HELOC Prós e Contras: Tirar Vantagem de uma Linha de Crédito Home Equity

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• O que é uma linha de crédito home equity?

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• Benefícios do HELOC

• Desvantagens do HELOC

• Alternativos ao HELOC

Um dos maiores desafios que muitos investidores imobiliários iniciantes e potenciais proprietários de imóveis enfrentam é onde encontrar capital. Mas você já pensou em investigar os prós e contras do HELOC?

Encontrar financiamento é necessário para que os investidores fechem negócios, façam melhorias imobiliárias ou administrem um negócio de investimento imobiliário rentável. Embora encontrar capital possa ser uma luta às vezes, ele pode estar mais próximo de você do que você pensa. Se você tem uma carteira existente, você pode ser capaz de utilizar seu patrimônio líquido atual no caminho de uma linha de crédito de home equity.

Como um investidor imobiliário ou proprietário, esta pode ser uma opção viável para encontrar financiamento para a sua próxima propriedade. Com a maioria das coisas no setor imobiliário, há sempre prós e contras. Continue lendo para descobrir os prós e os contras de uma linha de crédito home equity.

O que é uma linha de crédito home equity e como funciona?

Uma linha de crédito home equity (HELOC) utiliza o equity disponível no caminho de uma nova hipoteca sobre o imóvel. Qualquer primeira hipoteca existente é mantida no lugar com uma nova segunda hipoteca adicionada. Esta hipoteca é baseada mais no capital próprio disponível do que qualquer outra coisa. Os métodos de subscrição e aprovação são semelhantes a uma primeira hipoteca com mais ênfase na quantidade de capital próprio.

Equidade pode ser definida como a diferença entre o montante em dívida e o valor de um imóvel. Como ‘valor’ é um termo subjectivo, o capital próprio é sempre um alvo móvel. Podemos pensar que o nosso imóvel vale $200.000, mas nunca sabemos realmente até o colocarmos no mercado e vermos quem morde a isca.

Um empréstimo para habitação é o resultado de um mutuário que usa a sua habitação pessoal como garantia para contrair um empréstimo, e são normalmente usados para financiar grandes investimentos e despesas. A contracção de um empréstimo para aquisição de casa requer normalmente que o mutuário tenha um grande crédito, bem como uma boa relação entre o empréstimo e o valor da sua propriedade. O investimento de capital próprio pode ser uma grande ferramenta para empréstimos responsáveis para fazer reparações na casa, pagar pela educação ou resolver dívidas. Agora vamos quebrar os prós e contras do HELOC para estar ciente de.

Benefícios de uma linha de crédito Home Equity

• Baixas taxas e prazos: Um HELOC tem um conjunto diferente de prazos do que a sua hipoteca fixa tradicional de 30 anos. A maioria dos HELOCs são baseados na taxa prime ou outro índice, que está atualmente pairando perto dos mínimos de todos os tempos. Alguns financiadores oferecem opções de taxa fixa, mas estas são mais para segundos empréstimos do que para penhoras. Embora a taxa seja ajustável, está actualmente muito abaixo das alternativas de taxa fixa, sem sinais iminentes de aumento. Os HELOCs também oferecem opções de pagamento de juros mensais baixos. Com o seu empréstimo, você só tem que pagar os juros durante os primeiros dez anos. Isto permite-lhe aumentar o fluxo de caixa e ganhar mais com o seu dinheiro.

• Quick Approvals: Em termos de empréstimos para habitação, os HELOCs tendem a seguir uma linha temporal mais curta. A razão para isto é porque o processo de subscrição é muito mais simples. Seu financiador deve ser capaz de fornecer um cronograma preciso, embora as aprovações sejam mais rápidas, em média, do que outros métodos de financiamento.

