Wie Sie einen Zuschuss oder ein Darlehen für Erstkäufer von Wohneigentum erhalten: 2021 Programme & Regeln

Ein Erstkäufer von Wohneigentum zu sein hat seine Vorteile

Als Erstkäufer von Wohneigentum haben Sie Zugang zu speziellen Hypothekenprogrammen mit niedrigen Anzahlungen und flexiblen Richtlinien.

Sie könnten sogar für einen Zuschuss in Frage kommen, der Ihnen bei Ihrer Anzahlung und den Abschlusskosten hilft.

Zuschüsse für Erstkäufer von Wohneigentum sind in jedem Bundesland erhältlich. Wenn Sie einen guten Kredit haben, aber nur wenig Geld zur Verfügung haben, können Sie sich vielleicht für einen Zuschuss qualifizieren.

Prüfen Sie Ihre Möglichkeiten für den Hauskauf (24. März 2021)

In diesem Artikel (Springe zu…)

• Wie Sie Zuschüsse für Erstkäufer finden
• Wie Sie sich für Zuschüsse zum Hauskauf qualifizieren
• Erstkäufer-Darlehensprogramme
• Wer gilt als Erstkäufer?
• Expertenrat für Hauskäufer
• Weitere hilfreiche Informationen

Wie man Zuschüsse für Erstkäufer von Eigenheimen findet

Als Erstkäufer von Eigenheimen ist die Beschaffung von Bargeld für die Anzahlung und die Abschlusskosten eine der größten Hürden.

Glücklicherweise gibt es Zuschüsse und Darlehen, die Hauskäufern dabei helfen, Eigenheimbesitzer zu werden.

Der beste Weg, um herauszufinden, ob Sie für Zuschüsse oder Unterstützung in Frage kommen, ist, sich an die Wohnungsbaubehörde in der Stadt zu wenden, in der Sie ein Haus kaufen möchten.

Anzahlungszuschüsse und Unterstützung bei den Abschlusskosten werden in der Regel nicht groß beworben, also fragen Sie ruhig herum.

• Ihr Immobilienmakler kann Ihnen dabei helfen, lokale Förderprogramme zu finden. Ein erfahrener Immobilienmakler hat wahrscheinlich schon mit anderen Kreditnehmern zusammengearbeitet, die ein wenig Hilfe brauchten, um in ihr neues Heim zu kommen.
• Ihr Kreditsachbearbeiter kann Ihnen auch bei der Suche nach Unterstützung für Anzahlung und Schließungskosten helfen. Er kann Ihnen insbesondere Programme vorschlagen, mit denen der Kreditgeber zusammenarbeitet und die er in der Vergangenheit genutzt hat
• Wenn Sie im öffentlichen Sektor arbeiten, fragen Sie Ihren Arbeitgeber. In manchen Gegenden bieten gemeinnützige Organisationen Zuschussprogramme an, um z. B. Vollzugsbeamte, Lehrer oder Rettungssanitäter zu unterstützen

Viele Zuschussprogramme sind auch einkommensabhängig, und viele verlangen von den Kreditnehmern, dass sie einen Kurs zur Ausbildung von Eigenheimkäufern besuchen, um sich über Eigenheimbesitz und Hypothekarkredite zu informieren.

Es kann sein, dass Sie selbst etwas recherchieren müssen, um die für Sie verfügbaren Ressourcen zu finden, für die Sie sich qualifizieren.

Überprüfen Sie, ob Sie als Erstkäufer von Wohneigentum förderungswürdig sind (24. März 2021)

Wie Sie sich für Zuschüsse für Erstkäufer von Wohneigentum qualifizieren

Die Voraussetzungen für die Gewährung von Zuschüssen für Erstkäufer von Wohneigentum hängen von den Programmen ab, die an Ihrem Wohnort verfügbar sind.

„Jeder Bundesstaat hat eine Wohnbaufinanzierungsagentur, und alle bieten spezielle Programme für Erstkäufer an“, sagt Anna DeSimone, Autorin von Housing Finance 2020.

Sie erklärt, dass die Unterstützung für Erstkäufer in der Regel in einer von zwei Formen gewährt wird:

1. Zuschüsse für Erstkäufer – Geld für die Anzahlung und/oder die Abschlusskosten, das nicht zurückgezahlt werden muss
2. Darlehen für Erstkäufer – Geld für die Anzahlung und/oder die Abschlusskosten, das entweder zu einem sehr niedrigen Zinssatz zurückgezahlt wird oder erst zurückgezahlt werden muss, wenn Sie das Haus verkaufen oder refinanzieren. Erstkäuferdarlehen können sogar erlassen werden (d.h. sie müssen nicht zurückgezahlt werden), wenn der Käufer eine bestimmte Anzahl von Jahren in der Wohnung bleibt

DeSimone merkt an, dass die Agenturen in der Regel Zuschüsse in Höhe von etwa 4 % des Kaufpreises der Wohnung anbieten. „Und viele Programme bieten auch zusätzliche Unterstützung für die Abschlusskosten.“

Natürlich hängt es von den lokalen Richtlinien ab, ob Sie sich für einen Zuschuss für Erstkäufer qualifizieren oder nicht.

