Escolher uma hipoteca é parte integrante do processo de compra de casa. Optar por um prazo de 15 anos de hipoteca em vez do tradicional prazo de 30 anos parece ser uma jogada inteligente, certo? Não necessariamente. Ir com um prazo de hipoteca mais curto tem alguns benefícios de economia de juros. No entanto, se o seu rendimento for demasiado baixo para um prazo de 15 anos, uma hipoteca de 30 anos será mais barata numa base mensal. Se você está na cerca sobre que tipo de hipoteca você deve escolher, dê uma olhada abaixo para descobrir qual é a mais adequada para você.
Como funcionam os termos de hipoteca
A principal diferença entre os termos de 15 anos e 30 anos de hipoteca é como os pagamentos e os juros se somam. Com uma hipoteca de 15 anos, seus pagamentos mensais são mais altos, mas você pagará menos em juros em geral. Com uma hipoteca de 30 anos, o oposto é geralmente verdadeiro. Você vai acabar pagando mais pela sua casa devido aos juros. Mas seus pagamentos de hipoteca normalmente serão menores.
Quando você estiver tentando decidir sobre um termo de hipoteca, pense sobre o que é melhor para o seu orçamento. Tente ponderar com os custos totais. Por exemplo, digamos que você queira pedir emprestado 150.000 dólares para a compra de uma casa. Você pode escolher entre uma hipoteca de 15 anos a 4,00% ou uma hipoteca de 30 anos a 4,50%. No plano de 15 anos, o seu pagamento seria de aproximadamente $1.110 por mês, não incluindo seguro e impostos. Você acabaria pagando cerca de $50.000 em juros ao longo da vida do empréstimo.
Se você optasse por um empréstimo de 30 anos, seu pagamento cairia para apenas $760 por mês. Mas então você pagaria quase 2,5 vezes mais em juros. Você teria cerca de $350 extra por mês para pagar a dívida, fazer economias de emergência ou financiar a sua aposentadoria. Isso poderia ser muito benéfico, mas sua casa viria com um preço mensal muito maior.
Comparando hipotecas de 15 anos e 30 anos
Embora seja impossível prever exatamente quais serão seus futuros pagamentos de hipoteca, podemos fazer algumas previsões. Abaixo discriminamos como uma hipoteca com taxa fixa de 30 anos e uma hipoteca com taxa fixa de 15 anos se compara quando aplicada a um empréstimo de $200.000. Confira aqui:
| 15-ano vs. Comparação de 30 anos de hipoteca | |||||||
| Tipo de hipoteca | Especificações do empréstimo | Taxa de juros média nacional | Seu pagamento | Montante total | |||
| Taxa fixa de 30 anos | – Valor da casa: $250.000 – Adiantamento: $50.000 – Tamanho do empréstimo: $200.000 |
4.08% | – Pagamento de hipoteca: $964/mês – Seguro de habitação: $104/mês – Impostos sobre a propriedade: $401/mês |
$1.469 | |||
| 15- Taxa fixa anual | – Valor da casa: $250.000 – Adiantamento: $50.000 – Tamanho do empréstimo: $200.000 |
3.56% | – Pagamento hipotecário: $1,436/mês – Seguro de habitação: $104/mês – Impostos sobre a propriedade: $401/mês |
$1,941 | |||
Quando uma hipoteca de 15 anos faz sentido
– A escolha de uma hipoteca de 15 anos pode ser a escolha certa para alguns proprietários, mas tudo depende da sua situação pessoal. Se você está pensando em seguir o caminho mais curto de reembolso, não deixe de avaliar cuidadosamente suas finanças primeiro. Desta forma, você pode ter certeza de que você será capaz de sustentar o custo mensal mais alto.
Uma coisa a considerar é a sua situação profissional. Se você tem uma carreira estável e não espera que sua renda caia significativamente a qualquer momento, então uma hipoteca de 15 anos pode ser a decisão certa. Mas e se você perder inesperadamente o seu emprego e não conseguir pagar a sua hipoteca? Você não teria renda suficiente para se qualificar para um refinanciamento. Esta situação significaria sérios problemas financeiros.
Você também vai querer pensar em como ter um pagamento de hipoteca mais alto terá impacto em seus objetivos financeiros. Pagar a sua hipoteca mais rapidamente pode parecer um grande plano. Mas se isso significa perder na construção do seu ninho de ovos ou para a educação do seu filho, então talvez não seja ótimo para o longo prazo.
Quando uma hipoteca de 30 anos faz sentido
Prorrogar o prazo de sua hipoteca por mais de 30 anos lhe dá um pouco mais de espaço de manobra quando se trata de economizar. Além disso, você terá um bang maior para o seu dólar no que diz respeito aos benefícios fiscais. Você poderá solicitar a dedução dos juros da hipoteca por mais tempo. Isto pode colocar mais dinheiro de volta no seu bolso a cada ano. Isto pode ser particularmente benéfico se você espera ainda estar a pagar pela casa depois de se ter reformado. Como você pode não ser capaz de tirar vantagem de outras deduções fiscais, a dedução hipotecária poderia ajudar.
A outra vantagem de ir com um prazo de 30 anos de hipoteca é que você tem a opção de pré-pagar a sua hipoteca. Digamos que você paga um extra de $100 por mês ou atira seu reembolso de impostos ao seu saldo principal a cada ano. Você estará pagando a sua hipoteca mais rápido e economizando dinheiro em juros sem pressionar o seu orçamento.
Even algo tão simples como fazer pagamentos em um cronograma quinzenal ao invés de mensal pode raspar anos da sua hipoteca. Tenha em mente que é preciso disciplina para pagar a sua hipoteca mais cedo. Se você não seguir em frente, você vai acabar pagando muito dinheiro em juros. Certifique-se também de perguntar ao seu credor se você será atingido com uma penalidade por pagamento antecipado.
Bottom Line
Quando você estiver comparando os termos da hipoteca, você precisa olhar além dos juros e ver o quadro financeiro maior. Você será capaz de construir equidade em sua casa mais rapidamente, pagando-a em 15 anos. Mas isto também significa que você pode pagar um preço em termos de sacrificar os seus outros objectivos financeiros. Ir com o longo prazo dá-lhe mais liberdade quando se trata de poupar e investir. Mas neste caso, você pode ficar cansado de carregar o fardo da dívida. Em última análise, o que se resume ao que funciona melhor para o seu orçamento e para a sua paz de espírito.