Ačkoli mají anuity i životní pojištění podobné rysy, nejsou stejné. Než pochopíte rozdíly a určíte, který plán pro vás může být vhodný v souvislosti s plánem příjmu na důchod, musíte nejprve pochopit klíčové prvky každého z nich.
Životní pojištění
Plány životního pojištění zajišťují příjem pro vaše závislé osoby, pokud zemřete dříve, než jste očekávali. Většinu plánů životního pojištění lze rozdělit buď na termínované, nebo na celoživotní pojištění. Termínované životní pojištění se vztahuje na určitou dobu, zpravidla na 10, 20 nebo více let, zatímco celoživotní pojištění se uzavírá na celý život pojistníka. Některé smlouvy o termínovaném životním pojištění nabízejí možnost přeměny na smlouvu o celoživotním pojištění po uplynutí doby trvání.
Mnoho smluv o životním pojištění nabízí možnost zhodnocení peněz a výnosů a také další životní výhody, jako je možnost krytí kritické péče; to však není hlavní funkcí smlouvy o životním pojištění. Její hlavní funkcí je péče o vaše závislé osoby po vaší smrti a úhrada výdajů na konci života/dokončení života.
Anuitní plány
Anuitní plány jsou navrženy tak, aby poskytovaly majiteli plánu důchodový příjem v případě, že se dožije vyššího věku než je předpokládaná délka života. Anuitní plány poskytují daňově odložené spoření na důchodový příjem. Anuita sice přináší příjemcům dávky v případě úmrtí, ale není osvobozena od daně. Anuity se obecně označují jako odložené, okamžité nebo anuitní plány na dožití.
Odložená
Odložená anuita je přesně taková, jak zní. Výnos je po zaplacení pojistného odložen na pozdější dobu, třeba na několik let. Odložené anuity se dále dělí na pevné (tradiční, pevně indexované (FIA) a variabilní anuity. Hlavní rozdíly v typech odložených anuitních plánů jsou ve způsobu získávání úroků a v tom, zda jednotlivec hledá bezpečnou investici nebo hledá výnosy podobné tržním s větším potenciálem akumulace hodnoty.
Okamžitá
Okamžitá anuita vyplácí dávky nejpozději od jednoho roku poté, co jste pojišťovně zaplatili pojistné. Většina okamžitých anuit se kupuje s jednorázovou jednorázovou platbou a je určena pro zahájení výplat nejpozději do jednoho roku po zaplacení pojistného. Tento anuitní plán je určen pro osoby, které chtějí mít zaručený příjem po celý život.
Dlouhodobý anuitní plán
Dlouhodobý anuitní plán je typ anuitního plánu s pevným příjmem, který může být vydán v jakémkoli věku s odloženým příjmem až na 45 let. Obvykle se plány tohoto typu neplánují, dokud držitel nedosáhne věku 80 let nebo více. Představte si jej jako doplňkový penzijní plán, který může nastoupit, jakmile může dojít k poklesu výplaty vašeho běžného penzijního plánu nebo k jeho úplnému zastavení.
Jak si vybrat ten správný plán pro vás
Klíčem k určení, který plán je pro vás ten správný – důchodové nebo životní pojištění – je podívat se na váš účel. Životní pojištění je nejlepší volbou, pokud je vaším hlavním účelem pomoci vašim závislým osobám a dalším oprávněným osobám zaplatit vaše poslední výdaje, účty a mít peníze, které vám zůstanou na živobytí. Tato možnost přechází na vaše oprávněné osoby bez zdanění.
Na druhou stranu, pokud hledáte plán, který vám nabízí důchodový příjem, pak byste měli uvažovat o anuitách. Anuita nabízí daňově odložené spoření a důchodový příjem. Zjednodušeně řečeno – životní pojištění chrání vaše blízké, pokud zemřete předčasně, zatímco anuita chrání váš příjem, pokud budete žít déle, než jste očekávali.
Oba plány poskytují pojistné plnění pro případ smrti, ale každý z nich je zcela jinou možností pro jiné účely. Pokud potřebujete poradit při rozhodování, zda je pro vás vhodný plán životního pojištění nebo anuity, poraďte se s poradcem pro plánování životního pojištění nebo anuity a proberte s ním všechny možnosti.
Kde koupit životní pojištění/anuitní plán pro příjem v důchodu
Mnoho renomovaných společností nabízí jak životní pojištění, tak anuitní plány. Společnost si můžete najít buď sami, nebo prostřednictvím pojišťovacího agenta. Pokud hledáte sami, zvažte při porovnávání sazeb některé z těchto nejlépe hodnocených společností nabízejících oba plány: AIG, Symetra, Sagicor, Americo, American Fidelity, New York Life, Bankers Life and Casualty a další.
Ujistěte se, že jste si ověřili hodnocení finanční síly společnosti a záznamy o službách zákazníkům u pojišťovacích ratingových organizací, jako jsou A.M. Best a J.D. Power & Associates.
.