Co je pojištění?
Pojištění je smlouva představovaná pojistnou smlouvou, v níž fyzická nebo právnická osoba získává od pojišťovny finanční ochranu nebo náhradu proti ztrátám. Pojišťovna sdružuje rizika klientů, aby byly platby pro pojištěného dostupnější.
Pojistné smlouvy se používají k zajištění proti riziku velkých i malých finančních ztrát, které mohou vzniknout v důsledku poškození pojištěného nebo jeho majetku nebo v důsledku odpovědnosti za škodu či újmu způsobenou třetí osobě.
Pojištění
Jak funguje pojištění
Existuje množství různých typů pojistných smluv a prakticky každý jednotlivec nebo firma může najít pojišťovnu, která je ochotna ho pojistit – za určitou cenu. Nejběžnějšími typy osobních pojistek jsou pojistky na auto, zdraví, bydlení a životní pojištění. Většina jednotlivců ve Spojených státech má alespoň jeden z těchto typů pojištění a pojištění automobilu je povinné ze zákona.
Klíčové poznatky
- Pojištění je smlouva (pojistka), ve které pojistitel odškodňuje jiného za ztráty způsobené určitými nepředvídanými událostmi nebo nebezpečími.
- Existuje mnoho druhů pojistných smluv. Nejběžnějšími formami pojištění jsou životní pojištění, zdravotní pojištění, pojištění majitelů domů a pojištění automobilů.
- Základními složkami, které tvoří většinu pojistných smluv, jsou spoluúčast, pojistný limit a pojistné.
Podniky vyžadují speciální typy pojistných smluv, které pojišťují proti specifickým druhům rizik, jimž konkrétní podnik čelí. Například restaurace rychlého občerstvení potřebuje pojistnou smlouvu, která kryje škody nebo úrazy, k nimž dojde v důsledku vaření ve fritéze. Prodejce automobilů není vystaven tomuto typu rizika, ale vyžaduje krytí škod nebo úrazů, ke kterým by mohlo dojít při zkušebních jízdách.
Pro výběr nejlepší pojistné smlouvy pro vás nebo vaši rodinu je důležité věnovat pozornost třem rozhodujícím složkám většiny pojistných smluv – spoluúčasti, pojistnému a pojistnému limitu
Existují také pojistné smlouvy pro velmi specifické potřeby, jako je pojištění únosu a výkupného (K&R), pojištění lékařských pochybení a pojištění profesní odpovědnosti, známé také jako pojištění chyb a opomenutí.
Složky pojistné smlouvy
Při výběru pojistné smlouvy je důležité pochopit, jak pojištění funguje.
Pevné pochopení těchto pojmů vám do značné míry pomůže při výběru pojistné smlouvy, která nejlépe vyhovuje vašim potřebám. Například celé životní pojištění pro vás může, ale nemusí být tím správným typem životního pojištění. U každého typu pojištění jsou rozhodující tři složky (pojistné, pojistný limit a spoluúčast).
Pojistné
Pojistné je cena pojistky, obvykle vyjádřená jako měsíční náklady. Pojistné určuje pojišťovna na základě vašeho rizikového profilu nebo rizikového profilu vaší firmy, který může zahrnovat i úvěruschopnost.
Příklad pokud vlastníte několik drahých automobilů a máte za sebou bezohlednou jízdu, budete pravděpodobně platit za pojistku na auto více než někdo, kdo má jeden sedan střední třídy a perfektní řidičský záznam. Různí pojistitelé však mohou za podobné pojistky účtovat různé pojistné. Najít cenu, která je pro vás ta pravá, tedy vyžaduje trochu práce.
Limit pojistného plnění
Limit pojistného plnění je maximální částka, kterou pojišťovna v rámci pojistné smlouvy vyplatí za krytou škodu. Maximální částky mohou být stanoveny za určité období (např. roční nebo pojistné období), za každou pojistnou událost nebo úraz nebo za celou dobu trvání pojistné smlouvy, což je také známé jako celoživotní maximum.
Typicky je s vyššími limity spojeno vyšší pojistné. U všeobecného životního pojištění se maximální částka, kterou pojistitel vyplatí, označuje jako nominální hodnota, což je částka vyplacená oprávněné osobě v případě smrti pojištěného.
Srážka
Srážka je konkrétní částka, kterou musí pojistník zaplatit z vlastní kapsy, než pojistitel vyplatí pojistné plnění. Spoluúčast slouží jako prevence před velkým množstvím malých a nevýznamných pojistných událostí.
V závislosti na pojistiteli a typu pojistné smlouvy se spoluúčast může vztahovat na pojistnou smlouvu nebo na pojistnou událost. Pojistky s velmi vysokou spoluúčastí jsou obvykle levnější, protože vysoké výdaje z vlastní kapsy obvykle vedou k menšímu počtu malých pojistných událostí.
Speciální hlediska
U zdravotního pojištění by se lidé, kteří mají chronické zdravotní problémy nebo potřebují pravidelnou lékařskou péči, měli poohlédnout po pojistkách s nižší spoluúčastí.
Ačkoli je roční pojistné vyšší než u srovnatelné pojistky s vyšší spoluúčastí, levnější přístup k lékařské péči v průběhu roku může za tento kompromis stát.
.