Der Forbes Ratgeber für Kreditkarten

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Die Kreditkarte hatte einen bescheidenen Anfang. Diners‘ Club führte 1950 die erste Kreditkarte für allgemeine Zwecke ein, acht Jahre später folgte die erste von einer Bank ausgegebene Kreditkarte. Die Amerikaner verwenden Kreditkarten aus Plastik seit 1959, als American Express Plastikkarten einführte, um ihre Vorgänger aus Pappe zu ersetzen.

Heute sind Kreditkarten in den Vereinigten Staaten allgegenwärtig geworden. Nach Angaben der Federal Reserve haben die Amerikaner ihre Kreditkarten im Jahr 2017 rekordverdächtige 40,8 Milliarden Mal zum Bezahlen verwendet, und diese Zahlungen beliefen sich auf insgesamt 3,6 Billionen US-Dollar. Statista meldet, dass es in den USA heute mehr als eine Milliarde Kreditkarten gibt, und nach Angaben der Federal Reserve übersteigt die Kreditkartenverschuldung inzwischen 1 Billion Dollar.

Es gibt mehrere Gründe für die explosionsartige Zunahme der Kreditkartennutzung. Einer davon ist die Sicherheit und Bequemlichkeit, die die Verwendung einer Karte mit sich bringt, anstatt Unmengen von Bargeld mit sich herumzuschleppen. Ein weiterer Grund ist der Boom beim Online-Shopping. Hinzu kommt, dass viele Banken ihren Kartennutzern attraktive Bargeld- und Reiseprämien anbieten. Einige Kreditkartenherausgeber bieten einen 0 %igen Einführungszins für Käufe oder Überweisungen an, um ihre Karten zu vermarkten. Und dann ist da noch die Fähigkeit einer Kreditkarte, den Verbrauchern zu helfen, eine Kredithistorie und -bewertung aufzubauen, die ihnen später helfen wird, wenn sie eine Hypothek aufnehmen, einen Kredit für ein Auto aufnehmen oder irgendetwas anderes tun wollen (wie eine Wohnung mieten), das eine Kreditprüfung erfordern könnte.

In diesem Forbes Ratgeber für Kreditkarten behandeln wir diese und andere Themen, die Sie benötigen, um zu entscheiden, ob und wie Kreditkarten Teil Ihres finanziellen Lebens sein sollten.

Was ist eine Kreditkarte?

Kreditkarten, die eine Form von revolvierenden Krediten sind, funktionieren anders als Ratenkredite. Bei einem Ratenkredit, z. B. einem Autokredit, leiht sich ein Verbraucher einen festen Geldbetrag zu einem festen oder variablen Zinssatz. Die monatliche Mindestrate wird im Voraus festgelegt und ändert sich während der Laufzeit des Kredits nicht.

Bei Kreditkarten ist die Sache anders gelagert. Erstens sind die meisten Kreditkarten mit einem Kreditrahmen ausgestattet. Mit einem Kreditrahmen von 10.000 $ kann ein Verbraucher zum Beispiel bis zu 10.000 $ auf die Karte laden. Natürlich ist der Karteninhaber nicht verpflichtet, den verfügbaren Kredit ganz oder teilweise in Anspruch zu nehmen.

Zweitens richtet sich die Mindestzahlung bei einer Kreditkarte nach dem ausstehenden Saldo. Je höher der ausstehende Saldo ist, desto höher ist auch die Mindestzahlung. Umgekehrt sinkt die monatliche Mindestzahlung, wenn der Saldo sinkt.

Drittens gibt es keine Laufzeit für revolvierende Schulden. Ein Autokredit zum Beispiel hat in der Regel eine feste Laufzeit (z. B. 5 Jahre). Bei einer Kreditkarte kann der Verbraucher die Karte so lange nutzen, wie der Saldo den Kreditrahmen der Karte nicht überschreitet.

Die Arten von Kreditkarten

Es gibt verschiedene Arten von Kreditkarten. Dazu gehören Karten für Menschen ohne oder mit schlechter Bonität, Geschäftskarten und solche, die Belohnungen erhalten wollen. Hier sind die wichtigsten Arten von Kreditkarten, die heute erhältlich sind.

Gesicherte Kreditkarten

In der Welt der Kreditkarten gibt es zwei große Kategorien: gesicherte und ungesicherte. Bei beiden wird Ihr Zahlungsverhalten an Kreditauskunfteien gemeldet. Die meisten beworbenen Kreditkarten sind ungesichert, d. h. sie erfordern keine rückzahlbare Kaution, um sie nutzen zu können. Gesicherte Kreditkarten hingegen erfordern eine Kaution, um das Konto zu eröffnen.

