Maloobchodní bankovnictví

Co je retailové bankovnictví?

Maloobchodní bankovnictví, známé také jako spotřebitelské nebo osobní bankovnictví, je bankovnictví, které poskytuje finanční služby spíše jednotlivým spotřebitelům než podnikům. Retailové bankovnictví je způsob, jak mohou jednotliví spotřebitelé bezpečně spravovat své peníze, mít přístup k úvěrům a ukládat své peníze. Služby nabízené retailovými bankami zahrnují běžné a spořicí účty, hypotéky, osobní půjčky, kreditní karty a vkladové certifikáty (CD).

Rozumíme retailovému bankovnictví

Mnoho společností poskytujících finanční služby se snaží být pro své individuální spotřebitele cílem retailového bankovnictví na jednom místě. Spotřebitelé očekávají od retailových bank řadu základních služeb, jako jsou běžné účty, spořicí účty, osobní půjčky, úvěrové linky, hypotéky, debetní karty, kreditní karty a CD.

Většina spotřebitelů využívá služeb místních bankovních poboček, které poskytují zákaznický servis na místě pro všechny bankovní potřeby retailového zákazníka. Prostřednictvím místních poboček poskytují finanční zástupci zákaznický servis a finanční poradenství. Finanční zástupci jsou také hlavní kontaktní osobou pro posuzování žádostí týkajících se produktů schválených pro úvěr.

Ačkoli spotřebitel nemusí využívat všechny tyto služby retailového bankovnictví, primární službou je běžný a spořicí účet pro ukládání peněz. Jedná se o běžný a bezpečný způsob ukládání hotovosti pro fyzické osoby. Navíc jim umožňuje získávat úroky z jejich peněz. Většina spořicích účtů nabízí sazby založené na sazbě federálních fondů. Součástí běžných a spořicích účtů je také debetní karta, která umožňuje snadný výběr peněz a platby za zboží a služby.

Důležitým zdrojem úvěrů pro jednotlivce jsou také retailové banky. Nabízejí spotřebitelům úvěr na nákup velkých položek, jako jsou domy a automobily. Toto poskytování úvěrů může mít podobu hypoték, úvěrů na auto nebo kreditních karet. Toto poskytování úvěrů je důležitým aspektem ekonomiky, protože poskytuje likviditu běžným spotřebitelům, což napomáhá růstu ekonomiky.

Jak retailová banka generuje příjmy

Retailová banka ukládá hotovostní vklady svých retailových klientů. Tyto vklady pak používá k poskytování úvěrů dalším klientům. Federální rezervní systém požaduje, aby všechny banky uchovávaly 10 % svých vkladů na požádání a běžných vkladů přes noc uvnitř banky. Tento požadavek se nazývá povinné minimální rezervy a je považován za bezpečnostní a likvidní opatření. To znamená, že zbytek vkladů je povoleno půjčovat. Banky si za tyto půjčky účtují vyšší úrokové sazby než za vklady klientů, čímž banky získávají příjmy.

V bankovním sektoru se spotřebitelé také spoléhají na Federální společnost pro pojištění vkladů (FDIC), která pojišťuje jejich bankovní vklady. K 30. září 2020 FDIC pojišťovala 5 033 institucí, z nichž 4 401 byly komerční banky a zbytek spořitelny. Celkový objem aktiv, která FDIC pojistila, činil 21,2 bilionu USD a celkový objem pojištěných úvěrů 10,9 bilionu USD.

Typy retailových bank

Retailové banky existují v různých typech a velikostech, od místních komunitních bank, což jsou malé, lokálně řízené banky, až po retailové bankovní služby velkých, globálních korporátních bank, jako jsou JPMorgan Chase a Citibank.

K 31. prosinci 2020 bylo pět největších amerických komerčních bank podle aktiv:

• JPMorgan
• Bank of America
• Wells Fargo
• Citibank
• U.S. Bank

Všechny tyto banky nabízejí služby retailového bankovnictví, které tvoří velkou část jejich příjmů. Dalším typem retailové banky jsou družstevní záložny, které fungují jako neziskové družstvo, kde členové sdružují svá aktiva, aby mohli poskytovat půjčky a další finanční služby ostatním členům. Družstevní záložny obvykle poskytují svým členům lepší úrokové sazby, protože nejsou právnickými osobami usilujícími o zisk a z případných zisků nemusí platit daně z příjmů právnických osob.

