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Die Entscheidung, einen Zinssatz festzusetzen oder zu variieren, kann für viele Menschen eine sehr stressige Situation darstellen – schließlich nehmen die wenigsten von uns im Laufe ihres Lebens mehr als eine Handvoll Hypotheken auf. „Wann sollte ich meinen Hypothekenzins festlegen?“ ist eine berechtigte Frage.
- Als Hauskäufer können Sie den Zinssatz nicht festlegen, wenn Sie eine Vorabgenehmigung erhalten. Der Kreditgeber wird Ihnen schnell sagen, dass Sie ein Haus finden, ein Angebot machen und dieses Angebot annehmen müssen, bevor Sie den Zinssatz festlegen können.
- Wann Sie den Zinssatz festlegen können, hängt vom Datum des Abschlusses Ihres Hauskaufs ab. Wenn Sie die Laufzeit Ihrer Hypothekenzinsen festlegen, gilt: Je kürzer die Laufzeit, desto niedriger der Zinssatz.
- Im Allgemeinen sollten Sie den Zinssatz festlegen, sobald Sie einen unterzeichneten Kaufvertrag in Händen haben. Es besteht immer die Möglichkeit, dass die Zinssätze vor dem Abschluss steigen, was Ihre Darlehensgenehmigung gefährden könnte.
Überprüfen Sie Ihren neuen Zinssatz (26. März 2021)
Sie benötigen eine Immobilienadresse, um einen Hypothekenzinssatz festzulegen
Wenn Sie ein Hauskäufer sind, werden Sie vielleicht überrascht sein, dass Sie keinen Zinssatz festlegen können, wenn Sie eine Vorgenehmigung erhalten.
Der Kreditgeber wird Ihnen schnell sagen, dass Sie ein Haus finden, ein Angebot machen und dieses Angebot annehmen müssen, bevor Sie den Zinssatz festlegen können.
Sie brauchen auch ein angenommenes Angebot, um wirklich nach Hypothekenzinsen suchen zu können. Sie haben vielleicht eine Vorabgenehmigung von einem bestimmten Kreditgeber, aber das bedeutet nicht, dass Sie sich an diesen wenden müssen. Sie können – und sollten – sich umsehen, nachdem Sie sich für ein Haus entschieden haben.
Kürzere Zinsbindungsfristen bedeuten niedrigere Hypothekenzinsen
Die Antwort auf die Frage „Wann sollte ich meine Hypothek abschließen?“ hängt vom Abschlussdatum Ihres Hauskaufs ab. Bei der Wahl der Laufzeit Ihrer Hypothekenzinssperre gilt: Je kürzer die Laufzeit, desto niedriger der Zinssatz.
Zum Beispiel könnte Ihre Auswahl an Sperren für ein 30-jähriges Festdarlehen zu 4,75 Prozent wie folgt aussehen:
- 7-Tage-Sperre: Kostenlos
- 15-Tage-Sperre: 0,125 % des Darlehensbetrags
- 30-Tage-Sperre: 0,25 % des Darlehensbetrags
- 45-Tage-Sperre: 0,375 % des Darlehensbetrags
- 60-Tage-Sperre: 0,5 % des Darlehensbetrags
Sie wollen keine super-lange Sperre. Das ist kostspielig. Nehmen wir also an, Sie haben von der Unterzeichnung des Kaufvertrags bis zum Abschluss 60 Tage Zeit. Vielleicht möchten Sie 30 Tage warten, um sich einen niedrigeren Zinssatz zu sichern.
Das Ablaufdatum der Sperre muss am oder vorzugsweise nach dem Abschlussdatum liegen.
Wie wähle ich den besten Zeitpunkt für die Sperre meiner Hypothek aus?
Der beste Zeitpunkt für die Sperre Ihrer Hypothek hängt von einigen Faktoren ab.
