Výhody a nevýhody úvěru HELOC: Využití úvěrové linky na vlastní bydlení

Přejít na

• Co je to úvěrová linka na vlastní bydlení?

• Výhody úvěru HELOC

• Nevýhody úvěru HELOC

• Alternativy k úvěru HELOC

Jedním z největších problémů, se kterým se potýká mnoho začínajících investorů do nemovitostí a budoucích majitelů domů, je, kde sehnat kapitál. Uvažovali jste však někdy o tom, že byste se zabývali výhodami a nevýhodami úvěru HELOC?

Nalezení finančních prostředků je pro investory nezbytné k uzavírání obchodů, k provádění vylepšení nemovitostí nebo k provozování ziskového podnikání v oblasti investování do nemovitostí. Přestože hledání kapitálu může být někdy obtížné, může vám být blíže, než si myslíte. Pokud máte stávající portfolio, můžete využít svůj současný kapitál formou úvěrové linky na bydlení.

Jako investor do nemovitostí nebo majitel domu to může být reálná možnost, jak najít financování pro vaši další nemovitost. U většiny věcí v oblasti nemovitostí vždy existují výhody a nevýhody. Pokračujte ve čtení a zjistěte výhody a nevýhody úvěrové linky na bydlení.

Co je úvěrová linka na bydlení a jak funguje?

Úvěrová linka na bydlení (HELOC) využívá dostupný vlastní kapitál na způsob nové hypotéky na nemovitost. Případná stávající první hypotéka zůstává zachována a je k ní přidána nová druhá zástava. Toto zástavní právo je založeno spíše na dostupném vlastním kapitálu než na čemkoli jiném. Metody upisování a schvalování jsou podobné jako u první hypotéky s větším důrazem na výši vlastního kapitálu.

Vlastní kapitál lze definovat jako rozdíl mezi dlužnou částkou a hodnotou nemovitosti. Vzhledem k tomu, že „hodnota“ je subjektivní pojem, je vlastní kapitál vždy pohyblivým cílem. Můžeme si myslet, že naše nemovitost má hodnotu 200 000 USD, ale ve skutečnosti to nikdy nevíme, dokud ji nedáme na trh a neuvidíme, kdo se chytí návnady.

Úvěr na bydlení je výsledkem toho, že dlužník použije svůj osobní majetek jako zástavu k získání úvěru, a obvykle se používají k financování velkých investic a výdajů. Čerpání úvěru na bydlení obvykle vyžaduje, aby měl dlužník skvělý úvěr a také dobrý poměr úvěru k hodnotě své nemovitosti. Investování do vlastního kapitálu může být pro zodpovědné dlužníky skvělým nástrojem k opravám domu, zaplacení vzdělání nebo vyřešení dluhů. Nyní si rozebereme výhody a nevýhody úvěru HELOC, o kterých je třeba vědět.

Výhody úvěrové linky na vlastní bydlení

• Nízké sazby a podmínky: HELOC má jiné podmínky než tradiční hypotéka s 30letou fixací. Většina úvěrů HELOC se odvíjí od základní úrokové sazby nebo jiného indexu, který se v současné době pohybuje blízko historických minim. Někteří věřitelé poskytují možnosti s pevnou úrokovou sazbou, ale ty jsou určeny spíše pro druhé půjčky než pro zástavy. I když je sazba nastavitelná, je v současné době výrazně nižší než alternativy s pevnou sazbou a nic nenasvědčuje jejímu brzkému zvýšení. HELOC také nabízí možnosti nízkých měsíčních splátek úroků. U vašeho úvěru musíte platit úroky pouze prvních deset let. To vám umožní zvýšit cash flow a více vydělat na svých penězích.

• Rychlé schválení: Pokud jde o úvěry na bydlení, HELOC se obvykle řídí kratšími lhůtami. Důvodem je to, že proces upisování je mnohem jednodušší. Váš věřitel by vám měl být schopen poskytnout přesný časový harmonogram, ačkoli schválení je v průměru rychlejší než u jiných způsobů financování.

• Pružnost: U úvěru HELOC platíte pouze za to, co používáte. Pokud si vezmete linku na 50 000 dolarů a využijete z ní pouze 20 000 dolarů, vaše splátka se odvíjí od 20 000 dolarů – nikoli od celé částky. Díky tomu bude vaše splátka co nejnižší z peněz, které skutečně použijete. Jak jsme již zmínili, možnost splácení pouze s úrokem je právě jen možností. Stále máte možnost kdykoli zvýšit svou splátku, ale na háku máte pouze část úroků.