Rozšířené služby v oblasti retailového bankovnictví

Banky rozšiřují nabídku svých produktů, aby poskytovaly větší rozsah služeb pro své retailové klienty. Kromě základních účtů retailového bankovnictví a zákaznického servisu ze strany finančních zástupců místních poboček přidávají banky také týmy finančních poradců s rozšířenou nabídkou produktů o investiční služby, jako je správa majetku, makléřské účty, privátní bankovnictví a plánování důchodového zabezpečení.

V 21. století se díky přechodu na internetové bankovnictví také široce rozšířila nabídka pro klienty retailového bankovnictví. Řada bank nyní poskytuje zákazníkům online služby čistě prostřednictvím internetu a mobilních aplikací, čímž omezuje počet případů, kdy zákazník musí kvůli vyřízení obchodu navštívit místní pobočku.

Kromě tradičních bank nabízejících online služby rozkvetlo mnoho nových fintech společností, které nabízejí podobné služby s větší lehkostí a často i za lepší ceny, protože nenesou náklady na potřebu tradičních kamenných bankovních poboček. Příkladem těchto bank jsou N26, Monzo a Chime.

Retailové bankovnictví vs. firemní bankovnictví

Zatímco služby retailového bankovnictví jsou poskytovány jednotlivcům z řad široké veřejnosti, služby firemního bankovnictví jsou poskytovány pouze malým nebo velkým společnostem a korporacím. Rozdílný je také rozsah nabízených produktů a služeb: retailové bankovnictví je zaměřeno na zákazníky a podnikové bankovnictví na podniky.

Finanční hodnota transakcí je v podnikovém bankovnictví nesrovnatelně vyšší než v retailovém bankovnictví. Zdroj zisku je také odlišný: rozdíl mezi úrokovou marží dlužníků a věřitelů je hlavním zdrojem zisku v retailovém bankovnictví, zatímco zdrojem zisku korporátního bankovnictví jsou úroky a poplatky účtované za poskytované služby.

Korporátní banky poskytují podnikům následující služby:

• Půjčky a další úvěrové produkty
• Pokladní služby a služby správy hotovosti
• Půjčování zařízení
• Komerční nemovitosti
• Financování obchodu
• Služby pro zaměstnavatele

Některé podnikové banky mají také pobočky investičního bankovnictví, které nabízejí svým podnikovým klientům související služby, například správu aktiv a upisování cenných papírů.

Nejčastější dotazy k retailovému bankovnictví

Co je to retailové bankovnictví a jeho funkce?

Maloobchodní bankovnictví má pomáhat spotřebitelům spravovat jejich peníze tím, že jim poskytuje přístup k základním bankovním službám, zdroj úvěrů a finanční poradenství. Široká veřejnost má prostřednictvím retailové banky přístup k různým službám, včetně běžných a spořicích účtů, hypoték, kreditních karet, devizových a remitenčních služeb a financování automobilů.

Jaká je úloha retailového bankovnictví?

Úkolem retailového bankovnictví je pomáhat jednotlivým spotřebitelům spravovat jejich peníze, získávat přístup k úvěrům a bezpečně ukládat jejich peníze. Retailové banky nabízejí běžné a spořicí účty, hypotéky, osobní půjčky, kreditní karty a vkladové certifikáty (CD).

Jaký je příklad retailové banky?

U.S. Bank a Bank of America jsou příklady retailových bank.

Jaký je rozdíl mezi komerčním a retailovým bankovnictvím?

Maloobchodní bankovnictví nabízí vkladové, přístupové a úvěrové služby fyzickým osobám. Komerční bankovnictví je jiný název pro podnikové bankovnictví, které nabízí bankovní služby podnikům, vládám a dalším institucím. Zatímco retailové bankovnictví nabízí své služby jednotlivcům pro osobní použití, komerční bankovnictví nabízí své služby institucím pro institucionální a podnikové použití.

The Bottom Line

Retailové banky nabízejí retailovým zákazníkům řadu produktů a služeb. Když se řekne banka, lidé si obvykle představí retailovou banku. V každém městě po celé zemi jsou pobočky bank, které zpřístupňují bankovní služby široké veřejnosti. Mezi nejběžnější služby, které retailové banky nabízejí, patří běžné a spořicí účty, hypotéky, osobní půjčky, kreditní karty a vkladové certifikáty (CD).