Jak získat dotaci nebo půjčku pro kupce prvního bydlení:

Být kupcem prvního domu má své výhody

Jako kupec prvního domu budete mít přístup ke speciálním hypotečním programům s nízkými zálohami a flexibilními pravidly.

Můžete být dokonce ve frontě na dotaci, která vám pomůže se zálohou a náklady na uzavření smlouvy.

Dotace pro kupce prvního domu jsou k dispozici v každém státě. Pokud máte slušný úvěr, ale nemáte dostatek hotovosti, můžete se na něj kvalifikovat.

Ověřte si možnosti nákupu domů (24. března 2021)

V tomto článku (Přejít na…)

• Jak najít dotace pro začínající kupce domů
• Jak se kvalifikovat pro dotace na nákup domů
• Úvěrové programy pro začínající kupce domů
• Kdo je považován za začínajícího kupce?
• Expertní rady pro kupující domů
• Další užitečné informace

Jak najít dotace pro první kupující domů

Jako první kupující domů je přicházení s hotovostí na zálohu a náklady na uzavření jednou z největších překážek.

Naštěstí jsou k dispozici granty a půjčky, které pomáhají zájemcům o bydlení stát se majiteli domu.

Nejlepším způsobem, jak zjistit, zda máte nárok na nějaké granty nebo pomoc, je oslovit bytový úřad ve městě, kde si chcete koupit dům.

Granty na akontaci a pomoc při závěrečných nákladech obecně nejsou široce inzerovány, takže se nezapomeňte poptat.

• Místní dotační programy vám může pomoci najít váš realitní makléř. Zkušený realitní makléř pravděpodobně pracoval s dalšími dlužníky, kteří potřebují malou pomoc, aby se dostali do svého nového domova
• Váš úvěrový úředník vám také může pomoci najít pomoc při splácení zálohy a závěrečných nákladů. Zejména může navrhnout programy, se kterými je poskytovatel úvěru ochoten spolupracovat a které v minulosti využil
• Pokud pracujete ve veřejném sektoru, zeptejte se svého zaměstnavatele. V některých oblastech mají neziskové organizace grantové programy, které pomáhají například strážcům zákona, učitelům nebo zdravotnickým záchranářům

Mnoho grantových programů je také založeno na příjmu a mnohé vyžadují, aby dlužníci absolvovali vzdělávací kurz pro zájemce o bydlení, aby se dozvěděli o vlastnictví domu a hypotečních úvěrech.

Možná budete muset sami pátrat, abyste našlizdroje, které jsou pro vás dostupné a na které máte nárok.

Ověřte si, zda máte nárok na dotaci pro kupce prvního bydlení (24. března 2021)

Jak se kvalifikovat na dotace pro kupce prvního bydlení

Požadavky na získání dotace pro kupce prvního bydlení závisí na programech, které jsou k dispozici v místě vašeho bydliště.

„Každý stát v zemi má agenturu pro financování bydlení a všechny nabízejí speciální programy pro začínající kupce,“ říká Anna DeSimone, autorka knihy Housing Finance 2020.

Vysvětluje, že pomoc pro začínající kupce domů má obvykle jednu ze dvou forem:

1. Dotace pro kupující prvního bydlení – peníze na zálohu a/nebo náklady na uzavření, které se nemusí splácet
2. Půjčky pro kupující prvního bydlení – peníze na zálohu a/nebo náklady na uzavření, které se buď splácejí s velmi nízkou úrokovou sazbou, nebo se nemusí splácet, dokud dům neprodáte nebo nerefinancujete. Půjčky pro kupce prvního domu mohou být dokonce odpuštěny (to znamená, že nemusí být splaceny), pokud kupující zůstane v domě určitý počet let

DeSimone poznamenává, že agentury obvykle nabízejí granty ve výši přibližně 4 % kupní ceny domu. „A mnoho programů také poskytuje další pomoc na pokrytí nákladů na uzavření.“

Je samozřejmé, že to, zda se kvalifikujete na grant pro kupce prvního bydlení, závisí na místních směrnicích.

