Průvodce kreditními kartami pro poradce Forbes

Getty

Kreditní karta měla skromné začátky. Společnost Diners‘ Club představila první univerzální kreditní kartu v roce 1950 a o osm let později následovala první kreditní karta vydaná bankou. Američané používají plastové kreditní karty od roku 1959, kdy společnost American Express představila plastovou kartu, která nahradila její kartonovou předchůdkyni.

Dnes jsou kreditní karty ve Spojených státech všudypřítomné. Podle Federálního rezervního systému použili Američané v roce 2017 své kreditní karty k placení rekordních 40,8 miliardkrát a tyto platby činily 3,6 bilionu dolarů. Statista uvádí, že v USA je dnes více než miliarda kreditních karet a podle Federálního rezervního systému dluh na kreditních kartách nyní přesahuje 1 bilion dolarů.

Příčin exploze používání kreditních karet je několik. Jedním z nich je bezpečnost a pohodlí při používání karty namísto nošení spousty hotovosti. Dalším důvodem je rozmach online nakupování. Je tu také řada bank, které nabízejí uživatelům svých karet atraktivní odměny v hotovosti a na cestách. Někteří vydavatelé kreditních karet nabízejí 0% zaváděcí RPSN na nákupy nebo převody zůstatku jako způsob, jak prodat své karty. A pak je tu schopnost kreditní karty pomoci spotřebitelům vybudovat si úvěrovou historii a skóre, které jim později pomůže, pokud si budou chtít vzít hypotéku, půjčit si na auto nebo udělat cokoli jiného (např. pronajmout si byt), co může vyžadovat kontrolu úvěruschopnosti.

V tomto průvodci kreditními kartami pro poradce Forbes se věnujeme těmto a dalším tématům, která potřebujete k rozhodnutí, zda a jak by kreditní karty měly být součástí vašeho finančního života.

Co je to kreditní karta?

Kreditní karty, které jsou formou revolvingového úvěru, fungují jinak než splátkové úvěry. U splátkového úvěru, jako je například úvěr na auto, si spotřebitel půjčuje pevnou částku peněz za pevnou nebo pohyblivou úrokovou sazbu. Minimální měsíční splátka je stanovena předem a v průběhu úvěru se nemění.

U kreditních karet je to jiná hra. Za prvé, většina kreditních karet se dodává s úvěrovým limitem. Například úvěrový limit ve výši 10 000 USD umožňuje spotřebiteli nabít na kartu až 10 000 USD. Samozřejmě neexistuje nic, co by vyžadovalo, aby držitel karty využil některý nebo celý dostupný úvěr.

Druhé, minimální splátka kreditní karty se liší v závislosti na výši zůstatku. S rostoucím nesplaceným zůstatkem roste i minimální splátka. A naopak, s klesajícím zůstatkem klesá i minimální měsíční splátka.

Zatřetí, u revolvingového dluhu neexistuje žádná lhůta. Například úvěr na auto má obvykle stanovenou dobu splatnosti (např. 5 let). U kreditní karty může spotřebitel kartu používat tak dlouho, dokud zůstatek nepřesáhne úvěrový limit karty.

Typy kreditních karet

Existuje několik různých typů kreditních karet. Patří mezi ně karty pro osoby bez úvěru nebo se špatným úvěrem, podnikatelské karty a karty pro ty, kteří hledají odměny. Zde jsou uvedeny hlavní typy kreditních karet, které jsou dnes k dispozici.

Zajištěné kreditní karty

Ve světě kreditních karet najdete dvě široké kategorie: zajištěné a nezajištěné. Obě vykazují vaši platební historii úvěrovým zpravodajským kancelářím. Většina kreditních karet, které vidíte v reklamě, jsou nezajištěné, což znamená, že nevyžadují vratnou zálohu za jejich použití. Naproti tomu zajištěné kreditní karty vyžadují pro otevření účtu vratnou zálohu.

