V tomto článku:
Rozhodnutí o uzamčení nebo změně úrokové sazby může pro mnoho lidí představovat velmi stresovou situaci – vždyť málokdo z nás si během života vezme více než několik hypoték. „Kdy bych měl uzamknout úrokovou sazbu hypotéky?“ je legitimní otázka.
- Jako kupující nemovitosti nemůžete uzamknout sazbu, když dostanete předschválení. Věřitel vám rychle řekne, že si musíte najít dům, podat nabídku a nechat si ji přijmout, než ji uzamknete.
- Kdy uzamknout sazbu, závisí na datu uzavření koupě vašeho domu. Při volbě doby uzamčení hypoteční sazby platí, že čím kratší je doba uzamčení, tím nižší je sazba.
- Obecně byste měli uzamknout, jakmile máte v ruce podepsanou kupní smlouvu. Vždy existuje možnost, že se sazby před uzavřením smlouvy zvýší, což může ohrozit schválení vašeho úvěru.
Ověřte si novou sazbu (26. 3. 2021)
K uzamčení sazby hypotéky potřebujete adresu nemovitosti
Jste-li kupujícím nemovitosti, možná vás překvapí, že při předběžném schválení nelze sazbu uzamknout.
Věřitel vám rychle řekne, že před uzamčením musíte najít dům, podat nabídku a nechat ji přijmout.
Potřebujete také přijatou nabídku, abyste mohli skutečně nakupovat hypoteční sazby. Můžete mít předběžné schválení od určitého věřitele, ale to neznamená, že s ním musíte jít. Můžete – a měli byste – se poohlédnout po nabídce poté, co jste se rozhodli pro koupi domu.
Kratší doba uzamčení se rovná nižší sazbě hypotéky
Odpověď na otázku: „Kdy bych měl uzamknout hypotéku?“ závisí na datu uzavření koupě vašeho domu. Při volbě doby uzamčení hypoteční sazby platí, že čím kratší je doba uzamčení, tím nižší je sazba.
Například vaše možnosti uzamčení mohou vypadat takto u 30letého úvěru s fixací na 4,75 %:
- 7denní uzamčení: Zámek na 15 dní: 0,125 % z výše úvěru
- Zámek na 30 dní: 0,25 % z výše úvěru
- Zámek na 45 dní: 0,375 % z výše úvěru
- Zámek na 60 dní: 0,5 % z výše úvěru
Superdlouhý zámek nechcete. To je nákladné. Řekněme tedy, že máte 60denní lhůtu od podpisu kupní smlouvy do uzavření. Možná budete chtít počkat 30 dní, abyste mohli uzamknout nižší sazbu.
Datum vypršení platnosti uzamčení musí být v den uzavření nebo nejlépe po něm.
Jak vybrat nejlepší dobu pro uzamčení hypotéky?
Nejlepší doba pro uzamčení hypotéky závisí na několika věcech.
- Dohodnutý termín uzavření koupě
- Zda si myslíte, že je šance, že se koupě protáhne po termínu uzavření
- Jaké jsou sazby v době, kdy hledáte dům
Pokud sazby rostou, možná budete chtít uzamknout sazbu hned, jakmile budete mít podepsanou kupní smlouvu. Pokud jsou sazby stabilní, můžete s uzamčením počkat do 10 až 15 dnů od uzavření smlouvy.
Každá volba s sebou nese určitá rizika. Doporučujeme však, abyste sazbu uzamkli, jakmile máte v ruce podepsanou kupní smlouvu. Vždy existuje možnost, že se sazby před uzavřením zvýší, což může ohrozit schválení vašeho úvěru.
Jak mám uzamknout sazbu hypotéky?
Uzamčení sazby hypotéky by mělo být provedeno písemně. Ve formuláři pro uzamčení sazby by měla být uvedena úroková sazba, počet dní, na které bude sazba uzamčena, a účtované body.
Vyplníte formulář a předáte ho svému poskytovateli úvěru. Někteří dlužníci žádají o uzamčení sazby telefonicky a papírové potvrzení dostanou později. Jen se ujistěte, že dostanete písemnou kopii uzamčení, abyste nebyli při uzavření smlouvy nepříjemně překvapeni.
Nová výstavba:
Jakmile si sazbu uzamknete, takovou sazbu dostanete – pokud ji uzavřete před vypršením platnosti uzamčení sazby.
Poznamenejte, že si nemůžete uzamknout sazbu pro nemovitost To Be Determined (TBD). Uzamčení sazby musí mít odpovídající adresu, aby bylo platné.
