How Much Debt Is Too Much?

How Much Is Considered a Lot of Debt?

Een goede maatstaf om te helpen bij het evalueren van uw huidige niveau van consumentenschuld – waaronder credit card schuld, studieleningen, autoleningen, persoonlijke leningen en hypothecaire schuld – is uw schuld-to-inkomen (DTI)-ratio. Om uw DTI-ratio te berekenen, telt u al uw maandelijkse schuldbetalingen bij elkaar op en deelt u deze door uw bruto maandinkomen (vóór belastingen). Bijvoorbeeld, als uw totale maandelijkse schuld $ 1.000 is, en u verdient elke maand $ 5.000 aan bruto inkomen, dan zou uw DTI ratio $ 1.000/$ 5.000 of 20% zijn. Volgens het Consumer Financial Protection Bureau blijkt uit onderzoek dat kredietnemers met een hogere DTI-ratio een groter risico lopen om hun maandelijkse schuld niet te kunnen aflossen. Over het algemeen hanteren de meeste hypotheekverstrekkers een DTI-ratio van 43% als maximum voor kredietnemers. Als u een DTI ratio hoger dan 43% heeft, heeft u waarschijnlijk te veel schulden omdat u minder kans heeft om in aanmerking te komen voor een hypothecaire lening. Dus als uw maandelijkse schuld $2.250 bedraagt bij een bruto maandinkomen van $5.000, zou uw DTI-ratio 45% bedragen, wat aangeeft dat u een relatief hoge schuld hebt.

Goede schuld vs. slechte schuld

Wat is het verschil tussen goede en slechte schuld? Goede schulden zijn een langetermijninvestering in uw toekomst en zorgen ervoor dat u later in een sterkere financiële positie komt, zoals bij een hypotheek voor een huis. De meeste mensen kunnen het zich niet veroorloven om contant te betalen voor een huis van $ 200.000, daarom bestaan er hypothecaire leningen; plus, ze zijn financieel verstandig. U kunt sparen voor een aanbetaling van 20% ($40.000) en dan een 30-jarige hypotheek nemen voor de resterende 80% ($160.000). Door deze schuld aan te gaan, heeft u 30 jaar om uw hypotheek terug te betalen, kunt u uw hypotheekrente elk jaar aftrekken van uw federale belastingen, ervan uitgaande dat u uw belastingen specificeert, en bouwt u in de loop van de tijd eigen vermogen in uw huis op. Aan het einde van deze periode van 30 jaar, als uw huis 50% in waarde is gestegen, zou de waarde van uw huis groeien tot $300.000. Dit wordt beschouwd als een goede schuld. Na 30 jaar kom je financieel vooruit.
Slechte schuld, aan de andere kant, houdt in dat je geld leent zonder eigen vermogen op te bouwen in de loop van de tijd en plaatst je in een zwakkere financiële positie, zoals het gebruik van uw creditcard om routinematige uitgaven voor het levensonderhoud te betalen. Laten we zeggen dat u uw creditcard gebruikt om elke maand $ 1.000 aan levensonderhoud te betalen. Na een jaar heeft u een schuld van 12.000 dollar en betaalt u misschien wel 18% of 20% rente over uw saldo. De rente op creditcards is veel hoger dan de hypotheekrente, omdat creditcards ongedekt zijn. Als u uw creditcard niet betaalt, heeft de uitgever geen onderpand om te verkopen om het financiële verlies terug te verdienen (waardoor het riskanter is voor de creditcardmaatschappij), terwijl een hypotheekverstrekker beslag kan leggen op uw huis als u stopt met betalen en uw huis kan doorverkopen. Een hoge creditcardschuld kan ook uw kredietwaardigheid schaden en u jaren kosten om deze af te betalen. Wanneer u eindelijk uw creditcardschuld op nul zet, hebt u geen activa gewaardeerd – en uw slechte schuld heeft u in een slechtere financiële positie achtergelaten.
Lees meer over goede en slechte schulden en hoe u een gezonde schuldbeheerstrategie kunt ontwikkelen.

Hoeveel credit card schuld is te veel?