Angel Merritt, Hypothekenmanagerin bei der Zeal Credit Union, erklärt, dass jedes dieser Programme unterschiedliche Qualifikationsanforderungen hat.

„Normalerweise brauchen Sie eine Mindestkreditwürdigkeit von 640. Und die Einkommensgrenzen können von der Familiengröße und der Lage der Immobilie abhängen“, sagt Merritt.

Erstkäufer-Darlehensprogramme

Eine Vielzahl von Darlehensprogrammen richtet sich an Erstkäufer. Viele dieser Programme haben lockere Richtlinien, um Kreditnehmern mit geringerer Kreditwürdigkeit, geringerem Einkommen oder geringerer Anzahlung entgegenzukommen.

Hier sind die grundlegenden Anforderungen, um sich für einige der beliebtesten Erstkäufer-Darlehen zu qualifizieren:

Erstkäufer-Darlehen	Wie man sich qualifiziert
FHA-Darlehen	3,5 % Anzahlung, mindestens 580 FICO-Kreditpunkte, maximal 50 % DTI (Schulden-Einkommens-Verhältnis). Keine Einkommensgrenze. Immobilien mit 1, 2, 3 und 4 Einheiten sind förderfähig
Konventionelles 97er Darlehen	3% Anzahlung, mindestens 620-660 FICO-Kreditpunkte, maximal 43% DTI, muss ein Einfamilienhaus sein. Keine Einkommensobergrenzen
Fannie Mae HomeReady Loan	3% Anzahlung, mindestens 660 FICO-Kreditpunkte, maximal 45% DTI, maximal 97% LTV, Jahreseinkommen darf 100% des Medianeinkommens für diesen Bereich nicht überschreiten
Freddie Mac Home Possible Loan	3% Anzahlung, 660 FICO Kredit-Score Minimum, 45% DTI Maximum, 97% LTV Maximum, Jahreseinkommen darf 100% des Medianeinkommens für dieses Gebiet nicht überschreiten
VA Home Loan	0% Anzahlung, Mindestens 580-660 FICO-Kreditpunkte, maximal 41% DTI, muss ein Veteran, ein aktives Dienstmitglied oder ein unverheirateter Ehepartner eines KIA/MIA-Veteranen sein
USDA Home Loan	640 FICO-Kreditpunkte mindestens, 41% DTI Maximum, Jahreseinkommen darf 115% des US-Medianeinkommens nicht überschreiten, muss in förderfähigen ländlichen Gebieten gekauft werden
FHA 203(k) Rehab Loan	3.5% Anzahlung, mindestens 500-660 FICO-Kreditpunkte, maximal 45% DTI, mindestens 5.000 $ Reha-Kosten

Nicht alle oben aufgeführten Regeln müssen in Stein gemeißelt sein.

Sie können sich beispielsweise für ein FHA-Darlehen mit einer Kreditwürdigkeit von nur 500 qualifizieren, sofern Sie eine Anzahlung von 10 % leisten können.

Oder Sie können sich für ein Fannie-Mae-Darlehen mit einem Schulden-Einkommens-Verhältnis von 50 % anstelle von 43 % qualifizieren. Aber Sie brauchen andere ausgleichende Faktoren (wie ein größeres Sparkonto), um sich zu qualifizieren.

So erkunden Sie Ihre Kreditoptionen. Selbst wenn Sie besondere Umstände haben, ist es wahrscheinlich einfacher, sich als Erstkäufer zu qualifizieren, als Sie denken.

Prüfen Sie Ihre Darlehensoptionen (24. März 2021)

Wer gilt als Erstkäufer von Wohneigentum?

Jeder, der sein erstes Haus kauft, ist automatisch ein „Erstkäufer“

Aber auch Wiederholungskäufer können sich manchmal als Erstkäufer qualifizieren, so dass sie für spezielle Kreditprogramme und finanzielle Unterstützung in Frage kommen.

„Bei den meisten Programmen ist ein Erstkäufer eine Person, die in den letzten drei Jahren kein Haus besessen hat“, sagt Ryan Leahy, Sales Manager bei Mortgage Network, Inc.

Wenn Sie in den letzten drei Jahren kein Haus besessen haben, gelten Sie als Erstkäufer

Nonprofit-Organisationen und Kommunen, die die meisten Zuschüsse für Erstkäufer anbieten, verwenden diese Drei-Jahres-Regel, um Erstwohnungseigentum zu definieren.

