Ser um comprador de primeira viagem à casa tem as suas vantagens
Como um comprador de primeira viagem à casa, você terá acesso a programas especiais de hipotecas com baixos pagamentos de entrada e orientações flexíveis.
Você pode até estar na fila para um subsídio para ajudar com o seu pagamento de entrada e custos de fechamento.
As concessões para compradores de primeira viagem à casa estão disponíveis em todos os estados. Se você tem um crédito decente, mas tem pouco dinheiro, você pode se qualificar para um.
Verifique suas opções de compra de casa (24 de março de 2021)
Neste artigo (Pular para…)
- Como encontrar um primeiro comprador de casa pela primeira vez concede subsídios para compra de casa
- Como se qualificar para os subsídios para compra de casa
- Programas de empréstimo para primeiro comprador de casa
- Quem é considerado um comprador pela primeira vez?
- Conselhos de peritos para compradores de casas
- Outras informações úteis
Como encontrar um primeiro comprador de casas
Como um comprador de casas pela primeira vez, chegar com dinheiro para o adiantamento e custos de fechamento é um dos maiores obstáculos.
Por sorte, existem subsídios e empréstimos disponíveis para ajudar os compradores de casas a tornarem-se proprietários.
A melhor maneira de determinar se você é elegível para qualquer subsídio ou assistência é chegar à autoridade de compra de casa na cidade ou cidade onde você quer comprar uma casa.
Os subsídios para pagamento de entrada e ajuda de custo de fechamento geralmente não são amplamente divulgados, então não deixe de perguntar por aí.
- O seu agente imobiliário pode ajudá-lo a encontrar programas de subsídios locais. Um agente imobiliário experiente provavelmente trabalhou com outros mutuários que precisam de um pouco de ajuda para entrar na sua nova casa
- O seu agente de empréstimos também pode ajudá-lo a encontrar ajuda para o pagamento de entrada e fechamento de custos. Em particular, eles podem sugerir programas com os quais o emprestador está disposto a trabalhar e já usou no passado
- Se você trabalha no setor público, pergunte ao seu empregador. Em algumas áreas, as organizações sem fins lucrativos têm programas de subsídios para ajudar os agentes da lei, professores ou técnicos médicos de emergência, por exemplo
Muitos programas de subsídios também são baseados na renda, e muitos requerem que os mutuários façam um curso de educação para compradores de casa para aprender sobre a propriedade da casa e empréstimo hipotecário.
Você pode ter que fazer alguma pesquisa por conta própria para localizar as fontes disponíveis para você e para as quais você se qualifica.
Verifique a elegibilidade do seu primeiro comprador de casa (24 de Março de 2021)
Como se qualificar para uma bolsa de primeira compra de casa
Os requisitos para se qualificar para uma bolsa de primeira compra de casa dependem dos programas disponíveis no local onde você mora.
“Todos os estados do país têm uma agência de financiamento habitacional, e todos oferecem programas especiais para compradores de primeira viagem”, diz Anna DeSimone, autora do Housing Finance 2020.
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Ela explica que a assistência para compradores de primeira viagem normalmente resulta em uma de duas formas:
- Subsídios para compradores de primeira viagem – Dinheiro para o seu adiantamento e/ou custos de fechamento que não tem que ser reembolsado
- Empréstimos para compradores de primeira viagem – Dinheiro para o seu adiantamento e/ou custos de fechamento que ou é reembolsado a uma taxa de juros muito baixa, ou não tem que ser reembolsado até que você venda a casa ou refinanciar. Empréstimos para compradores de casa pela primeira vez podem até ser perdoados (ou seja, não têm de ser reembolsados) se o comprador ficar na casa um determinado número de anos
DeSimone observa que as agências oferecem, tipicamente, subsídios em torno de 4% do preço de compra da casa”. E muitos programas também fornecem assistência adicional para cobrir os custos de fechamento.”
O curso, se você se qualifica ou não para uma bolsa de primeira compra de casa dependerá das diretrizes locais.
Angel Merritt, gerente de hipotecas da União de Crédito Zelo, explica que cada um desses programas tem requisitos de qualificação diferentes.
“Normalmente, você precisaria de uma pontuação mínima de crédito de 640. E os limites de renda podem ser baseados no tamanho da família e localização da propriedade”, diz Merritt.
Programas de empréstimo para compradores de primeira habitação
Abundância de programas de empréstimo para compradores de primeira habitação. Muitos desses programas têm diretrizes mais rígidas para acomodar os mutuários com crédito, renda ou pagamentos mais baixos.
