HELOC Pros & Cons: Taking Advantage Of A Home Equity Line Of Credit

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• Was ist ein Home Equity Line of Credit?

• Vorteile von HELOC

• Nachteile von HELOC

• Alternativen zu HELOC

Eine der größten Herausforderungen für viele Immobilienanfänger und angehende Hausbesitzer ist die Frage, wo sie Kapital finden können. Aber haben Sie schon einmal darüber nachgedacht, sich mit den Vor- und Nachteilen eines HELOC zu befassen?

Finanzierungen sind für Investoren notwendig, um Geschäfte abzuschließen, Immobilien zu verbessern oder um ein profitables Immobiliengeschäft zu betreiben. Obwohl die Suche nach Kapital manchmal schwierig sein kann, ist sie vielleicht näher als Sie denken. Wenn Sie ein bestehendes Portfolio haben, können Sie möglicherweise Ihr aktuelles Eigenkapital in Form einer Kreditlinie nutzen.

Als Immobilieninvestor oder Hauseigentümer kann dies eine praktikable Option sein, um eine Finanzierung für Ihre nächste Immobilie zu finden. Bei den meisten Dingen im Immobilienbereich gibt es immer Vor- und Nachteile. Lesen Sie weiter, um die Vor- und Nachteile eines Home Equity Line of Credit zu erfahren.

Was ist ein Home Equity Line of Credit und wie funktioniert er?

Ein Home Equity Line of Credit (HELOC) nutzt das vorhandene Eigenkapital in Form einer neuen Hypothek auf die Immobilie. Die bestehende erste Hypothek wird beibehalten und ein neues zweites Pfandrecht hinzugefügt. Dieses Pfandrecht basiert eher auf dem verfügbaren Eigenkapital als auf anderen Faktoren. Die Zeichnungs- und Genehmigungsverfahren sind ähnlich wie bei einer ersten Hypothek, wobei die Höhe des Eigenkapitals stärker berücksichtigt wird.

Eigenkapital kann definiert werden als die Differenz zwischen dem geschuldeten Betrag und dem Wert einer Immobilie. Da „Wert“ ein subjektiver Begriff ist, ist Eigenkapital immer ein bewegliches Ziel. Wir denken vielleicht, dass unsere Immobilie 200.000 $ wert ist, aber wir wissen es erst, wenn wir sie auf den Markt bringen und sehen, wer den Köder schluckt.

Ein Home-Equity-Darlehen ist das Ergebnis eines Kreditnehmers, der sein persönliches Wohneigentum als Sicherheit für die Aufnahme eines Kredits einsetzt, und wird in der Regel zur Finanzierung großer Investitionen und Ausgaben verwendet. Die Aufnahme eines Eigenheimkredits setzt in der Regel voraus, dass der Kreditnehmer über eine gute Bonität und einen guten Beleihungsauslauf für seine Immobilie verfügt. Eigenheiminvestitionen können für verantwortungsbewusste Kreditnehmer ein hervorragendes Instrument sein, um Reparaturen am Haus vorzunehmen, die Ausbildung zu bezahlen oder Schulden zu tilgen. Jetzt werden wir die Vor- und Nachteile eines HELOC aufschlüsseln.

Vorteile eines Home Equity Line of Credit

• Niedrige Zinssätze und Konditionen: Ein HELOC hat andere Konditionen als Ihre traditionelle 30-jährige Festhypothek. Die meisten HELOCs basieren auf dem Leitzins oder einem anderen Index, der sich derzeit auf einem historischen Tiefstand befindet. Einige Kreditgeber bieten Optionen mit festem Zinssatz an, aber diese sind eher für zweite Darlehen als für Pfandrechte gedacht. Auch wenn der Zinssatz anpassbar ist, liegt er derzeit deutlich unter den Festzinsvarianten und es gibt keine Anzeichen für einen baldigen Anstieg. HELOCs bieten auch Optionen für niedrige monatliche Zinszahlungen. Bei Ihrem Darlehen müssen Sie nur die Zinsen für die ersten zehn Jahre zahlen. So können Sie Ihren Cashflow erhöhen und mehr an Ihrem Geld verdienen.

• Schnelle Genehmigungen: Im Vergleich zu Eigenheimkrediten haben HELOCs in der Regel einen kürzeren Zeitrahmen. Der Grund dafür ist, dass der Prozess der Kreditwürdigkeitsprüfung viel einfacher ist. Ihr Kreditgeber sollte in der Lage sein, einen genauen Zeitplan zu erstellen, obwohl die Genehmigungen im Durchschnitt schneller erfolgen als bei anderen Finanzierungsmethoden.

• Flexibilität: Bei einem HELOC zahlen Sie nur für das, was Sie verbrauchen. Wenn Sie einen Kredit über 50.000 Dollar aufnehmen und nur 20.000 Dollar davon nutzen, basiert Ihre Rückzahlung auf den 20.000 Dollar – nicht auf dem vollen Betrag. Auf diese Weise wird Ihre Rate für das Geld, das Sie tatsächlich verwenden, so niedrig wie möglich gehalten. Wie wir bereits erwähnt haben, ist die Option der reinen Zinsrückzahlung nur eine Option. Sie haben immer noch die Möglichkeit, Ihre Zahlung jederzeit zu erhöhen, müssen aber nur für den Zinsanteil aufkommen.