Angel Merritt, hypoteční manažer Zeal Credit Union, vysvětluje, že každý z těchto programů má jiné kvalifikační požadavky.

„Obvykle budete potřebovat minimálně 640 bodů úvěrového skóre. A příjmové limity se mohou odvíjet od velikosti rodiny a lokality nemovitosti,“ říká Merritt.

Půjčkové programy pro začínající kupce domů

Dostatek programů půjček na bydlení je určen pro začínající kupce. Mnohé z těchto programů mají volnější pravidla, aby se přizpůsobily dlužníkům s nižším úvěrem, příjmem nebo zálohou.

Níže jsou uvedeny základní požadavky na kvalifikaci pro některé z nejoblíbenějších půjček pro první zájemce o bydlení:

Půjčka pro první zájemce o bydlení	Jak se kvalifikovat
Půjčka FHA	3,5% akontace, minimálně 580 FICO kreditní skóre, maximálně 50% DTI (poměr dluhu k příjmu). Žádný příjmový strop. Způsobilé jsou nemovitosti o 1, 2, 3 a 4 bytových jednotkách
Konvenční úvěr 97	3% akontace, minimálně 620-660 FICO credit score, maximálně 43% DTI, musí se jednat o nemovitost pro jednu rodinu. Žádné příjmové limity
Fannie Mae HomeReady Loan	3% akontace, minimálně 660 FICO credit score, maximálně 45% DTI, maximálně 97% LTV, roční příjem nesmí přesáhnout 100% mediánu příjmů pro danou oblast
Freddie Mac Home Possible Loan	3% akontace, Minimální kreditní skóre 660 FICO, maximální DTI 45 %, maximální LTV 97 %, roční příjem nesmí překročit 100 % mediánu příjmů pro danou oblast
VA Home Loan	0% akontace, Minimální kreditní skóre 580-660 FICO, maximální DTI 41 %, musí se jednat o veterána, člena aktivní služby nebo nesezdaného manžela/manželku veterána KIA/MIA
USDA Home Loan	Minimální kreditní skóre 640 FICO, maximálně 41 % DTI, roční příjem nesmí přesáhnout 115 % mediánu příjmu v USA, musí se kupovat ve způsobilých venkovských oblastech
FHA 203(k) Rehab Loan	3.5% akontace, minimálně 500-660 FICO kreditní skóre, maximálně 45% DTI, minimální náklady na obnovu ve výši 5 000 USD

Ne všechna výše uvedená pravidla jsou nutně vytesána do kamene.

Například se můžete kvalifikovat pro úvěr FHA s úvěrovým skóre pouhých 500, pokud jste schopni složit 10% zálohu.

Nebo se můžete kvalifikovat pro úvěr Fannie Mae s poměrem dluhu k příjmu až 50 % místo 43 %. Budete však potřebovat další kompenzační faktory (například větší spořicí účet), abyste se kvalifikovali.

Prozkoumejte tedy své možnosti půjčky. I když máte zvláštní okolnosti, je pravděpodobně snazší kvalifikovat se jako kupující prvního bydlení, než si myslíte.

Zjistěte si možnosti úvěru na bydlení (24. března 2021)

Kdo je považován za kupujícího prvního bydlení?

Každý, kdo kupuje svůj úplně prvnídům, je automaticky „kupujícím poprvé.“

Ale i opakovaní kupující se někdy mohou kvalifikovat jako kupující poprvé, což jim umožňuje získat nárok na speciální úvěrové programy a finanční pomoc.

„Podle většiny programů je kupcem prvního domu osoba, která v posledních třech letech nevlastnila žádný dům,“ říká Ryan Leahy, obchodní manažer společnosti Mortgage Network, Inc.

Pokud jste v posledních třech letech nevlastnili žádný dům, jste považováni za prvonabyvatele

Neziskové organizace a místní samosprávy, které nabízejí většinu dotací pro prvonabyvatele, používají toto tříleté pravidlo pro definici prvonabyvatele.

