Wie viel Schulden sind zu viel?

Wie viel gilt als eine Menge Schulden?

Ein guter Maßstab, um Ihre aktuelle Höhe der Verbraucherschulden – zu denen Kreditkartenschulden, Studentendarlehen, Autokredite, Privatkredite und Hypothekenschulden gehören – zu bewerten, ist Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI). Um Ihr DTI-Verhältnis zu berechnen, addieren Sie alle Ihre monatlichen Schuldenzahlungen und teilen sie durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen (vor Steuern). Wenn sich Ihre monatlichen Gesamtschulden beispielsweise auf 1.000 Dollar belaufen und Sie jeden Monat ein Bruttoeinkommen von 5.000 Dollar verdienen, beträgt Ihr DTI-Verhältnis 1.000 Dollar/ 5.000 Dollar oder 20 %. Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau weisen Untersuchungen darauf hin, dass Kreditnehmer mit einem höheren DTI-Verhältnis ein größeres Risiko haben, ihre monatlichen Zahlungen nicht leisten zu können. Im Allgemeinen legen die meisten Hypothekarkreditgeber einen DTI-Wert von 43 % als Höchstgrenze für Kreditnehmer fest. Wenn Sie einen Verschuldungsgrad von mehr als 43 % haben, sind Sie wahrscheinlich zu hoch verschuldet, denn dann ist es unwahrscheinlicher, dass Sie sich für ein Hypothekendarlehen qualifizieren. Wenn also Ihre monatliche Schuldentilgung 2.250 $ bei einem monatlichen Bruttoeinkommen von 5.000 $ beträgt, läge Ihr DTI-Verhältnis bei 45 %, was darauf hindeutet, dass Sie einen relativ hohen Schuldenberg haben.

Gute Schulden vs. schlechte Schulden

Was ist der Unterschied zwischen guten und schlechten Schulden? Gute Schulden sind eine langfristige Investition in Ihre Zukunft und verschaffen Ihnen später eine bessere finanzielle Position, wie z. B. eine Hypothek. Die meisten Menschen können es sich nicht leisten, ein Haus im Wert von 200.000 $ in bar zu bezahlen, deshalb gibt es Hypothekarkredite. Sie können für eine Hausanzahlung von 20 % (40.000 $) sparen und dann eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren für die restlichen 80 % (160.000 $) aufnehmen. Wenn Sie diese Schulden aufnehmen, haben Sie 30 Jahre Zeit, um Ihre Hypothek zurückzuzahlen, können die Hypothekenzinsen jedes Jahr von der Steuer absetzen (vorausgesetzt, Sie geben Ihre Steuererklärung ab) und bauen im Laufe der Zeit Eigenkapital in Ihrem Haus auf. Wenn Ihr Haus am Ende dieser 30 Jahre eine Wertsteigerung von 50 % erfährt, würde der Wert Ihres Hauses auf 300.000 $ ansteigen. Dies gilt als gute Verschuldung. Nach 30 Jahren sind Sie finanziell im Vorteil.
Schlechte Schulden hingegen bedeuten, dass Sie sich Geld leihen, ohne im Laufe der Zeit Eigenkapital aufzubauen, und bringen Sie in eine schwächere finanzielle Lage, wie z. B. die Verwendung Ihrer Kreditkarte zur Bezahlung alltäglicher Lebenshaltungskosten. Nehmen wir an, Sie verwenden Ihre Kreditkarte, um jeden Monat Lebenshaltungskosten im Wert von 1.000 $ zu bezahlen. Nach einem Jahr sind Sie mit 12.000 Dollar verschuldet und zahlen möglicherweise 18 % oder 20 % Zinsen auf Ihr Guthaben. Die Zinssätze für Kreditkarten sind viel höher als die für Hypotheken, da Kreditkartenschulden nicht abgesichert sind. Wenn Sie mit Ihrer Kreditkarte in Verzug geraten, hat der Kartenaussteller keine Sicherheiten, die er verkaufen kann, um den finanziellen Verlust auszugleichen (was das Risiko für das Kreditkartenunternehmen erhöht), wohingegen ein Hypothekenkreditgeber Ihr Haus zwangsvollstrecken kann, wenn Sie Ihre Zahlungen einstellen, und Ihr Haus weiterverkaufen kann. Hohe Kreditkartenschulden können auch Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und es kann viele Jahre dauern, bis Sie sie abbezahlt haben. Wenn Sie Ihre Kreditkartenschulden schließlich abbezahlt haben, haben Sie keinen Vermögenszuwachs erzielt – und Ihre schlechten Schulden haben Ihre finanzielle Lage verschlechtert.
Erfahren Sie mehr über gute und schlechte Schulden und wie Sie eine solide Schuldenmanagementstrategie entwickeln können.