Gesicherte Karten haben wahrscheinlich das Wort „gesichert“ im Namen, zum Beispiel die Discover it® Secured Credit Card. Wenn Sie für die Karte zugelassen werden, zahlen Sie 200 $ ein, um eine Kreditlinie von 200 $ bei Discover zu eröffnen. Nach acht Monaten wird Ihr Konto zusammen mit Ihren anderen Kreditkonten monatlich überprüft, um Ihr Kreditmanagement zu bewerten. Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt Ihr Guthaben jeden Monat abbezahlt und Ihre anderen Konten gut geführt haben, kann Discover Ihnen Ihre Einzahlung zurückerstatten und Sie auf eine unbesicherte Karte umstellen.

Unbesicherte Kreditkarten

Unbesicherte Kreditkarten sind das, was die meisten Menschen als herkömmliche Karten bezeichnen. Im Folgenden werden verschiedene Arten von unbesicherten Kreditkarten vorgestellt.

Studentenkreditkarten

Eine Studentenkreditkarte ist für Studenten mit begrenzter oder keiner Kreditwürdigkeit gedacht. Studentenkreditkarten sind in der Regel mit niedrigen oder gar keinen Jahresgebühren und einer Bildungskomponente in Form von Prämien ausgestattet. Einige Banken und Kreditgenossenschaften bieten z. B. Gutschriften für das Erreichen eines bestimmten Notendurchschnitts an. Zu den weiteren Merkmalen der Karte gehören Cashback oder Prämienpunkte. Der Kreditrahmen von Studentenkarten ist angesichts des geringen Einkommens und der begrenzten Kreditwürdigkeit des Antragstellers oft niedrig.

Geschäftskreditkarten

Es gibt zwei Arten von Geschäftskreditkarten: für kleine Unternehmen und für Firmen. Die Kartenaussteller haben unterschiedliche Voraussetzungen für jede Karte. Was für die eine Bank ein kleines Unternehmen ist, ist es für eine andere vielleicht nicht.

Eine Kreditkarte für kleine Unternehmen funktioniert wie eine persönliche Kreditkarte und wird in der Regel verwendet, um einen Kredit für ein junges Unternehmen aufzubauen. Ähnlich wie bei einer persönlichen Kreditkarte kann es sein, dass das kleine Unternehmen nicht genug Kreditgeschichte hat, um eine Firmenkreditkarte zu erhalten, so dass der Geschäftsinhaber den Kredit unter seinem eigenen Namen beantragt.

Unternehmen, die eine größere Größe und ein Kreditrating von einer der Kreditrating-Agenturen für Unternehmen haben, erfüllen die Anforderungen für eine Firmenkreditkarte. Firmenkreditkarten geben Unternehmen mit Millionenumsätzen die Flexibilität, mehrere Nutzer zu autorisieren und geschäftsbezogene Prämien wie Flugmeilen zu sammeln.

Diese Karten sind nicht schwer zu bekommen, so dass Sie sich umsehen können, um eine zu finden, die Ihren geschäftlichen Anforderungen entspricht.

Reward-Kreditkarten

Kreditkarten bieten eine Vielzahl wertvoller Prämien. Von Cashback bis hin zu kostenlosen Reisen versuchen Reward-Kreditkarten, die Karteninhaber an sich zu binden, indem sie sie für die Nutzung der Karte belohnen.

Hier sind die wichtigsten Arten von Reward-Kreditkarten:

Cashback-Kreditkarten

Eine Cashback-Kreditkarte bietet Rabatte auf Einkäufe, indem sie den Karteninhabern Bargeld in Form eines Schecks, einer direkten Einzahlung oder einer Gutschrift gewährt. Die Cashback-Belohnungen liegen in der Regel zwischen 1 % und 6 % auf Einkäufe. Bei Karten, die auf alle Einkäufe den gleichen Prozentsatz gewähren, liegt die Reward-Spanne meist zwischen 1 % und 2 %. Bei einem Prozentsatz von mehr als 2 % sind die Prämien auf bestimmte Einkaufskategorien beschränkt.

Wenn Sie sich für eine Cashback-Kreditkarte entscheiden, sollten Sie nach einer Karte suchen, die Ihren Ausgabengewohnheiten entspricht. Wenn Sie zum Beispiel viel für Lebensmittel ausgeben, könnten Sie eine Karte wählen, die Ihnen in Lebensmittelgeschäften einen höheren Cashback-Satz bietet. Wenn Sie hingegen Wert auf Einfachheit legen, könnten Sie eine Karte wählen, die Ihnen 2 % unbegrenztes Cashback auf alle Einkäufe bietet.

Ein weiteres zu beachtendes Merkmal sind die monatlichen und jährlichen Gebühren. Wenn die Jahresgebühr gleich hoch oder höher ist als das Cashback-Potenzial für ein Jahr, ist die Karte möglicherweise nicht für Sie geeignet, es sei denn, Sie wollen das Cashback, um die Gebühr zu decken. Wenn Ihr Zinssatz hoch ist und Sie wahrscheinlich ein Guthaben haben, kommen Sie möglicherweise nicht einmal in den Genuss von Cashback-Belohnungen, da diese Belohnungen wahrscheinlich durch die Zinsen, die Sie zahlen, mehr als ausgeglichen werden.

