Studentské půjčky jsou určeny k tomu, aby pomohly vysokoškolským studentům zaplatit výdaje na vzdělání. Někteří lidé dostanou nápad, že mohou prostředky ze studentských půjček použít k nákupu aktiv; to je nebezpečná praxe s mnoha stinnými stránkami.
Nedávno se do zpráv dostaly průzkumy, které naznačují, že někteří dlužníci používají peníze ze studentských půjček k investování do kryptoměn, jako je bitcoin. Tyto zprávy vybízejí k otázce: Je tato praxe vůbec legální?“
V krajním případě je nesprávné použití peněz ze studentských půjček trestným činem. Lidé usvědčení z podvodu s finanční pomocí mohou skončit ve vězení. Tyto případy se však obvykle týkají krádeže identity; pokud můžete prokázat, že někdo jiný ohrozil vaši identitu a vzal si studentské půjčky vaším jménem, můžete být těchto podvodných půjček zbaveni. Ale v případech, kdy někdo zneužije své prostředky ze studentských půjček na něco, co nesouvisí se vzděláním, zřejmě neexistuje žádné právní vymáhání a dlužníci mohou peníze ze studentských půjček použít jakýmkoli způsobem bez obav z trestního stíhání.
Pokud je to v podstatě legální, proč by si každý nemohl za peníze ze studentských půjček pořídit majetek? Existuje mnoho nebezpečí, kvůli kterým je tato praxe velkou chybou.
Finanční důsledky
Přestože není pravděpodobné, že by někdo, kdo zneužívá své studentské půjčky, byl stíhán soudně, lze to nahlásit na horkou linku pro podvody ministerstva školství, kterou provozuje Úřad generálního inspektora. Tyto peníze může ministerstvo školství vzít zpět, takže student bude mít v ruce velký účet, který bude muset okamžitě zaplatit.
Kromě možnosti, že vám ministerstvo školství odebere studentské půjčky, má zneužití těchto půjček dlouhodobé finanční důsledky. Studentské půjčky mají rozumné úrokové sazby, ale nejsou tak výhodné jako typická půjčka na auto nebo hypotéka. Nákup automobilu s klasickou půjčkou na auto je podstatně levnější než použití prostředků ze studentských půjček.
I když mají studentské půjčky nižší úrokovou sazbu než jiné dluhy, například kreditní karty, má tento druh dluhu značné nevýhody, které vás mohou provázet po celý život. Studentským půjčkám se nelze vyhnout. Nemůžete vyhlásit bankrot a zbavit se studentských dluhů, ať už je vaše finanční situace jakkoli špatná. To nejlepší, v co můžete doufat, je poradenství v oblasti studentských půjček a žádost o úlevy, jako je odklad splátek nebo program odpuštění studentských půjček. Do té doby vás budou exekutoři studentských půjček volně pronásledovat – a budou – po celá léta.
Morální rizika
Kromě možných právních a finančních nevýhod existuje morální aspekt studentských půjček, který je třeba zvážit.
Studentské půjčky jsou garantované, což znamená, že nemusíte prokazovat, že máte dostatečný příjem nebo úvěruschopnost, abyste na ně dosáhli. Výměnou za tuto záruku studentské půjčky nikdy nezmizí, dokud nejsou splaceny – ztrácíte možnost vyhlásit bankrot nebo jakoukoli jinou možnost, jak se vyhnout splácení dluhu.
Součástí dohody je, že peníze mají být použity na výdaje na vzdělání. To samozřejmě zahrnuje školné, knihy, pomůcky atd. Ale také se očekává, že člověk použije studentské půjčky na „ubytování a stravu“ a „dopravu do školy a ze školy“, a tam se to často zvrtne.
Ano, člověk potřebuje střechu nad hlavou a stravování v menze, ale mnoho studentů tím zdůvodňuje výdaje, jako je oblečení, nové auto, rekreace… mnoho výdajů, které budou splácet desítky let, když budou pracovat na splácení svých studentských půjček.
