Kolik dluhů je příliš mnoho?

Kolik dluhů je považováno za hodně?

Jedním z dobrých měřítek, které vám pomůže vyhodnotit vaši aktuální úroveň spotřebitelského dluhu – který zahrnuje dluhy na kreditních kartách, studentské půjčky, půjčky na auto, osobní půjčky a hypotéky – je poměr dluhu k příjmům (DTI). Poměr DTI vypočtete tak, že sečtete všechny své měsíční splátky dluhů a vydělíte je svým hrubým měsíčním příjmem (před zdaněním). Pokud například váš celkový měsíční dluh činí 1 000 USD a vyděláváte měsíčně 5 000 USD hrubého příjmu, pak váš poměr DTI bude 1 000 USD/5 000 USD neboli 20 %. Podle Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů výzkumy ukazují, že dlužníci s vyšším poměrem DTI jsou vystaveni většímu riziku, že nebudou schopni splácet své měsíční dluhy. Obecně platí, že většina poskytovatelů hypotečních úvěrů používá 43% poměr DTI jako maximum pro dlužníky. Pokud máte poměr DTI vyšší než 43 %, pravděpodobně máte příliš mnoho dluhů, protože je méně pravděpodobné, že budete mít nárok na hypoteční úvěr. Pokud tedy vaše měsíční splátka dluhu činí 2 250 USD při hrubém měsíčním příjmu 5 000 USD, váš poměr DTI by byl 45 %, což znamená, že máte poměrně vysoký dluh.

Dobrý dluh vs. špatný dluh

Jaký je rozdíl mezi dobrým a špatným dluhem? Dobrý dluh je dlouhodobou investicí do vaší budoucnosti a zajišťuje vám silnější finanční pozici v budoucnu, podobně jako hypotéka na bydlení. Většina lidí si nemůže dovolit platit za dům v hodnotě 200 000 dolarů v hotovosti, a proto existují hypoteční úvěry; navíc dávají dobrý finanční smysl. Můžete si našetřit na zálohu na dům ve výši 20 % (40 000 USD) a poté si vzít 30letou hypotéku na zbývajících 80 % (160 000 USD). Tím, že si vezmete tento dluh, máte 30 let na splacení hypotéky, můžete si každý rok odečíst úroky z hypotéky z federálních daní za předpokladu, že si je odečtete z daní, a časem si vybudujete vlastní kapitál ve svém domě. Na konci tohoto 30letého období, pokud se váš dům zhodnotí o 50 %, vzroste hodnota vašeho domu na 300 000 USD. To je považováno za dobrý dluh. Po 30 letech vyjdete finančně napřed.
Špatné zadlužení naopak zahrnuje půjčování peněz, aniž byste si v průběhu času vybudovali vlastní kapitál, a staví vás do slabší finanční pozice, například používání kreditní karty k placení běžných životních výdajů. Řekněme, že používáte kreditní kartu k úhradě životních nákladů v hodnotě 1 000 USD každý měsíc. Po roce se zadlužíte na 12 000 USD a můžete platit až 18% nebo 20% úrok ze zůstatku. Úrokové sazby kreditních karet jsou mnohem vyšší než úrokové sazby hypoték, protože dluh na kreditní kartě není zajištěn. Pokud nesplácíte kreditní kartu, vydavatel nemá žádnou zástavu, kterou by mohl prodat, aby získal zpět finanční ztrátu (což je pro společnost vydávající kreditní kartu rizikovější), zatímco věřitel hypotéky může zabavit váš dům, pokud přestanete splácet, a váš dům dále prodat. Vysoký dluh na kreditní kartě může také poškodit váš kredit a jeho splácení může trvat mnoho let. Když nakonec svůj dluh na kreditní kartě vynulujete, nezhodnotili jste žádný majetek – a váš špatný dluh vás zanechal v horší finanční situaci.
Přečtěte si více o dobrém a špatném dluhu a o tom, jak si vytvořit rozumnou strategii řízení dluhu.