Schauen Sie auch, wann Sie das Cashback einlösen können. Bei einigen Karten erhalten Sie Bargeld zurück, nachdem Sie bei bestimmten Händlern eine bestimmte Anzahl von Punkten gesammelt haben, bei anderen Karten erhalten Sie Bargeld nach einer bestimmten Anzahl von Tagen oder Monaten zurück, und bei manchen Karten erhalten Sie sofort Bargeld zurück. Lesen Sie den Einlösungsprozess für Cashback, um festzustellen, ob es Ihre Zeit und Energie wert ist.

Reiseprämien-Kreditkarten

Kreditkarten sind Instrumente, die sich an Ihren Lebensstil anpassen lassen. Reisende, die Meilen sammeln oder Rabatte auf Hotels und Reisepakete erhalten möchten, haben die Möglichkeit, Reiseprämien-Kreditkarten zu nutzen. Es gibt Bankkarten, die sich für allgemeine Reisen eignen, und dann gibt es Markenkarten, die sich für Flüge mit bestimmten Fluggesellschaften oder Aufenthalte in bestimmten Hotelketten eignen.

Sie können eine Reiseprämienkarte über ein Finanzinstitut wie Ihre Bank erhalten. Die Travel Rewards-Kreditkarte der Bank of America® bietet unbegrenzt 1,5 Reward-Punkte für jeden ausgegebenen Dollar. Außerdem erhalten Sie 25.000 Online-Bonuspunkte, wenn Sie in den ersten 90 Tagen nach Kontoeröffnung mindestens 1.000 Dollar einkaufen – das kann eine Gutschrift in Höhe von 250 Dollar für Reiseeinkäufe sein.

Einige Reise-Reward-Kreditkarten sind gleichzeitig Markenkarten. Fluggesellschaften bieten Kreditkarten an, mit denen Sie Vielfliegerpunkte sammeln können, die Sie für Flüge, kostenloses aufgegebenes Gepäck, bevorzugte Beförderung oder Rabatte bei ihren Partnern wie anderen Fluggesellschaften einlösen können. American Airlines hat in Zusammenarbeit mit der Citibank die Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard® entwickelt*Die Informationen zur Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard® wurden von Forbes unabhängig gesammelt. Die Kartendetails auf dieser Seite wurden nicht vom Kartenherausgeber geprüft oder bereitgestellt. Die Karte bietet eine Reihe von Vorteilen, wie z. B. die Möglichkeit, 50.000 American Airlines AAdvantage®-Bonusmeilen zu sammeln, nachdem Sie innerhalb der ersten drei Monate nach Kontoeröffnung Einkäufe im Wert von 2.500 US-Dollar getätigt haben.

Hotelprämienkarten bieten ähnliche Vorteile. Mit einer Hotelkarte können Sie Punkte für ermäßigte Preise, Zimmer-Upgrades, verlängertes Auschecken oder einen kostenlosen Aufenthalt sammeln. Die IHG® Rewards Club Premier-Kreditkarte*Die Informationen über die IHG® Rewards Club Premier-Kreditkarte wurden von Forbes unabhängig gesammelt. Die Kartendetails auf dieser Seite wurden nicht vom Kartenaussteller überprüft oder bereitgestellt. Die Karte bietet Karteninhabern kostenlose Aufenthalte am Jahrestag der Erneuerung ihrer Karte.

Vielleicht sind Sie von Hotel- und Flugrabatten nicht begeistert? Auch Autovermieter wie Avis bieten Kreditkarten an.

Achten Sie auch hier auf das Kleingedruckte, wie Sie Punkte sammeln können und wie Sie diese Punkte einlösen. Bei einigen Reiseprämienprogrammen müssen Sie bei der Einlösung Ihrer Reisepunkte möglicherweise selbst für Ihre Steuern aufkommen, was bedeutet, dass ein kostenloser Flug möglicherweise nicht wirklich kostenlos ist.

Kreditkarten mit Markenzeichen

Läden und andere Händler arbeiten mit Kartenherausgebern zusammen, um Karten zu entwickeln, die Prämien oder Bargeldrückzahlungen bieten. Mit der Amazon Prime Rewards Visa Signature, die von Chase herausgegeben wird, erhalten Amazon Prime-Mitglieder 5 % Cashback für Einkäufe auf der Website und in Whole Foods-Filialen.

Charge-Karten

Im Gegensatz zu Kreditkarten, bei denen Sie einen Saldo bis zum nächsten Monat zu einem beliebigen Zinssatz halten können, verlangen die Herausgeber von Charge-Karten, dass Sie Ihren Saldo jeden Monat auszahlen. Wenn Sie den Saldo nicht ausgleichen, wird eine Gebühr fällig.