Wie viel Kreditkartenschulden sind zu viel?

Wie können Sie feststellen, ob Ihre aktuellen Kreditkartenschulden zu hoch sind? Ein weiterer hilfreicher finanzieller Indikator zur Überwachung der Kreditkartenschulden ist der Kreditausnutzungsgrad, d. h. der Prozentsatz des Kredits, den Sie derzeit in Anspruch nehmen, im Vergleich zu dem Ihnen insgesamt zur Verfügung stehenden Kredit (dem so genannten revolvierenden Kredit). Nehmen wir an, Sie haben drei Kreditkarten mit einem Kreditrahmen von jeweils 10.000, 8.000 und 7.000 Dollar – insgesamt also 25.000 Dollar. Ihre gesamten Kreditkartenschulden belaufen sich auf 10.000 USD, was bedeutet, dass Sie 40 % (10.000 USD/25.000 USD) Ihres verfügbaren Kredits in Anspruch nehmen. Laut CNBC wird in der Regel empfohlen, die Kreditauslastung unter 30 % zu halten, um eine höhere Kreditwürdigkeit zu erhalten und bessere Konditionen und Zinssätze für Kredite und andere Kreditkarten zu bekommen. Ein Kreditausnutzungsgrad von 40 % könnte daher ein gutes Anzeichen dafür sein, dass Sie zu viele Kreditkartenschulden haben, und wenn Ihr Kreditausnutzungsgrad hoch ist, haben Sie wahrscheinlich auch einen hohen Verschuldungsgrad – ein weiteres Warnzeichen dafür, dass Ihre Kreditkartenschulden möglicherweise zu hoch sind. Weitere Anzeichen dafür, dass Sie möglicherweise zu viele Kreditkartenschulden haben, sind laut U.S. News & World Report, dass Sie Ihre Kreditkartenschulden mit anderen Kreditkarten abbezahlen, dass Sie nur die Mindestzahlungen für Ihre Guthaben leisten, dass Sie Ihre Kreditlinien voll ausschöpfen und dass Sie feststellen, dass die Zahlungen für Ihre Kreditkartenschulden sich der Summe nähern, die Sie für Ihre anderen monatlichen Rechnungen ausgeben.

Was passiert, wenn man zu viele Schulden hat?

Eine zu hohe Verschuldung kann schwerwiegende Folgen haben, die Sie daran hindern, Ihre finanziellen Ziele im Leben zu erreichen. Ein hoher Schuldenstand kann sich negativ auf Ihre Fähigkeit auswirken, andere Kredite zu erhalten. So können überhöhte Kreditkartenschulden beispielsweise dazu führen, dass Sie nicht die besten Konditionen und Zinssätze für eine Hypothek oder einen Autokredit erhalten. Wenn Sie zu viele Schulden haben, wirkt sich das negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Ihr FICO®-Score, eine spezielle Kreditbewertung der Fair Isaac Corporation, ist eine dreistellige Zahl zwischen 300 und 850, die auf Informationen aus Ihren Kreditberichten basiert. Er wird anhand Ihrer Kreditdaten in fünf verschiedenen Kategorien mit unterschiedlicher Gewichtung berechnet:

• Zahlungsverhalten – 35 %
• Geschuldete Beträge – 30 %
• Länge der Kredithistorie – 15 %
• Neue Kredite – 10 %
• Kreditmix – 10 %

