“Nós pagamos o seu empréstimo, não importa o quanto você deve”
Alguns concessionários de automóveis anunciam que quando você troca um veículo para comprar outro, eles pagarão o saldo do seu empréstimo – não importa o quanto você deve. Mas algumas pessoas devem mais sobre o seu carro do que o carro vale. Eles têm “patrimônio negativo” e, para eles, as promessas do concessionário de pagar todo o seu empréstimo podem ser enganosas.
A Federal Trade Commission (FTC), a agência de proteção ao consumidor do país, diz que as pessoas com patrimônio negativo devem prestar atenção especial às ofertas de troca de veículos. Isso porque, embora o anúncio afirme que eles não terão mais responsabilidade por qualquer quantia de seu antigo empréstimo, o anúncio pode ser falso. Os concessionários podem incluir a equidade negativa no empréstimo de carro novo do consumidor. Isso aumentaria os seus pagamentos mensais, acrescentando o capital e os juros.
Aqui está como isso pode funcionar: Digamos que quer trocar o seu carro por um modelo mais recente. O pagamento do seu empréstimo é de $18.000, mas o seu carro vale $15.000. Você tem um patrimônio negativo de $3.000, que deve ser pago se você quiser trocar o seu veículo. Se o concessionário prometer pagar estes $3.000, não deve ser incluído no seu novo empréstimo. No entanto, alguns concessionários adicionam os $3.000 ao empréstimo para o seu carro novo, deduzem o valor do seu adiantamento, ou fazem ambos. Em ambos os casos, isso aumentaria seus pagamentos mensais: não só os $3.000 seriam adicionados ao principal, mas você estaria financiando também.
A FTC diz que compreender como funciona o capital negativo numa transacção de um veículo pode ajudá-lo a fazer uma escolha mais informada sobre a compra e financiamento de um carro, e ajudá-lo a identificar se as reclamações nos anúncios de carros que prometem pagar o seu empréstimo são enganadoras.
A lei federal exige que antes de você assinar um contrato para financiar a compra de um carro, o concessionário deve lhe dar certas informações sobre o custo desse crédito. Leia-as, e procure os detalhes sobre o adiantamento e o valor financiado. Certifique-se de compreender como o seu capital negativo está a ser tratado antes de assinar o contrato. Caso contrário, você pode acabar pagando muito mais do que você espera.
Lidando com o Patrimônio Negativo do Automóvel
Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a evitar o efeito bola de neve do patrimônio negativo:
- Encontre o valor do seu veículo atual antes de negociar a compra de um carro novo. Consulte os Guias da Associação Nacional de Concessionárias de Automóveis (NADA), Edmunds, e Kelley Blue Book.
- Se tiver um capital próprio negativo, seja devido ao seu empréstimo de automóvel actual ou a um capotamento de um empréstimo anterior:
- Pense em adiar a sua compra até estar numa posição de capital próprio positivo. Por exemplo, considere pagar o seu empréstimo mais rapidamente, fazendo pagamentos adicionais, apenas de capital.
- Pense em vender o seu carro você mesmo para tentar obter mais por ele do que o seu valor por atacado.
- Se você decidir ir em frente com uma troca, pergunte como o capital negativo está sendo tratado na troca. Leia o contrato cuidadosamente, certificando-se de que quaisquer promessas feitas oralmente estão incluídas. Não assine o contrato até entender todos os termos, e o valor que você estará pagando todo mês.
- mantenha a duração do seu novo prazo de empréstimo o mais curto que você puder administrar. Se o valor do capital próprio negativo for rolado para o novo empréstimo, quanto mais longo for o seu empréstimo, mais tempo levará para atingir um capital próprio positivo no veículo.
Onde Reclamar
Para relatar problemas com a publicidade do concessionário e contratos de vendas e finanças, incluindo anúncios que falsamente prometem pagar o capital próprio negativo no seu empréstimo de carro, contacte:
- Comissão Federal de Comércio
- Seu Procurador Geral do Estado
Este artigo estava anteriormente disponível como Capital Próprio Negativo e Auto Trade-ins.