Ein weiterer Unterschied ist der Kreditrahmen. Bei Charge-Karten gibt es kein vorher festgelegtes Ausgabenlimit, bei einigen Einzelhandels-Charge-Karten jedoch schon. Kein vorgegebenes Ausgabelimit bedeutet nicht, dass Sie unendlich viel Kredit haben. Die Bank kann Ihren Kredit auf Ihre regelmäßige Nutzung der Karte oder Ihr Zahlungsverhalten beschränken.

Auch wenn Charge-Karten nicht mehr so verbreitet sind wie Kreditkarten, bieten einige Finanzinstitute sie immer noch an. Sie sind ein hilfreiches Instrument für Menschen, die keine langfristigen Schulden haben wollen.

Diese Karten können auch mit Prämienprogrammen verbunden sein. Bei American Express Charge Cards zum Beispiel können die Belohnungspunkte das Ein- bis Fünffache des Einkaufswertes betragen. Der einzige Nachteil ist, dass diese Karten in der Regel mit hohen Jahresgebühren verbunden sind.

Subprime-Kreditkarten

Subprime-Kreditkarten sind für Kreditnehmer gedacht, die eine schlechte Kreditwürdigkeit haben. Subprime-Kreditkarten sind oft mit exorbitanten Gebühren und hohen Zinssätzen verbunden. Es gibt jedoch auch Karten wie die Credit One Bank Visa, deren Gebühren und Zinssätze sich im Rahmen der üblichen Tarife bewegen. Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, sollte Ihr Ziel sein, Ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen, damit Sie sich für niedrigere Zinssätze qualifizieren und langfristig Geld sparen können.

0% einleitender effektiver Jahreszins für Käufe und Saldenübertragungen

Einige Kreditkarten bieten einen einleitenden 0% effektiven Jahreszins. Der effektive Jahreszins von 0 % ist ein Einführungsangebot. Nach Ablauf des Aktionszeitraums steigt der Zinssatz auf den normalen Kreditkartenzinssatz. Kreditkartenunternehmen können ihre 0 % APR-Angebote auf Käufe, Überweisungen oder beides ausweiten.

Es ist wichtig, den Unterschied zwischen 0 % bei Käufen und 0 % bei Überweisungen zu verstehen. Bei Käufen zahlen die Verbraucher während des Einführungszeitraums keine Zinsen für ihren Saldo. Nach Ablauf des Einführungszeitraums werden die Zinsen auf den normalen Kaufzinssatz umgestellt, der sich nach der individuellen Kreditwürdigkeit des Karteninhabers richtet.

Saldotransfers funktionieren anders. In dem Wissen, dass die Verbraucher Zinsbelastungen für ihre revolvierenden Schulden vermeiden wollen, bieten einige Emittenten Sonderaktionen für die Übertragung von Guthaben an, um neue Kunden zu gewinnen. Sobald der Kunde die Genehmigung erhalten hat, kann er seinen Saldo von einer bestehenden Kreditkarte auf seine neue Kreditkarte mit einem effektiven Jahreszins von 0 % übertragen. Während sie während der Einführungsphase von dem 0 %igen effektiven Jahreszins profitiert, wird bei den meisten Karten für die Übertragung des Saldos eine Gebühr von 3 % bis 5 % des übertragenen Betrags erhoben. Einige wenige Karten, wie die Chase Slate Card, verzichten auf die Überweisungsgebühr für diejenigen, die die Überweisung innerhalb eines bestimmten Zeitraums veranlassen.

Wie bereits vorgeschlagen, sollten Sie sich umsehen, die Funktionen vergleichen und sich für eine Karte entscheiden, die Ihnen die meisten Vorteile bietet.

Prepaid-Debitkarten

Prepaid-Debitkarten sind keine Kreditkarten und helfen Ihnen nicht, Ihre Kreditgeschichte aufzubauen. Aber wenn Sie kein Bankkonto haben oder mehr Kontrolle über Ihre Ausgaben haben wollen, könnten Sie sich aus Bequemlichkeit für eine dieser Karten entscheiden. Das liegt daran, dass Prepaid-Karten im Allgemeinen überall dort verwendet werden können, wo auch Kreditkarten akzeptiert werden.

Prepaid-Karten funktionieren ähnlich wie Debitkarten für Girokonten. Da eine Prepaid-Karte aber kein Girokonto hat, von dem man Geld abheben kann, muss man sie erst aufladen, bevor man sie benutzen kann. Prepaid-Karten sind wiederaufladbar, so dass Sie dieselbe Karte immer wieder verwenden können.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Geld auf eine Prepaid-Karte zu laden. Zum Beispiel akzeptieren sie in der Regel direkte Einzahlungen von Gehaltsschecks, Steuererstattungen und staatlichen Unterstützungszahlungen. Viele Karten bieten einen Online-Kontozugang und eine Smartphone-App. Sie bieten auch SMS-Benachrichtigungen über niedrige Kontostände oder andere Kontoänderungen. Prepaid-Karten sind oft mit hohen Gebühren verbunden, so dass man sich vor der Auswahl einer Prepaid-Karte über die Gebühren informieren sollte.