Die Nutzung eines zu hohen Anteils des verfügbaren Kredits (d. h., Ein hoher Kreditausnutzungsgrad wirkt sich auf die Kategorie der geschuldeten Beträge (30 %) aus, und verspätete Zahlungen wirken sich auf die Kategorie des Zahlungsverhaltens aus (35 %), die zusammen 65 % Ihres FICO-Scores ausmachen. Ein niedriger FICO-Score kann dazu führen, dass Sie bei verschiedenen Kreditgebern wie Kreditinstituten, Kreditkartenherausgebern und Versicherungsgesellschaften weniger günstige Zinssätze und Kreditbedingungen erhalten. Zu Ihrer Information und zum Vergleich finden Sie hier die FICO-Score-Bereiche und ihre Bedeutung:

Was können Sie tun, wenn Sie zu viele Schulden haben?

Wenn Sie zu viele Schulden haben, kann es für Sie schwierig sein, alle monatlichen Zahlungen zu leisten – was zu mehr Angst und weniger finanzieller Sicherheit für Sie und Ihre Angehörigen führen kann. Hier sind einige Vorschläge, was Sie tun können, wenn Sie zu viele Schulden haben:

• Überprüfen und überarbeiten Sie Ihr Budget – Wenn Sie mehr darüber wissen, wie Sie in die Schulden geraten sind, können Sie sie schneller wieder loswerden. Ein guter erster Schritt ist es, Ihr Budget zu überprüfen. Wenn Ihre Ausgaben offensichtlich viel höher sind als Ihre Einnahmen, wie können Sie dann weniger Geld ausgeben? Listen Sie alle Ihre monatlichen Ausgaben auf, um festzustellen, wo Sie unnötige Ausgaben streichen können. Die digitalen Streaming-Dienste und Restaurantbesuche sind gute Ansatzpunkte, um Ihre Ausgaben zu reduzieren.
• Erhöhen Sie Ihr Einkommen – Eine Möglichkeit, Ihre Schulden schneller abzubauen, besteht darin, zusätzliche Einnahmen zu erzielen. Vielleicht sollten Sie sich um eine lukrativere Beschäftigung bemühen oder einen Zweitjob annehmen, um Ihre Schulden in den Griff zu bekommen.
• Umstrukturieren Sie Ihre Schulden – Wenn Sie Schwierigkeiten mit der Rückzahlung Ihrer Schulden haben, wenden Sie sich an Ihre Kreditkartenunternehmen und bitten Sie um Hilfe. Möglicherweise können Sie mit Ihrem Kreditkartenunternehmen einen Rückzahlungsplan aushandeln, der Ihnen die monatliche Mindestzahlung erlässt oder senkt, Ihren Zinssatz reduziert und Ihnen frühere Säumnisgebühren erlässt. Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen kann eine weitere Möglichkeit sein, alle Ihre derzeitigen Schulden in einer einzigen monatlichen Zahlung zu einem niedrigeren Zinssatz zusammenzufassen. Je nach Ihrer aktuellen Kreditwürdigkeit kann ein Umschuldungsdarlehen dazu beitragen, den Zinssatz Ihrer Kreditkarte – der bis zu 20 % oder mehr betragen kann – auf 10 % oder weniger zu senken.
• Nutzen Sie die Vorteile von 0 %-Saldoübertragungen – Wenn Sie auf einer Kreditkarte einen hohen Zinssatz zahlen und auf einer anderen Karte ein Angebot für eine Saldoübertragung mit einem effektiven Jahreszins von 0 % erhalten, sollten Sie Ihr Geld umschichten. Bei diesen Angeboten gilt der 0 %ige effektive Jahreszins nur für eine begrenzte Zeit, in der Regel zwischen neun und 18 Monaten. Denken Sie daran, dass Ihr Kreditkartenunternehmen auch eine Überweisungsgebühr erhebt, die in der Regel zwischen 3 % und 5 % des gesamten Überweisungsbetrags beträgt. Diese Angebote beseitigen Ihre Schulden zwar nicht vollständig, verschaffen Ihnen aber Zeit, um mit einem effektiven Jahreszins von 0 % mehr von Ihrer Hauptschuld abzutragen.
• Wenden Sie sich an einen Schuldnerberater – Es kann an der Zeit sein, einen Schuldnerberater bei einer Schuldnerberatungsstelle um zusätzliche Hilfe zu bitten. Diese Finanzexperten können Ihnen dabei helfen, Ihre finanzielle Gesamtsituation einzuschätzen und die effektivste Strategie zu entwickeln, um Ihre Schulden abzubauen, damit Sie nicht überfordert werden und möglicherweise später mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten.