• Flexibilidade: Com um HELOC, você só paga com o que usa. Se você pegar uma linha por 50.000 dólares e usar apenas 20.000 dólares dela, seu reembolso é baseado nos 20.000 dólares – não no valor total. Isto irá manter o seu pagamento o mais baixo possível sobre o dinheiro que você realmente usa. Como mencionamos, a opção de reembolso só com juros é apenas isso, uma opção. Você ainda tem a capacidade de aumentar seu pagamento a qualquer momento, mas está apenas no gancho para a parte dos juros.

• Baixa ou nenhuma taxa: Os pedidos de hipotecas tradicionais podem custar até $500 apenas em taxas, mas com um HELOC o caso é muito diferente. Os financiadores não cobram as mesmas taxas para os pedidos de crédito imobiliário, e alguns proprietários podem achar que eles os evitam completamente. Pode ainda haver encargos para advogados ou procura de títulos; contudo, como regra geral, os HELOCs estão associados a menos custos administrativos.

• Expansão da carteira: O uso de fundos de um HELOC em um imóvel permite que você expanda rapidamente a sua carteira. Você está a usar dinheiro com o qual não estava a fazer nada e está a ganhar cerca de 12 a 24 por cento numa nova compra. Em qualquer negócio subsequente que feche, está a aumentar a sua carteira. A melhor parte é que você está fazendo isso com seus próprios fundos e em seus próprios termos.

Desvantagens de uma linha de crédito de Home Equity

• Loan collateral: Talvez a maior desvantagem, ou risco, de um HELOC é que a sua casa está garantida como garantia. Para qualquer pessoa que utilize um HELOC na sua residência principal, esta pode ser uma ameaça particularmente assustadora. Afinal de contas, se você não fizer o pagamento do empréstimo o banco pode executar a hipoteca da propriedade.

• Pagamento do empréstimo adicional: Mesmo que o seu pagamento seja reduzido, ainda é um novo pagamento sobre a propriedade. Em um mundo perfeito, você usaria esta linha para fazer o seu negócio crescer. O que às vezes acaba por acontecer é que a linha é usada para outros itens. Então, em vez de fazer crescer o seu negócio, você acaba somando à sua dívida. Ao maximizar a linha, você também acabará baixando sua pontuação de crédito devido à falta de saldo disponível.

• Balão opção: O HELOC tem uma opção só de juros durante os primeiros dez anos. Como não é aplicado nenhum principal durante esse período, ele deve ser compensado nos dez anos seguintes. Este novo pagamento mensal é muitas vezes muito mais elevado do que o montante apenas de juros. Você pode pagar o seu empréstimo a qualquer momento nos primeiros dez anos, mas depois disso, o capital é adicionado ao pagamento.

• Redução do capital: Embora o capital próprio seja um número impreciso, ainda assim é importante. Qualquer novo empréstimo obtido é adicionado ao montante total devido sobre o imóvel. Quanto mais patrimônio você tiver, maior será o número de opções disponíveis. O capital próprio permite-lhe vender ou refinanciar quando os valores sobem. Se os valores baixarem e não houver equidade, você pode ser forçado a manter o imóvel até que as coisas mudem.

• Penalidades &taxas: Sempre, sempre, sempre leia as letras miúdas ao utilizar um empréstimo HELOC. Alguns emprestadores cobrarão taxas anuais, ou mesmo taxas de inatividade, se o crédito não for utilizado. Além disso, os usuários também devem certificar-se de estar cientes de qualquer penalidade por pagar o valor antecipadamente.

• Pagamentos imprevisíveis: Os HELOCs dependem das taxas de juros, e como um empréstimo com taxa ajustável os pagamentos podem flutuar bastante ao longo do tempo. Este factor é mais uma desvantagem a ter em conta antes de utilizar um HELOC, embora não deva desencorajar totalmente o seu uso do empréstimo. Alguns investidores irão procurar financiadores dispostos a converter para um empréstimo a taxa fixa no tempo, permitindo-lhes evitar mudar as taxas de juros.