Kreditkartennetzwerke

American Express, Discover, MasterCard und Visa sind die größten Kreditkartennetzwerke in den USA. Das am weitesten verbreitete Netzwerk ist Visa. Laut Statista, einem Online-Marktforschungsportal, hatte Visa im vierten Quartal 2018 in den USA 337 Millionen Kreditkarten im Umlauf. Visa wird an über 46 Millionen Händlerstandorten akzeptiert, von fast 16.000 Finanzinstituten und in über 200 Ländern verwendet, MasterCard hatte Ende 2018 231 Millionen Kreditkarten in den USA im Umlauf und AMEX 54 Millionen.

Die Vor- und Nachteile der Verwendung von Kreditkarten

Die Vorteile:

• Schutz – Bundesgesetze zum Verbraucherschutz sehen vor, dass Ihre persönliche Haftung für Kreditkartenbetrug maximal 50 US-Dollar beträgt, wenn Sie den Verlust oder Diebstahl Ihrer Karte innerhalb von zwei Tagen nach Feststellung melden. (Viele Kreditkartenunternehmen bieten jedoch eine Haftung von 0 $ an, sofern Sie den Verlust rechtzeitig melden.) Wenn Sie den Diebstahl oder Verlust der Karte nicht innerhalb von zwei Tagen melden, erhöht sich Ihre Haftung auf 500 US-Dollar. Wenn Sie noch im Besitz Ihrer Karte sind und diese in betrügerischer Absicht belastet wurde, haften Sie mit 0 $, sofern Sie den Betrug innerhalb von 60 Tagen nach Zusendung Ihrer Kartenabrechnung, die den Betrug aufzeigt, melden.
• Bequemlichkeit – Kreditkarten sind einfach zu benutzen, da sie von den meisten Händlern akzeptiert werden, sie sind praktisch, wenn Sie kein Bargeld haben, und wenn eine Karte verloren geht oder gestohlen wird, ist Ihre mögliche Haftung begrenzt.
• Belohnungen – Kreditkartenaussteller belohnen ihre Kunden gerne mit Rabatten und Preisen.

Die Nachteile:

• Man kann leicht mehr Schulden anhäufen – Wenn man mehr ausgibt, als man sich leisten kann, und seine Zahlungen nicht leistet, hat man mehr Schulden, als man bewältigen kann, und eine schlechte Kreditwürdigkeit.
• Bequemlichkeit – Die Bequemlichkeit dieser Karten verleitet die Menschen dazu, mehr auszugeben und sie häufiger zu benutzen, als wenn sie nur Bargeld oder eine Debitkarte hätten. Eine Studie von Drazen Prelec und Duncan Simester aus dem Jahr 2001 über die Zahlungsbereitschaft zeigt, dass die Teilnehmer eher bereit waren, für einen Artikel zu bezahlen, wenn sie aufgefordert wurden, einen Kredit statt Bargeld zu verwenden. Das ist ein gutes Geschäft für die Banken, kann sich aber negativ auf Ihr Vermögen auswirken.
• Hohe Zinssätze und Gebühren – Diese können Sie in noch größere finanzielle Schwierigkeiten bringen, wenn Sie in eine schwierige Lage geraten.

Kreditkarten und Ihre Kreditwürdigkeit

Wir können Ihnen keinen Leitfaden für Kreditkarten geben, ohne auf die Kreditwürdigkeit einzugehen. Um Ihre Kreditwürdigkeit zu beurteilen, verwenden Kreditkartenaussteller Kredit-Scores, die auf Ihrer Fähigkeit beruhen, mit Krediten umzugehen, wie sie in Ihrer Auskunftei-Datei angegeben sind.

Zwischen VantageScore, FICO-Scores und speziellen Kredit-Scores für Miete oder Beschäftigung gibt es viele verschiedene Kredit-Scores. Der von den Kreditkartenunternehmen am häufigsten verwendete Wert ist der FICO-Score, der zwischen 300 und 850 liegt. Je niedriger die Punktzahl, desto größer ist das Kreditrisiko, das Sie für die Kreditgeber darstellen. Je höher die Punktzahl, desto kreditwürdiger erscheinen Sie den Gläubigern.

Ihr FICO-Score basiert auf fünf Faktoren:

• Ihr Zahlungsverhalten (35 %)
• der Anteil Ihrer Kreditlinien, den Sie nutzen (30 %)
• die Länge Ihrer Kredithistorie (15 %)
• die Vielfalt Ihrer Kredite (10 %)
• neue Kreditkonten, die Sie in den letzten 12 Monaten eröffnet haben

Wenn Sie eine Kreditkarte beantragt haben, führt der Aussteller eine Abfrage Ihrer Kreditauskunft durch, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bewerten. Dabei wird geprüft, wie viel von Ihrem verfügbaren Kredit Sie in Anspruch nehmen, wie lange Sie schon im Besitz eines Kredits sind und ob Sie Ihr Guthaben ordnungsgemäß tilgen (oder es zumindest niedrig halten). Es wird auch geprüft, wie viele Kreditkonten Sie in letzter Zeit eröffnet haben und welche Art von Kredit Sie erhalten haben. Worauf ein Kreditkartenunternehmen achtet, hängt von seinem Genehmigungsverfahren ab.

