Ihr unverfallbares Guthaben ist der Geldbetrag auf Ihrem Rentenkonto, der Ihnen gehört. Wenn Sie Ihren Job aufgeben oder Ihren Arbeitgeber verlassen, ist Ihr unverfallbares Guthaben der Teil des Geldes, den Sie mitnehmen können.
Was bedeutet unverfallbar?
Nach Webster’s bedeutet unverfallbar:
- Vollständig und bedingungslos garantiert als ein gesetzliches Recht, ein Vorteil oder ein Privileg.
- Eine Unverfallbarkeit haben.
Da dies kein Bekleidungsblog ist, ist dies die erste Definition, die für uns gilt. Das unverfallbare Guthaben ist das Geld auf deinem Konto, das dir vollständig und bedingungslos gehört. Egal, was passiert.
Unverfallbar vs. unverfallbar
Was unterscheidet nun das unverfallbare Guthaben von einem unverfallbaren Guthaben? Das hängt davon ab, woher das Geld stammt.
Bei einem vom Arbeitgeber geförderten Altersvorsorgeplan wie 401k oder 403b setzt sich der Kontostand in der Regel aus Ihren eigenen Beiträgen und den entsprechenden Beiträgen des Arbeitgebers zusammen. Nehmen wir an, Sie zahlen 5 % Ihres Gehalts ein, und Ihr Arbeitgeber verdoppelt weitere 5 % Ihres Gehalts.
Ihre Beiträge sind immer zu 100 % unverfallbar. Punkt. Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz aus irgendeinem Grund verlassen, können Sie das Geld mitnehmen. Im Allgemeinen ist es am besten, das Guthaben in eine IRA oder einen anderen Pensionsplan zu übertragen, um Strafen zu vermeiden und es für Ihren Ruhestand zu verwenden.
Alle ergänzenden Beiträge, die Ihr Arbeitgeber auf Ihr Konto eingezahlt hat, sind jedoch möglicherweise nicht unverfallbar. Das ist der nicht unverfallbare Saldo. Wenn Sie Ihr Unternehmen verlassen, bevor die entsprechenden Beiträge unverfallbar sind, können Sie sie nicht mitnehmen.
Wie funktioniert die Unverfallbarkeit?
Die Unverfallbarkeit der entsprechenden Beiträge wird in einem bestimmten Rhythmus erreicht, der in einem Unverfallbarkeitsplan festgelegt ist. Die Unverfallbarkeitsfristen sind von Plan zu Plan unterschiedlich, müssen aber bestimmten Regeln folgen, damit sie sich nicht zu sehr in die Länge ziehen.
Bei einem beitragsorientierten Plan wie einem 401k-Plan müssen die entsprechenden Beiträge innerhalb von 6 Jahren vollständig unverfallbar sein.
Ihr Arbeitgeber kann festlegen, dass die entsprechenden Beiträge schon früher unverfallbar werden. Bei einigen Plänen sind die entsprechenden Beiträge sogar sofort unverfallbar. Großzügiger geht’s nicht. Sobald das Geld auf Ihrem Konto eingeht, gehört es Ihnen.
Wenn die passenden Beiträge nicht sofort unverfallbar sind, muss Ihr Plan einem von zwei Unverfallbarkeitsplänen folgen: Cliff oder gestaffelt.
Cliff Vesting
Bei Cliff Vesting werden die passenden Beiträge zu einem bestimmten Zeitpunkt zu 100 % unverfallbar. Davor ist der Beitrag Ihres Arbeitgebers völlig unverfallbar. Wenn Ihr Plan eine Unverfallbarkeitsfrist vorsieht, kann dieser Zeitraum höchstens 3 Jahre betragen. Sobald Sie drei Jahre bei diesem Arbeitgeber beschäftigt sind, sind alle entsprechenden Beiträge zu 100 % unverfallbar. Die Unverfallbarkeit kann auch früher eintreten, z. B. nach 2 Jahren oder 1 Jahr, sie darf nur nicht über 3 Jahre hinausgehen. Ihr Plan legt dies fest.
Gestaffelte Unverfallbarkeit
Wenn Ihr Plan einem gestaffelten Unverfallbarkeitsplan folgt, wird jedes Jahr ein Teil des Beitrags unverfallbar. Auch hier gibt es eine Grenze dafür, wie weit der Arbeitgeber dies hinauszögern kann. Am ungünstigsten ist ein gestaffelter Unverfallbarkeitsplan, der 2-6 Jahre dauert. Bei einem Unverfallbarkeitsplan von 2 bis 6 Jahren werden 20 % der entsprechenden Beiträge jedes Jahr unverfallbar, und zwar ab dem zweiten Jahr der Betriebszugehörigkeit. Das bedeutet, dass die Unverfallbarkeit nach 2 Jahren beginnen muss und nach 6 Jahren abgeschlossen sein muss. Wenn Sie einmal dort waren, ist jeder Arbeitgeberzuschuss vollständig unverfallbar und Sie können ihn mitnehmen, wenn Sie gehen.