Hoe kunt u bepalen of uw huidige niveau van credit card schuld te veel is? Een andere nuttige financiële meter gebruikt om creditcard schuld te controleren is uw krediet gebruik ratio, dat is het percentage van het krediet dat u momenteel gebruikt in vergelijking met het totale krediet dat u beschikbaar heeft (aangeduid als doorlopend krediet). Laten we zeggen dat u drie creditcards heeft met respectievelijk $10.000, $8.000 en $7.000 kredietlijnen – voor een totaal van $25.000. Uw totale creditcardschuld is $10.000, wat betekent dat u 40% ($10.000/$25.000) van uw beschikbare krediet gebruikt. Volgens CNBC, wordt het algemeen aanbevolen om uw credit utilization ratio onder 30% te houden, zodat u een hogere kredietscore kunt behouden om betere voorwaarden en rentetarieven op leningen en andere creditcards te krijgen. Met dit in gedachten, kan een 40% credit utilization ratio een goede indicatie zijn dat u misschien te veel credit card schulden heeft.Als uw credit utilization ratio hoog is, heeft u waarschijnlijk ook een hoge DTI ratio – een ander waarschuwingsteken dat uw credit card schulden mogelijk buitensporig zijn. Andere aanwijzingen dat je misschien te veel creditcardschuld hebt, volgens U.S. News & World Report, omvatten het afbetalen van uw creditcardschuld met behulp van andere creditcards, het betalen van alleen minimale betalingen op uw saldi, het maximaliseren van uw kredietlijnen en het realiseren van uw creditcardschuldbetalingen naderen het totaal dat u uitgeeft aan uw andere maandelijkse rekeningen.

Wat gebeurt er als u te veel schulden heeft?

Het hebben van te veel schulden kan een aantal ernstige gevolgen hebben, die uw vermogen kunnen belemmeren om uw financiële doelen in het leven te bereiken. Een grote hoeveelheid schuld kan een negatief effect hebben op uw vermogen om andere soorten leningen veilig te stellen. Een te hoge creditcardschuld kan bijvoorbeeld een belemmering vormen voor het verkrijgen van de beste voorwaarden en rentetarieven voor een hypotheek voor een huis of een autolening. Wanneer u te veel schulden hebt, wordt uw kredietscore negatief beïnvloed. Uw FICO®-score, een specifiek merk kredietscore dat door de Fair Isaac Corporation is gecreëerd, is een driecijferig getal tussen 300 en 850 op basis van informatie uit uw kredietrapporten. Het wordt berekend met behulp van uw kredietgegevens in vijf verschillende categorieën met verschillende gewichten:

• Betalingsgeschiedenis – 35%
• Verschuldigde bedragen – 30%
• Lengte van de kredietgeschiedenis – 15%
• Nieuw krediet – 10%
• Kredietmix – 10%

Gebruik van te veel van uw beschikbare krediet (d.w.z.., met een hoge credit utilization ratio) beïnvloedt de categorie verschuldigde bedragen (30%), en late betalingen beïnvloeden uw betalingsgeschiedenis categorie (35%), die wanneer gecombineerd goed voor 65% van uw FICO score. Een lagere FICO-score kan zich vertalen in minder concurrerende rentetarieven en minder gunstige leningsvoorwaarden die u worden aangeboden door verschillende kredietverstrekkers, waaronder kredietinstellingen, uitgevers van creditcards en verzekeringsmaatschappijen. Voor uw referentie en vergelijking, hier zijn de FICO score ranges en wat ze betekenen:

Wat kunt u doen als u te veel schulden hebt?

Als u te veel schulden hebt, kunt u financieel worstelen om al uw maandelijkse betalingen te doen – wat kan leiden tot meer angst en minder financiële zekerheid voor u en uw dierbaren. Hier zijn een paar suggesties over wat u kunt doen als u te veel schulden hebt:

