How Much Debt Is Too Much?

How Much Is Considerered a Lot of Debt?

Uma boa referência a usar para ajudar a avaliar seu nível atual de débito do consumidor – que inclui débito de cartão de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos de carro, empréstimos pessoais e débito hipotecário – é seu rácio de débito em relação ao rendimento (DTI). Para calcular seu índice DTI, somar todos os seus pagamentos mensais de dívida e dividi-los por sua renda mensal bruta (antes de impostos). Por exemplo, se a sua dívida mensal total é $1.000, e você ganha $5.000 em renda bruta a cada mês, então o seu rácio DTI seria $1.000/$5.000 ou 20%. De acordo com o Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor, as pesquisas indicam que os mutuários com rácios DTI mais elevados correm um risco maior de não poderem fazer os seus pagamentos mensais da dívida. De um modo geral, a maioria dos financiadores de hipotecas usa um rácio DTI de 43% como máximo para os mutuários. Se você tem um rácio DTI superior a 43%, você provavelmente está carregando um débito muito grande porque é menos provável que você se qualifique para um empréstimo hipotecário. Assim, se o seu pagamento mensal de dívida é de $2.250 com uma renda mensal bruta de $5.000, o seu rácio DTI seria de 45%, o que indica que você tem uma quantidade relativamente alta de dívida.

Dívida boa vs. má dívida

Qual é a diferença entre boa e má dívida? Uma boa dívida é um investimento a longo prazo no seu futuro e coloca-o numa posição financeira mais forte no futuro, como ter uma hipoteca de casa. A maioria das pessoas não pode pagar em dinheiro por uma casa de $200.000, e é por isso que existem empréstimos hipotecários; além disso, eles fazem um bom sentido financeiro. Você pode economizar para uma entrada de 20% ($40.000) e depois fazer uma hipoteca de 30 anos para os restantes 80% ($160.000). Assumindo esta dívida, você tem 30 anos para pagar a sua hipoteca, pode deduzir os juros da sua hipoteca dos seus impostos federais a cada ano, assumindo que você discrimine os seus impostos, e construir equidade na sua casa ao longo do tempo. No final deste período de 30 anos, se a sua casa valorizar 50%, o valor da sua casa crescerá para 300.000 dólares. Isto é considerado uma boa dívida. Após 30 anos, você sai financeiramente à frente.
Dívida ruim, por outro lado, envolve tomar dinheiro emprestado sem construir qualquer equidade ao longo do tempo e coloca você em uma posição financeira mais fraca, como usar seu cartão de crédito para pagar as despesas de vida de rotina. Digamos que você usa seu cartão de crédito para pagar por $1.000 de despesas de vida a cada mês. Depois de um ano, você tem uma dívida de $12.000 e pode estar pagando até 18% ou 20% de juros sobre o seu saldo. As taxas de juros do cartão de crédito são muito mais altas do que as taxas de juros da hipoteca porque a dívida do cartão de crédito não está garantida. Se você não pagar no seu cartão de crédito, o emissor não tem nenhuma garantia para vender para recuperar a perda financeira (tornando-a mais arriscada para a empresa de cartão de crédito), enquanto que um credor hipotecário pode executar a hipoteca da sua casa se você parar de fazer pagamentos e revender sua casa. Uma dívida elevada com cartão de crédito também pode danificar o seu crédito e levar muitos anos a pagar. Quando você finalmente zerar sua dívida de cartão de crédito, você não apreciou nenhum ativo – e sua dívida ruim o deixou em uma posição financeira pior.
Saiba mais sobre dívidas boas e ruins e como desenvolver uma estratégia sólida de gestão da dívida.

Quanto débito de cartão de crédito é demais?