Nutzung dieses Rechners

Auf der Grundlage Ihrer Antworten auf einige Annahmen kann unser Schuldenrechner schnell ermitteln, wie viel Ihres verfügbaren monatlichen Einkommens in die Rückzahlung Ihrer Schulden fließt. Wenn Ihre geschätzten monatlichen Kreditrückzahlungen 45 % Ihres verfügbaren Einkommens übersteigen, kann es für Sie finanziell schwierig werden, diese Zahlungen zu leisten, wenn Sie Ihr Einkommen nicht erhöhen oder Ihre Schulden umstrukturieren können. Wenn Ihr DTI-Verhältnis noch höher ist – über 70 % – ist es vielleicht an der Zeit, dass Sie einen Schuldenberater konsultieren. Für die Zwecke dieses Rechners liegt ein DTI-Verhältnis von unter 45 % innerhalb eines vernünftigen Rahmens auf der Grundlage Ihres derzeitigen Einkommens und Ihrer Schuldenrückzahlungen.
Dieser Rechner erstellt auch eine Übersichtstabelle und ein Tortendiagramm, damit Sie die Auswirkungen Ihrer Schulden auf Ihre Gesamtfinanzen besser verstehen können.

Über Ihre Eingaben

Unser Wie viel Schulden sind zu viel? Rechner stellt Ihnen mehrere Fragen zu Ihrem Einkommen, Ihrer Hypothek und Ihren Konsumschulden, um Ihnen zu helfen, Ihre aktuelle Verschuldung einzuschätzen:

• Monatliches Einkommen nach Steuern – Geben Sie einen Gesamtdollarbetrag für das Nettoeinkommen ein, das Sie jeden Monat verdienen, nachdem Sie alle erforderlichen Steuern bezahlt haben.
• Monatliche Hypothekenzahlungen – Wenn Sie eine Hypothek auf Ihr Haus haben, wie viel zahlen Sie jeden Monat an Kapital und Zinsen? (Wenn Sie ein Treuhandkonto für Grundsteuer und Versicherung unterhalten, sollten Sie diese Ausgaben nicht in Ihre monatliche Hypothekenzahlung einbeziehen.)
• Gesamtsaldo der ausstehenden Verbraucherschulden – Geben Sie hier den aktuellen Saldo der Verbraucherschulden an, die Sie haben. Dieser Betrag umfasst Kreditkarten, Autokredite, Privatkredite und konsolidierte Kredite. Schließen Sie Ihre Hypothekenzahlung nicht mit ein.

Über Ihre Ergebnisse

Nachdem Sie Ihre Beträge für die finanziellen Annahmen eingegeben haben, gibt dieser Wie viel Schulden sind zu viel? Rechner Ihre geschätzten monatlichen Kreditrückzahlungen und den prozentualen Anteil dieses Betrags an Ihrem verfügbaren Monatseinkommen. Er zeigt auch an, wie schwierig es für Sie ist, diese Zahlungen zu leisten, und gibt Ihnen mögliche Empfehlungen für Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um Ihre aktuelle Verschuldung in den Griff zu bekommen. In einer zusammenfassenden Tabelle werden Ihr Nettoeinkommen, Ihre Hypothekenzahlungen, Ihre sonstigen Schulden (berechnet als 2 % Ihres derzeitigen Saldos) und Ihr verfügbares Einkommen in Dollarbeträgen sowie Ihre kurzfristigen Schulden, Hypothekenzahlungen und Ihr verbleibendes verfügbares Einkommen als Prozentsatz Ihres Nettoeinkommens aufgeführt.
Eine Darstellung des Verhältnisses zwischen Schuldendienst und Einkommen zeigt auch Ihre Hypothek, Ihre Schuldenzahlungen und Ihr verfügbares Einkommen als verschiedenfarbige Segmente (mit Prozentsätzen) eines Kreisdiagramms.

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