A sua companhia de seguros tem um plano para não lhe pagar. Para muitos, esta é uma notícia desconcertante. Mas esta não é uma nova manchete. Qualquer pessoa que já tenha estado envolvida no processo de reclamação de seguros pode provavelmente atestar o fato de que as companhias de seguros vão lhe dar um níquel e um centavo, se você tiver sorte! Aqueles com menos sorte lhe dirão que a companhia de seguros não lhe pagará absolutamente nada. Apesar do testemunho de outros experientes, você pode continuar acreditando que isso não vai acontecer com você. E quem o pode culpar? Afinal, você paga o seu seguro na totalidade e a tempo, porque é que a companhia de seguros não faria o mesmo? A realidade é que as companhias de seguros negam, atrasam, confundem e recusam os sinistrados o tempo todo. Elas têm um arsenal de desculpas que atiram a clientes insuspeitos com aspirações de sobrecarregar o indivíduo com um sinistro. Portanto, ao invés de evitar o inevitável, é melhor se preparar para isso. É melhor se educar sobre as leis que regem o processo de sinistro do seguro para que você não seja pego desprevenido quando sua seguradora tentar negar sua reivindicação. Uma dessas táticas usadas para negar reivindicações de seguros é conhecida como “deturpação material”.
Como pode a minha seguradora negar a minha reivindicação?
Existem inúmeras maneiras para a seguradora negar a sua reivindicação. Uma das suas favoritas e mais frequentemente utilizada é a afirmação de uma defesa legal conhecida simplesmente como “deturpação”. A defesa de deturpação deriva da Seção 627.409 dos Estatutos da Flórida, que permite às seguradoras cancelar sua cobertura se elas puderem apresentar uma deturpação em uma solicitação de seguro que seja material para o risco segurado. F.S. 627.409(1)(a). A chave aqui é que a declaração falsa deve ser “material”. Existe uma deturpação material se a seguradora for capaz de mostrar que um prêmio diferente teria sido cobrado pela cobertura se os fatos reais tivessem sido revelados na aplicação. F.S. 627.409(1)(b). Uma ilustração óbvia de uma deturpação material seria se um pedido de seguro automóvel perguntasse ao requerente se este tinha estado envolvido em algum acidente anterior, e o requerente respondesse “não” apesar de ter estado envolvido em cinco acidentes nos últimos dois anos. Compreensivelmente, o prémio pago por um indivíduo envolvido em cinco acidentes anteriores seria mais elevado do que um indivíduo sem acidentes anteriores, uma vez que eles são mais um risco para a companhia de seguros. Como resultado, existe uma deturpação material e a seguradora tem a opção de cancelar a cobertura e negar qualquer sinistro.
Felizmente, a defesa da deturpação material nem sempre é este corte claro. Os cenários onde essa defesa pode entrar em jogo são limitados apenas pela imaginação das seguradoras e pelas questões de aplicação que elas evocam. Algumas das ilustrações comuns – menos do que óbvias – onde esta defesa é utilizada incluem declarações falsas sobre se o veículo foi ou não garimpado, se o veículo tinha um sistema de alarme, ou se o veículo foi modificado (que pode ser tão pequeno quanto os pneus de reposição). Se as respostas do requerente a perguntas desta natureza forem de alguma forma inconsistentes, sua cobertura pode ser negada para uma reclamação – mesmo que não haja conexão entre a resposta e o acidente. Sim, uma reclamação por danos decorrentes de um pára-lamas pode ser negada porque você declarou que o seu veículo foi garageado quando ele pode não ter sido.
E se a minha deturpação material foi não intencional?
Felizmente, a intenção não é um fator considerado pelos tribunais quando a defesa da deturpação material é levantada. Se você acha isso difícil de acreditar, você não está sozinho. A maioria dos casos em que esta defesa é levantada envolve clientes inocentes que cometeram um erro na sua aplicação. O requerente geralmente preencheu o seu pedido de seguro com pouca ou nenhuma ajuda da companhia de seguros. As perguntas que eles responderam eram confusas ou abertas à interpretação e simplesmente não respondiam como a companhia de seguros queria. No entanto, eles eram obrigados por lei a respondê-las para não afetar o cálculo do prêmio pela companhia de seguros. Esta é uma acusação e tanto, considerando que a maioria de nós não tem absolutamente nenhuma experiência em seguros, e certamente não podemos prever o que a companhia de seguros está pensando quando eles calculam nossa taxa. Este problema é ainda agravado pelo fato de que a companhia de seguros não tem obrigação de investigar a resposta do candidato, mas eles mantêm o direito de verificar as respostas a qualquer momento. Isto significa que eles normalmente não investigam até que isso seja vantajoso para eles.
O resultado final é que para as companhias de seguros, a ignorância é uma bênção. A lei permite-lhes aprovar a sua cobertura depois de pouca ou nenhuma investigação sobre as suas qualificações, depois permite-lhes cancelar a sua cobertura a qualquer momento se essas respostas não estiverem de acordo com o que eles querem. Isto coloca a maioria dos segurados em grande desvantagem quando chega a hora de fazer uma reclamação sobre a sua apólice de seguro. É melhor informar-se sobre a lei que rege o processo de sinistros para tentar nivelar as condições de concorrência com a sua seguradora, mas às vezes isso não é suficiente. Se você se encontrar em uma batalha com sua companhia de seguros, talvez seja melhor entrar em contato com um escritório de advocacia que tenha experiência em lidar com companhias de seguros diariamente. Os habilidosos e experientes advogados da Sibley Dolman Gipe Acidentes com Danos Corporais, PA podem ser capazes de representá-lo durante todo o seu pedido de seguro e ajudá-lo a obter a cobertura que você pagou e merece.
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