Rentenversicherungen und Lebensversicherungen haben zwar Ähnlichkeiten, sind aber nicht dasselbe. Bevor Sie die Unterschiede verstehen und entscheiden können, welcher Plan für Sie der richtige ist, müssen Sie zunächst die Schlüsselelemente der beiden Versicherungen verstehen.
Lebensversicherung
Lebensversicherungen bieten ein Einkommen für Ihre Angehörigen, wenn Sie früher als erwartet sterben. Die meisten Lebensversicherungen lassen sich in Risikolebens- und Volllebensversicherungen unterteilen. Eine Risikolebensversicherung deckt einen bestimmten Zeitraum ab, in der Regel 10, 20 oder mehr Jahre, während die ganze Lebensversicherung für das gesamte Leben des Versicherungsnehmers gilt. Einige Risikolebensversicherungen bieten die Möglichkeit, nach Ablauf der Laufzeit in eine ganze Lebensversicherung umgewandelt zu werden.
Viele Lebensversicherungspolicen bieten Barwert- und Einkommensoptionen sowie andere Lebensvorteile, wie z. B. die Möglichkeit der Absicherung bei Pflegebedürftigkeit; dies ist jedoch nicht die Hauptfunktion einer Lebensversicherungspolice. Ihre Hauptfunktion besteht darin, nach Ihrem Tod für Ihre Angehörigen zu sorgen und die Kosten am Lebensende zu übernehmen.
Rentenversicherungen
Rentenversicherungen sind so konzipiert, dass sie dem Planinhaber ein Ruhestandseinkommen bieten, wenn er über die erwartete Lebenserwartung hinaus lebt. Annuitäten bieten steuerlich aufgeschobene Ersparnisse für Alterseinkünfte. Auch wenn die Rente eine Todesfallleistung an die Begünstigten enthält, ist sie nicht steuerfrei. Annuitäten werden im Allgemeinen als aufgeschobene, sofortige oder langlebige Rentenpläne bezeichnet.
Aufgeschoben
Die aufgeschobene Annuität ist genau so, wie sie klingt. Das Einkommen wird nach Zahlung der Prämien bis zu einem späteren Zeitpunkt, vielleicht mehrere Jahre, aufgeschoben. Aufgeschobene Annuitäten werden weiter unterteilt in feste (traditionelle), feste indexierte (FIA) und variable Annuitäten. Die Hauptunterschiede zwischen den verschiedenen Arten von aufgeschobenen Rentenplänen liegen darin, wie die Zinsen erwirtschaftet werden und ob die Person eine sichere Anlage sucht oder marktähnliche Renditen mit einem größeren Wertsteigerungspotenzial anstrebt.
Sofortige
Die sofortige Rente zahlt spätestens ein Jahr nach Zahlung der Prämie an die Versicherungsgesellschaft aus. Die meisten Sofortrenten werden mit einer einmaligen Pauschalzahlung erworben und sind so konzipiert, dass die Auszahlung spätestens ein Jahr nach der Prämienzahlung beginnt. Dieser Rentenplan ist für Personen gedacht, die ein garantiertes Einkommen auf Lebenszeit wünschen.
Langlebigkeit
Ein Langlebigkeits-Rentenplan ist eine Art von festverzinslicher Rente, die in jedem Alter mit einem aufgeschobenen Einkommen von bis zu 45 Jahren abgeschlossen werden kann. In der Regel werden solche Pläne erst ab einem Alter von 80 Jahren oder älter abgeschlossen. Betrachten Sie sie als eine zusätzliche Altersvorsorge, die dann zum Tragen kommt, wenn Ihre reguläre Altersvorsorge in ihrer Auszahlung nachlässt oder ganz eingestellt wurde.
Wie Sie den richtigen Plan für sich auswählen
Der Schlüssel zur Bestimmung des für Sie richtigen Plans – Renten- oder Lebensversicherung – liegt in der Betrachtung Ihres Zwecks. Die Lebensversicherung ist die beste Wahl, wenn Ihr Hauptzweck darin besteht, Ihren Angehörigen und anderen Begünstigten zu helfen, Ihre letzten Ausgaben und Rechnungen zu bezahlen und Geld zum Leben übrig zu haben. Diese Option wird steuerfrei an Ihre Begünstigten weitergegeben.
Wenn Sie hingegen nach einem Plan suchen, der Ihnen ein Alterseinkommen bietet, sollten Sie Rentenversicherungen in Betracht ziehen. Die Leibrente bietet steuerlich aufgeschobene Ersparnisse und Alterseinkünfte. Einfach ausgedrückt: Die Lebensversicherung schützt Ihre Angehörigen, wenn Sie vorzeitig sterben, während die Rentenversicherung Ihr Einkommen schützt, wenn Sie länger als erwartet leben.
Beide Pläne bieten Todesfallleistungen, aber jeder ist eine sehr unterschiedliche Option für unterschiedliche Zwecke. Wenn Sie Hilfe bei der Entscheidung benötigen, ob eine Lebens- oder Rentenversicherung für Sie das Richtige ist, wenden Sie sich an einen Berater für Lebens- oder Rentenplanung, um alle Optionen zu besprechen.
Wo Sie eine Lebens- oder Rentenversicherung für Ihr Alterseinkommen kaufen können
Viele seriöse Unternehmen bieten sowohl Lebens- als auch Rentenversicherungen an. Sie können eine Gesellschaft entweder selbst oder über Ihren Versicherungsagenten finden. Wenn Sie sich selbst auf die Suche begeben, sollten Sie bei einem Tarifvergleich einige der renommiertesten Unternehmen berücksichtigen, die beide Pläne anbieten: AIG, Symetra, Sagicor, Americo, American Fidelity, New York Life, Bankers Life and Casualty und andere.
Prüfen Sie unbedingt die Finanzkraft und den Kundenservice des Unternehmens bei Versicherungs-Rating-Organisationen wie A.M. Best und J.D. Power & Associates.