Como você pode determinar se seu nível atual de débito de cartão de crédito é muito? Outro indicador financeiro útil usado para monitorar a dívida de cartão de crédito é o seu índice de utilização de crédito, que é a percentagem de crédito que você está usando atualmente comparado com o crédito total que você tem disponível (referido como crédito rotativo). Digamos que você tem três cartões de crédito com $10.000, $8.000 e $7.000 linhas de crédito, respectivamente – para um total de $25.000. A sua dívida total de cartão de crédito é de $10.000, o que significa que você está utilizando 40% ($10.000/$25.000) do seu crédito disponível. De acordo com a CNBC, é normalmente recomendado manter a sua taxa de utilização de crédito abaixo de 30% para que possa manter uma pontuação de crédito mais alta para obter melhores termos e taxas de juros em empréstimos e outros cartões de crédito. Com isto em mente, um índice de utilização de crédito de 40% pode ser uma boa indicação de que você pode ter uma dívida de cartão de crédito excessiva. Se o seu índice de utilização de crédito é alto, você provavelmente tem um alto índice DTI, também – outro sinal de aviso de que a dívida do seu cartão de crédito pode ser excessiva. Outras indicações de que você pode ter muita dívida de cartão de crédito, de acordo com U.S. News & World Report, incluem pagar a dívida de seu cartão de crédito usando outros cartões de crédito, pagando apenas pagamentos mínimos em seus saldos, maximizando suas linhas de crédito e percebendo que os pagamentos da dívida de seu cartão de crédito estão perto do total que você gasta em suas outras contas mensais.

O que acontece se você tiver demasiadas dívidas?

A poupança de demasiadas dívidas pode ter algumas consequências sérias, que podem interferir com a sua capacidade de atingir os seus objectivos financeiros na vida. Uma grande quantidade de dívidas pode ter um efeito negativo na sua capacidade de garantir outros tipos de empréstimos. Por exemplo, o excesso de dívida de cartão de crédito pode impedir a obtenção dos melhores termos e taxas de juros para uma hipoteca de casa ou empréstimo automóvel. Quando você carrega uma dívida excessiva, a sua pontuação de crédito é afetada negativamente. A sua pontuação FICO®, uma marca específica de pontuação de crédito criada pela Fair Isaac Corporation, é um número de três dígitos entre 300 e 850 com base nas informações fornecidas através dos seus relatórios de crédito. É calculado usando os seus dados de crédito em cinco categorias diferentes com vários pesos:

• Histórico de pagamento – 35%
• Montantes devidos – 30%
• Corrente de crédito – 15%
• Novo crédito – 10%
• Mistura de crédito – 10%

Usar demasiado do seu crédito disponível (ou seja ter um alto índice de utilização do crédito) afeta a categoria de montantes devidos (30%), e pagamentos em atraso afetam sua categoria de histórico de pagamentos (35%), que quando combinados representam 65% de sua pontuação FICO. Uma pontuação FICO mais baixa pode se traduzir em taxas de juros menos competitivas e condições de empréstimo menos favoráveis oferecidas a você por vários credores, incluindo instituições de empréstimo, emissores de cartão de crédito e companhias de seguro. Para sua referência e comparação, aqui estão os intervalos de pontuação FICO e o que eles significam:

O que pode fazer se tiver demasiadas dívidas?

Se tiver demasiadas dívidas, pode ter dificuldades financeiras para fazer todos os seus pagamentos mensais – o que pode levar a mais ansiedade e menos segurança financeira para si e para os seus entes queridos. Aqui estão algumas sugestões sobre o que fazer se você está carregando muita dívida:

• Rever e revisar seu orçamento – Saber mais sobre como você se endividou pode ajudá-lo a sair dele mais rápido. Um bom primeiro passo é avaliar o seu orçamento. Se as suas despesas são obviamente muito mais do que a sua renda, como você pode gastar menos dinheiro? Detalhe todas as suas despesas mensais para determinar onde você pode ser capaz de eliminar despesas desnecessárias. Esses serviços de streaming digital e passeios em restaurantes podem ser bons lugares para começar a reduzir seus gastos.
• Aumente sua renda – Uma maneira de pagar sua dívida mais rapidamente é trazendo alguma renda adicional. Você pode querer considerar a procura de um emprego mais lucrativo ou assumir um segundo emprego para ajudar a ter sua dívida sob controle.
• Reestruturar suas dívidas – Se você está lutando para fazer o pagamento de suas dívidas, procure as empresas do seu cartão de crédito e peça ajuda. Você pode ser capaz de negociar um plano de reembolso com o emissor do seu cartão de crédito para possivelmente renunciar ou reduzir o seu pagamento mínimo mensal, reduzir a sua taxa de juros e perdoar taxas anteriores de atraso. Um empréstimo de consolidação de dívida pode ser outra opção para combinar toda a sua dívida actual num único pagamento mensal a uma taxa de juros mais baixa. Dependendo da sua pontuação de crédito atual, um empréstimo de consolidação da dívida pode ajudar a reduzir a taxa de juros do seu cartão de crédito – que pode ser tão alta quanto 20% ou mais – para 10% ou menos.
• Aproveite as transferências de saldo 0% – Se você está pagando uma taxa de juros alta em um cartão de crédito e tem uma oferta de transferência de saldo de 0% de taxa anual (APR) em outro cartão, mova seu dinheiro. Com estas ofertas de transferência de saldo, a taxa anual de 0% só dura por um tempo limitado, normalmente entre nove e 18 meses. Tenha em mente que sua empresa de cartão de crédito também irá cobrar uma taxa de transferência, normalmente de 3% a 5% do valor total da transferência. Embora estas ofertas não eliminem completamente a sua dívida, elas ajudam a dar-lhe tempo para pagar mais da sua dívida principal a 0% APR.
• Consultar um consultor de dívidas – Pode ser o momento de pedir ajuda adicional falando com um consultor de dívidas numa agência de aconselhamento de crédito. Estes profissionais financeiros podem ajudá-lo a avaliar a sua situação financeira global e encontrar a estratégia mais eficaz para pagar a sua dívida para que você não fique sobrecarregado e enfrente uma possível inadimplência em seus pagamentos no caminho.

Usando esta calculadora

Com base em suas respostas a algumas suposições, nossa calculadora de dívida pode determinar rapidamente quanto de sua renda mensal disponível está indo para pagar a sua dívida. Se os reembolsos mensais estimados do seu empréstimo excederem 45% do seu rendimento disponível, pode ser um desafio financeiro para você fazer esses pagamentos se você não conseguir aumentar o seu rendimento ou reestruturar as suas dívidas. Se o seu rácio DTI for ainda maior – mais de 70% – pode ser o momento de consultar um consultor de dívidas. Para efeitos desta calculadora, um rácio DTI inferior a 45% cai dentro de limites razoáveis com base no seu rendimento actual e no reembolso da sua dívida.
Uma tabela de resumo e gráfico de torta também são gerados por esta calculadora para o ajudar a compreender melhor o impacto da sua dívida nas suas finanças globais.

Sobre as suas entradas

O nosso Quanto é demasiado endividamento? O calculador faz-lhe várias perguntas sobre o seu rendimento, hipoteca e dívida do consumidor para o ajudar a avaliar o seu nível actual de dívida:

• Rendimento mensal após impostos – Insira um valor total em dólares para o rendimento líquido que ganha todos os meses após ter pago todos os impostos exigidos.
• Pagamentos mensais de hipoteca – Se você tem uma hipoteca sobre a sua casa, quanto é que paga por mês em capital e juros? (Se você tem dinheiro para pagar impostos de propriedade e seguro, você não deve incluir essas despesas no seu pagamento mensal da hipoteca)
• Total do saldo devedor do consumidor – Inclua aqui o seu saldo devedor atual do consumidor. Este valor inclui cartões de crédito, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e empréstimos consolidados de dívidas. Não inclua seu pagamento de hipoteca.

Sobre seus resultados

Após preencher seus valores para as suposições financeiras, este Quanto é demais o débito? A calculadora reporta a sua estimativa mensal de reembolso do empréstimo e que percentagem do seu rendimento mensal disponível é este montante. Também indicará o seu nível de dificuldade em fazer esses pagamentos e oferecerá possíveis recomendações sobre ações a serem tomadas para lidar com o seu montante atual de dívida. Uma tabela resumida lista o seu salário líquido, pagamento de hipoteca, outras dívidas (calculadas como 2% do seu saldo actual) e rendimento disponível em dólares, bem como a sua dívida de curto prazo, pagamentos de hipoteca e rendimento disponível restante como percentagens do seu salário líquido.
Uma ilustração do Serviço da Dívida à Renda também mostra a sua hipoteca, pagamentos de dívida e renda disponível como diferentes segmentos coloridos (com porcentagens) de um gráfico de torta.

Mais Calculadoras de Finanças Pessoais

• Calculadora de Juros Compostos
• Calculadora de Fundo de Emergência
• Pagar Dívidas ou Investir?