Das sind besonders gute Nachrichten für „Bumerang-Käufer“, die in der Vergangenheit ein Haus besaßen, aber durch einen Leerverkauf, eine Zwangsvollstreckung oder einen Konkurs gegangen sind.

Durch die Drei-Jahres-Regel haben diese Menschen einen leichteren Weg zurück zum Wohneigentum durch Zuschüsse und Darlehen für Erstkäufer.

Ratschläge für Erstkäufer auf dem heutigen Markt

Im Allgemeinen müssen Erstkäufer mindestens zwei Jahre Einkommen und eine feste Anstellung nachweisen, um sich für ein Darlehen zu qualifizieren. Es gibt jedoch auch Möglichkeiten, sich mit weniger als zwei Jahren Beschäftigung zu qualifizieren.

Wohnungskäufer sollten auch ihre Kreditwürdigkeit genau im Auge behalten.

Obwohl die FHA Kreditwürdigkeitswerte bis zu 580 zulässt, können die Kreditgeber ihre eigenen, strengeren Richtlinien festlegen.

Und die Kreditanforderungen können sich von Zeit zu Zeit ändern, wie wir auf dem Höhepunkt der COVID-Pandemie gesehen haben.

„Einige Kreditgeber, die früher eine Kreditwürdigkeit von 580 für ein FHA-Darlehen akzeptierten, haben dieses Minimum auf 620 bis 660 erhöht“, sagt Randall Yates, CEO von The Lenders Network.

„Wenn Sie irgendwelche Kreditprobleme haben, empfehle ich Ihnen, die zusätzliche Zeit zu nutzen, die wir während dieses Stillstands haben, um Ihren Kredit in Ordnung zu bringen.“

Um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, versuchen Sie es:

• Rufen Sie Ihr Kreditkartenunternehmen an und bitten Sie um eine Erhöhung Ihres Kreditrahmens
• Halten Sie Ihren Kontostand unter 30 % des zulässigen Kreditrahmens
• Wenn Sie eine Rechnung nicht pünktlich bezahlen können, Rufen Sie Ihr Kreditkartenunternehmen an und bitten Sie um einen Zahlungsaufschub, ohne dass Ihre Kreditauskunftei einen negativen Bericht erhält

Und denken Sie daran: Ob Sie zum ersten Mal ein Haus kaufen oder nicht, vielleicht sind die Kreditgeber bereit, ihre Richtlinien etwas flexibler zu gestalten.

Vor allem, wenn Sie kurz davor stehen, sich für eine Hypothek zu qualifizieren, sollten Sie sich umsehen und viele Fragen stellen, bevor Sie sich für ein Darlehen entscheiden.

Und scheuen Sie sich nicht, Fragen zu den Qualifikationsanforderungen zu stellen, rät Merritt. „Wenn Ihr Kreditspezialist nicht bereit ist, Ihnen alles zu erklären, sollten Sie sich einen anderen Kreditgeber suchen.“

Überprüfen Sie die Voraussetzungen für den Kauf eines Eigenheims (24. März 2021)

Hilfreiche Informationen für Erstkäufer

Als Erstkäufer eines Eigenheims werden Sie nach und nach eine Menge über den Hypothekenprozess lernen.

Es gibt jedoch ein paar Dinge, die alle Erstkäufer von Wohneigentum wissen sollten, bevor sie loslegen.

Konventionelle Darlehen vs. staatliche Darlehen

Konventionelle Darlehen sind das, was die meisten von uns mit einer Hypothek verbinden.

Mit Unterstützung von Fannie Mae und Freddie Mac bieten konventionelle Darlehen in der Regel niedrige Zinssätze und eine erschwingliche Hypothekenversicherung – insbesondere für Kreditnehmer mit hoher Bonität.

Aber viele Erstkäufer von Eigenheimen nehmen subventionierte Hypothekendarlehen in Anspruch. Dazu gehören FHA-, VA- und USDA-Hypotheken.

Die staatliche Unterstützung für subventionierte Darlehen hilft den Kreditgebern, niedrige Zinssätze und geringe Anzahlungen anzubieten – auch für Kreditnehmer ohne hohe Bonität.

• FHA-Darlehen sind die häufigsten staatlich versicherten Darlehen. Sie werden von der Federal Housing Administration unterstützt und ermöglichen Kreditwürdigkeitswerte ab 580 mit einer Anzahlung von nur 3,5 %
• VA-Darlehen sind im Allgemeinen die beste Option für Veteranen und Service-Mitglieder. Sie ermöglichen eine Anzahlung von Null und haben außergewöhnlich niedrige Zinssätze. Nur Veteranen, Mitglieder des aktiven Dienstes und ihre qualifizierten hinterbliebenen Ehepartner können ein VA-Darlehen erhalten
• USDA-Darlehen, die vom US-Landwirtschaftsministerium unterstützt werden, ermöglichen ebenfalls eine Finanzierung ohne Anzahlung. Sie sind jedoch auf Käufer mit niedrigem und mittlerem Einkommen in ländlichen Gebieten beschränkt

Subventionierte Darlehen sollen Hauskäufern helfen, einen Hauptwohnsitz zu erwerben oder zu refinanzieren; sie sind nicht für Ferienhäuser oder Investitionsobjekte gedacht.

