Variabilní životní pojištění výhody
Možnosti investování
Na rozdíl od jiných forem trvalého životního pojištění, které nabízejí pouze pomalu rostoucí účty s peněžní hodnotou, variabilní životní pojištění umožňuje pojistníkům investovat peněžní hodnotu do různých akciových a dluhopisových fondů.
Vyšší potenciál růstu
U celoživotního pojištění a univerzálního životního pojištění roste peněžní hodnota pomalu při pevných úrokových sazbách. Pojistníci, kteří jsou netrpěliví s tímto pomalým tempem růstu a chtějí svou peněžní hodnotu zhodnotit, mohou u variabilního životního pojištění prozkoumat vyšší investiční potenciál.
Zaručené pojistné plnění pro případ smrti
Ačkoli variabilní životní pojištění s sebou nese určitá rizika vyplývající z volatility akciových a dluhopisových trhů, jedním z prvků variabilního životního pojištění, který není ohrožen, je pojistné plnění pro případ smrti. Všechna variabilní životní pojištění mají garantované pojistné plnění pro případ smrti, které bude vždy poskytovat pevnou úroveň ochrany oprávněným osobám pojistníka – bez ohledu na to, co se stane s peněžní hodnotou pojistky, pojistné plnění pro případ smrti zůstane stejné.
Fixní platby
Na rozdíl od univerzálního životního pojištění jsou smlouvy variabilního životního pojištění nastaveny s pevným rozvrhem plateb pojistného – platby se zaručeně nikdy nezvýší a jsou splatné vždy ve stejnou dobu každý měsíc (nebo každé čtvrtletí). To zajišťuje konzistenci a disciplínu a vytváří efekt „nuceného spoření“, což je výhodné zejména pro pojistníky, kteří používají své smlouvy variabilního životního pojištění jako investiční nástroje.
Skutečná investice
Jiné produkty trvalého životního pojištění, jako je celoživotní pojištění a univerzální životní pojištění, mají složku peněžní hodnoty, ale nejsou „investicemi“ ve smyslu nabídky podstatného dlouhodobého růstu. Variabilní životní pojištění umožňuje pojistníkům využívat výnosovou sílu jejich peněžní hodnoty stejně jako v případě jakékoli dlouhodobé investice na důchod, spoření na studia nebo jiné celoživotní cíle.
Funguje jako podílový fond
Peněžní hodnota variabilního životního pojištění je investována do sortimentu samostatných účtů – akcií a dluhopisů, v závislosti na nabídce pojišťovny. To umožňuje pojistníkovi řídit investování peněžní hodnoty pojistky v závislosti na jeho celkových finančních cílech a pomáhá zajistit, aby peněžní hodnota pojistky mohla odrážet zbytek finančního portfolia pojistníka.
Trvalá pojistná ochrana
Proměnné životní pojištění je formou trvalé pojistné ochrany, což znamená, že kryje pojistníka po celou dobu jeho života. Tím se liší od termínovaného životního pojištění, které kryje pouze vymezený časový rámec let. Variabilní životní pojištění umožňuje pojistníkům mít finanční ochranu trvalého životního pojištění a zároveň vysoký růstový potenciál jiných dlouhodobých investic.
Variabilní životní pojištění Nevýhody
Větší riziko
Je sice pravda, že variabilní životní pojištění nabízí možnost vyššího výnosu z investice peněžní hodnoty, ale je zde také investiční riziko: peněžní hodnota může v závislosti na vývoji trhů stoupat nebo klesat. Pojistník se musí před zakoupením variabilního životního pojištění seznámit se svou mírou tolerance k riziku.
Nezaručená peněžní hodnota
Peněžní hodnota variabilního životního pojištění není zaručena – může vzrůst, může klesnout, může dokonce klesnout na nulu (pokud by se situace na akciovém trhu vyvíjela velmi špatně). Koupě pojistné smlouvy variabilního životního pojištění není jako uložení peněz na bankovní účet pojištěný u FDIC. Existuje určitá míra investičního rizika, kterou musí každý pojistník pochopit, než si variabilní životní pojištění koupí.
Možnosti investování se značně liší
Možnosti investování se liší podle pojišťovny – některé společnosti mají obrovskou škálu možností, zatímco jiné mají na výběr pouze dva nebo tři akciové a dluhopisové fondy. Než se rozhodnete uzavřít variabilní životní pojištění, proveďte pečlivý průzkum a prostudujte prospekt fondu. Dobrá pojišťovna by měla poskytovat dostatečné možnosti, aby vyhovovala investičnímu stylu téměř každého pojistníka; a pokud tomu tak není, je možná na čase poohlédnout se jinde.
Složitější
Proměnné životní pojištění je ideální pro zdatné investory, kteří jsou ochotni nést rizika. Mnozí pojistníci se nemusí cítit pohodlně, když přebírají tak aktivní roli při správě peněžní hodnoty své pojistné smlouvy – a tito lidé by se mohli lépe rozhodnout pro celoživotní pojištění.
Proměnné životní pojištění nabízí možnost větších odměn, ale také vyšší rizika pro pojistníka. Lidé, kteří si pořizují variabilní životní pojištění, jsou zpravidla zdatní investoři, kteří se nebojí investičního rizika; místo toho, aby sledovali, jak se jejich peněžní hodnota úročí nízkými částkami, chtějí tyto peníze agresivněji spravovat za účelem dlouhodobého růstu.
Před pořízením variabilního životního pojištění se pojistník musí cítit spokojený se svou schopností zvolit správné investice pro své potřeby a měl by si být také jistý, že zvládne rizika s tím spojená.