Zajištěné karty budou mít pravděpodobně u svého názvu připojeno slovo „zajištěná“ – existuje například karta Discover it® Secured Credit Card. Pokud vám bude karta schválena, složíte vklad 200 USD, abyste si u společnosti Discover mohli otevřít úvěrovou linku v hodnotě 200 USD. Po osmi měsících je váš účet spolu s ostatními úvěrovými účty měsíčně přezkoumáván a vyhodnocována vaše úvěrová správa. V tomto okamžiku, za předpokladu, že jste každý měsíc spláceli zůstatek a dobře spravovali své ostatní účty, vám společnost Discover může vrátit vklad a převést vás na nezajištěnou kartu.

Nezajištěné kreditní karty

Nezajištěné kreditní karty si většina lidí představuje jako tradiční karty. Následují různé typy nezajištěných kreditních karet.

Studentské kreditní karty

Studentská kreditní karta je určena pro studenty vysokých škol s omezeným nebo žádným úvěrem. Studentské karty jsou obvykle vybaveny nízkými nebo žádnými ročními poplatky a vzdělávací složkou v podobě odměn. Některé banky a spořitelny nabízejí například kredity za výpis z účtu za udržení určitého studijního průměru. Mezi další funkce karet patří vrácení peněz nebo body za odměny. Úvěrový limit na studentských kartách je často nízký vzhledem k omezenému příjmu žadatele a jeho úvěrové historii.

Podnikatelské kreditní karty

Existují dva typy podnikatelských kreditních karet: pro malé podniky a pro firmy. Vydavatelé karet mají pro každou kartu jiné podmínky. Například to, co jedna banka považuje za malou firmu, jiná nemusí.

Malá podnikatelská kreditní karta funguje jako osobní kreditní karta a běžně se používá k založení úvěru pro mladou firmu. Podobá se osobní kreditní kartě v tom, že malý podnik nemusí mít dostatečnou úvěrovou historii pro získání firemní karty, a tak majitel podniku žádá o úvěr prostřednictvím svého jména.

Podniky, které mají větší rozsah a úvěrový rating od některé z ratingových agentur, splňují požadavky pro firemní kreditní kartu. Firemní kreditní karty umožňují společnostem s milionovými příjmy flexibilně autorizovat více uživatelů a získávat odměny související s podnikáním, jako jsou například letecké míle.

Tyto karty není těžké sehnat, takže se můžete poohlédnout po takové, která vyhovuje potřebám vašeho podnikání.

Kreditní karty s odměnami

Kreditní karty nabízejí řadu cenných odměn. Kreditní karty s odměnami se snaží budovat loajalitu držitelů karet tím, že je odměňují při používání karty.

Zde jsou uvedeny hlavní typy kreditních karet s odměnami:

Kreditní karty s návratem hotovosti

Kreditní karta s návratem hotovosti nabízí slevy na nákupy tím, že držitelům karty poskytuje hotovost ve formě šeku, přímého vkladu nebo kreditu na výpisu. Odměny cash back se obvykle pohybují mezi 1 % a 6 % z nákupů. U karet, které vyplácejí stejné procento odměn ze všech nákupů, se odměny pohybují ve většině případů od 1 % do 2 %. Když sazba odměn stoupne nad 2 %, jsou odměny omezeny na určité kategorie nákupů.

Při výběru kreditní karty cash back hledejte takovou, která odpovídá vašim výdajovým zvyklostem. Pokud například hodně utrácíte za potraviny, můžete si vybrat kartu, která vám poskytne vyšší sazbu cash back v obchodech s potravinami. Pokud si však ceníte jednoduchosti, můžete si vybrat kartu, která nabízí 2% neomezený cash back ze všech nákupů.

Další vlastností, kterou je třeba zvážit, jsou měsíční a roční poplatky. Pokud je roční poplatek stejný nebo větší než váš roční potenciál výdělku cash back, nemusí pro vás být karta vhodná, pokud vám nejde o to, aby cash back tento poplatek pokryl. Stejně tak, pokud je vaše úroková sazba vysoká a pravděpodobně budete mít zůstatek, pak možná ani nebudete mít šanci využít odměny cash back, protože tyto odměny budou pravděpodobně více než kompenzovány úroky, které zaplatíte.

