„Vyplatíme váš úvěr bez ohledu na to, kolik dlužíte.“
Někteří prodejci automobilů inzerují, že když vyměníte jedno vozidlo za jiné, vyplatí zbytek vašeho úvěru – bez ohledu na to, kolik dlužíte. Někteří lidé však dluží za svůj vůz více, než je jeho hodnota. Mají „záporný vlastní kapitál“ a pro ně mohou být sliby prodejce, že jim vyplatí celý úvěr, zavádějící.
Federální obchodní komise (FTC), národní úřad na ochranu spotřebitelů, říká, že lidé se záporným vlastním kapitálem by měli nabídkám výměny vozidla věnovat zvláštní pozornost. To proto, že ačkoli reklama tvrdí, že nebudou mít žádnou další odpovědnost za jakoukoli částku svého starého úvěru, může být tato reklama nepravdivá. Prodejci mohou záporný vlastní kapitál zahrnout do úvěru na nové auto. To by zvýšilo jejich měsíční splátky o jistinu a úroky.
Takto by to mohlo dopadnout: Řekněme, že chcete vyměnit svůj vůz za novější model. Splátka vašeho úvěru je 18 000 USD, ale vaše auto má hodnotu 15 000 USD. Máte záporný vlastní kapitál ve výši 3 000 USD, který musíte zaplatit, pokud chcete svůj vůz vyměnit. Pokud prodejce přislíbí vyplacení těchto 3 000 USD, neměly by být zahrnuty do vašeho nového úvěru. Nicméně někteří prodejci připočítávají částku 3 000 USD k úvěru na váš nový vůz, odečítají ji od vaší akontace nebo dělají obojí. V obou případech by to zvýšilo vaše měsíční splátky: nejenže by se částka 3 000 USD připočetla k jistině, ale navíc byste ji financovali.
FTC uvádí, že pochopení toho, jak funguje záporný kapitál při výměně vozidla, vám pomůže lépe se rozhodnout při nákupu a financování automobilu a pomůže vám zjistit, zda tvrzení v reklamách na automobily, které slibují splacení úvěru, nejsou zavádějící.
Federální zákon vyžaduje, aby vám před podpisem smlouvy o financování nákupu automobilu prodejce poskytl určité informace o nákladech tohoto úvěru. Přečtěte si je a hledejte podrobnosti o akontaci a financované částce. Před podpisem smlouvy se ujistěte, že rozumíte tomu, jak je nakládáno s vaším záporným vlastním kapitálem. Jinak se může stát, že nakonec zaplatíte mnohem více, než jste očekávali.
Jednání se záporným vlastním kapitálem automobilu
Níže uvádíme několik rad, které vám pomohou vyhnout se efektu sněhové koule záporného vlastního kapitálu:
- Zjistěte si, jakou hodnotu má vaše současné vozidlo, než začnete jednat o koupi nového vozu. Podívejte se do průvodců Národní asociace prodejců automobilů (NADA), Edmunds a Kelley Blue Book.
- Pokud máte záporný vlastní kapitál, ať už kvůli současnému úvěru na auto, nebo kvůli převedení z předchozího úvěru:
- přemýšlejte o odložení nákupu, dokud nebudete mít kladný vlastní kapitál. Zvažte například rychlejší splácení úvěru dodatečnými splátkami, které se týkají pouze jistiny.
- Přemýšlejte o vlastním prodeji vozu a pokuste se za něj získat více, než je jeho velkoobchodní hodnota.
- Pokud se rozhodnete pro výměnu, zeptejte se, jak je s negativním vlastním kapitálem při výměně nakládáno. Pečlivě si přečtěte smlouvu a ujistěte se, že jsou v ní zahrnuty všechny ústně dané sliby. Nepodepisujte smlouvu, dokud neporozumíte všem podmínkám a částce, kterou budete každý měsíc splácet.
- délku doby trvání nového úvěru zkraťte, jak jen to bude možné. Pokud se do nového úvěru započítává částka záporného vlastního kapitálu, čím delší bude váš úvěr, tím déle vám bude trvat, než dosáhnete kladného vlastního kapitálu vozidla.
Kde si stěžovat
Chcete-li nahlásit problémy s reklamou prodejců a prodejními a finančními smlouvami, včetně reklam, které nepravdivě slibují vyplacení záporného vlastního kapitálu z úvěru na auto, obraťte se na:
- Federální obchodní komisi
- Vašeho státního státního zástupce
Tento článek byl dříve k dispozici pod názvem Negative Equity and Auto Trade-ins
.