Pro finalizaci úvěru je nutné uzamčení
Uzamčení úvěru znamená, že se zavazujete akceptovat stanovenou sazbu, i kdyby se trh pohyboval níže. Věřitel se zase zavazuje financovat váš úvěr za stanovenou sazbu, i když se trh pohne výše. Při uzamčení na sebe berete riziko vy i věřitel.
Uzamčení úrokové sazby hypotéky vyprší za určitý počet dní – například za sedm, nebo za 15, 30, 45, 60 či déle. Pokud vaše uzamčení vyprší, musíte před uzavřením smlouvy znovu uzamknout nebo prodloužit uzamčení.
Nejlepší den v týdnu pro uzamčení hypotéky
Sazba vaší hypotéky musí být uzamčena předtím, než věřitel může vypracovat úvěrovou dokumentaci. Váš úvěr nelze uzavřít, dokud není stanovena jeho úroková sazba a náklady, a to se stane pouze při uzamčení.
Co se stane, když mi vyprší uzamčení úrokové sazby hypotéky?
Většinou se hypotéky uzavírají včas a v době, kdy je dlužník uzamčen.
Někdy se však stane, že se úvěr včas neuzavře. Ve smlouvě o uzamčení úrokové sazby by mělo být uvedeno, jaké jsou důsledky „vyhození uzamčení“ a jak je budete řešit.
Například zde je uvedeno, co se obvykle stane, když se vykašlete na uzamčení a:
- Úrokové sazby hypoték klesly: znovu uzamknete vyšší sazbu, kterou jste již měli
- Sazby se zvýšily: Sazby se nezměnily: znovu se zablokujete za stejnou sazbu
Jediný opravdu špatný výsledek nastane, pokud se sazby zvýší v době, kdy jste zablokováni. Naštěstí úrokové sazby málokdy dělají náhlé, obrovské skoky, které by explodovaly v ceně vašeho bydlení.
Tak se stává, že hypoteční sazby nerostou a neklesají, jak se „říká“
Například k jednomu z největších náhlých zvýšení hypotečních sazeb došlo po prezidentských volbách v USA v roce 2016 – 37 bazických bodů, tedy 0,37 % za jeden týden. U hypotéky na 200 000 dolarů činí rozdíl mezi úvěrem s úrokovou sazbou 3,5 procenta a úvěrem s úrokovou sazbou 3,87 procenta 42 dolarů měsíčně. To není dost na to, aby to vykolejilo většinu žádostí o hypotéku.
Obnovení mrtvého zámku
Zámek sazby si můžete prodloužit, obvykle za poplatek o určitý počet dní. Jeden nebo dva dny můžete získat zdarma a pak zaplatit poplatek, například 0,25 bodu, za sedmidenní prodloužení.
Druhou možností je opětovné zablokování. To znamená zablokování půjčky na další počet dní. Pokud sazby od doby uzamčení klesly, nezískáte výhodu tohoto poklesu. A pokud vzrostly, získáte vyšší sazbu – něco jako „hlava vyhrává, orel prohrává“.
Zveřejnění informací o hypotéce:
Co je to „float-down“?
„Float-down“ je možnost, kterou si můžete přidat k uzamčení sazby – za určitou cenu. Umožňuje vám uzamknout úrokovou sazbu již dnes. Pokud však sazby v průběhu eskontu klesnou, uzavřete smlouvu s nižší sazbou.
Float-downs nemají všechny stejné parametry, takže si raději přečtěte drobné písmo. Vaše smlouva vám například může umožnit, abyste během úschovy jednou znovu uzavřeli. Jiný věřitel vám nemusí umožnit opětovné uzamčení, ale místo toho vám poskytne lepší nabídku pouze v případě, že sazby budou náhodou nižší v den, kdy váš věřitel vyhotoví vaše dokumenty.
Co je to uzamčení hypoteční sazby?
Nakonec, některé float-downs vám poskytnou nižší sazbu pouze v případě, že je o určité procento nižší než sazba, kterou jste uzamkli. Běžná je minimální sazba 0,25 %. Pokud tedy uzamknete 3,75 procenta a váš věřitel nabízí novým dlužníkům 3,625 procenta, nižší sazbu obvykle nedostanete. Pokud váš věřitel nabízí novým dlužníkům 3,5 procenta, je to rozdíl minimálně 0,25 procenta – dostanete nižší sazbu.
Jaké jsou dnešní sazby hypoték?
Sazby hypoték jsou dnes úžasně nízké. Měly vzestupný trend a pak opět klesly. Chcete-li získat nejlepší sazbu, kontaktujte několik věřitelů a porovnejte je. Vyberte si toho, který je pro vás nejvýhodnější.
Ověřte si novou sazbu (26. března 2021)