Podívejte se také na to, kdy můžete cash back uplatnit. Některé karty poskytují cash back po nasbírání určitého počtu bodů u určitých obchodníků, jiné poskytují cash back po určitém počtu dní nebo měsíců a některé poskytují okamžitý cash back. Přečtěte si postup pro získání peněz zpět, abyste zjistili, zda vám to stojí za váš čas a energii.

Kreditní karty s odměnou za cestování

Kreditní karty jsou nástroje, které lze sladit s vaším životním stylem. Cestovatelé, kteří chtějí získat kilometry nebo slevy na hotely a cestovní balíčky, mají k dispozici kreditní karty s cestovními odměnami. Existují bankovní karty, které jsou skvělé pro všeobecné cestování, a pak jsou značkové karty, které jsou skvělé pro lety konkrétními leteckými společnostmi nebo pobyty v konkrétních hotelových řetězcích.

Kartu s odměnami za cestování můžete získat prostřednictvím finanční instituce, například vaší banky. Kreditní karta Bank of America® Travel Rewards nabízí neomezeně 1,5 prémiového bodu za každý utracený dolar a také Získáte 25 000 bonusových bodů online po provedení nákupů v hodnotě alespoň 1 000 USD během prvních 90 dnů od otevření účtu – to může být kredit na výpisu ve výši 250 USD na cestovní nákupy.

Některé kreditní karty s odměnami za cestování slouží dvakrát jako značkové karty. Letecké společnosti nabízejí kreditní karty, které vám pomáhají sbírat věrnostní body, které můžete vyměnit za letenky, odbavená zavazadla zdarma, přednostní nástup na palubu nebo slevy u jejich partnerů, jako jsou jiné letecké společnosti. Společnost American Airlines ve spolupráci se Citibank vytvořila kartu Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard®*Informace o kartě Citi® / AAdvantage® Platinum Select® World Elite Mastercard® byly shromážděny nezávisle časopisem Forbes. Údaje o kartě uvedené na této stránce nebyly přezkoumány ani poskytnuty vydavatelem karty. která přichází s nejrůznějšími zvonky a píšťalkami, jako je možnost získat 50 000 bonusových mil American Airlines AAdvantage® po utracení 2 500 USD za nákupy během prvních 3 měsíců od založení účtu.

Hotelové odměnové karty přinášejí podobné výhody. Pomocí hotelové karty byste mohli získávat body za slevy, vylepšení pokojů, prodloužené odhlášení nebo pobyt zdarma. Kreditní karta IHG® Rewards Club Premier*Informace o kreditní kartě IHG® Rewards Club Premier byly shromážděny nezávisle společností Forbes. Údaje o kartě na této stránce nebyly přezkoumány ani poskytnuty vydavatelem karty. karta poskytuje držitelům pobyt zdarma při výročí obnovení karty.

Možná vás slevy na hotely a letenky nenadchly? Kreditní karty nabízejí i půjčovny aut, jako je Avis.

Znovu věnujte pozornost drobnému písmu, jak můžete získat body a jak tyto body uplatníte. Některé programy odměn za cestování mohou vyžadovat, abyste při uplatnění bodů uhradili vlastní daně – to znamená, že například letenka zdarma nemusí být skutečně zdarma.

Značkové kreditní karty

Obchody a další obchodníci spolupracují s vydavateli karet a vytvářejí karty nabízející odměny nebo peníze zpět. Karta Amazon Prime Rewards Visa Signature, vydaná společností Chase, poskytuje členům programu Amazon Prime 5 % cash back z nákupů na těchto stránkách a v obchodech Whole Foods.

Nákladové karty

Na rozdíl od kreditních karet, které umožňují přenést zůstatek do následujícího měsíce za jakýkoli úrok, na který máte nárok, vydavatelé nákladových karet vyžadují, abyste zůstatek každý měsíc splatili. Pokud se rozhodnete zůstatek nesplatit, bude vám účtován poplatek.