Die Bonitätsprüfung hilft den Kreditkartenunternehmen zu entscheiden, wie hoch der effektive Jahreszins ist, für den Sie in Frage kommen. Personen mit einem hohen Kreditscore (700 und mehr) können sich für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren als Personen mit einem niedrigen Score. Kreditkartennutzer, die es vorziehen, ein Guthaben zu halten, anstatt es jeden Monat zu tilgen, sollten sich um den niedrigsten Zinssatz bemühen. Auf diese Weise zahlen sie weniger Zinsen.

Benutzen Sie Ihre Kreditkarten mit Blick auf Ihre Kreditwürdigkeit und lassen Sie sie für Sie arbeiten, nicht gegen Sie.

Kreditkarten-Anmeldeprämien

Banken, insbesondere die großen, bieten Prämien für den Wechsel zu ihren Dienstleistungen an. Zu den üblichen Anmeldeboni gehören Bargeldprämien von bis zu Hunderten von Dollar, wenn Sie innerhalb der ersten Monate nach Eröffnung einer Karte einen bestimmten Betrag ausgeben. Diese Prämien können als Gutschriften auf Ihrer Rechnung oder sogar als Schecks ausgestellt werden. Kreditkarten, die Belohnungspunkte anbieten, bieten auch Anmeldeboni in Höhe von Tausenden von Punkten, die für Waren oder Reisen eingelöst werden können.

Achten Sie auf das Kleingedruckte. Einige Banken verwenden den Bonus als Zeichen ihrer Wertschätzung für Ihr Geschäft, während andere Sie durch Reifen springen lassen. Vielleicht finden Sie eine Bank, die Ihnen Bargeld schenkt, wenn Sie einfach ein neues Konto bei ihr eröffnen. Oder Sie entscheiden sich für eine Kreditkarte, bei der Sie einige Hundert oder sogar einige Tausend Dollar ausgeben müssen, um in den Genuss der Anmeldeprämie zu kommen. Im Kleingedruckten steht, was Sie tun müssen, um sich für den Anmeldebonus zu qualifizieren. Dort steht auch, ob Sie sich für den Bonus qualifizieren. Einige Emittenten weisen in diesem Abschnitt deutlich darauf hin, dass Sie den Bonus nicht in Anspruch nehmen können, wenn Sie in den letzten ein oder zwei Jahren bereits einen Bonus erhalten haben.

Es gibt noch einige andere Dinge, auf die Sie bei Anmeldeprämien achten sollten, darunter versteckte Gebühren, die Ihren Bonus schmälern könnten. Und schließlich sollten Sie unbedingt andere Anmeldeboni vergleichen, die derzeit von derselben Bank für andere Karten angeboten werden (sie können sogar noch höher sein) und von anderen Banken.

Kreditkartengebühren

Arten von Kreditkartengebühren:

• Gebühr für Zahlungsverzug: Kreditkartenaussteller berechnen Ihnen eine Gebühr für verspätete Zahlungen.
• Gebühr für die Übertragung des Saldos: Wenn Sie Ihren Saldo von einer Karte auf eine andere übertragen, kann auf der Karte, auf die der Saldo übertragen wird, eine Gebühr anfallen.
• Gebühr für Bargeldvorschuss: Es kann vorkommen, dass Sie Bargeld benötigen und Ihre Debitkarte nicht bei sich haben. Sie können gegen eine prozentuale Gebühr Bargeld von Ihrer Kreditkarte abheben.
• Auslandseinsatzgebühr: Wenn Sie Ihre Kreditkarte außerhalb ihres Herkunftslandes einsetzen, erhebt der Kartenaussteller eine Gebühr, um die Kosten zu decken, die mit der Nutzung einer ausländischen Bank oder einer Fremdwährung verbunden sind. Einige Karten, insbesondere solche, die auf Reisen verwendet werden, verzichten auf diese Gebühr.
• Gebühr für die Überschreitung des Kreditlimits: Diese Gebühr ist vergleichbar mit der Überziehungsgebühr bei Girokonten, nur dass es sich um eine Gebühr handelt, die der Kartenaussteller Ihrer Rechnung für eine Transaktion hinzufügt, die das Kreditlimit der Karte überschritten hat.
• Jahresgebühr: Dies ist eine Kontoführungsgebühr, die Sie jährlich zahlen müssen. Bei einigen Konten müssen Sie monatlich zahlen. Bei vielen Karten fällt keine Jahresgebühr an.
• Gebühr für zurückgegebene Zahlungen: Wenn Ihre Kreditkartenzahlung wegen unzureichender Deckung nicht ausgeführt werden kann, erhebt der Kartenaussteller eine Gebühr.
• Konvenienzgebühr: Einige Händler erheben eine Gebühr, wenn Sie eine Kreditkarte statt Bargeld verwenden.