To je zvláště dobrá zpráva pro „bumerangové kupce“, kteří v minulosti vlastnili dům, ale prošli krátkým prodejem, exekucí nebo bankrotem.

Podle tříletého pravidla mají tito lidé snazší cestu zpět k vlastnictví domu prostřednictvím grantů a půjček pro kupce prvního bydlení.

Rady proprvní kupce domů na dnešním trhu

Všeobecně platí, že první kupci musí ověřit alespoň dvouletý příjem a stálé zaměstnání, aby se kvalifikovali pro úvěr na bydlení. I když mohou existovat způsoby, jak se kvalifikovat i s méně než dvěma lety zaměstnání.

Kupující domů by si také měli pečlivě hlídat svůj úvěr.

Ačkoli FHA povoluje úvěrové skóre až 580, věřitelé si mohou stanovit vlastní, přísnější pravidla.

A požadavky na úvěr se mohou čas od času změnit, jak jsme viděli na vrcholu pandemie COVID.

„Někteří věřitelé, kteří dříve akceptovali úvěrové skóre 580 pro úvěr FHA, zvýšili toto minimum na 620 až 660,“ říká Randall Yates, generální ředitel společnosti The Lenders Network.

„Pokud máte nějaké problémy s úvěrem,doporučuji využít veškerý čas navíc, který máme během této odstávky, abyste si dali úvěr do pořádku.“

Chcete-li zlepšit své kreditní skóre, zkuste:

• Zavolejte své společnosti vydávající kreditní karty a požádejte o navýšení úvěrového rámce
• Udržujte svůj zůstatek pod 30 % povoleného úvěrového limitu
• Pokud nemůžete zaplatit účet včas, zavolejte do společnosti vydávající vaši kreditní kartu a požádejte o odklad splátek bez negativní zprávy pro vaši úvěrovou agenturu

A nezapomeňte – ať už jste poprvé kupcem nemovitosti, nebo ne, možná najdete věřitele, kteří budou ochotni nabídnout určitou flexibilitu ve svých pravidlech.

Zejména pokud jste těsně na hranici způsobilosti pro získání hypotéky, nezapomeňte se porozhlédnout a položit spoustu otázek, než se rozhodnete pro úvěr.

A nebojte se ptát na kvalifikační požadavky, doporučuje Merritt. „Pokud vám váš úvěrový profesionál není ochoten vše vysvětlit, najděte si jiného věřitele.“

Ověřte si, zda splňujete podmínky pro koupi domu (24. 3. 2021)

Užitečné informace pro začínající kupce domů

Jako začínající kupci domů se o hypotečním procesu dozvíte spoustu informací za pochodu.

Je však několik věcí, které by si měli uvědomit všichni začínající kupci domů, než se do toho pustí.

Konvenční půjčky vs. státní půjčky

Konvenční půjčky si většina z nás spojuje s hypotékou.

Konvenční úvěry, za kterými stojí společnosti Fannie Mae a Freddie Mac, obvykle nabízejí nízké sazby a dostupné pojištění hypotéky – zejména pro dlužníky s vysokou bonitou.

Mnozí kupující prvního bydlení si však nakonec berou dotovanéhypoteční úvěry. Mezi ně patří hypotéky FHA, VA a USDA.

Vládní podpora dotovaných úvěrů pomáhá věřitelům nabízet nízké sazby a nízké akontace – a to i dlužníkům bez vysoké bonity.

• Úvěry FHA jsou nejběžnějšími státem pojištěnými úvěry. Jsou podporovány Federální správou bydlení a umožňují úvěrové skóre od 580 bodů s akontací pouhých 3,5 %
• Úvěry VA jsou obecně nejlepší volbou pro veterány a příslušníky armády. Umožňují nulovou akontaci a jsou poskytovány s mimořádně nízkými sazbami. Úvěr VA mohou získat pouze veteráni, příslušníci aktivní služby a jejich kvalifikovaní pozůstalí manželé
• Úvěry USDA, za kterými stojí americké ministerstvo zemědělství, rovněž umožňují financování bez akontace. Jsou však omezeny na kupující s nízkými a středními příjmy ve venkovských oblastech

Subvencované půjčky jsou určeny na pomoc kupujícím s nákupem nebo refinancováním primárního bydlení; nejsou určeny pro rekreační domy nebo investiční nemovitosti.