Další etický problém souvisí s ostatními studenty, kteří s vámi usilují o vysokoškolské vzdělání. Některé programy finanční pomoci a studentských půjček jsou omezené a udělují se podle toho, kdo dřív přijde, ten dřív mele. Pokud tyto prostředky vezmete a použijete je nesprávně, může se stát, že někdo jiný nedostane všechny prostředky, které potřebuje na své oprávněné výdaje na vzdělání. Pokud nejste připraveni použít peníze ze studentských půjček v souladu s jejich určením, měli byste to přenechat někomu jinému.
Exploze studentských dluhů
I při jejich vhodném použití došlo v posledním desetiletí k explozi studentských dluhů, což způsobilo, že se celá generace utápí v dluzích, které ohrožují její budoucnost. Je jasné, že každý student musí pracovat na tom, aby si na školu půjčoval méně, ne více, a to znamená, že studentské půjčky musí být zaměřeny na svůj účel.
Chcete-li se podívat, jak dluhy ze studentských půjček za posledních deset let vzrostly, podívejte se na tento šokující graf Federální rezervní banky v St. Louis:
Každý desetník utracený za něco jiného než za výdaje na vzdělání přispívá k této velké hoře dluhů a dlužník se s nimi bude potýkat ještě mnoho let poté, co na tyto nákupy zapomene.
Jak zajistit, aby vaše studentské půjčky nebyly zneužity
Pokud máte k dispozici sumu peněz ze studentské půjčky, která čeká na utracení, může být lákavé použít ji ve větší míře, než byste měli. Nechte si poradit, jak se této pasti vyhnout:
- Využívejte svůj stravovací plán, nevečeřte venku. Studentský život je velmi společenský a mnoho vysokoškoláků nechce přijít o čas strávený s přáteli. Pokud používáte prostředky ze studentské půjčky na chození do restaurací, nebo ještě hůře na zaplacení výletu o jarních prázdninách, děláte velkou chybu. Nechte si ze studentské půjčky koupit jídelníček a využívejte ho! Nestojí za to se roky zadlužovat kvůli večeřím s přáteli, když vás škola nakrmí za mnohem méně peněz.
- Rozpočítejte si peníze. I když ještě nemáš stálou výplatu, musíš si vytvořit rozpočet a držet se ho. Prostředky, které máte, musí vydržet, a jediný způsob, jak si zaručit úspěch, je vytvořit si písemný rozpočet. Naučte se sestavovat rozpočet a začněte sledovat své výdaje hned teď.
- Udržujte si zdravý úvěr. Nezapomínejte na žádné platby společnosti vydávající kreditní karty (snažte se kreditní karty vůbec nepoužívat!) a nezpožďujte se s platbami za komunální služby, účty za mobilní telefon apod. Každá zmeškaná platba bude nahlášena úvěrovým úřadům a ztíží a prodraží vám půjčky na další roky.
- Studujte osobní finance. Bez ohledu na to, jaký je váš obor, měli byste do něj zařadit nějaký předmět z oblasti osobních financí. Jakékoli volitelné předměty, které musíte absolvovat, by měly zahrnovat některé předměty o spotřebitelské ekonomice. Musíte pochopit principy, které stojí za úvěrovým & zadlužením, a pokud jste dlužníkem ze studentské půjčky, jste již v ideální pozici, abyste se to naučili.
- Nezanedbávejte ostatní zdroje příjmů. Nedovolte, aby studentské půjčky pokryly vše. Žádáte o všechny granty a stipendia, na které máte nárok? Existuje možnost pracovat na částečný úvazek nebo si v létě přivydělat? I dary od rodiny by měly být zahrnuty do vašeho písemného rozpočtu. Pokud chcete, aby dluhy ze studentských půjček byly co nejmenší, zaměřte se na doplnění těchto půjček jinými zdroji příjmů.
Mohou se objevit příběhy o studentských investorech, kteří dokázali vydělat na financování svých nákupů bitcoinů pomocí studentských půjček. Věřte nám, že se jedná o velmi vzácné výjimky; používání studentských půjček k nákupu aktiv je nebezpečné a špatné. A není to chyba, ze které by se dalo snadno vyváznout.
.