• Nízké nebo žádné poplatky: U tradičních žádostí o hypotéku mohou jen poplatky stát až 500 dolarů, ale u úvěru HELOC je tomu jinak. Věřitelé neúčtují stejné poplatky za žádosti o úvěrovou linku na bydlení a někteří majitelé mohou zjistit, že se jim zcela vyhnou. Stále se mohou vyskytnout poplatky za právníky nebo vyhledávání vlastnických práv, nicméně obecně platí, že s úvěry HELOC je spojeno méně administrativních nákladů.

• Rozšíření portfolia: Použití prostředků z úvěru HELOC na jednu nemovitost vám umožní rychle rozšířit vaše portfolio. Využíváte peníze, se kterými jste dosud nic nedělali, a na novém nákupu vyděláte odhadem 12 až 24 procent. Při každém dalším uzavřeném obchodu rozšiřujete své portfolio. Nejlepší na tom je, že to děláte z vlastních prostředků a za vlastních podmínek.

Nevýhody Home Equity Line of Credit

• Zajištění úvěru: Snad největší nevýhodou, resp. rizikem úvěru HELOC je, že váš dům slouží jako zástava. Pro každého, kdo využívá úvěr HELOC na své hlavní bydliště, to může být obzvláště odstrašující hrozba. Pokud totiž nebudete splácet úvěr, banka vám může nemovitost zabavit.

• Další splátky úvěru: I když se vaše splátka sníží, stále se jedná o novou platbu za nemovitost. V ideálním světě byste tuto položku použili na rozvoj svého podnikání. Někdy to ale končí tak, že se tato položka použije na jiné položky. Takže místo toho, abyste rozvíjeli své podnikání, nakonec svůj dluh ještě zvýšíte. Maximálním vyčerpáním linky si také nakonec snížíte své úvěrové skóre kvůli nedostatku disponibilního zůstatku.

• Varianta balonu: HELOC má možnost úročení pouze po dobu prvních deseti let. Protože během této doby není použita žádná jistina, musí být v následujících deseti letech dorovnána. Tato nová měsíční splátka je často mnohem vyšší než splátka pouze na úrok. Během prvních deseti let můžete úvěr kdykoli splatit nebo doplatit, ale poté se ke splátce připočte jistina.

• Snížení vlastního kapitálu: I když je vlastní kapitál nepřesné číslo, přesto je důležité. Každý nový úvěr, který získáte, se přičítá k celkové dlužné částce na nemovitosti. Čím více vlastního kapitálu máte, tím větší počet dostupných možností. Vlastní kapitál vám umožní prodat nebo refinancovat, když hodnota nemovitosti vzroste. Pokud se hodnoty posunou směrem dolů a není žádný vlastní kapitál, můžete být nuceni si nemovitost ponechat, dokud se situace nezmění.

• Poplatky &: Při využívání úvěru HELOC si vždy, vždy, vždy nezapomeňte přečíst drobné písmo. Někteří věřitelé si účtují roční poplatky, nebo dokonce poplatky za nečinnost, pokud je úvěr nevyužit. Kromě toho by se uživatelé měli ujistit i o případných sankcích za předčasné splacení částky.

• Nepředvídatelné splátky: HELOC je závislý na úrokových sazbách a jako úvěr s nastavitelnou úrokovou sazbou mohou splátky v průběhu času značně kolísat. Tento faktor je další nevýhodou, kterou je třeba si uvědomit před použitím úvěru HELOC, i když by vás od jeho použití neměl zcela odradit. Někteří investoři vyhledávají věřitele, kteří jsou ochotni včas přejít na úvěr s pevnou úrokovou sazbou – což jim umožní vyhnout se měnícím se úrokovým sazbám.

HELOC vs. Home Equity Loan

Oba úvěry HELOC a Home Equity Loan zahrnují využití vlastního kapitálu, který jste vytvořili v nemovitosti, i když fungují různými způsoby. HELOC funguje podobně jako kreditní karta, přičemž majitelé domů mají přístup pouze k prostředkům, které potřebují. U úvěru HELOC se platí úroky pouze z částky, kterou majitelé domů použijí. Úrokové sazby mohou být v závislosti na věřiteli nastavitelné nebo pevné. Naproti tomu úvěr na bydlení je jednorázová částka, kterou majitelé domů obdrží. Úroky se platí z celého úvěru na bydlení, protože částka je rozdělena najednou. Úvěry na bydlení mají obvykle pevné úrokové sazby.