- Der vereinbarte Abschlusstermin Ihres Kaufs
- Ob Sie glauben, dass sich der Kauf über den Abschlusstermin hinaus erstrecken könnte
- Wie sich die Zinssätze zu dem Zeitpunkt entwickeln, an dem Sie nach einem Haus suchen
Wenn die Zinssätze steigen, sollten Sie einen Zinssatz festlegen, sobald Sie einen unterzeichneten Kaufvertrag haben. Wenn die Zinssätze konstant sind, können Sie damit bis 10-15 Tage vor dem Abschluss warten.
Es gibt Risiken bei jeder Entscheidung. Wir raten Ihnen jedoch, den Kredit abzuschließen, sobald Sie einen unterzeichneten Kaufvertrag in Händen haben. Es besteht immer die Möglichkeit, dass die Zinssätze vor dem Abschluss steigen, was Ihre Darlehensgenehmigung gefährden könnte.
Wie kann ich meinen Hypothekenzinssatz festschreiben?
Hypothekenzinssperren sollten schriftlich vorgenommen werden. Auf dem Formular für die Zinssperre sollten der Zinssatz, die Anzahl der Tage, für die er festgeschrieben wird, und die erhobenen Gebühren angegeben sein.
Sie füllen das Formular aus und übermitteln es Ihrem Kreditgeber. Manche Kreditnehmer beantragen die Zinsbindung telefonisch und erhalten später eine Bestätigung auf Papier. Vergewissern Sie sich einfach, dass Sie eine schriftliche Bestätigung der Zinsbindung erhalten, damit es beim Abschluss keine bösen Überraschungen gibt.
Neubau: Sollte ich eine langfristige Ratenvereinbarung treffen?
Wenn Sie einmal eine Ratenvereinbarung abgeschlossen haben, ist das die Rate, die Sie bekommen – solange Sie abschließen, bevor Ihre Ratenvereinbarung abläuft.
Beachten Sie, dass Sie keine Rate für eine noch zu bestimmende Immobilie (TBD) festlegen können. Eine Zinsbindung muss eine entsprechende Adresse haben, um gültig zu sein.
Sie müssen eine Zinsbindung eingehen, um Ihr Darlehen abzuschließen
Die Festlegung eines Darlehens bedeutet, dass Sie sich verpflichten, einen bestimmten Zinssatz zu akzeptieren, auch wenn sich der Markt nach unten bewegt. Der Kreditgeber verpflichtet sich seinerseits, Ihren Kredit zu einem bestimmten Zinssatz zu finanzieren, auch wenn der Markt steigt. Sowohl Sie als auch der Kreditgeber gehen ein Risiko ein, wenn Sie eine Zinsbindung eingehen.
Ihre Hypothekenzinsbindung läuft nach einer bestimmten Anzahl von Tagen aus – zum Beispiel nach sieben, 15, 30, 45, 60 oder mehr Tagen. Wenn Ihre Sperre abläuft, müssen Sie die Sperre erneuern oder verlängern, bevor Sie den Vertrag abschließen können.
Bester Wochentag für die Sperre einer Hypothek
Ihr Hypothekenzinssatz muss gesperrt sein, bevor Ihr Kreditgeber die Darlehensunterlagen ausstellen kann. Ihr Darlehen kann erst dann abgeschlossen werden, wenn der Zinssatz und die Kosten feststehen, und das ist nur möglich, wenn Sie den Zinssatz festschreiben.
Was passiert, wenn mein Hypothekenzins abläuft?
In den meisten Fällen werden Hypotheken pünktlich abgeschlossen, während der Kreditnehmer festgeschrieben ist.
Aber manchmal wird das Darlehen nicht pünktlich abgeschlossen. In Ihrem Vertrag über die Zinsfestsetzung sollten Sie erfahren, welche Folgen es hat, wenn Sie die Festsetzung nicht einhalten können, und wie Sie damit umgehen werden.
Wenn Sie zum Beispiel eine Sperre durchbrechen und:
- Die Hypothekenzinsen sind gesunken: Sie können den höheren Zinssatz, den Sie bereits hatten, wieder abschließen
- Die Zinsen sind gestiegen: Sie können den neuen, höheren Zinssatz erneut abschließen oder eine Gebühr zahlen, um die bereits bestehende Sperre zu verlängern
- Die Zinssätze sind unverändert: Sie schließen erneut zum gleichen Zinssatz ab
Das einzige wirklich schlechte Ergebnis tritt ein, wenn die Zinssätze steigen, während Sie abgeschlossen sind. Glücklicherweise machen die Zinssätze selten plötzliche, riesige Sprünge, die die Kosten für Ihr Haus explodieren lassen würden.