Es ist auch wichtig, daran zu denken, dass die Regierung das Geld nicht an Hauskäufer verleiht. Vielmehr versichert sie die von zugelassenen Kreditgebern gewährten Darlehen.

Kreditgeber, die FHA-, VA- und USDA-Darlehen anbieten, können ihre eigenen Bewertungskriterien anwenden. Das bedeutet, dass die Anforderungen und Zinssätze von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren – es ist also wichtig, dass Sie sich nach dem besten Angebot umsehen.

Hypothekenversicherung

Für die meisten Arten von Wohnungsbaudarlehen ist eine Hypothekenversicherung erforderlich, wenn der Kreditnehmer weniger als 20 % anzahlt.

Die Hypothekenversicherung schützt den Kreditgeber, falls Sie den Kredit nicht bedienen können. Sie wird vom Kreditnehmer bezahlt.

Die Art der Hypothekenversicherung hängt von der Art des Kredits und der Anzahlung ab.

• Bei konventionellen Krediten ist eine private Hypothekenversicherung (PMI) erforderlich, aber nur, wenn der Beleihungsauslauf (LTV) 80 % übersteigt. Das bedeutet, dass Sie mit einer Anzahlung von 20 % die PMI vermeiden können.
• FHA-Darlehen erfordern eine Vorauszahlung und eine laufende Hypothekenversicherungsprämie (MIP), die während der gesamten Laufzeit des Darlehens anfällt, es sei denn, Sie leisten eine Anzahlung von mindestens 10 %. Wenn Sie eine Anzahlung von 10 % leisten, läuft die MIP 11 Jahre lang weiter
• Die USDA-Hypothekenversicherung funktioniert wie die FHA-MIP, mit einer Vorauszahlung und einer jährlichen Gebühr. Aber die USDA-Hypothekenversicherungssätze sind niedriger
• VA-Darlehen erfordern keine laufende Hypothekenversicherung, aber sie erheben eine im Voraus zu zahlende „Finanzierungsgebühr“, die in den Darlehensbetrag einfließen kann

Die Hypothekenversicherung hat manchmal einen schlechten Ruf, aber die Kosten sind es oft wert, wenn sie es Ihnen ermöglicht, ein neues Wohnungsbaudarlehen zu den heutigen niedrigen Zinssätzen zu erhalten.

Sonstige monatliche Kosten

Ihre Wohnkosten umfassen mehr als die Rückzahlung Ihres Hypothekendarlehens und die Zinsen.

Zu den monatlichen Hypothekenzahlungen gehören auch:

• Grundsteuern: Ihr Hypothekendarlehensverwalter kann Ihre jährliche Grundsteuerrechnung in 12 Raten aufteilen, von denen jeweils eine zur monatlichen Zahlung hinzukommt. So vermeiden Sie, dass Sie alle 6 oder 12 Monate eine hohe Rechnung von Ihrem Bezirk erhalten.
• Wohngebäudeversicherung: Die Kreditgeber verlangen eine Wohngebäudeversicherung für den Fall, dass die Immobilie beschädigt wird. Die Versicherungsgesellschaften verlangen jährliche Prämien, aber auch hier kann Ihr Darlehensverwalter die Kosten aufteilen und auf alle 12 Monate verteilen
• Hypothekenversicherung: Auch die Hypothekenversicherung wird monatlich bezahlt. Die Hypothekenversicherung kann, falls erforderlich, zu Ihrer Kreditsumme hinzukommen, was sich auf Ihre monatlichen Zahlungen auswirkt

Zusammengenommen können diese Kosten Ihre Hypothekenzahlung um mehrere hundert Dollar pro Monat erhöhen – es ist also wichtig, sie in Ihr Budget einzuplanen.

Wie hoch sind die heutigen Hypothekenzinsen?

Ein Zuschuss oder ein Darlehen für Erstkäufer von Wohneigentum kann dazu beitragen, die Anzahlung und die Abschlusskosten zu decken und die letzte Hürde auf dem Weg zum Wohneigentum zu nehmen.

In Verbindung mit den heutigen niedrigen Zinssätzen machen diese Programme Wohneigentum zugänglicher und erschwinglicher als je zuvor.

Überprüfen Sie Ihren neuen Zinssatz (24. März 2021)