Hypothekenlaufzeit wählen: 15 Jahre vs. 30 Jahre

Die Auswahl einer Hypothek ist ein wesentlicher Bestandteil des Hauskaufprozesses. Sich für eine 15-jährige Hypothekenlaufzeit anstelle der traditionellen 30-jährigen Laufzeit zu entscheiden, scheint ein kluger Schachzug zu sein, oder? Nicht unbedingt. Die Wahl einer kürzeren Hypothekenlaufzeit hat einige zinsgünstige Vorteile. Wenn Ihr Einkommen jedoch zu niedrig für eine 15-jährige Laufzeit ist, ist eine 30-jährige Hypothek auf monatlicher Basis günstiger. Wenn Sie unschlüssig sind, welche Art von Hypothek Sie wählen sollen, finden Sie im Folgenden heraus, welche die richtige für Sie ist.

Wie Hypothekenlaufzeiten funktionieren

Der Hauptunterschied zwischen 15- und 30-jährigen Hypothekenlaufzeiten besteht darin, wie sich Zahlungen und Zinsen zusammensetzen. Bei einer 15-jährigen Hypothek sind Ihre monatlichen Raten höher, aber Sie zahlen insgesamt weniger Zinsen. Bei einer 30-jährigen Hypothek ist das Gegenteil der Fall. Aufgrund der Zinsen zahlen Sie am Ende mehr für Ihr Haus. Aber Ihre Hypothekenzahlungen sind in der Regel geringer.

Wenn Sie versuchen, sich für eine Hypothekenlaufzeit zu entscheiden, überlegen Sie, was für Ihr Budget am besten ist. Versuchen Sie, die Gesamtkosten gegeneinander abzuwägen. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie möchten einen Kredit von 150.000 $ für den Kauf eines Hauses aufnehmen. Sie haben die Wahl zwischen einer Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren und einem Zinssatz von 4,00 % oder einer 30-jährigen Hypothek mit 4,50 %. Bei einer Laufzeit von 15 Jahren würden Sie etwa 1.110 $ pro Monat zahlen, ohne Versicherung und Steuern. Über die gesamte Laufzeit des Kredits würden Sie fast 50.000 $ an Zinsen zahlen.

Wenn Sie sich für einen 30-jährigen Kredit entscheiden, würde Ihre Rate auf nur 760 $ pro Monat sinken. Aber dann würden Sie fast 2,5 Mal so viel an Zinsen zahlen. Sie hätten etwa 350 Dollar mehr im Monat zur Verfügung, um Schulden zu tilgen, Ersparnisse für Notfälle anzulegen oder Ihren Ruhestand zu finanzieren. Das könnte sehr vorteilhaft sein, aber Ihr Haus wäre mit einem viel höheren monatlichen Preis verbunden.

Vergleich zwischen 15- und 30-jährigen Hypotheken

Es ist zwar unmöglich, genau vorherzusagen, wie hoch Ihre künftigen Hypothekenzahlungen sein werden, aber wir können einige Vorhersagen machen. Im Folgenden wird dargestellt, wie sich eine 30-jährige Festhypothek und eine 15-jährige Festhypothek bei einem Kredit von 200.000 $ vergleichen lassen. Sehen Sie sich das hier an:

15-Jahres- vs. 30-Jahres-Hypothekenvergleich
Hypothekentyp	Darlehensspezifikationen	Nationaler Durchschnittszinssatz	Ihre Zahlungen	Gesamtbetrag
30-Jahres-Festzins	– Hauswert: $250.000 – Anzahlung: $50.000 – Darlehenshöhe: $200.000	4.08%	– Hypothekenzahlung: $964/Monat – Hausbesitzerversicherung: $104/Monat – Grundsteuern: $401/Monat	$1.469
15-Jahre Festzins	– Hauswert: $250.000 – Anzahlung: $50.000 – Darlehenshöhe: $200.000	3.56%	– Hypothekenzahlung: $1.436/Monat – Hausbesitzerversicherung: $104/Monat – Grundsteuern: $401/Monat	$1.941

Wann eine 15-jährige Hypothek sinnvoll ist

Die Wahl einer 15-jährigen Hypothek kann für einige Hausbesitzer die richtige Wahl sein, aber es hängt alles von Ihrer persönlichen Situation ab. Wenn Sie mit dem Gedanken spielen, eine kürzere Rückzahlungszeit zu wählen, sollten Sie zunächst Ihre Finanzen sorgfältig prüfen. Auf diese Weise können Sie sicherstellen, dass Sie die höheren monatlichen Kosten tragen können.