Rozhodování mezi úvěrem HELOC a úvěrem na bydlení závisí na tom, na co potřebujete finanční prostředky. Pokud využíváte vlastní kapitál svého domu ke koupi jiné nemovitosti, pak vám úvěr na bydlení může poskytnout peníze, které potřebujete na zálohu. Pokud však pracujete na projektu rekonstrukce nebo potřebujete menší částky peněz najednou, úvěr HELOC vám umožní čerpat prostředky podle potřeby. Jako vždy si nezapomeňte prozkoumat obě možnosti (a jejich příslušné úrokové sazby), než se rozhodnete pro tu správnou.

Je lepší vzít si úvěr na bydlení nebo osobní půjčku?“

Výše jsme se dotkli výhod a nevýhod úvěru HELOC, ale jak poznáte, že je to pro vás správné rozhodnutí? Možná se divíte, proč se někteří lidé rozhodnou vzít si úvěr na vlastní bydlení, když by si stejně dobře mohli vzít osobní půjčku od svého věřitele.

Jednou z hlavních nevýhod úvěrů na bydlení je, že vyžadují jako zástavu nemovitost a věřitel může v případě, že dlužník nesplácí úvěr, nemovitost zabavit. To je riziko, které je třeba zvážit, ale protože je úvěr zajištěn, jsou úrokové sazby obvykle nižší.

Alternativou je osobní půjčka bez zajištění, která je obvykle spojena s vyššími úrokovými sazbami. Pokud záleží na načasování, může si dlužník vzít osobní půjčku obvykle mnohem rychleji než půjčku na bydlení. Nakonec mají obě možnosti půjčky jedinečné výhody i nevýhody a je to osobní rozhodnutí, které musí dlužník učinit na základě své situace.

Kalkulátor půjčky na bydlení

Vypočítat si vlastní kapitál na bydlení může být složité, ale naštěstí je k dispozici několik skvělých online kalkulaček. Zkuste například použít snadno použitelnou kalkulačku úvěru na bydlení, kterou poskytuje U.S. Bank.

Pokud se rozhodujete o využití úvěru HELOC, důrazně doporučujeme použít kalkulačku úvěru na bydlení, abyste zjistili své potenciální platby a náklady spojené s úvěrem.

Shrnutí

Pokud zvažujete, zda je pro vás úvěr HELOC vhodný, nezapomeňte na několik věcí. První z nich je, že stejně jako u jakéhokoli jiného úvěru musíte splňovat podmínky. Pouhé vlastnictví vlastního kapitálu vám nezaručuje schválení. Podmínky pro získání úvěru nejsou tak přísné jako u první hypotéky, ale stále musíte mít dobré úvěrové skóre, nízké dluhy a vysoký příjem.

Druhým faktorem je zvážení vašich alternativ. Hard money je reálnou možností, ale když sečtete poplatky a úroky, může být splácení úvěru HELOC lepší alternativou. Než něco uděláte, měli byste také zvážit, co jiného existuje, a vždy myslet na dlouhodobý horizont. To je samozřejmé pro každou situaci, ale vždy byste měli zvážit klady a zápory úvěru HELOC, než k němu přistoupíte. Udělejte si vlastní domácí úkol a zjistěte, co je pro vás a vaše podnikání nejlepší.

Už jste si někdy vzali HELOC neboli úvěr na bydlení? Jaké výhody a nevýhody jste zažili? Podělte se o ně v komentářích níže.

Chcete se naučit, jak využít současných příležitostí na trhu s nemovitostmi?

Ať už jste v realitách úplně noví, nebo už jste uzavřeli několik obchodů, náš nový online kurz o nemovitostech zahrnuje vše, co potřebujete vědět, abyste mohli začít. Expert na investice Than Merrill vám vysvětlí nejlepší realitní strategie pro dnešní realitní trh, které vám pomohou nastoupit cestu k lepší finanční budoucnosti.

Klikněte zde a zaregistrujte se na náš bezplatný jednodenní webinář o nemovitostech a začněte se vzdělávat v oblasti investování na dnešním trhu s nemovitostmi!