Kreditkartenschulden verwalten

Die Menschen verwalten ihre Kreditkartenguthaben im Wesentlichen auf zwei Arten und werden entweder als Revolveristen oder als Transaktoren bezeichnet.

Revolveristen lassen ein Guthaben auf ihrer Karte und zahlen das Geliehene im Laufe der Zeit zurück. Sie können Mindestzahlungen leisten, die Zinsen und einen Teil des Kapitals beinhalten, oder den Saldo mit einer höheren Zahlung als der Mindestzahlung abtragen. Durch die rechtzeitige Zahlung der Mindestbeträge bleibt Ihre Kreditwürdigkeit erhalten, aber sie verlängert auch die Zeit, in der Sie die Schulden zurückzahlen, und führt zu höheren Zinszahlungen. Aus diesem Grund empfehlen wir Revolverhelden, Kreditkarten mit niedrigen Zinssätzen zu wählen, um Geld zu sparen.

Transaktanten sind Personen, die ihren Saldo am Ende jedes Monats abbezahlen. Diese Personen müssen sich nicht so sehr um die Zinssätze kümmern, da sie die Zinskosten vermeiden, indem sie ihren Saldo jeden Monat vollständig abbezahlen. Stattdessen sollten sie sich in der Regel für Kreditkarten entscheiden, die die höchsten Prämien bieten.

Ein Zinssatz, auch bekannt als effektiver Jahreszins, ist der jährliche Preis für den Kredit, den Sie von einem Finanzinstitut aufnehmen. Ein Finanzinstitut kann eine traditionelle Geschäftsbank, eine Kreditgenossenschaft oder eine Investmentbank mit Bankdienstleistungen sein. Der effektive Jahreszins richtet sich nach Ihrer Kreditwürdigkeit (d. h. Ihrer Kreditwürdigkeit) und danach, was Sie mit der Kreditkarte tun.

Bei einigen Kreditkarten werden unterschiedliche effektive Jahreszinsen für verschiedene Arten von Transaktionen berechnet. So kann der effektive Jahreszins für Einkäufe anders sein als der für Bargeldvorschüsse. Ein effektiver Jahreszins kann sogar noch höher sein und kommt zur Anwendung, wenn ein Karteninhaber gegen die Bedingungen des Kreditkartenvertrags verstößt (z. B. wenn er eine Zahlung versäumt oder das Kreditlimit überschreitet). Wenn Sie in einen Strafzins rutschen, können Sie beispielsweise von einem effektiven Jahreszins von 18 % auf einen effektiven Jahreszins von 29 % kommen.

Gnadenfrist

Um Zinsbelastungen zu vermeiden, müssen Sie Ihre Schulden jeden Monat bis zum Fälligkeitstermin begleichen. Die Zeit zwischen dem Ende Ihres Abrechnungszyklus und dem Fälligkeitsdatum wird als tilgungsfreie Zeit bezeichnet. Die tilgungsfreie Zeit beträgt mindestens 21 Tage und dauert bis zum Fälligkeitsdatum der Zahlung. Wenn Sie während der tilgungsfreien Zeit zahlen, vermeiden Sie Zinsen und zahlen nur für die Einkäufe.

Wenn Sie während dieser Zeit nicht zahlen, fallen Zinsen und in der Regel eine Gebühr für verspätete Zahlung an. Wenn Sie eine Teilzahlung oder eine Mindestzahlung leisten, anstatt Ihre Rechnung vollständig zu begleichen, fallen ebenfalls Zinsen an. Außerdem entfällt die tilgungsfreie Zeit für den nächsten Abrechnungszeitraum, bis die Rechnung vollständig beglichen ist.

Saldoberechnungsmethoden

Kreditkartenunternehmen haben verschiedene Möglichkeiten der Zinsberechnung. Sie können entweder einen regelmäßigen Tagessatz oder einen monatlichen Satz verwenden. Beim täglichen periodischen Zinssatz wird der effektive Jahreszins durch 365 geteilt und diese Zahl dann mit der Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus multipliziert. Anschließend nehmen die Banken diese Zahl und multiplizieren sie mit dem ausstehenden Saldo. Der monatliche Zinssatz ist ähnlich, nur dass hier der effektive Jahreszins durch 12 Monate geteilt wird.

Die Unterschiede in den Berechnungsmethoden machen nicht bei den periodischen Zinssätzen halt. Die Zinssätze werden auf verschiedene Weise auf den Saldo angewandt, z. B. auf den bereinigten Saldo, den durchschnittlichen Tagessaldo ohne Neukäufe, den durchschnittlichen Tagessaldo für zwei Zyklen einschließlich Neukäufe und den durchschnittlichen Tagessaldo für zwei Zyklen ohne Neukäufe. Am kostengünstigsten sind der bereinigte Saldo und der durchschnittliche Tagessaldo (ADB) ohne Neukäufe. Am teuersten sind der Zwei-Zyklen-ADB einschließlich neuer Käufe und der Zwei-Zyklen-ADB ohne Käufe.