• Herzie en herzie uw budget – Als u meer weet over hoe u in de schulden bent geraakt, kunt u helpen er sneller uit te komen. Een goede eerste stap is het evalueren van uw budget. Als uw uitgaven duidelijk veel meer zijn dan uw inkomen, hoe kunt u dan minder geld uitgeven? Maak een overzicht van al uw maandelijkse uitgaven om te bepalen waar u misschien onnodige uitgaven kunt schrappen. Die digitale streamingdiensten en restaurantuitjes kunnen goede plaatsen zijn om te beginnen met het verminderen van uw uitgaven.
• Verhoog uw inkomen – Een manier om uw schuld sneller af te betalen, is door wat extra inkomsten binnen te halen. U kunt overwegen om lucratiever werk te zoeken of een tweede baan aan te nemen om te helpen uw schuld onder controle te krijgen.
• Herstructureer uw schulden – Als u worstelt met het maken van uw schuldaflossingen, reik dan uit naar uw creditcardmaatschappijen en vraag om hulp. Mogelijk kunt u met uw creditcardmaatschappij onderhandelen over een afbetalingsplan om mogelijk uw minimale maandelijkse betaling kwijt te schelden of te verlagen, uw rentepercentage te verlagen en eerdere achterstallige kosten te vergeven. Een schuldconsolidatielening kan een andere optie zijn om al uw huidige schulden samen te voegen tot een enkele maandelijkse betaling tegen een lagere rente. Afhankelijk van uw huidige kredietscore, kan een schuldconsolidatielening helpen uw creditcardrente te verlagen – die zo hoog kan zijn als 20% of meer – tot 10% of minder.
• Profiteer van 0% saldo-overschrijvingen – Als u een hoge rente betaalt op een creditcard en een 0% jaarlijks percentage (APR) saldo-overschrijvingsaanbieding op een andere kaart hebt, verplaats dan uw geld. Met deze aanbiedingen voor saldooverdrachten duurt het 0% JKP slechts een beperkte tijd, meestal tussen negen en 18 maanden. Houd er rekening mee dat uw creditcardmaatschappij u ook overdrachtskosten in rekening brengt, meestal tussen 3% en 5% van het totale overdrachtsbedrag. Hoewel deze aanbiedingen uw schuld niet volledig elimineren, helpen ze u tijd te geven om meer van uw hoofdschuld af te betalen tegen een 0% APR.
• Raadpleeg een schuldadviseur – Het kan tijd zijn om aanvullende hulp te vragen door te praten met een schuldadviseur bij een bureau voor kredietadvies. Deze financiële professionals kunnen u helpen uw algehele financiële situatie te beoordelen en de meest effectieve strategie te bedenken om uw schuld af te betalen, zodat u niet overweldigd raakt en wordt geconfronteerd met mogelijke wanbetaling op uw betalingen op de weg.

Gebruik deze calculator

Op basis van uw antwoorden op een paar veronderstellingen, kan onze schuld calculator snel bepalen hoeveel van uw besteedbaar maandelijks inkomen gaat naar het afbetalen van uw schuld. Als uw geschatte maandelijkse leningaflossingen hoger zijn dan 45% van uw besteedbaar inkomen, kan het financieel een uitdaging voor u zijn om deze betalingen te doen als u uw inkomen niet kunt verhogen of uw schulden kunt herstructureren. Als uw DTI-ratio nog hoger is – meer dan 70% – is het misschien tijd voor u om een schuldadviseur te raadplegen. Voor de doeleinden van deze calculator valt een DTI-ratio van minder dan 45% binnen redelijke grenzen op basis van uw huidige inkomen en schuldaflossingen.
Een overzichtstabel en taartdiagram worden ook gegenereerd door deze calculator om u te helpen de impact van uw schuld op uw algehele financiën beter te begrijpen.

Over uw invoer

Onze How Much Debt Is Too Much? Calculator stelt u verschillende vragen over uw inkomen, hypotheek en consumentenschuld om u te helpen uw huidige schuldniveau te beoordelen:

• Maandelijks inkomen na belastingen – Voer een totaal dollarbedrag in voor het netto-inkomen dat u elke maand verdient nadat u al uw verplichte belastingen hebt betaald.
• Maandelijkse hypotheekbetalingen – Als u een hypotheek op uw huis hebt, hoeveel betaalt u dan elke maand aan hoofdsom en rente? (Als u geld opzij zet om onroerendezaakbelastingen en verzekeringen te betalen, moet u deze uitgaven niet opnemen in uw maandelijkse hypotheekbetaling.)
• Totaal uitstaand saldo op consumentenschulden – Vermeld hier uw huidige saldo van consumentenschulden die u verschuldigd bent. Dit bedrag omvat creditcards, autoleningen, persoonlijke leningen en geconsolideerde schuld leningen. Neem niet uw hypotheekbetaling.

Over uw resultaten

Na het invullen van uw bedragen voor de financiële veronderstellingen, deze Hoeveel Schuld Is Te Veel? Calculator rapporten terug uw geschatte maandelijkse lening aflossingen en welk percentage van uw besteedbaar maandinkomen dit bedrag is. Het zal ook aangeven uw niveau van de moeilijkheid bij het maken van deze betalingen en bieden mogelijke aanbevelingen over acties voor u om te nemen om uw huidige bedrag van de schuld aan te pakken. In een overzichtstabel staan uw nettoloon, hypotheekbetaling, overige schulden (berekend als 2% van uw huidige saldo) en besteedbaar inkomen in dollarbedragen, evenals uw kortlopende schulden, hypotheekbetalingen en resterende besteedbaar inkomen in percentages van uw nettoloon.
Een Schuldaflossing naar Inkomen illustratie toont ook uw hypotheek, schuld betalingen en besteedbaar inkomen als verschillende gekleurde segmenten (met percentages) van een taart grafiek.

Meer Persoonlijke Financiën-calculators

• Compound Interest Calculator
• Emergency Fund Calculator
• Schuld aflossen of investeren?