Student loans are meant to help college students pay for education expenses. Sommige mensen krijgen het idee dat ze studiefinanciering kunnen gebruiken om activa te kopen; dit is een gevaarlijke praktijk met veel nadelen.
Recentelijk kwamen onderzoeken in het nieuws die suggereren dat sommige leners hun studiefinanciering gebruiken om te investeren in cryptocurrencies zoals bitcoin. Dit nieuws nodigt uit tot de vraag: is deze praktijk zelfs legaal?
In de meest extreme gevallen is het oneigenlijk gebruiken van geld van studentenleningen een misdaad. Mensen die veroordeeld zijn voor fraude met financiële hulp kunnen in de gevangenis belanden. In deze gevallen gaat het echter meestal om identiteitsdiefstal; als je kunt bewijzen dat iemand anders je identiteit heeft gecompromitteerd en op jouw naam studieleningen heeft afgesloten, kun je die frauduleuze leningen laten kwijtschelden. Maar in gevallen waarin iemand hun studieleningen misbruikt voor iets dat niets met onderwijs te maken heeft, lijkt er geen rechtshandhaving te zijn, en kunnen leners hun studieleningen gebruiken op elke manier die ze maar willen zonder bang te hoeven zijn voor vervolging.
Als het in wezen legaal is om dit te doen, waarom zou iedereen dan geen activa kopen met hun studieleningen? Er zijn veel gevaren die deze praktijk tot een grote vergissing maken.
Financiële gevolgen
Ondanks dat er waarschijnlijk geen wettelijke vervolging zal zijn voor iemand die misbruik maakt van zijn studieleningen, kan er wel een worden gemeld bij de fraudemeldlijn van het ministerie van Onderwijs, die wordt gerund door het Office of Inspector General. Dat geld kan worden teruggenomen door het ministerie van Onderwijs, waardoor de student een grote rekening houdt die onmiddellijk zal moeten worden betaald.
Naast de mogelijkheid om je studieleningen te laten intrekken door het ministerie van Onderwijs, heeft misbruik van die leningen financiële gevolgen op de lange termijn. Studentenleningen hebben redelijke rentetarieven, maar ze zijn niet zo goed als een typische autolening of hypotheek. Het kopen van een auto met een traditionele autolening is aanzienlijk goedkoper dan het gebruik van studentenleningen.
Zelfs waar studentenleningen een lagere rente hebben dan andere schulden, zoals creditcards, zijn er aanzienlijke nadelen aan dat soort schuld die je een leven lang kan volgen. Studentenleningen zijn onontkoombaar. Je kunt je niet failliet laten verklaren en weglopen van je studieschuld, hoe slecht je financiële situatie ook wordt. Het beste waar je op kunt hopen is dat je een studentenleningadvies krijgt en om verlichting vraagt, zoals een uitstel van betaling of een programma voor het kwijtschelden van studieleningen. In de tussentijd zullen verzamelaars van studieleningen vrij zijn om u te achtervolgen – en dat zullen ze nog jaren doen.
Morele gevaren
Naast de mogelijke juridische en financiële nadelen, is er een moreel aspect aan het lenen van studieleningen dat moet worden overwogen.
Studentleningen zijn gegarandeerd, wat betekent dat je niet hoeft aan te tonen dat je voldoende inkomen of kredietwaardigheid hebt om in aanmerking te komen. In ruil voor die garantie gaan studieleningen nooit weg totdat ze zijn terugbetaald – u verliest de mogelijkheid om faillissement aan te vragen, of een andere optie om te voorkomen dat u uw schuld terugbetaalt.
Een deel van de deal is dat het geld bedoeld is om te worden gebruikt voor onderwijsuitgaven. Natuurlijk, dat omvat collegegeld, boeken, benodigdheden, enz. Maar er wordt ook verwacht dat men studieleningen gebruikt voor “kost en inwoning,” en “vervoer van en naar school,” en dat is waar het vaak fout gaat.
Ja, je hebt een dak boven je hoofd nodig, en een cafetaria maaltijdplan, maar veel studenten rechtvaardigen uitgaven zoals kleding, een nieuwe auto, recreatie… veel uitgaven die ze tientallen jaren zullen betalen terwijl ze werken aan het terugbetalen van hun studieleningen.