Eine Sache, die Sie berücksichtigen sollten, ist Ihre berufliche Situation. Wenn Sie einen stabilen Beruf haben und nicht damit rechnen, dass Ihr Einkommen irgendwann erheblich sinkt, kann eine Hypothek mit 15 Jahren Laufzeit die richtige Entscheidung sein. Was aber, wenn Sie unerwartet Ihren Arbeitsplatz verlieren und Ihre Hypothekenzahlungen nicht mehr leisten können? Dann hätten Sie nicht mehr genug Einkommen, um sich für eine Refinanzierung zu qualifizieren. Diese Situation würde Sie in ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten bringen.

Sie sollten auch darüber nachdenken, wie sich eine höhere Hypothekenzahlung auf Ihre finanziellen Ziele auswirken wird. Ihre Hypothek schneller abzubezahlen, könnte wie ein großartiger Plan erscheinen. Aber wenn das bedeutet, dass Sie auf den Aufbau Ihres Notgroschens oder die Ausbildung Ihres Kindes verzichten müssen, dann ist das auf lange Sicht vielleicht nicht so gut.

Wann ist eine 30-jährige Hypothek sinnvoll

Die Verlängerung der Laufzeit Ihrer Hypothek über 30 Jahre gibt Ihnen etwas mehr Spielraum beim Sparen. Außerdem haben Sie einen größeren Nutzen, wenn es um die steuerlichen Vorteile geht. Sie können den Hypothekenzinsabzug länger in Anspruch nehmen. Dadurch können Sie jedes Jahr mehr Geld in Ihre Tasche stecken. Dies ist besonders vorteilhaft, wenn Sie auch nach Ihrem Eintritt in den Ruhestand noch für Ihr Haus zahlen müssen. Da Sie möglicherweise keine anderen Steuerabzüge in Anspruch nehmen können, könnte Ihnen der Hypothekenabzug helfen.

Ein weiterer Vorteil einer 30-jährigen Hypothekenlaufzeit besteht darin, dass Sie die Möglichkeit haben, Ihre Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen. Nehmen wir an, Sie zahlen jeden Monat 100 Dollar mehr oder verwenden Ihre Steuerrückerstattungen jedes Jahr für die Tilgung Ihrer Hypothek. So tilgen Sie Ihre Hypothek schneller und sparen Geld bei den Zinsen, ohne Ihr Budget zu belasten.

Auch etwas so Einfaches wie zweiwöchentliche statt monatliche Zahlungen können Ihre Hypothek um Jahre verkürzen. Denken Sie daran, dass es Disziplin erfordert, Ihre Hypothek vorzeitig abzubezahlen. Wenn Sie das nicht tun, werden Sie am Ende viel Geld für Zinsen zahlen müssen. Erkundigen Sie sich auch bei Ihrem Kreditgeber, ob Sie für die vorzeitige Rückzahlung eine Strafe zahlen müssen.

Unterm Strich

Wenn Sie Hypothekenkonditionen vergleichen, müssen Sie über die Zinsen hinausblicken und das größere finanzielle Bild sehen. Wenn Sie Ihr Haus in 15 Jahren abbezahlen, können Sie schneller Eigenkapital aufbauen. Das bedeutet aber auch, dass Sie möglicherweise einen Preis zahlen, indem Sie Ihre anderen finanziellen Ziele opfern. Wenn Sie sich für eine längere Laufzeit entscheiden, haben Sie mehr Freiheit beim Sparen und Investieren. Aber in diesem Fall könnten Sie es leid werden, die Schuldenlast zu tragen. Letztendlich kommt es darauf an, was für Ihr Budget und Ihren Seelenfrieden am besten geeignet ist.

Tipps für den Hauskauf

• Bevor Sie überhaupt mit der Suche nach einem Haus beginnen, sollten Sie einen Blick auf den Erschwinglichkeitsrechner für Häuser von SmartAsset werfen. Er hilft Ihnen dabei, Ihre Hauswahl realistisch und im Rahmen Ihrer finanziellen Möglichkeiten zu halten. Es ist auch keine schlechte Idee, sich die aktuellen Hypothekenzinsen anzusehen.
• Wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Art von Hypothek für Ihre langfristige finanzielle Situation am besten geeignet ist, sollten Sie mit einem Finanzberater sprechen. Ein Matching-Tool wie das von SmartAsset kann Ihnen dabei helfen, einen treuhänderischen Berater zu finden, der auf Ihre Bedürfnisse eingeht. Zunächst beantworten Sie eine Reihe von Fragen zu Ihrer Situation und Ihren Zielen. Dann wählt das Programm aus Tausenden von Beratern drei aus, die Ihren Bedürfnissen entsprechen. Sie können dann die Profile der Berater lesen, um mehr über sie zu erfahren, sie telefonisch oder persönlich befragen und auswählen, mit wem Sie in Zukunft zusammenarbeiten möchten. Auf diese Weise können Sie einen passenden Berater finden, während das Programm einen Großteil der harten Arbeit für Sie erledigt.