Dalším rozdílem je úvěrový limit. Charge karty nemají předem stanovený limit výdajů; existují však některé maloobchodní charge karty, které jej mají. Žádný předem stanovený limit výdajů neznamená, že máte přístup k nekonečnému úvěru. Banka může váš úvěr omezit podle vašeho pravidelného používání karty nebo podle vaší platební historie.

Ačkoli charge karty již nejsou tak běžné jako kreditní karty, některé finanční instituce je stále nabízejí. Jsou užitečným nástrojem pro lidi, kteří se raději dlouhodobě nezadlužují.

Tyto karty mohou mít i programy odměn. Například u platebních karet American Express mohou odměnové body činit jeden až pětinásobek částky nákupu. Jedinou nevýhodou těchto karet bývají vysoké roční poplatky.

Subprime kreditní karty

Subprime kreditní karty jsou určeny pro dlužníky, kteří mají špatné úvěrové skóre. Podprůměrné karty jsou často spojeny s přemrštěnými poplatky, které doplňují vysoké úrokové sazby. Existují však i takové, jako je například kreditní karta Visa od Credit One Bank, které udržují poplatky a úrokové sazby na úrovni standardních sazeb. Pokud máte špatnou bonitu, vaším cílem by mělo být obnovit si skóre, abyste se mohli kvalifikovat pro nižší úrokové sazby a z dlouhodobého hlediska ušetřit peníze.

0% zaváděcí RPSN na nákupy a převody zůstatku

Některé kreditní karty nabízejí zaváděcí 0% RPSN. Roční procentní sazba nákladů ve výši 0 % je zaváděcí funkcí. Po uplynutí tohoto propagačního období se sazba zvýší na standardní úrokovou sazbu kreditní karty. Společnosti vydávající kreditní karty mohou nabídku 0% RPSN rozšířit na nákupy, převody zůstatku nebo na obojí.

Je důležité pochopit rozdíl mezi 0% u nákupů a 0% u převodů zůstatku. U nákupů neplatí spotřebitelé během zaváděcího období žádný úrok ze zůstatku. Jakmile úvodní období skončí, úroková sazba přechází na standardní nákupní sazbu založenou na individuální‘ bonitě držitele karty.

Převody zůstatku fungují jinak. Někteří vydavatelé vědí, že spotřebitelé se chtějí vyhnout úročení svých revolvingových dluhů, a proto nabízejí akce na převod zůstatku, aby získali nové zákazníky. Jakmile je zákazník schválen, může si převést zůstatek ze stávající kreditní karty na novou kreditní kartu s 0% RPSN. Zatímco během zaváděcího období bude využívat výhod 0% RPSN, většina karet pro převod zůstatku si účtuje poplatek za převod ve výši 3 až 5 % z převáděné částky. Několik karet, jako například karta Chase Slate, odpouští poplatek za převod zůstatku těm, kteří převod iniciují ve stanoveném období.

Jak již bylo naznačeno, poohlédněte se, porovnejte funkce a vyberte si kartu, která je pro vás nejvýhodnější.

Předplacené debetní karty

Předplacené debetní karty nejsou kreditní karty a nepomáhají vám budovat úvěrovou historii. Pokud však nemáte bankovní účet nebo chcete mít větší kontrolu nad svými výdaji, můžete se pro pohodlí rozhodnout používat některou z těchto karet. Předplacené karty lze totiž obecně používat všude, kde přijímají kreditní karty.

Předplacené karty fungují podobně jako debetní karty k běžnému účtu. Protože však předplacená karta nemá běžný účet, ze kterého by bylo možné čerpat, musíte na ni nejprve nahrát peníze a teprve poté ji můžete používat. Předplacené debetní karty lze opakovaně dobíjet, takže stejnou kartu můžete používat opakovaně.

Na předplacenou kartu lze nahrát peníze různými způsoby. Obvykle například přijímají přímý vklad výplaty, vrácení daní a platby státní podpory. Mnoho karet nabízí přístup k účtu online a prostřednictvím aplikace pro chytré telefony. Nabízejí také textová upozornění na nízký zůstatek nebo jiné změny na účtu. Předplacené karty jsou často spojeny s rozsáhlými poplatky, proto je třeba před výběrem předplacené karty porozumět poplatkům za kartu.

