Hypotheek Termijn Kiezen: 15-Year vs. 30-Year

Het kiezen van een hypotheek is een integraal onderdeel van het proces van het kopen van een huis. Kiezen voor een hypotheek met een looptijd van 15 jaar in plaats van de traditionele looptijd van 30 jaar lijkt een slimme zet, toch? Niet noodzakelijk. Kiezen voor een kortere looptijd heeft een aantal rentebesparende voordelen. Echter, als uw inkomen te laag is voor een 15-jarige looptijd, zal een 30-jarige hypotheek goedkoper zijn op een maandelijkse basis. Als u twijfelt over welk type hypotheek u moet kiezen, kijk dan hieronder om erachter te komen welke voor u geschikt is.

Hoe hypotheekvoorwaarden werken

Het belangrijkste verschil tussen de 15-jarige en 30-jarige hypotheekvoorwaarden is hoe betalingen en rente worden opgeteld. Met een 15-jarige hypotheek, uw maandelijkse betalingen zijn hoger, maar je zult minder betalen in de rente in totaal. Met een 30-jarige hypotheek, is het tegenovergestelde meestal waar. U zult uiteindelijk meer betalen voor uw huis vanwege de rente. Maar uw hypotheeklasten zullen doorgaans lager zijn.

Wanneer u probeert te beslissen over een hypotheektermijn, denk dan na over wat het beste is voor uw budget. Probeer het af te wegen tegen de totale kosten. Bijvoorbeeld, laten we zeggen dat u $ 150.000 wilt lenen voor de aankoop van een huis. U kunt kiezen tussen een 15-jarige hypotheek tegen 4,00% of een 30-jarige hypotheek tegen 4,50%. Op de 15-jarige plan, zou uw betaling ongeveer $ 1,110 per maand, niet inbegrepen verzekeringen en belastingen. U zou uiteindelijk bijna $ 50.000 aan rente betalen gedurende de looptijd van de lening.

Als u zou kiezen voor een 30-jarige lening, zou uw betaling dalen tot slechts $ 760 per maand. Maar dan zou u bijna 2,5 keer zoveel aan rente betalen. U zou ongeveer $ 350 extra per maand hebben om schulden af te lossen, noodspaargeld op te bouwen of uw pensioen te financieren. Dat zou zeer voordelig kunnen zijn, maar uw huis zou met een veel groter maandelijks prijskaartje komen.

Vergelijking 15-jarige en 30-jarige hypotheken

Hoewel het onmogelijk is om precies te voorspellen wat uw toekomstige hypotheekbetalingen zullen zijn, kunnen we enkele voorspellingen doen. Hieronder uitgesplitst hoe een 30-jarige vaste rente hypotheek en een 15-jarige vaste rente hypotheek te vergelijken wanneer toegepast op een $ 200.000 lening. Bekijk het hier:

15-Year vs. 30-Year Mortgage Comparison
Mortgage Type	Loan Specifications	National Average Interest Rate	Your Payments	Total Amount
30-Year Fixed-Rate	– Home value: $250.000 – Aanbetaling: $50.000 – Leningomvang: $200.000	4.08%	– Betaling hypotheek: $964/maand – Verzekering huiseigenaren: $104/maand – Onroerendgoedbelasting: $401/maand	$1,469
15 jaar vaste rente	– Waarde woning: $250,000 – Aanbetaling: $50,000 – Leningomvang: $200,000	3.56%	– Hypotheekbetaling: $1.436/maand – Verzekering huiseigenaren: $104/maand – Onroerendgoedbelasting: $401/maand	$1,941

Wanneer een 15-jarige hypotheek zinvol is

Het kiezen van een 15-jarige hypotheek kan voor sommige huiseigenaren de juiste keuze zijn, maar het hangt allemaal af van uw persoonlijke situatie. Als u overweegt de kortere aflossingsperiode te kiezen, moet u eerst uw financiën zorgvuldig evalueren. Op deze manier kunt u ervoor zorgen dat u de hogere maandelijkse kosten kunt dragen.