Bereinigter Saldo

Kreditkartenaussteller berechnen einen Zins (1/12 des effektiven Jahreszinses) auf den verbleibenden unbezahlten Saldo, nachdem die Zahlung fällig ist.

Durchschnittlicher Tagessaldo

Für den durchschnittlichen Tagessaldo berechnen Kreditkartenaussteller Zinsen ab dem Datum des Kaufs. Wenn die Zahlung nicht bis zum Fälligkeitsdatum erfolgt ist, fallen Zinsen an. Die Bank entscheidet, ob neue Käufe in jedem Abrechnungszyklus berücksichtigt werden oder nicht.

Hier ein Berechnungsbeispiel

Tagessaldo mit neuen Käufen = Anfangssaldo – (Zahlungen + Gutschriften) + (Käufe + Gebühren)

ADB = Summe der Tagessalden / Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus

Zweizyklus-ADB

Diese Methode ist aus der Mode gekommen, aber es gibt sie noch. Bei der zweistufigen ADB-Methode wird der aktuelle Abrechnungszyklus mit dem davor liegenden Abrechnungszyklus addiert, um Ihre Zinsen zu berechnen. Nach Angaben des Consumer Finance Protection Bureau werden der aktuelle und der vorherige Saldo auf die gleiche Weise berechnet. Die Salden (einschließlich oder ohne neue Käufe und unter Abzug von Zahlungen und Krediten) jedes Tages werden addiert und dann durch die Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus geteilt. Wie Sie sich vorstellen können, ist diese Methode der Saldoberechnung für den Karteninhaber teuer.

Mindestzahlung

Wenn Sie die Mindestzahlung für eine Kreditkartenrechnung leisten, zahlen Sie einen Prozentsatz des Kapitals und der Zinsen, die für diesen Abrechnungszeitraum angefallen sind. In der Regel ist die Mindestzahlung ein Prozentsatz Ihres Saldos zuzüglich Zinsen und Gebühren.

Mindestzahlung = % des Saldos + Zinsen und Gebühren

In Ihrem Kreditkartenvertrag finden Sie Informationen darüber, wie Sie mit einem Zinssatz belastet werden, wie hoch dieser Zinssatz ist und wie viel Prozent Ihres Saldos Sie mindestens zahlen müssen. In meinem Kreditkartenvertrag steht zum Beispiel, dass meine Mindestzahlung 1 % meines Saldos beträgt, zuzüglich der Zinsen, die während meines 26-tägigen Abrechnungszeitraums anfallen. Die Zinsen werden erst am Ende des Abrechnungszeitraums berechnet.

Wenn Sie den Mindestbetrag zahlen, bedeutet das, dass Sie den Saldo bis zum nächsten Abrechnungszeitraum auf Ihrer Kreditkarte halten wollen. Wenn Sie den Saldo bis zur nächsten Rechnung nicht vollständig begleichen, erhöht sich Ihre Mindestzahlung, weil mehr Zinsen angefallen sind.

Die Mindestzahlung ist eine Möglichkeit, Ihre Schulden abzubauen, aber sie dauert länger und kostet Sie mehr. Je länger Sie mit der Rückzahlung eines Guthabens warten, desto mehr Zinsen zahlen Sie (die Gebühr, die der Kreditkartenaussteller Ihnen für das Ausleihen seines Geldes berechnet). Für manche Karteninhaber scheint der Mindestbetrag eine gute Idee zu sein, da sie dann mehr Geld in der Tasche haben, aber es gibt bessere Möglichkeiten, den Saldo zu tilgen. Es ist wichtig zu beachten, dass Sie immer – zumindest – den Mindestbetrag zahlen sollten, um Ihr Zahlungsverhalten aufrechtzuerhalten.

Niedriger Zinssatz vs. Belohnungen

Wenn Sie nach Belohnungskarten suchen, wägen Sie die Kosten der Karte gegen die Belohnungen ab. Wie bereits erwähnt, sollten Revolverhelden nach Karten mit niedrigen Zinssätzen Ausschau halten. Die Prämien (Punkte, Meilen, Cashback), die bei Karten mit hohem Zinssatz geboten werden, wiegen die Kosten für Gebühren und Zinsen möglicherweise nicht auf.

Kreditkarten sollten als Mittel und nicht als Ziel betrachtet werden. Ihr Ziel sollte es sein, finanziell so gesund wie möglich zu sein. Sie können Kreditkarten nutzen, um dies zu erreichen, indem Sie Karten auswählen, die Ihre Kreditwürdigkeit und Ihren Score erhalten oder verbessern, die Aktivitäten, die Sie bereits ausüben, wie z. B. Reisen, verbessern, Ihr Bargeld schützen und die bequem sind.