Sítě kreditních karet

American Express, Discover, MasterCard a Visa jsou největší sítě kreditních karet v USA. nejrozšířenější sítí je Visa. Podle internetového portálu pro průzkum trhu Statista bylo ve čtvrtém čtvrtletí roku 2018 v USA v oběhu 337 milionů kreditních karet Visa. Visa je přijímána na více než 46 milionech obchodních míst, používá ji téměř 16 000 finančních institucí a ve více než 200 zemích, MasterCard měla na konci roku 2018 v USA v oběhu 231 milionů kreditních karet a AMEX 54 milionů.

Pros a nevýhody používání kreditních karet

Pros:

• Ochrana – Federální zákony na ochranu spotřebitele stanoví, že vaše osobní odpovědnost za podvod s kreditní kartou je maximálně 50 USD, pokud nahlásíte ztrátu nebo krádež karty do dvou dnů od zjištění této skutečnosti. (Mnoho společností vydávajících kreditní karty však nabízí odpovědnost ve výši 0 USD, pokud ztrátu včas nahlásíte). Pokud krádež nebo ztrátu karty nenahlásíte do dvou dnů, vaše odpovědnost se zvyšuje na 500 USD. Pokud kartu stále fyzicky vlastníte a jsou na ní provedeny podvodné platby, máte odpovědnost 0 USD, pokud podvod nahlásíte do 60 dnů od okamžiku, kdy vám byl zaslán výpis z karty, na kterém je podvod uveden.
• Pohodlí – Kreditní karty se snadno používají, protože je přijímá většina obchodníků, jsou praktické pro chvíle, kdy nemáte hotovost, a v případě ztráty nebo krádeže karty je vaše potenciální odpovědnost omezená.
• Odměny – Vydavatelé kreditních karet rádi odměňují zákazníky za jejich obchody nebo věrnost slevami a cenami.

Nevýhody:

• Snadné nahromadění dalších dluhů – Utrácení nad rámec toho, co si můžete dovolit, a chybějící platby se rovnají většímu dluhu, než jste schopni zvládnout, a špatnému úvěrovému skóre.
• Pohodlí – Pohodlí těchto karet podněcuje lidi k většímu utrácení a častějšímu používání, než kdyby měli pouze hotovost nebo debetní kartu. Studie Drazena Prelece a Duncana Simestera z roku 2001 o ochotě platit ilustruje, že účastníci byli ochotnější zaplatit za zboží, když jim bylo řečeno, že mají použít kredit místo hotovosti. Pro banky je to dobrý byznys, ale pro vaše čisté jmění to může být špatné.
• Vysoké úrokové sazby a poplatky – ty vás mohou dostat do ještě větších finančních problémů, když se dostanete do těžkých časů.

Kreditní karty a vaše kreditní skóre

Nemůžeme vám poskytnout průvodce kreditními kartami, aniž bychom se zabývali kreditním skóre. Vydavatelé kreditních karet používají k posouzení vaší úvěruschopnosti úvěrové skóre, které je založeno na vaší schopnosti hospodařit s úvěrem, jak je uvedeno ve vaší složce úvěrového úřadu.

Mezi skóre VantageScore, FICO a speciálními úvěrovými skóre pro pronájem nebo zaměstnání máte mnoho různých úvěrových skóre. To nejrozšířenější, které používají společnosti vydávající kreditní karty, je skóre FICO, které se pohybuje v rozmezí 300 až 850 bodů. Čím nižší je skóre, tím více se věřitelům jevíte jako úvěrové riziko. Čím je skóre vyšší, tím jste pro věřitele bonitnější.