Een ding om te overwegen is uw werksituatie. Als u een stabiele carrière hebt en niet verwacht dat uw inkomen op enig moment aanzienlijk zal dalen, dan kan een hypotheek met een looptijd van 15 jaar de juiste keuze zijn. Maar wat als u onverwachts uw baan verliest en uw hypotheek niet meer kunt betalen? U zou niet genoeg inkomen hebben om in aanmerking te komen voor een herfinanciering. Deze situatie zou spellen ernstige financiële problemen.

U zult ook willen nadenken over hoe het hebben van een hogere hypotheekbetaling zal invloed hebben op uw financiële doelen. Het sneller aflossen van uw hypotheek kan een geweldig plan lijken. Maar als het betekent dat u uw spaarpotje of de opleiding van uw kind verliest, dan is het misschien niet geweldig voor de lange termijn.

Wanneer een 30-jarige hypotheek zinvol is

Het verlengen van uw hypotheektermijn tot 30 jaar geeft u een beetje meer speelruimte als het gaat om sparen. Plus je krijgt een grotere klap voor je geld als het gaat om de fiscale voordelen. U kunt langer aanspraak maken op de hypotheekrenteaftrek. Hierdoor kunt u elk jaar meer geld terug in uw zak steken. Dit kan vooral voordelig zijn als u verwacht ook na uw pensionering nog voor uw huis te moeten betalen. Omdat u misschien niet kunt profiteren van andere belastingaftrek, kan de hypotheekaftrek helpen.

Het andere voordeel van een hypotheek met een looptijd van 30 jaar is dat u de optie hebt om uw hypotheek vervroegd af te lossen. Stel dat u elke maand $ 100 extra betaalt of uw belastingteruggave elk jaar op uw hoofdsom stort. U zult uw hypotheek sneller afbetalen en geld besparen op de rente zonder uw budget te belasten.

Zelfs iets eenvoudigs als het doen van betalingen op een tweewekelijks schema in plaats van maandelijks kan jaren van uw hypotheek scheren. Houd in gedachten dat het discipline vergt om uw hypotheek vroegtijdig af te lossen. Als u zich er niet aan houdt, zult u uiteindelijk veel geld aan rente moeten betalen. Vraag uw geldverstrekker ook of u een boete krijgt voor vervroegd aflossen.

Bottom Line

Wanneer u hypotheekvoorwaarden vergelijkt, moet u verder kijken dan de rente en het grotere financiële plaatje zien. U kunt sneller vermogen opbouwen in uw huis door het in 15 jaar af te lossen. Maar dit betekent ook dat u misschien een prijs betaalt in termen van het opofferen van uw andere financiële doelen. Kiezen voor de langere termijn geeft u meer vrijheid als het gaat om sparen en beleggen. Maar in dit geval kunt u het zat worden om de schuldenlast te dragen. Uiteindelijk komt het neer op wat het beste werkt voor uw budget en uw gemoedsrust.

Tips voor het kopen van een huis

• Voordat u zelfs begint met het zoeken naar een huis, stop bij SmartAsset’s huis betaalbaarheid calculator. Dit zal helpen om uw huis keuze realistisch en binnen uw financiële middelen te houden. Het is misschien geen slecht idee om te kijken naar de huidige hypotheekrente ook.
• Als je niet zeker weet wat voor soort hypotheek het beste zal zijn voor uw financiële situatie op lange termijn, overweeg dan om te praten met een financieel adviseur. Een matching tool zoals SmartAsset’s kan u helpen een fiduciaire adviseur te vinden om mee samen te werken om aan uw behoeften te voldoen. Eerst beantwoordt u een reeks vragen over uw situatie en doelstellingen. Dan zal het programma uw opties uit duizenden adviseurs beperken tot drie die aan uw behoeften voldoen. U kunt dan hun profielen lezen om meer over hen te weten te komen, hen telefonisch of persoonlijk interviewen en kiezen met wie u in de toekomst wilt samenwerken. Dit stelt u in staat om een goede fit te vinden, terwijl het programma veel van het harde werk voor u doet.