Aqui estão os requisitos básicos para se qualificar para alguns dos mais populares empréstimos para compradores de primeira viagem:
| Empréstimo para compradores de primeira viagem | Como se qualificar |
| 3,5% de entrada, 580 FICO mínimo de pontuação de crédito, 50% de DTI (débito/rendimento) máximo. Sem limite de renda. 1-, 2-, 3- e 4-Unit propriedades são elegíveis | |
| Convencional 97 Empréstimo | 3% de entrada, 620-660 FICO credit score mínimo, 43% DTI máximo, deve ser uma propriedade unifamiliar. Sem limite de renda |
| 3% de entrada, 660 FICO credit score mínimo, 45% DTI máximo, 97% LTV máximo, renda anual não pode exceder 100% da renda mediana para essa área | |
| Freddie Mac Home Possible Loan | 3% de entrada, 660 FICO credit score mínimo, 45% DTI máximo, 97% LTV máximo, renda anual não pode exceder 100% da renda mediana para essa área |
| VA Home Loan | 0% de adiantamento, 580-660 FICO credit score mínimo, 41% DTI máximo, deve ser um veterano, membro activo do serviço, ou cônjuge não casado do veterano KIA/MIA |
| USDA Home Loan | 640 FICO credit score mínimo, 41% DTI máximo, renda anual não pode exceder 115% da renda mediana dos EUA, deve comprar em áreas rurais elegíveis |
| FHA 203(k) Rehab Loan | 3.5% de adiantamento, 500-660 FICO credit score mínimo, 45% DTI máximo, $5.000 mínimo custos de reabilitação |
Não todas as regras listadas acima são necessariamente estabelecidas em pedra.
Por exemplo, você pode se qualificar para um empréstimo FHA com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 500, desde que você possa fazer um adiantamento de 10%.
Or você pode se qualificar para um empréstimo Fannie Mae com uma taxa de endividamento tão alta quanto 50%, ao invés de 43%. Mas você precisará de outros fatores compensadores (como uma conta poupança maior) para se qualificar.
Pesquisar suas opções de empréstimo. Mesmo que tenha circunstâncias especiais, é provavelmente mais fácil qualificar-se como um comprador de casa pela primeira vez do que você pensa.
Verifique as suas opções de empréstimo à habitação (24 de Março de 2021)
Quem é considerado um comprador de casa pela primeira vez?
Ainda que compre a sua primeira casa é automaticamente um “comprador pela primeira vez”
Mas os compradores de casas pela primeira vez também se podem qualificar como compradores de casas pela primeira vez, deixando-os qualificar para programas de empréstimos especiais e assistência financeira.
“Na maioria dos programas, um comprador pela primeira vez é uma pessoa que não teve nenhuma propriedade nos últimos três anos”, diz Ryan Leahy, gerente de vendas da Mortgage Network, Inc.
Se você não tem uma casa própria nos últimos 3 anos, você é considerado um comprador de primeira casa própria
Nonprofits e governos locais, que oferecem a maioria das concessões de compra de primeira casa própria, use esta regra de três anos para definir a propriedade da primeira casa própria.
Esta é uma notícia especialmente boa para os “compradores bumerangues” que possuíam uma casa no passado, mas passaram por uma venda curta, execução hipotecária ou falência.
De acordo com a regra dos três anos, estas pessoas têm um caminho mais fácil de volta à propriedade da casa através de concessões e empréstimos a compradores de casas pela primeira vez.
Conselho para compradores de primeira habitação no mercado actual
Em geral, os compradores de primeira habitação precisam de verificar pelo menos dois anos de rendimento e emprego estável para se qualificarem para um empréstimo à habitação. Embora possa haver formas de se qualificar com menos de dois anos de emprego.
Compradores domésticos também devem estar atentos ao seu crédito.
Embora a FHA permita pontuações de crédito tão baixas como 580, os credores podem estabelecer as suas próprias directrizes, mais duras.
E os requisitos de crédito podem estar sujeitos a alterações de tempos em tempos, como vimos no auge da pandemia de COVID.
“Alguns financiadores que anteriormente aceitaram uma pontuação de crédito de 580 para um empréstimo FHA aumentaram esse mínimo para 620 a 660”, diz Randall Yates, CEO da The Lenders Network.
“Se você tiver qualquer problema de crédito, eu recomendaria usar todo o tempo extra que temos durante este desligamento para obter crédito em ordem.”
Para melhorar a sua pontuação de crédito, tente:
- Ligar para a companhia do seu cartão de crédito e pedir um aumento na sua linha de crédito
- Mantendo o seu saldo abaixo de 30% do seu limite de crédito permitido
- Se não conseguir pagar uma conta a tempo, ligue para a companhia do seu cartão de crédito e peça um adiamento de pagamentos sem um relatório negativo para a sua agência de crédito
E lembre-se – primeiro comprador de casa ou não, você pode encontrar emprestadores dispostos a oferecer alguma flexibilidade com as suas orientações.
Especialmente se você está no limite de se qualificar para uma hipoteca, certifique-se de fazer compras e fazer muitas perguntas antes de se qualificar para um empréstimo.
E não tenha medo de fazer perguntas sobre os requisitos de qualificação, sugere Merritt. “Se o seu empréstimo-profissional não está disposto a explicar tudo, encontre outro emprestador”
Verifica a elegibilidade da sua compra de casa (24 de Março de 2021)
Ajuda a informação para compradores de casa pela primeira vez
Como comprador de casa pela primeira vez, você aprenderá muito sobre o processo de hipoteca à medida que você for.