Zugegebenermaßen steigen und fallen die Hypothekenzinsen nicht so, wie „sie“ sagen
Einer der größten plötzlichen Erhöhungen der Hypothekenzinsen fand zum Beispiel nach den US-Präsidentschaftswahlen 2016 statt – 37 Basispunkte oder 0,37 Prozent in einer Woche. Bei einer Hypothek von 200.000 US-Dollar beträgt der Unterschied zwischen einem Darlehen zu 3,5 Prozent und einem zu 3,87 Prozent 42 US-Dollar pro Monat. Nicht genug, um die meisten Hypothekenanträge zum Scheitern zu bringen.
Aufhebung einer Zinsbindung
Sie können Ihre Zinsbindung verlängern, in der Regel gegen eine Gebühr für eine bestimmte Anzahl von Tagen. Möglicherweise erhalten Sie ein oder zwei Tage kostenlos und zahlen dann eine Gebühr, z. B. 0,25 Prozentpunkte, für eine siebentägige Verlängerung.
Die andere Möglichkeit ist die Wiederverriegelung. Das bedeutet, dass Sie Ihr Darlehen für eine zusätzliche Anzahl von Tagen festschreiben. Wenn die Zinssätze seit der Festschreibung gesunken sind, profitieren Sie nicht von diesem Rückgang. Und wenn sie gestiegen sind, erhalten Sie den höheren Zinssatz – eine Art „Kopf, du gewinnst, Zahl, ich verliere.“
Hypotheken-Informationen: Müssen Sie alles lesen?
Wenn Sie die „Kopf-du-gewinnst=Schwanz-ich-verliere“-Situation hassen, haben Sie eine weitere Möglichkeit: die „Float-Down“
Was ist eine „Float-Down“
Eine „Float-Down“-Option ist eine Option, die Sie zu Ihrer Zinsbindung hinzufügen können – zu einem Preis. Damit können Sie einen Zinssatz heute festschreiben. Wenn die Zinssätze jedoch während Ihres Treuhandvertrags sinken, schließen Sie zu dem niedrigeren Zinssatz ab.
Float-downs haben nicht alle dieselben Parameter, daher sollten Sie das Kleingedruckte lesen. So kann es beispielsweise sein, dass Ihr Vertrag Ihnen erlaubt, während des Treuhandvertrags einmal umzuschulden. Ein anderer Kreditgeber könnte nicht zulassen, dass Sie wieder zu sperren, sondern wird stattdessen geben Ihnen ein besseres Angebot nur, wenn die Preise zufällig niedriger auf den Tag Ihres Kreditgebers zieht Ihre documents.
What ist eine Hypothek Rate Lock?
Finally, einige Float-Downs nur geben Sie die niedrigere Rate, wenn es eine bestimmte Prozent niedriger als die Rate, die Sie gesperrt. Ein Minimum von 0,25 Prozent ist üblich. Wenn Sie also einen Zinssatz von 3,75 % vereinbart haben und Ihr Kreditgeber neuen Kreditnehmern 3,625 % anbietet, erhalten Sie in der Regel keinen niedrigeren Zinssatz. Wenn Ihr Kreditgeber neuen Kreditnehmern 3,5 % anbietet, ist das mindestens ein Unterschied von 0,25 % – Sie erhalten den niedrigeren Zinssatz.
Wie hoch sind die heutigen Hypothekenzinsen?
Die Hypothekenzinsen sind heute erstaunlich niedrig. Sie hatten einen Aufwärtstrend und sind dann wieder gesunken. Um den besten Zinssatz zu erhalten, sollten Sie mehrere Kreditgeber kontaktieren und vergleichen. Wählen Sie den Anbieter mit dem besten Angebot für Sie.
Überprüfen Sie Ihren neuen Zinssatz (26. März 2021)