• Niedrige oder keine Gebühren: Herkömmliche Hypothekenanträge können bis zu 500 Dollar allein an Gebühren kosten, aber bei einem HELOC ist das ganz anders. Die Kreditgeber erheben nicht dieselben Gebühren für Anträge auf einen Home-Equity-Kredit, und manche Eigentümer können sie sogar ganz vermeiden. Es können zwar immer noch Gebühren für Anwälte oder Titelrecherchen anfallen, aber in der Regel sind HELOCs mit weniger Verwaltungskosten verbunden.

• Portfolioerweiterung: Die Verwendung von Mitteln aus einem HELOC für eine Immobilie ermöglicht es Ihnen, Ihr Portfolio schnell zu erweitern. Sie verwenden Geld, mit dem Sie bisher nichts zu tun hatten, und erzielen bei einem neuen Kauf eine geschätzte Rendite von 12 bis 24 Prozent. Mit jedem weiteren Geschäft, das Sie abschließen, vergrößern Sie Ihr Portfolio. Das Beste daran ist, dass Sie dies mit Ihren eigenen Mitteln und zu Ihren eigenen Bedingungen tun.

Nachteile eines Home Equity Line of Credit

• Kreditsicherheiten: Der vielleicht größte Nachteil bzw. das größte Risiko eines HELOC besteht darin, dass Ihr Haus als Sicherheit hinterlegt ist. Für jeden, der ein HELOC für seinen Hauptwohnsitz nutzt, kann dies eine besonders beängstigende Gefahr darstellen. Schließlich könnte die Bank die Immobilie zwangsvollstrecken, wenn Sie die Darlehenszahlungen nicht leisten.

• Zusätzliche Darlehenszahlung: Auch wenn Ihre Zahlung reduziert wird, handelt es sich immer noch um eine neue Zahlung für die Immobilie. In einer perfekten Welt würden Sie diese Linie nutzen, um Ihr Geschäft auszubauen. Manchmal kommt es jedoch vor, dass die Linie für andere Dinge verwendet wird. Anstatt Ihr Unternehmen auszubauen, erhöhen Sie also Ihre Schulden. Wenn Sie den Kreditrahmen voll ausschöpfen, verschlechtert sich auch Ihre Kreditwürdigkeit, da kein Guthaben mehr zur Verfügung steht.

• Ballonoption: Der HELOC bietet in den ersten zehn Jahren eine reine Zinsoption. Da in dieser Zeit keine Tilgung erfolgt, muss sie in den folgenden zehn Jahren nachgeholt werden. Diese neue monatliche Zahlung ist oft viel höher als der reine Zinsbetrag. Sie können Ihr Darlehen in den ersten zehn Jahren jederzeit tilgen oder abbezahlen, aber danach wird die Tilgungsrate auf die Zahlung angerechnet.

• Eigenkapitalreduzierung: Auch wenn das Eigenkapital eine ungenaue Zahl ist, ist es dennoch wichtig. Jeder neue Kredit, den Sie aufnehmen, wird zu dem Gesamtbetrag, den Sie für die Immobilie schulden, addiert. Je mehr Eigenkapital Sie haben, desto mehr Möglichkeiten stehen Ihnen zur Verfügung. Eigenkapital ermöglicht es Ihnen, zu verkaufen oder zu refinanzieren, wenn die Werte steigen. Wenn sich die Werte nach unten bewegen und kein Eigenkapital vorhanden ist, sind Sie möglicherweise gezwungen, die Immobilie zu behalten, bis sich die Dinge ändern.

• Gebühren &: Lesen Sie immer, immer, immer das Kleingedruckte, wenn Sie einen HELOC-Kredit in Anspruch nehmen. Einige Kreditgeber erheben jährliche Gebühren oder sogar Inaktivitätsgebühren, wenn der Kredit nicht genutzt wird. Darüber hinaus sollten sich die Nutzer auch über etwaige Strafen bei vorzeitiger Rückzahlung des Betrags informieren.

• Unvorhersehbare Zahlungen: HELOCs sind zinsabhängig, und da es sich um ein Darlehen mit variablem Zinssatz handelt, können die Zahlungen im Laufe der Zeit stark schwanken. Dies ist ein weiterer Nachteil, über den man sich im Klaren sein sollte, bevor man einen HELOC in Anspruch nimmt, auch wenn er einen nicht gänzlich von der Nutzung des Kredits abhalten sollte. Einige Investoren suchen nach Kreditgebern, die bereit sind, rechtzeitig auf ein Darlehen mit festem Zinssatz umzusteigen, so dass sie wechselnde Zinssätze vermeiden können.