Mas há algumas coisas que todos os compradores de casas pela primeira vez devem saber antes de começarem.
Empréstimos convencionais vs. empréstimos do governo
Empréstimos convencionais são o que a maioria de nós associa a uma hipoteca.
Backed by Fannie Mae and Freddie Mac, os empréstimos convencionais oferecem tipicamente taxas baixas e seguros hipotecários acessíveis – especialmente para os mutuários com crédito elevado.
Mas muitos compradores de casas pela primeira vez acabam por contrair empréstimos hipotecários subsidiados. Estes incluem as hipotecas FHA, VA, e USDA.
O apoio do governo para empréstimos subsidiados ajuda os mutuantes a oferecer taxas baixas e baixas entradas – mesmo a mutuários sem grande crédito.
- Empréstimos FHA são os empréstimos mais comuns segurados pelo governo. Eles são apoiados pela Administração Federal de Habitação, e permitem créditos a partir de 580 com uma entrada de apenas 3,5%
- Empréstimos VA são geralmente a melhor opção para veteranos e membros do serviço. Eles permitem zero pagamento de entrada e vêm com taxas excepcionalmente baixas. Apenas veteranos, membros ativos de serviço e seus cônjuges sobreviventes qualificados podem obter um empréstimo VA
- empréstimos USDA, apoiados pelo Departamento de Agricultura dos EUA, também permitem financiamento sem pagamento de entrada. Entretanto, eles estão restritos a compradores de baixa renda e de renda moderada em áreas rurais
Empréstimos subsidiados são projetados para ajudar compradores de casas a comprar ou financiar uma residência primária; eles não são destinados a casas de férias ou propriedades de investimento.
Também é importante lembrar que o governo não empresta o dinheiro aos compradores de casas. Em vez disso, ele assegura empréstimos concedidos por financiadores aprovados.
Os credores que oferecem empréstimos FHA, VA, e USDA podem aplicar os seus próprios critérios de subscrição. Isto significa que os requisitos e as taxas variam de acordo com o financiador – por isso é importante fazer compras para a sua melhor oferta.
Seguro de hipoteca
A maior parte dos tipos de empréstimo à habitação requerem seguro de hipoteca se o mutuário colocar menos de 20%.
Seguro de hipoteca ajuda a proteger o mutuante no caso de você não pagar o empréstimo. É pago pelo tomador do empréstimo.
O tipo de seguro de hipoteca depende do tipo de empréstimo e do pagamento inicial.
- Os empréstimos convencionais requerem um seguro de hipoteca privado (PMI), mas apenas se o valor do empréstimo (LTV) exceder 80%. Isso significa que um adiantamento de 20% permite evitar PMI
- Empréstimos FHA requerem prêmio de seguro de hipoteca adiantado e contínuo (PMI). A menos que você coloque pelo menos 10%, os pagamentos PMI continuam durante toda a vida do empréstimo. Se você fizer uma entrada de 10%, o PMI continua por 11 anos
- USDA seguro de hipoteca funciona como FHA MIP, com uma taxa inicial e anual. Mas as taxas de seguro de hipoteca do USDA são mais baixas
- Empréstimos VA não requerem seguro de hipoteca em andamento, mas eles cobram uma ‘taxa de financiamento’ inicial que pode ser enrolada no valor do empréstimo
Seguro de hipoteca às vezes recebe um mau rap, mas o custo é muitas vezes valorizado se ele permite que você garanta um novo empréstimo imobiliário nos juros baixos de hoje.
Outros custos mensais
Os seus custos de habitação incluirão mais do que o reembolso do seu empréstimo hipotecário e juros.
Os pagamentos mensais de hipoteca também incluem:
- Impostos sobre a propriedade: O seu fornecedor de empréstimo hipotecário pode dividir a sua conta anual de imposto sobre a propriedade em 12 prestações, com um dedo do pé a cada mês de pagamento. Isso irá ajudá-lo a evitar uma grande conta do seu condado – cada 6 ou 12 meses.
- Seguro residencial: Os credores exigem um seguro para os proprietários, caso a propriedade seja danificada. As companhias de seguros cobram os prémios anualmente, mas mais uma vez, o seu prestador de serviços de empréstimo pode dividir o custo e espalhá-lo ao longo de 12 meses
- Seguro hipotecário: O seguro de crédito hipotecário também é pago mensalmente. Seguro hipotecário inicial, se necessário, poderia ser adicionado ao seu montante do empréstimo, o que afectaria os seus pagamentos mensais
Quando combinados, estes custos poderiam adicionar várias centenas de dólaressa mês ao seu pagamento hipotecário – por isso é importante incluí-los no seu orçamento.
Quais são as taxas de juros da hipoteca de hoje?
Uma concessão ou empréstimo de um comprador de casa pela primeira vez poderia ajudar a cobrir o seu pagamento e os custos de fechamento, e remover o seu obstáculo final à propriedade da casa.
Combinado com as baixas taxas de juros de hoje, estes programas estão tornando a propriedade da casa mais acessível e acessível do que nunca.
Verifique a sua nova taxa (24 de Março de 2021)