Vaše skóre FICO je založeno na pěti faktorech:

• vaše platební historie (35 %)
• podíl úvěrových linek, které využíváte (30 %)
• délka vaší úvěrové historie (15 %)
• rozmanitost vašich úvěrů (10 %)
• nové úvěrové účty, které jste otevřeli za posledních 12 měsíců

Když jste požádali o kreditní kartu, vydavatel provede tvrdý výpis z vaší úvěrové zprávy, aby vyhodnotil vaši úvěruschopnost. Může se podívat na to, kolik z vašeho dostupného úvěru využíváte, jak dlouho jste držitelem úvěru a zda dobře splácíte zůstatek (nebo jej alespoň udržujete na nízké úrovni). Mohou také zkontrolovat, kolik úvěrových účtů jste v poslední době otevřeli a jaký typ úvěru jste obdrželi. To, na co se společnost vydávající kreditní karty dívá, závisí na schvalovacím procesu dané společnosti.

Vyhodnocení úvěru pomáhá společnostem vydávajícím kreditní karty rozhodnout, na jak vysokou RPSN máte nárok. Osoby s vysokým kreditním skóre (700 a více) by mohly mít nárok na nižší úrokovou sazbu ve srovnání s osobami s nízkým kreditním skóre. Uživatelé kreditních karet, kteří dávají přednost zůstatku místo toho, aby jej každý měsíc spláceli, by se měli snažit získat co nejnižší úrokovou sazbu. Tímto způsobem zaplatí méně úroků.

Používejte své kreditní karty s ohledem na své kreditní skóre a nechte ho pracovat pro vás, nikoli proti vám.

Bonusy při registraci kreditní karty

Banky, zejména ty velké, nabízejí bonusy za přechod k jejich službám. Mezi běžné vstupní bonusy patří peněžní bonusy ve výši až stovek dolarů, pokud během prvních několika měsíců od otevření karty utratíte určitou částku. Tyto případné odměny mohou být ve formě kreditů na výpisu z účtu nebo dokonce šeků. Kreditní karty, které nabízejí body za odměny, také nabízejí vstupní bonusy ve výši tisíců bodů, které lze vyměnit za zboží nebo zájezdy.

Věnujte pozornost drobnému písmu. Některé banky použijí bonus jako projev vděčnosti za vaše podnikání, zatímco jiné vás budou nutit proskakovat obručemi. Můžete najít banku, která vám dá hotovost za pouhé otevření nového účtu u ní. Nebo si můžete vybrat kreditní kartu, u které budete muset utratit několik set nebo dokonce několik tisíc dolarů, abyste získali nárok na odměnu za registraci. Drobným písmem se dozvíte, co musíte udělat, abyste měli nárok na vstupní bonus. Dozvíte se v něm také, zda byste měli nárok na účast při získání bonusu. Někteří vydavatelé v této části jasně uvedou, že na bonus nemáte nárok, pokud jste od nich v uplynulém jednom nebo dvou letech již nějaký získali.

U vstupních bonusů je třeba dát pozor na několik dalších věcí, včetně skrytých poplatků, které by mohly váš bonus snížit. Nakonec si nezapomeňte porovnat další vstupní bonusy, které stejná banka aktuálně nabízí u jiných karet (mohou být ještě vyšší) a u jiných bank.

Poplatky za kreditní kartu

Typy poplatků za kreditní kartu:

• Poplatek za pozdní platbu: Vydavatelé kreditních karet vám účtují poplatek za každou platbu, která je považována za opožděnou.
• Poplatek za převod zůstatku:
• Poplatek za převod zůstatku: Při převodu zůstatku z jedné karty na druhou vám může být účtován poplatek za kartu, na kterou byl zůstatek převeden: Může se stát, že se dostanete do situace, kdy budete potřebovat hotovost a nebudete mít u sebe debetní kartu. Hotovost si můžete vybrat z kreditní karty za procentuální poplatek.
• Poplatek za zahraniční transakce: Při použití kreditní karty mimo zemi jejího původu vám vydavatel naúčtuje poplatek na pokrytí nákladů spojených s použitím zahraniční banky nebo cizí měny. Některé karty, zejména ty, které se týkají cestování, od tohoto poplatku upouštějí.
• Poplatek za překročení úvěrového limitu:
• Roční poplatek: Je to podobný poplatek jako poplatek za přečerpání účtu u běžného účtu s tím rozdílem, že jde o poplatek, který vám vydavatel připočte k účtu za pokrytí transakce, která překročila úvěrový limit karty.
• Roční poplatek: Jedná se o poplatek za vedení účtu, který platíte každoročně. U některých účtů musíte platit měsíčně. Mnoho karet je bez ročního poplatku.
• Poplatek za vrácenou platbu: Když platba kartou neproběhne kvůli nedostatku peněz, vydavatel karty vám naúčtuje poplatek.
• Poplatek za pohodlí:

Správa dluhu na kreditní kartě

Lidé spravují zůstatky na svých kreditních kartách dvěma hlavními způsoby a lze je označit buď za revolveristy, nebo za transakčníky.

