van het saldo duur voor de kaarthouder..

De minimumbetaling uitvoeren

Wanneer u de minimumbetaling op een creditcardrekening doet, betaalt u een percentage van de hoofdsom en de rente die voor die factureringscyclus is opgebouwd. Meestal is de minimumbetaling een percentage van uw saldo, plus eventuele rente en kosten.

Minimumbetaling = % van het saldo + eventuele rente en eventuele kosten

In de overeenkomst met uw kaartlid vindt u informatie over hoe u een rentetarief in rekening wordt gebracht, wat dat rentetarief is en welk percentage van uw saldo uw minimumbetaling zal zijn. In mijn creditcardovereenkomst staat bijvoorbeeld dat mijn minimale betaling 1% van mijn saldo zal zijn plus de rente die wordt opgebouwd over mijn factureringscyclus van 26 dagen. De rente wordt pas aan het einde van de factureringscyclus toegepast.

Het betalen van het minimum betekent dat u van plan bent om een saldo op uw creditcard naar de volgende factureringscyclus te dragen. Als u het saldo niet volledig afbetaalt tegen de volgende factuur, zal uw minimale betaling toenemen omdat u meer rente hebt opgebouwd.

Het doen van de minimale betaling is een optie bij het afbetalen van uw schuld, maar het duurt langer en kost u meer. Hoe langer u wacht met het afbetalen van een saldo, hoe meer u betaalt aan rente (de vergoeding die de uitgever van de creditcard u in rekening brengt voor het lenen van zijn geld). Voor sommige kaarthouders lijkt het minimum een goed idee omdat u dan meer geld in uw zak hebt, maar er zijn betere manieren om uw saldo af te betalen. Het is belangrijk op te merken dat u altijd – op zijn minst – het minimum moet betalen om uw betalingsgeschiedenis op peil te houden.

Lage rente versus beloningen

Als u op zoek bent naar beloningskaarten, moet u de kosten van de kaart afwegen tegen de beloningen. Zoals eerder gesuggereerd, moeten revolvers streven naar kaarten met een lage rente. De beloningen (punten, mijlen, cashback) die deel uitmaken van kaarten met een hoge rente wegen misschien niet op tegen de kosten in kosten en rente.

Creditcards moeten worden gezien als hulpmiddelen en niet als doelen. Uw doel moet zijn om zo financieel gezond als je mogelijk is. U kunt creditcards gebruiken om dat te doen door degenen te kiezen die uw kredietbestand en score zullen onderhouden of verbeteren, activiteiten zullen verbeteren die u al doet, zoals reizen, uw geld beschermen en handig zijn.