Co je to GIC?
Garantované investiční certifikáty (GIC) jsou finanční produkty, které umožňují Kanaďanům investovat své peníze a získat určitý garantovaný úrok. U GIC investujete své peníze u finanční instituce („emitenta“) na určitou dobu („období“) a ta vám zaručí návratnost jistiny (počáteční investované částky) a úrok ve výši stanovené ve smlouvě.
GIC jsou mezi Kanaďany oblíbeným způsobem investování pro jejich zaručený úrok. Při nákupu GIC jsou vaše prostředky pojištěny u CDIC nebo u provinční pojišťovací organizace v závislosti na finanční instituci, u které jste GIC zakoupili. Pokud například kupujete GIC od některé z velkých bank, bude váš vklad pojištěn až do výše 100 000 USD u CDIC. Naproti tomu GIC zakoupené prostřednictvím družstevních záložen jsou pojištěny provinčně a celková výše pojištěného vkladu se bude lišit v závislosti na pojišťovací organizaci.
Jak GIC fungují?
GIC fungují opačně než typický úvěrový vztah mezi finančními institucemi a jejich klienty. Místo toho, aby klientovi poskytl úvěr, poskytuje klient úvěr finanční instituci. Finanční instituce pak po uplynutí doby splatnosti vrátí investici i se získanými úroky. Obecně platí, že byste byli vázáni dobou trvání GIC (doba do splatnosti GIC nebo doba, na které se dohodnete s finanční institucí, že bude moci držet vaše peníze), ale můžete si také vybrat odkupitelný GIC, který vám umožní vybrat si své prostředky před jeho splatností. Vykupovatelné GIC obecně nabízejí nižší úrokové sazby ve srovnání s nevykupovatelnými, ale nejsou zcela uzamčeny a umožňují investorům, kteří mají zájem o krátkodobé vklady, překonat úrokové sazby.
Podmínky GIC
Podmínky GIC začínají na období pouhých třiceti dnů a mohou trvat až deset let. Vzhledem ke své nízké rizikovosti poskytují GIC tím vyšší výnosy, čím delší je doba splatnosti. Je důležité si uvědomit, že někdy finanční instituce nabízejí akční sazby GIC, které jsou obvykle vyšší než jejich standardní sazby, a proto je důležité před rozhodnutím o investici porovnat všechny sazby GIC nabízené Kanaďanům. Pojištění CDIC se vztahuje na investice do výše 100 000 USD s dobou trvání až 5 let. Provinční pojištění se liší v závislosti na provincii. Obecně platí, že u nevypověditelných GIC (nejoblíbenější neregistrovaný typ GIC) si investoři nemohou vybrat svůj vklad až do konce doby trvání GIC, aniž by zaplatili pokutu za předčasný výběr. Vše o základech GIC, podmínkách GIC a pojištění GIC se dozvíte v našem vzdělávacím centru.
Je pro vás GIC tou správnou investicí?
Jak bylo uvedeno výše, investice do GIC představuje malé až žádné riziko a nabízí garantované výnosy, což z nich činí vynikající volbu pro Kanaďany s nízkou tolerancí k riziku nebo s krátkým investičním horizontem. Pokud se například za několik let blížíte k odchodu do důchodu nebo šetříte zálohu na nadcházející koupi domu, je GIC ideálním investičním nástrojem, protože vám v kratším časovém horizontu přinese zaručené výnosy a pomůže vám bojovat s inflací a zároveň vás izoluje od volatility vysoce rizikových investic. Vzhledem k tomu, že sazby jsou garantovány po celou dobu jejich trvání, mají GIC také výhodu oproti spořicím účtům, u kterých může dojít ke spontánnímu poklesu sazeb v důsledku tržních podmínek (jako je například změna základní sazby kanadské centrální banky).
Jelikož jsou však GIC uzamčeny na určitou dobu, nemusí být tou nejlepší volbou, pokud chcete být flexibilní a mít přístup ke svým penězům před uplynutím doby trvání. Pokud například potřebujete přístup ke svým penězům, nebudete mít přístup ke svým investicím, pokud jsou uzamčeny v GIC na 5 let. Pokud chcete své peníze investovat a mít k nim kdykoli přístup, může být pro vás lepší volbou spořicí účet s vysokým úrokem (HISA) nebo spořicí účet osvobozený od daně (TFSA), zejména pokud odkládáte peníze na pohotovostní fond. Na druhou stranu, pokud vám nevadí malé riziko, chcete vyšší výnos a přístup ke svým penězům, může být robotický poradce cestou investování, kterou byste mohli zvážit.
Výběr správného typu GIC
Banky a družstevní záložny nabízejí svým klientům několik různých typů GIC. Sazby, podmínky a výnosy GIC se mohou u jednotlivých finančních institucí lišit. Délka termínovaných vkladů se liší v závislosti na instituci.
Krátkodobé GIC, obvykle v délce od 30 dnů do 1 roku, obvykle nabízejí nižší sazby.
Pro dlouhodobé GIC jsou v Kanadě v současné době k dispozici termínované vklady v délce od 2 do 10 let.
Do registrovaných GIC můžete uložit své úspory v rámci registrovaného spořicího plánu na vzdělávání (RESP), registrovaného penzijního spořicího plánu (RRSP) nebo TFSA. Kanada umožňuje růst majetku GIC bez zdanění, pokud jsou investice registrované.
Neregistrované GIC nemají limity a na konci každého roku podléhají zdanění. Existují i další možnosti GIC, například GIC vázané na trh a GIC v americké a cizí měně.
Kanada nabízí svým občanům k dispozici také GIC vázané na trh, což jsou investice vázané na ekonomiku vložené do různých akcií a dluhopisů.
Sazby nejsou pevné a mohou se měnit podle vývoje trhu. Nákup amerických a cizoměnových GIC v Kanadě umožňuje investorům získat úroky z cizí měny.
Jedná se o vynikající možnost pro investory, kteří chtějí využít výhod nejlepších úrokových sazeb GIC před použitím cizích peněz.
.