Revolveristé nechávají na své kartě zůstatek a v průběhu času splácejí, co si půjčili. Mohou platit minimální splátky, které nesou úrok a část jistiny, nebo zůstatek snižovat vyšší než minimální splátkou. Včasné minimální platby vás udržují v dobré kondici, ale také prodlužují dobu splácení dluhu a způsobují, že platíte více na úrocích. Z tohoto důvodu doporučujeme revolveristům zaměřit se na kreditní karty s nízkými úrokovými sazbami, aby ušetřili peníze.

Transakcionáři jsou lidé, kteří splácejí svůj zůstatek na konci každého měsíce. Tito lidé si s úrokovými sazbami nemusí dělat velké starosti, protože se vyhýbají poplatkům za úroky tím, že každý měsíc splatí celý zůstatek. Místo toho by si měli zpravidla vybírat kreditní karty, které nabízejí nejvyšší odměny.

Úroková sazba, známá také jako roční procentní sazba nákladů (RPSN), je roční cena úvěru, který si půjčujete od finanční instituce. Finanční institucí může být tradiční komerční banka, družstevní záložna nebo investiční banka s bankovními službami. RPSN se určuje podle vaší bonity (tj. úvěrového skóre) a také podle toho, co s kreditní kartou děláte.

Některé kreditní karty účtují různé RPSN pro různé typy transakcí. Například RPSN u nákupů může být jiná než RPSN u hotovostních záloh. Sankční RPSN může být ještě vyšší a uplatňuje se v případě, že držitel karty poruší podmínky smlouvy o kreditní kartě (např. zmešká platbu nebo překročí úvěrový limit). Pokud sklouznete k sankční RPSN, můžete se dostat například z 18% RPSN z nesplaceného zůstatku na 29% RPSN.

Milostivé období

Chcete-li se vyhnout účtování úroků, musíte být transakční a splácet svůj dluh každý měsíc k datu splatnosti. Doba mezi koncem zúčtovacího cyklu a datem splatnosti se nazývá období odkladu splátek. Období s odkladem splátek trvá nejméně 21 dní a trvá až do data splatnosti. Zaplacením během období odkladu se vyhnete úrokům a zaplatíte pouze za nákupy.

Pokud během tohoto období nezaplatíte, vzniká vám úrok a obvykle i poplatek z prodlení. Pokud provedete částečnou platbu nebo minimální platbu místo toho, abyste uhradili účet v plné výši, vzniká vám rovněž úrok. Navíc se nakonec vzdáte období odkladu splátek pro další zúčtovací cyklus, dokud nebude účet zcela uhrazen.

Způsoby výpočtu úroku

Společnosti vydávající kreditní karty mají několik různých způsobů výpočtu úroku. Mohou používat buď denní periodickou sazbu, nebo měsíční periodickou sazbu. U denní periodické sazby se vezme RPSN, vydělí se 365 a toto číslo se pak vynásobí počtem dní zúčtovacího cyklu. Poté banky vezmou toto číslo a vynásobí ho nesplaceným zůstatkem. Měsíční periodická sazba je podobná s tím rozdílem, že se jedná o RPSN vydělené 12 měsíci.

Rozdíly ve způsobech výpočtu nekončí u periodických sazeb. Sazby jsou aplikovány na zůstatek různými způsoby, jako je upravený zůstatek, průměrný denní zůstatek bez nových nákupů, dvoucyklový průměrný denní zůstatek včetně nových nákupů a dvoucyklový průměrný denní zůstatek bez nových nákupů. Nejméně nákladné jsou upravený zůstatek a průměrný denní zůstatek (ADB) bez nových nákupů. Nejdražší jsou dvoucyklový ADB včetně nových nákupů a dvoucyklový ADB bez nákupů.

