Naast die zeer reële behoeften, hebt u echter ook een zeer reële kans.
Ik zal u laten zien hoe u geld kunt vergaren op een manier die voor de meeste mensen haalbaar is: Als u vroeg begint, door minder dan 100 dollar per maand opzij te zetten en verstandig te investeren, kunt u met miljoenen met pensioen. Denk aan 100 dollar per maand. Dat is minder dan $25 per week. Als je klaar bent om een kans te grijpen, zou het niet te ontmoedigend moeten zijn om zoveel uit een budget te persen.
Lees: 3 financiële planningsacties waarop je je nu zou moeten concentreren
In de wereld van vandaag kan dat nog steeds een knellend gevoel zijn. Maar op de lange termijn zal de uitbetaling u er geen twijfel over laten bestaan dat het de moeite waard was. Ik zal illustreren hoe dit zou zijn uitgepakt als u dit bescheiden bedrag was gaan sparen aan het begin van 1970. De cijfers gaan ervan uit dat u uw spaargeld elk jaar met 3% hebt verhoogd om rekening te houden met een verondersteld inflatiepercentage.
Om de twee tabellen in dit artikel te begrijpen, bedenk dat uw vermogen uit twee bronnen komt: Uw spaargeld en uw inkomsten.
In de eerste jaren van een programma als dit, zal uw eigen spaargeld het zware werk doen van het opbouwen van uw vermogen. In de latere jaren valt die last (zeer zwaar, zo blijkt) op de verdiensten uit de portefeuille.
De twee tabellen tonen rendementen voor vier aandelenportefeuilles:
– De Standard & Poor’s 500 Index SPX
– Het aandelengedeelte van de wereldwijde Ultimate Buy and Hold Strategy
– Een portefeuille van vier fondsen met waardeaandelen
– Een agressieve portefeuille van één fonds met small-cap waardeaandelen
– Een combinatie van vier fondsen in de VS
– Een portefeuille van vier fondsen in de VS
– Een portefeuille van vier fondsen in de VS
–
–
–
–
.
Tabel 1 toont de eerste 10 jaar van dit programma. Uw jaarlijkse bijdragen gingen elk jaar een beetje omhoog en bereikten $1.305 in 1979. Dat is $108,75 per maand, of ongeveer $25 per week, dus het zou geen grote last moeten zijn geweest.
Tabel 1: All-equity resultaten van de eerste 10 jaar sparen 1970-1979
| Equity portfolio | Contributies | Earnings | Ending value |
| S&P 500 | $11,465 | $4.780 | $16.245 |
| Ultimate Buy/Hold* | $11.465 | $15.405 | $26.870 |
| All-Value* | $11,465 | $12.178 | $23.643 |
| Small-cap value* | $11.465 | $22.189 | $33.654 |
| Four-fund combo* | $11,465 | $13.131 | $24.596 |
*Zie definities onderaan artikel
U zult natuurlijk de significante verschillen in de uitkomsten van deze verschillende portefeuilles opmerken. Niemand had de verschillende uitkomsten van tevoren kunnen voorspellen.
Maar het was wel goed voorspelbaar dat in de eerste 10 jaar uw spaargeld een groot deel van uw vermogen zou uitmaken. In deze vier scenario’s maakte uw spaargeld eind 1979 34% (small-cap value) tot 71% (S&P 500) van uw vermogen uit.
Lees: COVID-19 crisis vonken ‘vervroegde pensionering’ golf
Als je alleen zo ver kijkt, zou je kunnen denken dat geld sparen en beleggen niet alles was wat het was gekraakt om te zijn. U had zeker geen reden om te denken dat u op weg was naar miljoenen.
Nu, laten we 20 jaar vooruit spoelen, in de veronderstelling dat u elke maand blijft sparen, met een jaarlijkse opwaartse bijstelling van 3%.
Tabel 2: All-equity-resultaten van de eerste 30 jaar sparen 1970-1999
| Equity-portefeuille | Bijdragen | Winst | Eindwaarde |
| S&P 500 | $47,579 | $651.613 | $699.192 |
| Ultimate Buy/Hold* | $47.579 | $697.295 | $742,874 |
| All-Value* | $47.579 | $749.159 | $796.738 |
| Small-cap value* | $47.579 | $1.017.809 | $1.065,388 |
| Vierfondsencombo* | $47.579 | $734.018 | $781.597 |
*Zie de definities onderaan het artikel
Wat een verschil maakt nog eens 20 jaar. Dit is de reden waarom u door moet gaan in plaats van ontmoedigd op te geven nadat de eerste jaren u niet zoveel lijken op te leveren. Het is duidelijk dat uw vermogen tegen die tijd veel groter is geworden dan uw eigen bijdragen, die ergens tussen de 4,5% (small-cap value) en 7% (S&P 500) van uw vermogen uitmaken.