Je také důležité si uvědomit, že vláda nepůjčuje peníze kupcům domů. Spíše pojišťuje úvěry poskytované schválenýmivěřiteli.

Věřitelé nabízející úvěry FHA, VA a USDA mohou uplatňovat vlastníkritéria pro upisování. To znamená, že požadavky a sazby se u jednotlivých věřitelů liší – proto je důležité se poohlédnout po nejlepší nabídce.

Pojištění hypotéky

Většina typů úvěrů na bydlení vyžaduje pojištění hypotéky, pokud dlužník složí méně než 20 %.

Pojištění hypotéky pomáhá chránit věřitele v případě, že úvěr nesplácíte. Platí ho dlužník.

Typ pojištění hypotéky závisí na typu úvěru a výši splátky.

• Konvenční úvěry vyžadují soukromé pojištění hypotéky (PMI), ale pouze v případě, že poměr úvěru k hodnotě (LTV) přesahuje 80 %. To znamená, že 20% akontace vám umožní vyhnout se PMI
• Úvěry FHA vyžadují předběžné a průběžné pojistné za pojištění hypotéky (MIP). pokud nesložíte alespoň 10% akontaci, platby MIP pokračují po celou dobu trváníúvěru. Pokud složíte 10% zálohu, MIP pokračuje po dobu 11 let
• Pojištění hypotéky USDA funguje podobně jako MIP FHA, a to jak s poplatkem předem, tak s ročním poplatkem. Sazby pojištění hypotéky USDA jsou však nižší
• Úvěry VA nevyžadují průběžné pojištění hypotéky, ale účtují si předem „poplatek za financování“, který lze zahrnout do výše úvěru

Pojištění hypotéky má někdy špatnou pověst, ale jeho cena často stojí za to, pokud vám umožní zajistit si nový úvěr na bydlení při dnešních nízkých úrokových sazbách.

Další měsíční náklady

Vaše náklady na bydlení budou zahrnovat více než jen splácení hypotečního úvěru a úroků.

Měsíční splátky hypotéky zahrnují také:

• Daň z nemovitosti: Váš správce hypotečního úvěru může rozdělit váš roční účet za daň z nemovitosti do 12 splátek, přičemž ke každé měsíční splátce se připočte jedna. To vám pomůže vyhnout se velkému účtu od vašeho okresukaždých 6 nebo 12 měsíců.
• Pojištění majitele domu: Věřitelé vyžadují pojištění majitele domu pro případ poškození nemovitosti. Pojišťovny si účtují pojistné ročně,ale váš správce úvěru může opět náklady rozdělit a rozložit na všech 12 měsíců
• Pojištění hypotéky: Pojištění hypotéky se platí rovněž měsíčně. Pojištění hypotéky předem, pokud je vyžadováno, může být připočteno k výši vašeho úvěru, což by ovlivnilo vaše měsíční splátky

V kombinaci mohou tyto náklady zvýšit měsíční splátku hypotéky o několik set dolarů – proto je důležité s nimi počítat ve svém rozpočtu.

Jaké jsou dnešní úrokové sazby hypoték?

Dotace nebo půjčka pro kupce prvního bydlení vám může pomoci pokrýt splátku a náklady na uzavření smlouvy a odstranit poslední překážku na cestě k vlastnictví bydlení.

V kombinaci s dnešními nízkými úrokovými sazbami činí tyto programy vlastnictví bydlení přístupnější a dostupnější než kdykoli předtím.

Ověřte si svou novou sazbu (24. března 2021)

.