Een andere ethische kwestie heeft te maken met de andere studenten die samen met jou een universitaire opleiding willen volgen. Sommige financiële steun- en studieleningsprogramma’s zijn beperkt, en worden toegekend op basis van het beginsel “wie het eerst komt, het eerst maalt”. Als u deze middelen onrechtmatig gebruikt, kan het zijn dat iemand anders niet alle middelen heeft gekregen die hij nodig had voor zijn legitieme studiekosten. Als u niet bereid bent om het geld van de studentenlening te gebruiken zoals bedoeld, moet u iemand anders dat laten doen.
Een explosie van studieschuld
Zelfs op de juiste manier gebruikt, is de studieschuld in het afgelopen decennium geëxplodeerd, waardoor een hele generatie vastzit in schulden die hun toekomst bedreigen. Het is duidelijk dat elke student moet werken om minder te lenen voor school, niet meer, en dat betekent dat studieleningen gericht moeten blijven op het beoogde doel.
Om te zien hoe de schuld van studieleningen in de afgelopen tien jaar is gegroeid, bekijk deze schokkende grafiek van de Federal Reserve Bank of St. Louis:
Elk dubbeltje dat wordt uitgegeven aan iets anders dan onderwijsuitgaven voegt toe aan die grote schuldenberg, en de lener zal er nog vele jaren mee te maken hebben nadat deze aankopen zijn vergeten.
Hoe ervoor te zorgen dat uw studieleningen niet worden misbruikt
Als je een bedrag aan studieleningen hebt dat wacht om te worden uitgegeven, kan het verleidelijk zijn om het op grotere schaal te gebruiken dan je zou moeten. Neem wat advies aan om deze val te vermijden:
- Gebruik je maaltijdplan, ga niet uit eten. Het studentenleven is erg sociaal, en veel studenten willen geen tijd met vrienden missen. Als je je studiefinanciering gebruikt om uit eten te gaan, of erger nog, om een voorjaarsvakantie te betalen, dan maak je een grote fout. Laat je studiefinanciering je een cafetaria maaltijdplan kopen en gebruik het! Het is niet de moeite waard jaren van schuld om uit eten te gaan met vrienden wanneer uw school zal voeden u voor veel minder.
- Budget uw geld. Zelfs als je nog geen vast salaris hebt, moet je een budget maken en je daaraan houden. Het geld dat je hebt, moet lang meegaan, en de enige manier om je succes te garanderen, is het opstellen van een geschreven budget. Leer hoe u een budget moet opstellen en begin nu met het bijhouden van uw uitgaven.
- Zorg voor een gezond krediet. Mis geen betalingen aan uw creditcardmaatschappij (probeer helemaal geen creditcards te gebruiken!), en betaal niet te laat voor nutsvoorzieningen, mobiele telefoonrekeningen, enz. Elke gemiste betaling zal worden gemeld aan de kredietbureaus en maakt het moeilijker en duurder voor u om te lenen voor de komende jaren.
- Bestudeer persoonlijke financiën. Het maakt niet uit wat je hoofdvak is, je moet een of andere cursus persoonlijke financiën volgen. In de keuzevakken die je moet volgen, moet je lessen over consumenteneconomie opnemen. Je moet de principes achter krediet &schuld begrijpen, en als je een lener van een studentenlening bent, ben je al in de perfecte positie om te leren.
- Verwaarloos andere bronnen van inkomsten niet. Laat studentenleningen niet alles dekken. Vraag je alle subsidies en beurzen aan waarvoor je in aanmerking komt? Is er een kans om parttime te werken of extra geld te verdienen in de zomer? Zelfs giften van familie moeten worden opgenomen in je schriftelijke budget. Als u de schuld van studentenleningen tot een minimum wilt beperken, richt u dan op het aanvullen van die leningen met andere bronnen van inkomsten.
Er kunnen verhalen zijn over studentinvesteerders die erin slaagden winst te maken door studentenleningen te gebruiken om hun bitcoin-aankoopspreien te financieren. Vertrouw ons, dit zijn zeer zeldzame uitzonderingen; het gebruik van studentenleningen om activa te kopen is gevaarlijk en verkeerd. En het is geen fout waar men gemakkelijk van weg kan lopen.