Na 40 jaar maken uw eigen bijdragen 2% (small-cap waarde) tot 11% (S&P 500) van uw vermogen uit.
Anders geformuleerd en met de combo van vier fondsen als voorbeeld:
– Na 10 jaar was uw spaargeld $ 2,15 waard voor elke dollar die u erin had gestoken.
– Na 20 jaar was uw spaargeld $4,85 waard voor elke dollar die u erin had gestoken.
– Na 30 jaar was uw spaargeld $16,43 waard voor elke dollar die u erin had gestoken.
Als we dit nog eens 10 jaar zouden doortrekken, werd de groei veel minder spectaculair, omdat het decennium 2000-2009 twee vervelende bearmarkten bevatte (die elk meer dan de helft van de waarde van de S&P 500 verwijderden) en slechts het begin van herstel van de tweede van hen. Tegen het einde van 2009 was uw appeltje voor de dorst 16,97 dollar waard voor elke dollar die u had bijgedragen.
Het volgende decennium was echter, en dit kon niet plausibel worden voorspeld, vrijwel een non -stop bull markt.
Tegen het einde van 2019 zou uw vermogen in de vier-fondsencombo $ 4.170.219 waard zijn geweest, of $ 37,30 voor elke dollar van uw eigen geld.
Dit alles gebeurde terwijl u door de jaren heen vrij bescheiden bedragen spaarde.
Zoals de cijfers van de twee meest recente decennia laten zien, maken de ups en downs in de markt een enorm verschil voor beleggers die hebben gespaard. Maar in de beginjaren heeft de hoogte van uw spaargeld de grootste invloed op uw vermogen.
Dit eenvoudige (maar niet noodzakelijk voor de hand liggende) feit ondersteunt de aanbeveling van veel financiële adviseurs om meer risico’s te nemen als je jong bent.
In de beginjaren maken uw bijdragen het grote verschil. Wanneer een dalende markt de aandelenkoersen drukt, kunt u dankzij uw regelmatige bijdragen langetermijnactiva kopen tegen lagere prijzen. Deze tabellen geven alleen de resultaten over deze specifieke perioden weer. Maar als u de details per jaar wilt zien, hebt u geluk.
Op deze pagina van mijn website vindt u links naar tabellen voor elk van deze strategieën, compleet met jaar-op-jaar cijfers. Alle gegevens die ik heb gebruikt zijn historisch, en het verleden zal zich niet met enige precisie herhalen.
Maar ik ken geen enkele reden om eraan te twijfelen dat een goed gealloceerde aandelenportefeuille bescheiden, gestage besparingen zal blijven omzetten in grote getallen.
Als u nog niet bent begonnen met sparen, is dit het perfecte moment. Als u regelmatig spaart en zich soms ontmoedigd voelt terwijl u wacht op de ultieme uitbetaling, kijk dan nog eens naar tabel 2. Zo’n toekomst zou op u kunnen wachten
Hier zijn de details van de strategieën die in de bovenstaande tabellen worden gebruikt:
– Ultieme Buy and Hold-aandelenportefeuille bestaat uit 10 gelijkgewogen activaklassen: de S&P 500, Amerikaanse large-cap waarde, Amerikaanse small-cap mix, Amerikaanse small-cap waarde, Amerikaanse REIT’s, internationale large-cap mix, internationale large-cap waarde, internationale small-cap mix, internationale small-cap waarde, en opkomende markten. (Voor details, zie hier.)
– All-value portefeuille bestaat uit vier gelijk gewogen activaklassen: Amerikaanse large-cap value, Amerikaanse small-cap value, internationale large-cap value, en internationale small-cap value.
– Small-cap value bevat slechts één activaklasse: Amerikaanse small-cap value.
– De combo van vier fondsen bestaat uit vier Amerikaanse activaklassen, gelijk gewogen: large-cap blend, large-cap value, small-cap blend, en small-cap value.
Als u spaart – of denkt dat u zou moeten sparen – voor uw pensioen, bekijk dan mijn podcast voor meer over dit belangrijke onderwerp.
Voeg me aan voor een virtuele presentatie over 12 $ 1 miljoen beslissingen die gegarandeerd uw financiële toekomst zullen veranderen en Chris Pedersen zal 2 Funds for Life presenteren.
Richard Buck heeft bijgedragen aan dit artikel.