Úpravený zůstatek

Vydavatelé kreditních karet účtují úrok (1/12 RPSN) ze zbývajícího nesplaceného zůstatku po splatnosti.

Průměrný denní zůstatek

U průměrného denního zůstatku účtují vydavatelé kreditních karet úrok od data nákupu. Pokud platba nebyla provedena do data splatnosti, pak se úrok navyšuje. O tom, zda budou nové nákupy do každého zúčtovacího cyklu zahrnuty, nebo ne, rozhoduje banka.

Tady je příklad výpočtu

Denní zůstatek s novými nákupy = Počáteční zůstatek – (platby + úvěry) + (nákupy + poplatky)

ADB = součet denních zůstatků / počet dní ve zúčtovacím cyklu

Dvoucyklový ADB

Tato metoda už vyšla z módy, ale stále existuje. Dvoucyklový ADB sčítá při výpočtu úroku aktuální zúčtovací cyklus s předchozím zúčtovacím cyklem. Podle Úřadu pro ochranu spotřebitelských financí se aktuální i předchozí zůstatek počítá stejně. Zůstatky (včetně nebo bez nových nákupů a odečtení plateb spolu s úvěry) každého dne se sečtou a poté se vydělí počtem dnů zúčtovacího cyklu. Jak si asi dovedete představit, tento způsob výpočtu zůstatku je pro držitele karty drahý.

Provedení minimální platby

Pokud provedete minimální platbu na účet kreditní karty, zaplatíte procento z jistiny a úroků, které narostly za daný zúčtovací cyklus. Obvykle je minimální splátka procentní část zůstatku plus případné úroky a poplatky.

Minimální splátka = % zůstatku + případné úroky a poplatky

Ve smlouvě s členem vaší karty najdete informace o tom, jak je vám účtována úroková sazba, jaká je tato úroková sazba a jaké procento zůstatku bude tvořit vaše minimální splátka. Například ve smlouvě o mé kreditní kartě je uvedeno, že moje minimální platba bude činit 1 % z mého zůstatku plus úrok, který mi naběhne během 26denního zúčtovacího cyklu. Úrok se uplatní až na konci zúčtovacího cyklu.

Zaplacení minimální splátky znamená, že plánujete přenést zůstatek na kreditní kartu do dalšího zúčtovacího cyklu. Pokud do příštího vyúčtování nesplatíte celý zůstatek, pak se vaše minimální splátka zvýší, protože vám narostou další úroky.

Placení minimální splátky je jednou z možností, jak splatit dluh, ale trvá to déle a stojí vás to více. Čím déle čekáte se splacením zůstatku, tím více zaplatíte na úrocích (poplatek, který vám vydavatel kreditní karty účtuje za půjčení svých peněz). Některým držitelům karet se zdá minimální splátka jako dobrý nápad, protože budete mít v kapse více peněz, ale existují lepší způsoby, jak zůstatek splatit. Je důležité si uvědomit, že byste měli vždy – alespoň – zaplatit minimum, abyste si udrželi dobrou platební historii.

Nízká úroková sazba vs. odměny

Pokud hledáte karty s odměnami, zvažte náklady na kartu a odměny. Jak jsme již naznačili, revolvery by se měly zaměřit na karty s nízkou úrokovou sazbou. Odměny (body, míle, cashback), které jsou součástí karet s vysokým úrokem, nemusí vyvážit náklady na poplatky a úroky.

Kreditní karty by měly být vnímány jako nástroje, nikoli jako cíle. Vaším cílem by mělo být, abyste byli finančně co nejzdravější. Kreditní karty k tomu můžete využít tak, že si vyberete takové, které udrží nebo zlepší váš úvěrový soubor a skóre, posílí aktivity, které již děláte, jako je cestování, ochrání vaši hotovost a jsou výhodné.