Jak velký dluh na kreditní kartě je příliš velký?“

Jak zjistíte, zda je vaše současná výše dluhu na kreditní kartě příliš velká? Dalším užitečným finančním měřítkem, které se používá ke sledování zadlužení kreditní kartou, je poměr využití úvěru, což je procento úvěru, který v současné době využíváte, v porovnání s celkovým úvěrem, který máte k dispozici (označovaným jako revolvingový úvěr). Řekněme, že máte tři kreditní karty s úvěrovými linkami ve výši 10 000 USD, 8 000 USD a 7 000 USD – celkem tedy 25 000 USD. Váš celkový dluh na kreditní kartě činí 10 000 USD, což znamená, že využíváte 40 % (10 000 USD/ 25 000 USD) svého dostupného úvěru. Podle CNBC se běžně doporučuje udržovat poměr využití úvěru pod 30 %, abyste si mohli udržet vyšší kreditní skóre a získat lepší podmínky a úrokové sazby u půjček a dalších kreditních karet. S ohledem na to může být 40% poměr využití úvěru dobrým ukazatelem toho, že máte možná příliš velký dluh na kreditní kartě. pokud je váš poměr využití úvěru vysoký, máte pravděpodobně také vysoký poměr DTI – další varovný signál, že váš dluh na kreditní kartě může být nadměrný. Mezi další příznaky toho, že máte možná příliš velký dluh na kreditní kartě, patří podle U.S. News & World Report splácení dluhu na kreditní kartě pomocí jiných kreditních karet, placení pouze minimálních splátek za zůstatky, vyčerpání úvěrových linek a zjištění, že se splátky dluhu na kreditní kartě blíží celkové částce, kterou utratíte za ostatní měsíční účty.

Co se stane, když máte příliš velký dluh?“

Příliš velký dluh může mít některé závažné důsledky, které mohou narušit vaši schopnost dosáhnout svých životních finančních cílů. Velká výše dluhu může mít negativní vliv na vaši schopnost zajistit si jiné druhy půjček. Například nadměrný dluh na kreditní kartě může bránit získání nejlepších podmínek a úrokových sazeb u hypotéky na bydlení nebo úvěru na automobil. Pokud máte příliš mnoho dluhů, má to negativní vliv na vaše úvěrové skóre. Vaše skóre FICO®, specifická značka úvěrového skóre vytvořená společností Fair Isaac Corporation, je třímístné číslo v rozmezí 300 až 850 založené na informacích poskytnutých prostřednictvím vašich úvěrových zpráv. Vypočítává se na základě údajů o vašich úvěrech v pěti různých kategoriích s různou váhou:

• Historie splácení – 35 %
• Dlužné částky – 30 %
• Délka úvěrové historie – 15 %
• Nové úvěry – 10 %
• Soubor úvěrů – 10 %

Používání příliš velkého množství vašich dostupných úvěrů (tj, vysoký poměr využití úvěru) ovlivňuje kategorii dlužných částek (30 %) a opožděné platby ovlivňují kategorii platební historie (35 %), které dohromady tvoří 65 % vašeho skóre FICO. Nižší skóre FICO se může promítnout do méně konkurenceschopných úrokových sazeb a méně výhodných úvěrových podmínek, které vám nabízejí různí věřitelé, včetně úvěrových institucí, vydavatelů kreditních karet a pojišťoven. Pro vaši informaci a srovnání uvádíme rozsahy skóre FICO a jejich význam:

Co můžete dělat, když máte příliš mnoho dluhů?“

Pokud máte příliš mnoho dluhů, můžete mít finanční potíže se splácením všech měsíčních splátek – což může vést k větší úzkosti a menšímu finančnímu zabezpečení vás i vašich blízkých. Zde je několik návrhů, co dělat, pokud máte příliš mnoho dluhů:

• Přezkoumejte a zrevidujte svůj rozpočet – vědět více o tom, jak jste se do dluhů dostali, vám může pomoci se z nich rychleji dostat. Dobrým prvním krokem je zhodnotit svůj rozpočet. Pokud jsou vaše výdaje zjevně mnohem vyšší než vaše příjmy, jak můžete utratit méně peněz? Rozepište si všechny své měsíční výdaje a zjistěte, kde byste mohli eliminovat zbytečné výdaje. Tyto digitální streamovací služby a výlety do restaurací mohou být dobrým místem, kde začít snižovat své výdaje.
• Zvyšte své příjmy – Jedním ze způsobů, jak rychleji splatit své dluhy, je přinést nějaký další příjem. Možná budete chtít zvážit hledání lukrativnějšího zaměstnání nebo přijetí druhého zaměstnání, které vám pomůže dostat dluhy pod kontrolu.
• Restrukturalizujte své dluhy – Pokud máte problémy se splácením dluhů, oslovte společnosti vydávající kreditní karty a požádejte je o pomoc. Možná se vám podaří vyjednat s vydavatelem kreditní karty splátkový plán, který vám případně odpustí nebo sníží minimální měsíční splátku, sníží úrokovou sazbu a odpustí předchozí poplatky z prodlení. Další možností může být půjčka na konsolidaci dluhů, která sloučí všechny vaše současné dluhy do jedné měsíční splátky s nižší úrokovou sazbou. V závislosti na Vašem aktuálním úvěrovém skóre může půjčka na konsolidaci dluhů pomoci snížit úrokovou sazbu Vaší kreditní karty, která může být až 20 % a více, na 10 % nebo méně.
• Využijte převodu zůstatku s 0% úrokovou sazbou – Pokud platíte vysokou úrokovou sazbu na jedné kreditní kartě a máte nabídku převodu zůstatku s 0% roční procentní sazbou (RPSN) na jiné kartě, přesuňte své peníze. U těchto nabídek převodu zůstatku trvá 0% RPSN pouze po omezenou dobu, obvykle devět až 18 měsíců. Mějte na paměti, že společnost vydávající kreditní karty vám také naúčtuje poplatek za převod, obvykle 3 až 5 % z celkové částky převodu. Tyto nabídky sice váš dluh zcela neodstraní, ale pomohou vám získat čas na splacení větší části hlavního dluhu s 0% RPSN.
• Poraďte se s dluhovým poradcem – Možná je čas požádat o další pomoc a promluvit si s dluhovým poradcem v úvěrové poradenské agentuře. Tito finanční odborníci vám mohou pomoci zhodnotit vaši celkovou finanční situaci a vymyslet co nejefektivnější strategii splácení dluhu, abyste nebyli zahlceni a nemuseli později čelit možnému prodlení se splácením.

Použití této kalkulačky

Na základě vašich odpovědí na několik předpokladů může naše dluhová kalkulačka rychle určit, jaká část vašeho disponibilního měsíčního příjmu jde na splácení vašeho dluhu. Pokud vaše odhadované měsíční splátky půjček přesahují 45 % vašeho disponibilního příjmu, může být pro vás finančně náročné tyto splátky hradit, pokud nemůžete zvýšit svůj příjem nebo restrukturalizovat své dluhy. Pokud je váš poměr DTI ještě vyšší – více než 70 % – je možná na čase, abyste se poradili s dluhovým poradcem. Pro účely této kalkulačky platí, že poměr DTI nižší než 45 % spadá do rozumných mezí na základě vašeho současného příjmu a splátek dluhů.
Tato kalkulačka také generuje souhrnnou tabulku a koláčový graf, které vám pomohou lépe pochopit dopad vašich dluhů na vaše celkové finance.

O vašich vstupech

Naše Kolik dluhů je příliš mnoho? Kalkulačka vám položí několik otázek o vašich příjmech, hypotéce a spotřebitelských dluzích, aby vám pomohla posoudit vaši současnou úroveň zadlužení:

• Měsíční příjem po zdanění – Zadejte celkovou částku v dolarech pro čistý příjem, který získáte každý měsíc po zaplacení všech povinných daní.
• Měsíční splátky hypotéky – Pokud máte hypotéku na svůj dům, kolik měsíčně platíte na jistině a úrocích? (Pokud eskontujete peníze na zaplacení daně z nemovitosti a pojištění, neměli byste tyto výdaje zahrnovat do měsíční splátky hypotéky.“
• Celkový zůstatek spotřebitelských dluhů – Zde uveďte aktuální zůstatek spotřebitelských dluhů, které dlužíte. Tato částka zahrnuje kreditní karty, půjčky na auto, osobní půjčky a konsolidované dluhové půjčky. Nezahrnujte splátku hypotéky.

O vašich výsledcích

Po vyplnění vašich částek pro finanční předpoklady se zobrazí tato položka How Much Debt Is Too Much? Kalkulačka vám zpětně sdělí odhadované měsíční splátky úvěru a jaké procento z vašeho disponibilního měsíčního příjmu tato částka představuje. Uvede také míru vašich potíží při splácení těchto splátek a nabídne vám možná doporučení, jaká opatření byste měli přijmout, abyste vyřešili svou současnou výši dluhu. Souhrnná tabulka uvádí vaši mzdu na ruku, splátku hypotéky, ostatní dluhy (vypočtené jako 2 % z vašeho aktuálního zůstatku) a disponibilní příjem v dolarových částkách a také vaše krátkodobé dluhy, splátky hypotéky a zbývající disponibilní příjem v procentech vaší mzdy na ruku.
Zobrazení poměru dluhové služby k příjmu rovněž zobrazuje vaši hypotéku, splátky dluhu a disponibilní příjem jako různé barevné výseče (s procenty) koláčového grafu.

Další kalkulačky osobních financí

• Kalkulačka složeného úroku
• Kalkulačka pohotovostního fondu
• Splatit dluh nebo investovat?