HELOC vs. Home Equity Loan

Beide, HELOC und Home Equity Loans, zapfen das Eigenkapital an, das Sie in einer Immobilie aufgebaut haben, obwohl sie auf unterschiedliche Weise funktionieren. Ein HELOC funktioniert ähnlich wie eine Kreditkarte, wobei die Hausbesitzer nur auf die Mittel zugreifen, die sie benötigen. Bei einem HELOC-Darlehen werden nur für den Betrag Zinsen gezahlt, den die Hausbesitzer verwenden. Die Zinssätze können je nach Kreditgeber variabel oder fest sein. Ein Eigenheimdarlehen hingegen ist ein Pauschalbetrag, den Hausbesitzer erhalten. Die Zinsen werden für das gesamte Darlehen gezahlt, da der Betrag auf einmal ausgezahlt wird. Eigenheimkredite haben in der Regel feste Zinssätze.

Die Entscheidung zwischen einem HELOC und einem Home-Equity-Darlehen hängt davon ab, wofür Sie die Mittel benötigen. Wenn Sie das Eigenkapital Ihres Hauses anzapfen, um eine andere Immobilie zu kaufen, kann ein Eigenheimdarlehen das Geld liefern, das Sie für eine Anzahlung benötigen. Wenn Sie jedoch an einem Renovierungsprojekt arbeiten oder kleinere Geldbeträge auf einmal benötigen, können Sie mit einem HELOC nach Bedarf Geld abheben. Wie immer sollten Sie sich über beide Optionen (und ihre jeweiligen Zinssätze) informieren, bevor Sie sich für die für Sie richtige entscheiden.

Ist es besser, ein Hypothekendarlehen oder ein Privatdarlehen aufzunehmen?

Wir haben oben die Vor- und Nachteile eines HELOC angesprochen, aber woher wissen Sie, ob es die richtige Entscheidung für Sie ist? Vielleicht fragen Sie sich, warum manche Menschen ihr Haus mit Eigenkapital belasten, wenn sie genauso gut einen Privatkredit bei ihrem Kreditgeber aufnehmen könnten.

Einer der Hauptnachteile von Eigenheimkrediten besteht darin, dass die Immobilie als Sicherheit verwendet werden muss und der Kreditgeber die Immobilie zwangsversteigern kann, wenn der Kreditnehmer mit dem Kredit in Verzug gerät. Dies ist ein Risiko, das man in Betracht ziehen sollte, aber da der Kredit besichert ist, sind die Zinssätze in der Regel niedriger.

Alternativ dazu ist ein Privatkredit ungesichert und in der Regel mit höheren Zinssätzen verbunden. Wenn es auf den Zeitpunkt ankommt, kann ein Kreditnehmer einen Privatkredit in der Regel viel schneller aufnehmen als ein Eigenheimdarlehen. Letzten Endes haben beide Darlehensoptionen eindeutige Vor- und Nachteile, und es ist eine persönliche Entscheidung, die der Darlehensnehmer auf der Grundlage seiner Lebensumstände treffen muss.

Home Equity Loan Calculator

Es kann schwierig sein, das Eigenkapital des eigenen Hauses zu berechnen, aber zum Glück gibt es mehrere gute Online-Rechner. Versuchen Sie zum Beispiel, den einfach zu bedienenden Home-Equity-Darlehensrechner der U.S. Bank zu verwenden.

Wenn Sie sich für ein HELOC entscheiden, ist ein Home-Equity-Darlehensrechner sehr zu empfehlen, um Ihre potenziellen Zahlungen und die mit dem Darlehen verbundenen Kosten zu ermitteln.

Zusammenfassung

Wenn Sie überlegen, ob ein HELOC für Sie in Frage kommt, sollten Sie einige Dinge beachten. Erstens müssen Sie sich, wie bei jedem anderen Kredit auch, qualifizieren. Allein das Vorhandensein von Eigenkapital ist noch keine Garantie für eine Genehmigung. Die Prüfung ist nicht so streng wie bei einer ersten Hypothek, aber Sie müssen immer noch eine gute Kreditwürdigkeit, niedrige Schulden und ein hohes Einkommen haben.

Der zweite Faktor ist, dass Sie Ihre Alternativen in Betracht ziehen. Hartes Geld ist eine praktikable Option, aber wenn Sie die Gebühren und Zinsen addieren, ist die Rückzahlung eines HELOC möglicherweise die bessere Alternative. Bevor Sie etwas tun, sollten Sie auch die anderen Möglichkeiten in Betracht ziehen und immer langfristig denken. Dies gilt natürlich für jede Situation, aber Sie sollten immer die Vor- und Nachteile eines HELOC abwägen, bevor Sie handeln. Machen Sie Ihre eigenen Hausaufgaben und finden Sie heraus, was für Sie und Ihr Unternehmen am besten ist.

Haben Sie schon einmal einen HELOC oder einen Home Equity Loan aufgenommen? Welche Vor- und Nachteile haben Sie erlebt? Teilen Sie uns Ihre Erfahrungen in den Kommentaren mit.

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