HELOC vs Home Equity Loan

Both HELOC e Home Equity Loan envolvem a utilização do capital que você construiu em uma propriedade, embora eles trabalhem de maneiras diferentes. Um HELOC funciona de forma semelhante a um cartão de crédito, sendo que os proprietários só têm acesso aos fundos de que necessitam. Com um empréstimo HELOC, os juros são pagos apenas sobre a quantia que os proprietários de imóveis residenciais usam. As taxas de juros podem ser ajustáveis ou fixas, dependendo do emprestador. Por outro lado, um empréstimo para aquisição de casa própria é uma quantia fixa que os proprietários recebem. Os juros são pagos sobre todo o empréstimo para aquisição da casa própria, uma vez que o montante é distribuído de uma só vez. Os empréstimos para aquisição de casa própria normalmente têm taxas de juros fixas.

Decidir entre um HELOC e um empréstimo para aquisição de casa dependerá para o que você precisa dos fundos. Se você estiver explorando o patrimônio da sua casa para comprar outro imóvel, então um empréstimo para aquisição de casa pode fornecer o dinheiro que você precisa para um adiantamento. No entanto, se você estiver trabalhando em um projeto de renovação ou precisar de quantias menores de dinheiro de uma vez, um HELOC permitirá que você retire os fundos conforme necessário. Como sempre, certifique-se de pesquisar as duas opções (e suas respectivas taxas de juros) antes de decidir a opção certa para você.

É Melhor Levantar um Empréstimo para Casa ou um Empréstimo Pessoal?

Acima tocamos nos prós e contras do HELOC, mas como você sabe que é a decisão certa para você? Você pode estar se perguntando por que algumas pessoas optariam por tirar o capital próprio de sua casa quando eles poderiam muito bem tirar um empréstimo pessoal de seu emprestador.

Uma das principais desvantagens dos empréstimos para aquisição de casa própria é que eles exigem que a propriedade seja usada como garantia, e o credor pode executar a hipoteca da propriedade caso o mutuário não cumpra com o empréstimo. Isto é um risco a considerar, mas como há garantias no empréstimo, as taxas de juros são tipicamente mais baixas.

Alternativamente, um empréstimo pessoal não é garantido e normalmente está associado a taxas de juros mais altas. Se o timing é uma consideração, um mutuário pode normalmente contrair um empréstimo pessoal muito mais rapidamente do que um empréstimo de casa própria. No final do dia, ambas as opções de empréstimo têm vantagens e desvantagens únicas, e é uma decisão pessoal a ser tomada pelo mutuário com base nas suas circunstâncias.

Calculadora de Empréstimo de Capital Domiciliário

Pode ser complicado calcular o seu próprio capital imobiliário, mas felizmente há várias grandes calculadoras online disponíveis. Por exemplo, tente usar a calculadora de empréstimo para aquisição de casa fácil de usar fornecida pelo U.S. Bank.

Quando decidir utilizar um HELOC, uma calculadora de empréstimo para aquisição de casa é fortemente aconselhada para determinar seus potenciais pagamentos e custos associados ao empréstimo.

Sumário

Como você considera se um HELOC é ou não para você, há algumas coisas a lembrar. A primeira é que, como qualquer outro empréstimo, você precisa se qualificar. Ter simplesmente equidade não garante a sua aprovação. A subscrição não é tão rigorosa como com uma primeira hipoteca, mas você ainda precisa ter uma pontuação de crédito forte, baixa dívida e alta renda.

O segundo fator é considerar suas alternativas. Dinheiro duro é uma opção viável, mas quando você soma as taxas e juros, o pagamento em um HELOC pode ser uma alternativa melhor. Antes de fazer qualquer coisa, você também deve considerar o que mais existe lá fora e pensar sempre no longo prazo. Isto é óbvio para qualquer situação, mas você deve sempre pesar os prós e os contras do HELOC antes de prosseguir. Faça o seu próprio trabalho de casa e descubra o que é melhor para si e para o seu negócio.

Tem que fazer um HELOC ou um empréstimo para aquisição de casa? Quais foram algumas vantagens e desvantagens que você experimentou? Compartilhe nos comentários abaixo.

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